Законность действия коллекторов

Если вас кошмарят коллекторы – скачать инструкцию к действию. Финансы

Законность действия коллекторов

Если вас кошмарят коллекторы

«Коллекторский беспредел» – термин, который стал частью криминальной хроники новостей в СМИ. От действий коллекторов страдают тысячи наших сограждан.

И это не только потраченные нервы, но часто – ущерб имуществу и даже вред здоровью.

Что делать, если к вам пришел коллектор? Каковы способы защиты? И куда жаловаться на «вышибал» долгов, если те преступили закон? Ответы на эти вопросы – в инструкции Центров защиты прав граждан.

ДЕЙСТВИЯ КОЛЛЕКТОРОВ НЕ ДОЛЖНЫ ВЫХОДИТЬ ЗА РАМКИ ЗАКОНА!

Следует отметить, что понятие «коллектор» в законодательстве не закреплено. Используется понятие «кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах»!  В этой инструкции мы поговорим о сотрудниках специализированной организации, которая занимается возвратом просроченной денежной задолженности граждан. Словом, о тех людях, которых принято называть «коллекторами».

Действия коллекторов по внесудебному возврату долгов строго регламентированы Федеральным законом от 03.07.

2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее по тексту –
Федеральный закон № 230-ФЗ). 

Взаимодействовать с должником по вопросу возврата просроченной задолженности вправе непосредственно кредитор (банк) или лицо (коллектор), осуществляющее деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенного в государственный реестр. Государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, ведется на бумажном и электронном носителях Федеральной службой судебных приставов. 

Сведения реестра являются открытыми и размещаются на сайте ФССП fssprus.ru. 

Стоит отметить, что микрофинансовые организации (МФО) могут привлечь коллекторов для осуществления деятельности по возврату просроченной задолженности. Но самостоятельно взыскивать задолженность МФО не имеют права.

В случае нарушения Федерального закона № 230-ФЗ, МФО несут административную ответственность, согласно ч. 4 ст. 14.

57 Кодекса РФ об административных правонарушениях (КоАП РФ), что влечет наложение штрафа от 200 000 до 2 000 000 рублей.

РЕГЛАМЕНТ РАБОТЫ КОЛЛЕКТОРА С ДОЛЖНИКОМ

Коллекторы могут общаться с должниками только следующими способами:

1. Личные встречи, но не более одного раза в неделю.
2. Посредством телефонных переговоров, но:

– не более 1 раза в сутки; – не более 2 раз в неделю;

– не более 8 раз в месяц.

3. Телеграфными, текстовыми, ыми и иными сообщениями (в том числе SMS), но:

– не более 2 раз в сутки; – не более 4 раз в неделю;

– не более 16 раз в месяц.

4. Отправкой писем.

ЧТО ЯВЛЯЕТСЯ НЕЗАКОННЫМ В ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОЛЛЕКТОРА

– применение к должнику и иным лицам физической силы либо угроз ее применения, угроза убийством или причинением вреда здоровью;  – уничтожение или повреждение имущества либо угроза уничтожения или повреждения; – применение методов, опасных для жизни и здоровья людей; – оказание психологического давления на должника и иных лиц, использование выражений и совершение иных действий, унижающих честь и достоинство должника и иных лиц; – введение должника и иных лиц в заблуждение относительно: а) правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства; б) передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства для должника и иных лиц, возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования; в) принадлежности кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, к органам государственной власти и органам местного самоуправления;

– любое другое неправомерное причинение вреда должнику и иным лицам или злоупотребление правом.

Таким образом, если у вас образовалась просроченная задолженность, возникшая из денежных обязательств, это не дает никому права угрожать, унижать и причинять какой-либо вред вам лично, вашему имуществу и вашим близким.

ЕСЛИ ВАМ ПОЗВОНИЛ КОЛЛЕКТОР

Один из основных инструментов коллектора – телефон.

Важно знать! Коллекторские фирмы обязаны вести аудиозапись всех случаев непосредственного взаимодействия с должниками и иными лицами, направленных на возврат просроченной задолженности, предупреждать в начале разговора о ведении такой записи и хранить аудиозаписи в течение трех лет. 

Как правило, «вышибалы» игнорируют такие действия. Узнать, с кем вы имеете дело, можно с первого диалога.

