Задолженность по дебетовой карте за услуги банка

Условия овердрафта по дебетовой карте Тинькофф

Задолженность по дебетовой карте за услуги банка

Тинькофф Банк заслуженно считается одной из первых финансовых организаций на отечественном рынке, запустившей систему кредитования клиентов на принципах овердрафта. Это выступает серьезным конкурентным преимуществом банк. 

Однако, следует отметить, что условия овердрафта по дебетовой карте Тинькофф прописаны в тарифах банка весьма запутанно и сложно.

Разобраться в истинной стоимости услуги, как и в большинстве других банковских продуктов этого учреждения далеко не так просто, как кажется на первый взгляд.

Именно поэтому перед тем, как подключать овердрафт к принадлежащему клиенту пластику, следует тщательно и подробно изучить условия его предоставления, а также отзывы других держателей карты Тинькофф Black.

Слово «овердрафт» в буквальном переводе с английского означает перерасход установленного лимита. Оно достаточно точно передает смысл финансового термина, который используется для названия этого вида кредитования.

Исходя из документов о тарифах и правилах обслуживания, вывешенных на сайте Тинькофф Банка, организация предусматривает два вида овердрафта. Между ними существуют весьма серьезные отличия, как по условиям предоставления, так и по оплате.

Технический

Под техническим овердрафтом понимается ситуация, когда клиент совершил выход за границы установленного для него лимита денежных средств по независящим от него или непредусмотренным причинам. В качестве примера можно привести снятие средств в валюте. Операция часто отражается на балансе карты не в день обналичивания, а в день списания денег со счета.

В результате изменения курса валюты баланс счета может стать отрицательным. Таким образом, владелец карты, сам того не желая, попадает в ситуацию технического овердрафта.

Разрешенный

Под разрешенным овердрафтом понимается установленный с согласия банка и клиента лимит заемных средств, которые держатель карты имеет право потратить на определенных сторонами условиях.

Подобная услуга бал запущена Тинькофф Банком с начала 2017 года и практически сразу стала популярной.

Однако, выгодность ее до сих подвергается определенным сомнениям, так как условия оказания, подробно описанные ниже, весьма сложны и запутаны.

Услуга разрешенного овердрафта предоставляется банком как физическим лицам, которые являются держателями карты Тинькофф Блэк, так и представителям бизнеса, заключившим договор на расчетно-кассовое обслуживание. Естественно, условия ее оказания для каждой из указанных категорий клиентов весьма заметно различаются.

Физические лица

Разрешенный вид овердрафта предполагает согласие на предоставление услуги, полученное от обеих сторон. Условия ее оказания таковы:

  • при использовании суммы, не превышающей 3 тыс. руб., плата за овердрафт не взимается;
  • при получении средств в пределах между 3 и 10 тыс. руб. тариф за предоставление услуги установлен в размере 19 руб. в день;
  • при расходовании денег в сумме от 10 до 25 тыс. руб. стоимость овердрафта составит 39 руб. ежедневно;
  • при увеличении размера овердрафта до 25 тыс. руб. и больше – тариф за пользование услугой равняется 59 руб./день.

Казалось бы, описанные условия являются достаточно выгодными. Однако, необходимо учитывать два важных момента. Во-первых, привязка тарифов к дням пользования овердрафта не позволяет получить четкую картину о реальной стоимости услуги. Во-вторых, в тарифе предусмотрен штраф за просрочку погашения разрешенного овердрафта в размере 990 руб.

К сожалению, никаких пояснений о том, как именно он взимается, сколько начисляется и т.д., в документах банка попросту нет.

Фото №1. Основной тариф на обслуживание дебетовой карты Тинькофф

Фото №2. Конкретные расценки за овердрафт, указанные мелким шрифтом в примечаниях к тарифу

Юридические лица и бизнес

Примерно аналогичная описанной выше ситуация складывается и в отношении тарифов за услуги овердрафта, которые предоставляются юрлицам и другим представителям бизнеса. В размещенном на сайте документе указаны следующие условия:

  • срок предоставления овердрафта – не более 15 дней, включая день образования долга перед банком;
  • плата в размере 490 руб. за пользование заемными средствами взимается в первый день, а затем в каждый пятый день с даты образования долга;
  • штраф в размере 1990 руб. за несвоевременное погашение овердрафта накладывается на клиента банка на 16-й день после образования задолженности перед кредитной организацией, если она к данному моменту не погашена в полном объеме.