 Если коллектор не представился, а это его обязанность, потребуйте от коллектора назвать фамилию, имя, отчество, организацию, от имени которой он вам звонит, контакты этой организации.

Эта информация потребуется вам для написания жалоб в различные инстанции, если вы посчитаете
действия коллекторов противоправными.

Звонки не прекратились? Пишите жалобу в прокуратуру и Роспотребнадзор (см. Приложение № 1 – его можно скачать вместе с инструкцией. Кнопка скачивания – внизу текста). 

Если просроченная задолженность у вас есть, объясните коллектору причину, по которой она появилась. Сообщите, что планируете договориться с банком о сроках погашения платежа, обговорить возможность реструктуризации долга. Но платите только по реквизитам банка, в котором брали кредит, не вносите платеж на «левые» счета. 

По возможности записывайте разговоры с коллекторами на диктофон. Современные аппараты (стационарные телефоны и мобильные) позволяют вести запись разговоров без применения специальных технических устройств.

Обязательно предупредите собеседника о том, что ведете диктофонную запись. Это может избавить вас от неприятных выпадов с его стороны. 

ЕСЛИ КОЛЛЕКТОР НАРУШАЕТ РЕГЛАМЕНТ ЗВОНКА ПО ТЕЛЕФОНУ

Если сотрудники коллекторской службы беспокоят вас чаще установленного законом регламента, часто нарушая сон, периодически хамят и сыплют угрозами – пора принимать меры.

1. Пишите жалобу в полицию.

Унижение чести и достоинства со стороны коллектора является нарушением ст. 5.61 Кодекса об  административных правонарушениях «Оскорбление» (см. Приложение № 2 – его можно скачать вместе с инструкцией. Кнопка скачивания внизу текста).

2. Пишите жалобу в прокуратуру и Роспотребнадзор.
В жалобе укажите факты противоправных действий коллекторов: оскорбления, звонки в неурочное время, угрозы и т. д. (см. Приложение № 3 – его можно скачать вместе с инструкцией. Кнопка скачивания внизу текста). 

3. Если коллекторы доходят до прямых угроз в ваш адрес, то в их действиях может усматриваться состав преступления, предусмотренного ст. 163 УК РФ «Вымогательство».

В этом случае пишите заявление в полицию (см. Приложение № 4 – его можно скачать вместе с инструкцией. Кнопка скачивания внизу текста).

4. Ну и, наконец, жалуйтесь в контрольно-надзорный орган – Управление Федеральной службы судебных приставов, т. к. нарушается ст. 14.57 КоАП «Нарушение требований законодательства о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности», что влечет наложение штрафа на юридическое лицо от 20 000 до 200 000 рублей.

ЕСЛИ КОЛЛЕКТОРЫ ПРИШЛИ К ВАМ В ДОМ

Запомните: лучше вообще не впускать коллекторов в квартиру.

Если есть необходимость поговорить, делайте это через закрытую дверь. Начнут ломать замки, стучать в двери – срочно звоните в полицию. Предупредите незваных гостей o своем звонке в правоохранительные органы. 

Но если все-таки вы дверь открыли: 

1. Потребуйте от коллекторов представиться: назвать фамилию, имя отчество, организацию, которую представляют, контакты этой организации. 2. Не пускайте коллекторов в квартиру. Входить в помещение без вашего согласия они не имеют права.

 Если же коллекторы пытаются войти в квартиру против вашей воли, звоните в полицию (02, 112 – единая служба спасения). 3. Если коллекторы ворвались в помещение без вашего согласия, предупредите их об уголовной ответственности.

Сообщите, что решать вопрос о задолженности с ними не собираетесь, а спор разрешите в судебном порядке. Действия коллекторов в данном случае подпадают по ст. 139 УК РФ «Нарушение неприкосновенности жилища».

После их ухода напишете заявление в полицию с требованием

привлечь коллекторов к уголовной ответственности (см. Приложение № 5 – его можно скачать вместе с инструкцией. Кнопка скачивания внизу текста).

4. Если коллекторы угрожают вам насилием или применяют физическую силу, зовите на помощь соседей, попытайтесь позвонить в полицию.

ЕСЛИ КОЛЛЕКТОРЫ ИСПИСАЛИ НАДПИСЯМИ СТЕНЫ ДОМА И ПОДЪЕЗДА

Надписи с требованием вернуть долг появляются на фасадах домов, стенах подъездов, даже на припаркованных во дворе автомобилях.