Фото №3. Предложение Тинькофф Банка для юрлиц и ИП

К сожалению, в тарифах нет пояснений о том, как влияет на величину штрафных санкций частичное погашение овердрафта, а также имеет ли право банк накладывать штраф повторно.

При положительном ответе на последний вопрос возникает еще один: сколько раз подобная процедура может быть продублирована.

Подключение овердрафта для дебетовой карты банка Тинькофф

К числу несомненных преимуществ предлагаемой банком услуги овердрафта следует отнести простую процедуру ее подключения. Для этого достаточно авторизоваться в личном кабинете на сайте финансовой организации, после чего перейти на страницу, посвященную этой услуге и активировать кнопку под названием «Подать заявку».

Далее клиенту потребуется предоставить запрашиваемые программой данные. Время рассмотрения заявки не превышает 5-6 минут, по истечении которых пользователю сообщается принятое сотрудниками банка решение.

Фото №4. Подключение услуги овердрафта

Отключение овердрафта

Для отключения услуги овердрафта необходимо выполнить два действия. Во-первых, полностью погасить имеющиеся обязательства перед Тинькофф Банком, касающиеся получения этой услуги. Во-вторых, обратиться в службу поддержки с просьбой об отключении услуги.

Плюсы и минусы

Главным плюсом услуги овердрафта выступает возможность при необходимости без каких-либо формальностей и длительных процедур воспользоваться финансовыми средствами банка. Безусловно, это очень удобно и при грамотном использовании крайне выгодно для клиента.

Недостатком предоставляемой услуги выступает сложность расчета ее стоимости, что связано с отсутствием простой и понятной системы процентов за пользование кредитными средствами. Кроме того, не до конца понятны правила наложения штрафных санкций в случае просрочки возврата долга.

Источник: https://www.sravni.ru/debetovye-karty/info/usloviya-overdrafta-po-debetovoj-karte-tinkoff/

Вс заявил, что банки не могут списывать долги с пустых дебетовых карт

Задолженность по дебетовой карте за услуги банка

Крайне полезное разъяснение сделала недавно Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ. Это решение высокой судебной инстанции в первую очередь должно помочь должникам и кандидатам в таковые.

Хотя формально, в данном случае, толкование законов высокий суд делал для своих. Для тех коллег в регионах, которые рассматривают споры, связанные с просроченной задолженностью и взысканием долгов с так называемых физических лиц, то есть с рядовых граждан.

О закредитованности населения в последние годы говорится и пишется немало – это серьезная, больная и трудно решаемая проблема. Не менее сложна и другая связанная с этой проблемой, задача – где и как брать деньги с тех граждан, которые уже официально признаны должниками. Наша история началась с мелкого бытового события, которое случается у десятков, если не сотен тысяч граждан.

Как снизить выплаты по кредитам в безвыходной ситуации

Некий горожанин шесть лет назад получил в банке дебетовую карту. Получил – и забыл. То есть на протяжении нескольких лет он не пользовался этой картой. Но так сложилось в его жизни, что человек не смог заплатить образовавшиеся долги и оказался должником – фигурантом нескольких исполнительных производств.

Напомним, что когда пристав заводит на должника исполнительное дело, то он по закону должен сделать несколько необходимых действий. Точнее – запросов – в регистрационные органы, в банки, в ГИБДД и прочие организации, которые обязаны поведать приставу, что есть у человека ценного для погашения долга.

Это и произошло в нашей истории – приставом были вынесены постановления “об обращении взыскания” на деньги, находящиеся на счетах должника. Оказалось, что счета у человека есть, но денег на них нет. Эта ситуация – отсутствие средств, не остановила банк, который легко списал необходимую сумму в счет погашения его задолженности с дебетовой карты нашего героя.

Брать долг с дебетовой карты можно, если возможность кредитования предусмотрена договором

Еще раз подчеркнем, что к этому моменту у гражданина эта карта была уже два года, но он ею еще ни разу не воспользовался. Интересный момент – операция списания средств с дебетовой карты была оформлена банком как… предоставление гражданину кредита.