Обычно такие надписи носят оскорбительный характер. 

Вне зависимости от того, что написали коллекторы, их действия могут подпадать под ст. 213 УК РФ «Хулиганство». Поэтому незамедлительно напишите заявление в полицию с требованием привлечь виновных к уголовной ответственности (см. Приложение № 7). К заявлению приложите фото надписей. 

Дадим общую рекомендацию по общению с сотрудниками коллекторских агентств. Разговор с агрессивно настроенными «вышибалами» долга лучше свести к следующей фразе: «Наш разговор записывается на диктофон (если говорите по телефону).

Завтра я иду писать заявления в прокуратуру и полицию по факту…». И далее назовите конкретное нарушение, которое допустил грубый собеседник, желательно с отсылкой к нормативному акту. Например: «… по факту угрозы убийством.

 Ответственность за это предусмотрена ст. 119 Уголовного кодекса».

Итак, приведем список наиболее часто допускаемых коллекторами нарушений, за которые предусмотрена административная или уголовная ответственность:  – унижают честь и достоинство в неприличной форме – ст. 5.61 КоАП РФ «Оскорбление»; – требуют передать деньги и имущество с применением угроз – ст.

163 УК РФ «Вымогательство»; – угрожают убить вас или близких, причинить телесные повреждения – ст. 119 УК РФ «Угроза убийством или причинением тяжкого вреда здоровью»; – входят в вашу квартиру против вашей воли – ст. 139 УК РФ «Нарушение неприкосновенности жилища»; 

– пишут оскорбительные надписи на стенах подъезда – ст.

213 УК РФ «Хулиганство».

ВНИМАНИЕ!
Однократное грубое нарушение требований Федерального закона № 230-ФЗ, повлекшее причинение вреда жизни, здоровью или имуществу должника или иных лиц, является основанием для исключения коллекторской фирмы из государственного реестра и, соответственно, лишения права заниматься деятельностью по возврату просроченной задолженности.

Один клик по ссылке ниже и мы отправим полный текст этой полезной инструкции с образцами документов вам на электронную почту.

Скачать

Источник: https://spravedlivo.center/instrukcii/finansy/prava-kollektorov/

Кто и куда может подать жалобу на действие коллектора

Законность действия коллекторов

Коллекторы – это сотрудники частных компаний, основная деятельность которых заключается в возврате долгов у ненадёжных заемщиков. Чтобы выполнить свою работу, сотрудники этих организаций нередко пользуются не совсем законными методами. В связи с этим жалоба на коллекторов становится востребованным документом.

В 2017 году от заемщиков только в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторных агентств (НАПКА) поступило свыше 12 тыс. жалоб на деятельность коллекторов, из которых рассмотрено более 4 тыс. Результат – выписано свыше 80 штрафов на сумму около 1 млн рублей.

Почему поступает так много обращений?

Наиболее распространённая жалоба связана с поступлением задолжавшим лицам:

  1. смс-сообщений.
  2. регулярных телефонных звонков.
  3. угроз жизни и здоровью заемщику и членам его семьи.

Часто в свою защиту коллекторы утверждают, что должники не всегда знают нормы закона и пишут жалобы, которые ничем не обоснованы. Это спорное утверждение. Его объективность сложно определить из-за пассивности и неграмотных действий заемщиков.

В связи с этим был принят закон №230-ФЗ от 03.07.16, регулирующий количество звонков и SMS-уведомлений от коллекторов. В день они имеют право один раз позвонить должнику и прислать одно сообщение на мобильный телефон. Таких дней в неделю – не более двух.

Чтобы привлечь работников этих компаний к ответственности, необходимо грамотно документировать их противоправные действия, чтобы приложить к жалобе в суд или в правоохранительные органы фактические доказательства.

Это неполный перечень ограничений для коллекторов. Нормативно-правовой акт облегчает процесс документирования фактов нарушения со стороны сотрудников агентств по возврату задолженности.

Права сотрудников коллекторских агентств

Но именно такие действия наиболее эффективно склоняют заемщика к выплате задолженности. Очень часто они начинают превышать свои полномочия. Цель – принудить заемщика выплатить неправомерно увеличенную сумму денежного долга.

Деятельность коллекторов правомерна, если она осуществляется:

  • Зарегистрированной в ЕГРЮЛ организацией;
  • На основании агентского договора с банком или в результате выкупленного долга;
  • С соблюдением требований, изложенных в положениях указанного выше закона.

Коллекторы действуют по договору, который был заключён между коллекторским агентством и банком, выдававшим кредит. Этот договор оформляется, как и поручение, переуступка права требования или факторинг. При переуступке прав требования и факторинге у коллектора появляется больше всего прав.

Прежде чем идти в прокуратуру или милицию для составления жалобы на коллекторское агентство, следует узнать у сотрудников, на основе какого документа они действуют. Если они работают по договору поручительства или комиссии, общение можно не продолжать, поскольку все требования к должнику имеет право предъявлять только банк.

Отдельного, специального закона о деятельности коллекторов ещё не приняли, указанный выше закон №230-ФЗ распространяется и на действия службы безопасности банка. Поэтому взыскателям приходится работать в соответствии с общим гражданским законодательством (глава 24 ГК РФ), где они числятся посредниками или переговорщиками. В обязанности коллекторов, например, входит:

  1. звонить должникам в рабочие дни с 8 утра и до 10:00 вечера, вежливо напоминая о существующем долге.
  2. говорить только правдивые сведения, не вводить заемщика в заблуждение.
  3. не превышать сумму долга по кредиту.

Сотрудники коллекторских агентств обязаны придерживаться положений Уголовного и Гражданского кодекса, им запрещается:

  1. оскорблять должников.
  2. угрожать им.
  3. распространять неправдивые сведения.

Развешенные оскорбительные листовки на стенах многоквартирного дома, в котором проживает задолжавший заемщик, недопустимы. В единичных случаях коллекторы имеют доступ до персональной информации (только при наличии специальной лицензии).

При общении с коллекторами следует помнить, что они являются представителями коммерческой организации и их действия ограничиваются гражданским законодательством.

Если коллекторы решат лично посетить должника, придя к нему на квартиру, заемщик имеет полное право не пустить их в дом. При попытках вскрыть или выбить дверь, необходимо вызывать полицию. Подобные действия относятся к уголовному правонарушению.

Что не имеют права делать?

Есть ряд условий, которые коллекторы не имеют права нарушать:

  • не звонить должнику с 22:00 вечера до 8:00 утра;
  • не писать заявление на место работы заемщика и не ходить на встречи с работодателями;
  • не превышать материальную сумму, которая указана в кредитном договоре;
  • не оскорблять должника, не ругаться с ним и не материться;
  • не обращаться к родственникам должников и не предъявлять им требования выплачивать кредит за заемщика;
  • не использовать методы вымогательства, в результате которых должник может ухудшить свое здоровье или испортить репутацию.

Чаще всего причиной жалобы становится именно нарушение этих пунктов.

Как написать и как пожаловаться на действия коллекторов?

Общаясь с коллекторами по телефону или при личной встрече, следует ссылаться на ряд законов о:

  1. Потребительском кредите.
  2. Банках и их деятельности.
  3. Персональных данных.

Также на помощь придет уголовное законодательство и кодекс об административных правонарушениях.

Обращения в Центробанк, НАПКА и Роспотребнадзор

Актуальный вопрос, как написать жалобу на коллекторское агентство в Центральный банк. Обращение в такое учреждение уместно, когда кредитор передал личную информацию о клиенте в компанию по возврату долга.

Если эти сведения относились к персональным данным или банковской тайне – банк должен был согласовать с заемщиком свое действие. Если такового не произошло – должник имеет полное право оспорить решение:

  • Первоначально требуется подготовить заявление в банк, где был взят кредит, с просьбой отозвать персональные сведения;
  • Затем перейти на общение с банком исключительно через почту.

Цель переписки – собрать документальные подтверждения, что коллекторы используют личные данные должника незаконно. После этого можно обращаться с заявлением в Роспотребнадзор – составляется уведомление с требованием направить предписание в тот банк, в котором оформлен кредит, чтобы закон о банковских тайнах ни был нарушен и персональные сведения отозвались кредиторами.

Роспотребнадзор принимает жалобу на любое нарушение со стороны кредитора. Они могут касаться:

  1. неверного порядка обработки кредита.
  2. смены кредиторов на коллекторов.
  3. разглашения персональной информации.

Такие заявления принимаются в онлайн-режиме на сайте, при этом там можно не указывать свою контактную информацию.