После такой элегантной операции банк бодро пошел в суд с иском к должнику. А в иске была просьба – взыскать со своего клиента не только задолженности по такому кредиту, но и проценты за пользование денежными средствами, а также неустойки.

Эксперты назвали ТОП-5 причин отказа в ипотеке

Городской суд выслушал стороны и отказал банку в удовлетворении подобного иска. Решение об отказе, естественно, кредитной организации не понравилось, и банк его обжаловал в вышестоящую инстанцию .

И в апелляции банк нашел полное взаимопонимание – судебной коллегией по гражданским делам краевого суда решение суда первой инстанции было отменено, а требования банка удовлетворены в полном объеме.

Но такой вердикт и победа банкиров теперь уже не устроили гражданина, и тот пошел дальше и выше, обжалуя решение краевого суда. Для него такой инстанцией стал Верховный суд РФ.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда дело запросила, изучила его материалы и посчитала доводы гражданина заслуживающими внимания.

Верховный суд РФ в своем решении объяснил, что деньги со счетов граждан списываются по нормам Закона “Об исполнительном производстве”. Но, обязывая банки “в порядке исполнения судебных актов” списывать средства с банковских счетов должников, нормы этого закона не дают им право кредитовать клиентов по своему усмотрению.

А еще Верховный суд добавил, что банк, осуществляющий платежи со счета при отсутствии денежных средств, считается предоставившим клиенту овердрафт.

Для тех, кто не очень силен в банковской терминологии, объясним, что такое овердрафт.

Это кредитование банком-кредитором расчетного счета клиента-заемщика для оплаты им расчетных документов при недостаточности или отсутствии на расчетном счета клиента-заемщика денежных средств.

Проще говоря, это следующая банковская схема.

Если у гражданина есть желание заплатить за что-то, предположим, 100 рублей, но у него на карточке есть только 90 рублей, то в таком случае недостающую сумму “в пределах выделенного лимита” добавит банк.

Но , надо понимать, добавит кредитная организация недостающую сумму не за спасибо. За банковскую доброту гражданин заплатит ему и выделенные средства и проценты.

Обязывая банк брать деньги со счета должника, закон не дал ему право кредитовать по желанию

В нашем случае Верховный суд РФ обратил внимание на следующий и важный факт. По мнению высокой судебной инстанции, брать долг с дебетовой карты все-таки разрешается.

Но сделать это законно будет только в том случае, если возможность кредитования предусмотрена договором банковского счета.

То есть, если подобное действие было предусмотрено изначально и клиент сам подписал бумагу, что против такого действия банка, если что случится, возражать не будет.

У нашего героя договором по счету карты овердрафт такая “услуга” не упоминалась и не была изначально предусмотрена.

Да и сам гражданин, судя по материалам судебного дела, не давал банку распоряжения на списание денежных средств со счета при их отсутствии.

Объяснив свою точку зрения, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам краевого суда отменила.

Верховный суд РФ этот спор направил назад на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции с учетом своих разъяснений.

Источник: https://rg.ru/2019/04/01/vs-zaiavil-chto-banki-ne-mogut-spisyvat-dolgi-s-pustyh-debetovyh-kart.html

Долг по дебетовой карте: как возникает и как избежать

Задолженность по дебетовой карте за услуги банка

Большинство банковских клиентов считает, что при наличии дебетовой карточки им не грозит ситуация, в которой возникает долговое обязательство перед банком. Однако это не так, и в ряде случаев держатель карты легко может стать должником поневоле. Поэтому важно знать, в каких ситуациях возникают такие долги и как избежать их возникновения.

Как возникает «задолженность поневоле»?

Причинами возникновения задолженности по картам, на которых отключен овердрафт, могут стать самые разнообразные факторы – от технического овердрафта до особенных правил банка и специфических особенностей работы платежных систем. Наиболее распространенными являются такие причины:

1. Списание денег с карты без предварительной авторизации

Такая ситуация может возникнуть в том случае, если произошел технический овердрафт по карте. Например, банк-эквайер пытается провести авторизацию по карте банка-эмитента, но на данной карте в момент осуществления клиринга отсутствует авторизация и нет нужной суммы на счету. В таком случае банк-эквайер не присылает авторизацию оплаты, однако позже присылает сумму для оплаты.

При этом клиент банка увидит, что непосредственно после операции расходная сумма не списалась, продолжит совершать операции по ней, и к моменту клиринга денег на карте может не хватить на оплату зарезервированной суммы.

Технически при таких обстоятельствах банк-эмитент дает своему клиенту деньги в долг для оплаты такой операции, а эта услуга является платной. Чаще всего подобные расходы возникают при совершении офлайн-оплаты, например, за подписку в AppStore или в счет оплаты штрафа за нарушение ПДД за границей.

Нередко списание без авторизации происходит и по причине сбоя в системе банка.

2. Сумма клиринга выше, чем сумма авторизации

Ситуация возникает, если за время, прошедшее между авторизацией и клирингом, резко изменился курс валюты платежа.

Например, клиент совершал покупку в долларах, карта открыта в рублях, и на момент совершения клиринга банку нужно оплатить значительно большую сумму в рублях, чем он должен был оплатить до повышения курса.

Большинство банков в таком случае списывают с клиента ту сумму, которая была авторизована, однако некоторые банки списывают большую сумму и вызывают этим неразрешенный овердрафт.

3. Снятие с карты после разблокировки суммы, которая была авторизована

Такая ситуация может возникнуть, если банк снял бронь с определенной суммы на карте, во время клиринга был вынужден ее списать, и у клиента не осталось достаточной для оплаты определенной услуги суммы.

Этот случай похож на первый тем, что банк блокирует определенную сумму на своем счету для оплаты какого-то сервиса, например, брони в гостинице.

При этом гостиница авторизует полную стоимость проживания клиента банка, и в случае отмены брони клиенту необходимо некоторое время (от девяти дней до месяца) ожидать разблокировки средств на карте. Если в этой схеме будет что-то нарушено, на счету клиента возникнет технический овердрафт.

4. Двойное списание с карты

Иногда авторизация платежа проходит правильно, а при совершении клиринга сумма списания удваивается. Такие ситуации обычно легко отслеживаются и деньги возвращаются на карту клиента, однако из-за изменения курса валюты начисленная сумма может отличаться, и у клиента возникнет задолженность.

5. Списание стоимости обслуживания

Некоторые банки могут образовать искусственную задолженность при списании средств за обслуживание карты (например, плата за ведение счета, смс-оповещения или мобильный банкинг).

Это происходит, когда плата взимается со счета, на котором нет средств или их недостаточно для оплаты определенной услуги.

Однако не все банки используют этот метод – чаще всего они откладывают списание средств на то время, когда появятся деньги на счету клиента или замораживают его расходный лимит по карте.

6. Списание платы за пользование банкоматом другого банка

Если через банкомат другого банка снимается практически вся имеющаяся на счету сумма, то такая расходная операция с учетом комиссии банку может превысить общую сумму денег на карте. В таком случае дебетовый счет уйдет в минус, а клиент станет должником банка.

7. Арест средств судебными приставами

Если деньги со счета требуются к списанию судебными приставами, то последние отправляют в банк требование об изъятии определенной суммы.

Если имеющихся на счету денег будет недостаточно для покрытия определенной судом суммы, то банк может снизить расходный лимит по карте и списать сумму разницы в тот момент, когда клиент внесет ее на карту. Так тоже может получиться незапланированный овердрафт.

Как поступают банки в случае появления минусового счета?

Поведение банка в вышеописанных ситуациях зависит от регламентов, прописанных в самом учреждении.

В большинстве банков при возникновении овердрафта банк начнет списывать проценты с клиента, причем такие проценты будут гораздо выше, чем проценты по кредитам.

Так, Сбербанк за пользование овердрафтом берет 40% годовых, а «Русский Стандарт» – и вовсе 107% годовых (по 0,2% в день). Плата за пользование овердрафтом, однако. отсутствует в Тинькофф Банке, однако на нынешнем рынке это редкость.

Также банк может пойти другим путем – списать сумму возникшей задолженности с других счетов или карт клиента. В этом случае клиента может ожидать неприятный сюрприз, например, если деньги на другом счету предназначались для оплаты товара или услуги в полном размере. Также клиент может понести убыток, если задолженность возникла по рублевому счету, а банк погасил ее с валютного счета.