Из этой станции придется ждать ответа в течение месяца. Но после его получения коллекторы могут быть привлечены к административной ответственности. Также наказание может понести банковское учреждение, передавшее информацию вымогателям.

Принятие подобных мер Роспотребнадзором может произойти только на протяжении одного года с момента составления договора.

НАПКА – это ассоциация коллекторов, которая занимается разбором действий вымогателей, несущих назойливый характер. Если звонят коллекторы и не нарушают законодательство, но при этом превышают свои полномочия и не пользуются профессиональной этикой, составить жалобу можно именно в эту организацию.

В уведомлении указывается наименование организации по возврату задолженности в соответствии с записью в ЕГРЮЛ. Заявление подается в онлайн-режиме, там же есть образец жалобы на коллекторское агентство.

Оформить жалобу в НАПКА можно, перейдя по данной ссылке.

Ответ на жалобу приходит по электронной почте в течение 5-7 дней. Если в результате проверки действительно будет подтверждено нарушение со стороны коллекторских служб, НАПКА примет соответствующие меры:

  • В первую очередь от агентства потребует устранить нарушения;
  • Может поставить вопрос об исключении организации из ассоциации.

Составление заявления в полицию

Иногда жалоба на действия коллекторов поступает в полицию. Это случается, когда действия сотрудников рассматриваемых организаций выходят за пределы правового поля, они не пытаются найти компромисс с должником, начинают угрожать лично или по телефону. Например, вызывать сотрудника полиции следует в том случае, если работник коллекторского агентства:

  • Хочет проникнуть в квартиру или дом, даже если заемщик против этого;
  • Угрожает заемщику, членам его семьи, близким и знакомым, третьим лицам;
  • Наносит им телесные повреждения разной степени;
  • Совершает другие действия, которые нарушат уголовное и административное законодательство.

Если в таких ситуациях не удалось сразу вызвать полицейского, необходимо написать заявление в полицейский участок, в котором:

  • Указываются конкретные действия, которые нарушают закон;
  • Есть ссылки на свидетельские показания, видео или аудиозаписи.

Мало одного запоминания, какие именно угрозы поступали в адрес должника. Правоохранительным органам, контролирующим организациям, чтобы привлечь коллекторов к ответственности, нужны документальные доказательства.

Идем в прокуратуру и звоним на горячую линию

Прокуратура – последняя инстанция, к которой следует обращаться. Это заведение лучше посещать только в том случае, если во всех других инстанциях было проигнорировано заявление на коллекторов. Причем нужно жаловаться уже непосредственно не только на сотрудников агентства, а она бездействие правоохранительных органов в целом.

Нелишним будет в жалобе упомянуть о несоблюдении банковской тайны, нарушении информационных и персональных данных должника. Это заявление отличается от всех других бланков, поскольку в нём указываются:

  1. реквизиты, как коллектора, так и должника.
  2. суть претензии.
  3. неправомерные действия со стороны участников конфликта.

Чтобы оперативно пожаловаться на коллекторов, горячая линия и в прокуратуре, и в полиции работает круглосуточно. Звонок на нее ускорит действия правоохранителей по пресечению незаконной деятельности сотрудников агентства.

Если нужна жалоба на звонки коллекторов, образца универсального формата не существует. Но чтобы документ был юридически значимым, принимался судом в качестве доказательства, он должен содержать:

  • Наименование организации, куда подается жалоба, ее месторасположение;
  • Полные сведения о заявителе – фамилия, имя и отчество, адрес проживания, телефон;
  • Название документа, например, заявление об угрозах жизни и здоровью;
  • Краткий смысл происходящего со ссылкой на фактические доказательства;
  • Нарушенные нормы права со ссылкой на законы;
  • Требования заявителя;
  • Дата составления документа и подпись.

По такому шаблону может направляться жалоба на коллекторов в пять инстанций и больше.

Не менее важно, чтобы у заявителя оставалось документальное подтверждение факта обращения в правоохранительные органы и организации. Поэтому жалоба на коллекторское агентство направляется:

  • Ценным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении;
  • Лично через канцелярию с датой и росписью о получении от ответственного лица на втором экземпляре документа.

Поможет ли суд?

Если все вышеперечисленные инстанции не помогают защититься от неправомерной деятельности коллекторов, тогда единственный выход из ситуации – обратиться в суд.