Но наиболее неприятный для заемщика сценарий развития событий – это звонок из коллекторской фирмы. Очень часто взыскание таких долгов коллекторами не является правомерным, однако все равно приносит множество хлопот клиенту банка.

Как не попасть в подобную ситуацию?

Для того, чтобы избежать возникновения технического овердрафта, достаточно придерживаться ряда простых правил:

  •  контролировать балансы счетов (так можно не только избежать технических овердрафтов, но и отследить мошеннические операции по карте);
  •  закрывать все ненужные карты (чтобы избежать дальнейшего списания денег за обслуживание);
  •  не торопиться тратить сумму денег, которая не была списана при покупке товара (когда настанет время клиринга, она все равно будет списана, а если потратить данные средства, счет уйдет в минус);
  •  подавать жалобу на банк, однако в случае признания действий банка правомерными погашать овердрафт как можно скорее (во время разбирательства банк, скорее всего, не будет списывать с клиента деньги за обслуживание долга, однако после такого расследования проценты будут быстро накапливаться).

Таким образом, задолженность по дебетовой карте может возникнуть в целом ряде случаев, и только от банка зависит списание лишних средств начисление процентов по такой задолженности. Чтобы избежать таких ситуаций, достаточно отслеживать операции по карте и стараться не тратить деньги, не списанные банком сразу после покупки товара.

Источник: https://pro-banki.com/news/pro/new/15295

Технический овердрафт по дебетовой карте

Задолженность по дебетовой карте за услуги банка

Технический овердрафт по дебетовой карте – это списание такой суммы, которой фактически нет на счету у клиента.

Несмотря на то, что многие владельцы платежных средств уверены в том, что такое не может случиться, якобы банк не проведет операцию, если на карте не будет хватать средств, на самом деле банк вполне спокойно это делает.

После такой операции формируется задолженность, которую клиенту нужно в срочном порядке погашать. И зачастую проценту по такому «кредиту» значительно превышают таковые по обычным кредиткам. 

Подробнее о техническом овердрафте по дебетовой карте

Технический овердрафт – это стандартная проблема, с которой сталкиваются многие пользователи. Формально, карта из дебетовой становится кредитной, что предполагает начисление процентов и штрафа за несвоевременное погашение. Такой кредит может быть разного типа, существовать на любых условиях, в соответствии с правилами банка, а что самое главное, все это вполне законно. 

Овердрафт является кредитом, выдающимся пользователю банком в счет оплаты каких-то товаров и услуг. В зависимости от того, что именно написано в договоре на обслуживание он может иметь разную форму. Выделяют две основные разновидности такого овердрафта: разрешенный и неразрешенный.

Разрешенный

Разрешенный, он же санкционированный овердрафт – это фактически элемент кредитной карты внутри депозитной. О такой возможности обязательно должно быть написано в договоре на обслуживание.

Как следствие, еще на стадии оформления платежного средства можно предусмотреть такую проблему и постараться до нее не доводить.

К слову, в абсолютном большинстве случаев, виновником возникновения технического овердрафта любого типа является не банк, а сам клиент, который не соотнес доходы и расходы.

Неразрешенный

Неразрешенным овердрафтом называют такой типа подобного кредита, который не указан в договоре между банком и клиентом. Следует учитывать, что даже если в документе прямо сказано, что овердрафт запрещен, это еще не гарантия того, что банк не спишет сумму свыше остатка на счету.

В отличие от предыдущего варианта, в такой ситуации есть некоторая вероятность отстоять свою правоту и отказаться возмещать платеж. Но на практике подобное происходит крайне редко. Условия подобного неразрешенного кредита можно уточнить у менеджера банка или же прочитать в общих для всех условиях/правилах.

Сравнительно с предыдущей системой, в такой ситуации процент за пользование деньгами может в разы превышать ставку по обычному кредиту.

Причины возникновения технического овердрафта

Технический овердрафт может возникать при разных условиях. Зачастую они связаны с работой с картой через сторонние банки/компании, покупками за рубежом, сбой в работе ККТ (контрольно-кассовой техники), а также автоматическими списаниями комиссий.

  • Сторонние банки. В большинстве случаев, за любые действия, которые пользователь совершает с собственной картой посредством банкомата или терминала другого банка списывается определенная комиссия. Ее размер также обычно отдельно уточняется. Но редко где сказано, что она списывается не сразу, а через некоторое время. Как следствие, клиент видит, что на его счету еще достаточно денег и совершает оплату товара/услуги. Через некоторое время автоматически списывается комиссия, но так как на карте денег нет, а платить надо, счет получается с отрицательными значениями.
  • Покупки за рубежом. Конвертация валюты на момент покупки товара совершается в момент оплаты. Однако списание средств со счета – только через некоторое время, которое понадобится местному банку, чтобы связаться с отечественными и скоординировать дальнейшие действия. Как следствие, если клиент продолжает покупать и покупать, в какой-то момент деньги фактически, уже будут не его, а заемные. И образуется технический овердрафт.
  • Сбой в работе оборудования. Пусть и редко, но случается так, что с карты сумма списывается несколько раз или ее размер значительно превышает тот, который должен быть уплачен. Если на карте не хватает денег, то недостающая сумма автоматически становится несанкционированным овердрафтом.
  • Автоматически платежи. Система автоматических списаний сейчас активно продвигается и рекламируется. Но помимо очевидных плюсов, у нее есть и неочевидные минусы. Например – возможность уходить в технический овердрафт. Обычно, если денег не хватает, платеж просто не совершается, о чем клиент получает уведомление. Но так бывает не всегда и потому отслеживать подобные операции все равно придется самостоятельно.

Если остатка на банковской дебетовой карте недостаточно для списания средств и возникает технический овердрафт, последствия могут быть очень серьезными. Они напрямую зависят от выбранного банка и типа карты. Первое – это проценты за пользование кредитом. Они сами по себе обычно больше, чем базовые, для стандартных кредитов.

Кроме того, так как клиент не будет знать, что он чего-то кому-то должен, он не сможет погасить задолженность вовремя. Отсюда следующая проблема – штраф/пеня/комиссия. И потом, после накопления определенной суммы долга, который никто не собирается погашать, банк может просто подать в суд и истребовать деньги в принудительном порядке.

В результате, небольшой технический овердрафт превращается в солидную сумму.

Следует помнить, что лимит в такой ситуации не выставляется, так как банк вообще не предполагает, что карта может использоваться таким образом. 

Как предотвратить технический овердрафт по дебетовой карте?

Чтобы не сталкиваться с подобной проблемой, нужно выполнять следующие действия:

  • Рассчитываться только там, где принимают валюту, идентичную валюте карты. Если такой возможности нет, лучше заранее снять деньги и поменять на нужную валюту.
  • Снимать деньги только в тех банкоматах, где нет комиссии.
  • Всегда оставлять на счету небольшой остаток, чтобы было из чего списать обязательный платеж/комиссию.

Судебная практика и примеры условий погашений

Исходя из действующего законодательства, банк, если хочет получить свои деньги, обязан предусматривать в договоре пункты, касающиеся технического овердрафта. Если они есть, клиент, с точки зрения суда, автоматически считается виновным в возникновении задолженности, ведь его предупредили.

Если же такого пункта нет, то ситуация может стать неоднозначной. С одной стороны, деньги нужно вернуть. С другой, клиент формально не знал о подобной проблеме и потому не может отвечать за это. Но и в такой ситуации, суд зачастую становится на сторону банка.

Доказать обратное можно только при помощи опытных юристов.

Источник: https://www.sravni.ru/debetovye-karty/info/texnicheskij-overdraft-po-debetovoj-karte/

Может ли быть задолженность по дебетовой карте?

Задолженность по дебетовой карте за услуги банка

Многие банки, описывая преимущества своих дебетовых карт, убеждают, что на них нет кредитной линии и они полностью под контролем пользователя. Карта пополняется, на нее получается заработная плата, расходуются деньги, а если не запрашивать кредит, можно не переживать о штрафах и пене. Но однажды обнаруживается, долг по дебетовой карте, который заставляет паниковать.