Составленное исковое заявление напоминает жалобу в прокуратуру, но есть отличие – в заголовок обязательно следует добавить поле «ответчик» и записать туда данные о коллекторском агентстве.

Имя руководителя не нужно указывать.

После направления заявления, суд проверяет законность деятельности, которую ведут коллекторы. Как и в рассмотренных выше случаях, мало написать жалобу на коллекторов. Обязанность доказывать свою позицию лежит на участниках процесса = ответчике и истце. Поэтому заемщику или его представителю необходимо подкрепить иск:

  • Перепиской с агентством и банковским учреждением;
  • Копиями заявлений, жалоб в прокуратуру, полицию и другие организации;
  • и видеозаписями разговоров, встреч;
  • Распечаткой телефонных звонков от оператора сотовой связи;
  • Свидетельскими показаниями.

Через суд нельзя списать долг, а можно только получить материальную компенсацию за причиненный моральный и материальный ущерб. Поэтому в любом случае выплачивать долговое обязательство придётся.

Если судом будут найдены нарушения со стороны сотрудников агентства, понесет наказание. А если их незаконные действия стали причиной причинения вреда здоровью заемщика, его близким, третьим лицам, организацию исключат из ЕГРЮЛ.

Источник:

Жалоба на коллекторов

Если коллекторы ведут себя противозаконно, на них можно и нужно жаловаться в соответствующие инстанции. Важно правильно составить претензию, приложить к ней необходимые документы и доказательства неправомерных действий специалистов по взысканию долгов.

В телевизионных сюжетах часто рассказывают о вопиющих нарушениях закона со стороны коллекторов. Большинство таких действий направлены по отношению к должникам. Бывают случаи, когда взыскатели беспокоят человека, который не имеет финансовых отношений с банком.

Источник: https://taradmin.ru/dolgi-i-kredity/kto-i-kuda-mozhet-podat-zhalobu-na-dejstvie-kollektora.html

Законность действий коллекторов

Законность действия коллекторов

В связи с острой проблемой не возврата банкам кредитов деятельность коллекторских агентств по взысканию задолженности продолжает оставаться востребованной.

Как показывает практика, большинство таких агентств не всегда используют законные методы.

В связи с этим полагаем необходимым указать на ряд правовых аспектов, позволяющих заемщикам защитить себя от незаконных действий подобных агентств.

Прежде всего отметим, что законодательство, регулирующее непосредственно коллекторскую деятельность, в РФ отсутствует. Поэтому с коллекторами, как правило, заключается агентский договор на оказание услуг по сбору долгов либо договор уступки права требования.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Подчеркнем, что законодатель, регламентируя правила о переходе прав кредитора к другому лицу, которым может выступать и коллекторское агентство, устанавливает, что для этого хоть и не требуется согласия должника, но иное может быть предусмотрено законом или договором.

Представляется, что, во-первых, одним из «иных» является условие в договоре о запрете на уступку прав кредитора, во-вторых, основание, предусмотренное п. 2 ст.

388 ГК РФ, когда не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Но имеет ли существенное значение в кредитном договоре личность кредитора для заемщика в обязательстве по возврату суммы долга? В данном случае уступку прав требования по обязательствам, вытекающим из кредитного договора, необходимо соотнести с сущностью денежного обязательства, которое не носит личного характера.

Так, уплата кредитору определенной денежной суммы в срок всегда признается надлежащим исполнением денежного обязательства, от кого бы она ни исходила. Поэтому в банковской сфере, когда один банк уступает право требования долга другому банку, цессия возможна, если она не противоречит существу кредитного договора.

Учитывая особенности банковской сферы, предполагающей необходимость наличия в кредитном договоре на стороне кредитора банка или иной кредитной организации, возникает вопрос о возможности замены кредитора на другого, не являющегося кредитной организацией, то есть коллекторской фирмой.

Для отношений, возникающих из кредитного договора, возможность такой замены отсутствует. Кредитор в обязательстве по возврату кредита может быть заменен на другого кредитора только в том случае, если новый кредитор также является кредитной организацией.

В противном случае необходимо вести речь о выходе за пределы правоспособности лица, не являющегося кредитной организацией, и нарушении условий банковского кредитования.

Другими словами, всякая уступка, когда в качестве цессионария выступает не кредитная организация, а коллектор, должна рассматриваться как не соответствующая требованиям закона.