Как возникает «задолженность поневоле»

Задолженность по дебетовой карте может наступить в одном из нескольких случаев:

  • Списаны деньги с карточного продукта, но предварительная авторизация не проводилась. Это может произойти в случае финансового карточного овердрафта. Пример: компания-эквайер делает попытку на проведение авторизации по продукту эмитента, но данный пластик в процессе клиринга сообщает об отсутствии авторизации и необходимых средств на счете. Это заставляет компанию-эквайер задержать авторизацию оплаты, но позже будет прислан долг по дебетовой карте. Банковский клиент может увидеть следующее: после проведенной процедуры расходную часть не списали, поэтому продолжается совершение трат. Когда будет происходить оплата, в магазине или интернете, на карте останется только зарезервированная часть, но не требуемая для покупок.
  • Средства для клиринга превышают авторизированные, что провоцирует долг. Подобное происходит, если за период, прошедший между процедурой и клирингом, происходит резкая смена курса валюты платежа. Пример: клиентом совершалась покупка в долларовой валюте, а дебетовую карту открыли рублевую. В момент оплаты банк должен будет переплатить значительную часть в рублях, чем это было нужно до того, как повысился курс. Большей частью банковских учреждений в таком случае списывается с клиента ту сумму, которая прошла авторизацию, но некоторыми учреждениями списывается больше денег, что предполагает наличие неразрешенного овердрафта.
  • С карточного продукта были сняты после завершения блокировки авторизованные деньги. В процессе клиринга банком эта сумма должна была списаться, поэтому клиент не имел достаточную сумму, чтобы оплатить определенные услуги. Случай подобен первому тем, что финансовым учреждением блокируется часть денег на личном счете для того, чтобы оплатить какой-то сервис, для бронирования. Отелем будет авторизована полная стоимость нахождения банковского клиента, и, если бронируется комната на срок до 30 дней, нужно жать, пока разблокируют средства на дебетовой карте. При имеющихся нарушениях в схеме, у клиента происходит банковский овердрафт.
  • Дважды списались средства с дебетовой карты. Часто платежная авторизация произошла верно, но во время оплаты по карте сумма была списана дважды. Если такая ситуация произошла, нужно обратиться в фин. учреждение для отслеживания денег и возвращения их на клиентскую карту. Но по причине того, что не исключено изменение в курсе валюты, возникает долг.
  • Списываются деньги за обслуживание карты. Некоторыми банками образовывается временный долг во время списания денег за пользование карточкой. Такой случай нередкий, если оплату взимают со счета, где отсутствуют деньги или их слишком мало для того, чтобы оплатить покупку. Но не каждым фин. учреждением применяется этот метод, часто Сбербанк откладывает денежное списание на период, когда на счету требуемая денежная часть, или ставит блок на расходную часть по дебету.
  • Списывается плата за то, что снимались деньги в банкомате другого финансового учреждения. Если через банкомат иного банка будут сняты все деньги, эта транзакция превысит общие средства, которые имелись по причине наличия комиссии. Это повлияет на то, что дебетовый счет станет минусовым, а на клиента повесят долг.
  • Судебные приставы арестовали счет за долги. Если денежные средства, находящиеся на счете, должны быть списаны государственными служащими, то запрос отправляется финансовому учреждению для получения возможности списания этих средств в счет задолженности. При недостаче средств на имеющийся долг, автоматически снижается карточный расходный лимит и списывается сумма разницы в момент внесения средств.

В последнем случае происходит также незапланированный овердрафт.

Как поступают банки в случае появления минусового счета

В зависимости от политики банка и от того, по какой причине появляется долг по дебетовой карте, будут определяться дальнейшие действия с должником.

Если на карте установлен овердрафт

Большей частью банков автоматически устанавливается опция «разрешенного овердрафта» на дебете. Финансовая организация включает эту услугу по умолчанию в зарплатную программу, и размер овердрафта будет составлять примерно половину среднего карточного пополнения. Пользователь не ожидает кредитный лимит по своей карте для зарплаты.

Процентная ставка по овердрафту на порядок выше процентов по кредиту, а сами условия закрытия долга жесткие. Если овердрафт не будет погашен, процентная ставка может достигнуть в среднем 32–36% в год, а также организацией могут быть введены дополнительные штрафные санкции, превышающие кредитную сумму. Нередкие случаи превышения штрафами кредитной суммы.