Аналогичной позиции придерживается Роспотребнадзор РФ, которому удалось в трех инстанциях доказать свою правоту в споре с банком «Союз», который был оштрафован Роспотребнадзором за включение в кредитный договор условия о возможности переуступки долга заемщика-гражданина коллектору, не спрашивая на то согласия должника.

Федеральный арбитражный суд Восточно-Сибирского округа счел, что переуступка прав требования по розничному кредиту без согласия заемщика возможна только другому банку, но никак не коллектору.

Обращение «Союза» в Высший Арбитражный Суд с заявлением о пересмотре Президиумом ВАС в порядке надзора постановлений нижестоящих инстанций результата не принесло.

Возможность цессии лицу, не являющемуся кредитной организацией (коллекторской фирме), противоречит не только существу кредитного договора, но и нормам Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 23 июля 2010 г.; далее Закон о банках).

Возвратность денежных средств в соответствии с этим законом – необходимое условие функционирования банка. Банк-кредитор, уступив право требования суммы долга организации, выводит из собственного оборота часть денежных средств.

Следствием этого могут быть неисполнение обязательств банка по банковским договорам, в которых он выступает должником из-за отсутствия денежных средств, невыполнение нормативов Банка России, что чревато целым рядом негативных последствий, результатом которых в конечном счете станет отзыв лицензии и ликвидация банка.

Если ваши долги все же стали предметом «интереса» коллекторского агентства, необходимо юридически грамотно оценить ситуацию и обратить внимание на следующие моменты.

В соответствии с п. 1 ст.

385 ГК РФ, должник вправе не исполнять обязательства по возврату долга коллекторскому агентству как новому кредитору до того момента, как ему предоставят доказательства перехода к нему права требования.

На основании ст. 386 ГК РФ должник вправе выдвигать против требования коллектора возражения, которые он имел против первоначального кредитора, т.е. банка, к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору.

При уступке права требования коллектору заемщик утрачивает право защищать свои права в соответствии с Законом РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку с банком – поставщиком услуги по предоставлению кредита его правоотношения прекращаются, а коллектор таковым не является.

Таким образом, можно заключить, что уступка права требования возврата долга по кредитному договору лицу, не являющемуся кредитной организацией, – коллектору противоречит не только природе кредитного договора, кредитной операции, но и требованиям закона, что делает такую уступку невозможной.

Поэтому, если к должнику-заемщику предъявляют требования коллекторы на основании договора уступки права требования, то необходимо обращаться в суд с исковым требованием о признании такой уступки ничтожной по указанным выше основаниям, что, безусловно, лишит коллекторов права в дальнейшем предъявлять требования о возврате долга.

При взыскании долгов довольно остро встает вопрос о правомерности распространения персональных данных. Ведь коллекторам необходимы не только сведения о суммах долга, но и личные данные неплательщиков. При этом кредиторы и коллекторские фирмы вторгаются в сферу действия Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных» (в ред. от 23 декабря 2010 г.). Согласно п.

1 ст.

3 этого Закона под такими данными понимается любая информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу, в том числе его фамилия, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, адрес, семейное, социальное и имущественное положение, образование, профессия, доходы и другая информация (например, сведения о составе семьи, номерах лицевых счетов, которые кредиторы передают коллекторским фирмам для взыскания задолженности). Работа с персональными данными своих клиентов, в том числе их передача сторонним лицам, обязывает кредиторов соблюдать требования Закона о персональных данных. Главное из них – получение согласия лица, индивидуальная информация о котором попадает к коллекторам (п. 1 ст.

9 Закона о персональных данных).

Конечно, гражданам следует быть внимательными на стадии заключения договора. Очень часто, например, банк включает в договор пункт о том, что он имеет право передать данные о заемщике третьим лицам для взыскания задолженности в случае ее просрочки.

Если такого условия в договоре не содержалось, то согласно ст.

24 Закона о персональных данных на лиц, виновных в нарушении его требований, возлагается гражданская, уголовная, административная, дисциплинарная и иная предусмотренная законодательством РФ ответственность.

При передаче коллекторам проблемных долгов, на наш взгляд, нарушается банковская тайна. В ст.

5 Закона о банках после перечисления банковских операций и сделок говорится, что «кредитная организация вправе осуществлять иные сделки», но ведь дальше следует оговорка: «в соответствии с законодательством Российской Федерации», а значит, и с соблюдением закона о банковской тайне.

Статья 26 Закона о банках прямо обязывает кредитные организации, Банк России, организацию, осуществляющую функции по обязательному страхованию вкладов, гарантировать тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Статьей 857 ГК РФ также установлено, что «сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом».

Всё! Никому больше из тех, кто не относится к кредитным организациям (оговорка о государственных органах и их должностных лицах, которым сведения, относящиеся к банковской тайне, могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом, нас в данном случае не интересует).

Та же ст.

26 Закона о банках содержит следующее положение: «За разглашение банковской тайны Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, кредитные, аудиторские и иные организации, уполномоченный орган, осуществляющий меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, а также их должностные лица и их работники несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом».

Следовательно, любой заемщик, права требования к которому возникли на основании кредитного договора, в случае уступки банком этих прав требования юридическому лицу, не являющемуся кредитной организацией (коллекторам), может привлечь должностных лиц и работников кредитной организации к ответственности, включая возмещение нанесенного ущерба. Какую же ответственность предусматривает российское законодательство за нарушение банковской тайны?

Во-первых, на основании п. 3 ст. 857 ГК РФ в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков. Это гражданско-правовая ответственность.

Во-вторых, в соответствии со ст. 13.

14 КоАП РФ разглашение информации, доступ к которой ограничен федеральным законом (за исключением случаев, если разглашение такой информации влечет уголовную ответственность), лицом, получившим доступ к такой информации в связи с исполнением служебных или профессиональных обязанностей, за исключением случаев, предусмотренных ч. 1 ст.

14.33 КоАП, влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от 500 до 1 тыс. руб.; на должностных лиц – от 4 тыс. до 5 тыс. руб.

Наконец, в-третьих, УК РФ предусматривает ответственность (вплоть до лишения свободы на срок до 3 лет) за незаконные получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну, а также за собирание сведений, составляющих, в частности, банковскую тайну, путем похищения документов, подкупа или угроз, а равно иным незаконным способом (ст. 183 УК РФ).

Обратим внимание, что административному и уголовному преследованию подлежат как незаконное, т.е. не предусмотренное законом, собирание сведений, составляющих, в частности, банковскую тайну, так и разглашение таких сведений (деятельность кредитных организаций, осуществляющих уступку прав требования по кредитным договорам так называемым коллекторам).

Другими словами, круг сведений, составляющих банковскую тайну, определен законом, и он един для всех банков. Сама кредитная организация по своему усмотрению не может ни расширить, ни сузить ни перечень сведений, отнесенных к банковской тайне, ни круг лиц, имеющих право получать эти сведения.

Когда же банк вносит в кредитные договоры типовое условие о наличии у него права на раскрытие информации по договору третьим лицам для совершения уступки своих требований, он творит произвол, оговаривая себе право в случае необходимости расширить круг лиц, которым может стать доступна информация, составляющая банковскую тайну.

Данная позиция нашла подтверждение и в Постановлении ФАС УО от 3 сентября 2008 г. Ф09-6296/08-С1, в котором говорится, что законом предусмотрено право заемщика на сохранение информации о его банковском счете, операций по этому счету, а также сведений, касающихся непосредственно самого заемщика, в тайне и разглашение этих сведений третьим лицам, не указанным в законе, нарушает его права.

Не следует также забывать, что ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ установлена ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя (влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от 1 тыс. до 2 тыс. руб.; на юридических лиц – от 10 тыс. до 20 тыс. руб.).

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, согласно ч. 1 ст.

16 Закона «О защите прав потребителей».

Если же коллекторы не только грозят вам судом, но и мешают спокойно жить, например звонят после 23 ч, то действуйте смело, защищая свое право на покой и тишину: направляйте заявление в полицию о хулиганстве. Если коллектор пришел к вам домой и угрожает – также необходимо обращаться в правоохранительные органы.

На основании всего вышесказанного можно сделать вывод, что коллекторская деятельность может считаться правомерной только в том случае, если основана на агентском договоре и представляет собой консультационные услуги профессиональных специалистов о правовых методах взыскания задолженности. По законам РФ взыскивать какую-либо задолженность может только судебный пристав-исполнитель и только на основании решения суда.

в соц сетях

Источник: https://youandcredit.ru/zakonnost-dejstvij-kollektorov/

Защита прав online