Даже, когда были совершены выплаты по ставке, долго все равно продолжал расти. Чтобы погасить долг сначала погашались штрафы, а уже далее этого банк считает деньги в закрытие долга.

Если у вас имелись непогашенные штрафы или кредиты

Судебным исполнительным органом направляется финансовой компании постановление, которое позволяет производить перечисление денег на депозит ФССП или банковский счет второй стороны спора.

Подобное происходит, если у человека имеется задолженность в банках или по обязательным платежам. Копию постановления передают клиенту, но в банк документ чаще приходит раньше, чем к должнику.

Если вы расплачивались картой по счетам в другой валюте

Пример: был оплачен дебетовой картой с рублевой валютой валютный счет. Банком взимаются обязательные комиссии по конвертации. Также за то, чтобы снять деньги в чужом банкомате или посмотреть баланс берется процент. Поэтому рекомендуется пользоваться банкоматами и сервисами филиалов своих фин. учреждений.

Перед тем, как путешествовать в других странах, нужно позаботиться о возможных тратах. Возможные варианты: открытие банковского счета в другой стране или открытие на своей дебетовой карте долларовой линии. Следует изучить банковские тарифы касательно снятия налички и проверки баланса в системах заграничных и отечественных банков.

Если вы не отключили вовремя установленные по умолчанию услуги

Перед подписанием договора с банковскими сотрудниками для оформления дебетовой карты банковским специалистам необходимо запросить разрешение в письменном виде на то, чтобы подключить дополнительные платные услуги: оповещение по смс, пользование интернет-банкингом, страховка и т.п.

Также в договоре прописывается стоимость таких услуг. Чтобы привлечь клиента, банки предлагают бесплатный месяц-два пользования сервисом. Поэтому клиенты забывают о том, что у них есть бесплатная возможность пользования дополнительными банковскими привилегиями.

(1 5,00 из 5)
Загрузка…

Источник: https://bizneslab.com/dolg-po-debetovoy-karte/

Почему на карт-счете дебетовой карты может появиться отрицательный остаток, то есть долг перед банком?

Задолженность по дебетовой карте за услуги банка
Почему на карт-счете дебетовой карты может появиться отрицательный остаток, то есть долг перед банком?

Обсуждение данного вопроса с завидной регулярностью возникает на форуме портала банки точка ру Свежий пример тут – http://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=read&FID=13&TID=321963 http://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=message&FID=61&TID=344863 (второй случай забывчивости клиента просто феерический – карта с кредитом в виде разрешенного овердрафта)

Выдержка из УКБО Тинькофф банка:

Технический овердрафт — исполнение Банком Поручений Клиента и/или завершение расчетов по Договору расчетной карты (Договору счета) при недостаточности или отсутствии денежных средств на Картсчете (Счете) Клиента, при отсутствии Лимита овердрафта.

Причина долга – неразрешенный (технический) овердрафт (подробнее тут -http://www.banki.ru/wikibank/nesanktsionirovannyiy_overdraft/ ) . Рассмотрим на примере Сбербанка случаи, когда виноват в своих проблемах сам клиент.

Клиент забыл (его вина!) оставить на карт-счете 30 (или другое значение – нужно смотреть тариф конкретной карты) рублей для оплаты полного (платного) пакета смс услуг “Мобильный банк”. На карт-счете – 0 рублей. Банк списал 15 числа месяца эту плату в минус, в СБОЛ (Сбербанк- онлайн) личном кабинете ИБ Сбербанка долг (минус) выделен красным цветом.

Более того, размер долга (минус на карт-счете) увеличивается ежесуточно, тк Сбер http://www.banki.ru/services/responses/bank/response/10009524/ https://www.banki.ru/services/responses/bank/response/10045549/ начисляет “штрафные” проценты за пользование его деньгами из расчета по ставке 40 % годовых. Прим. в 2017 году Сбер таки убрал из тарифа плату за теховер. Ура!

Аналогично, клиент может забыть (его вина!) о ежегодной оплате комиссии за обслуживание карт-счета, которую Сбер начисляет и списывает в минус в случае использования карт-счета (если по карт-счету есть хотя-бы одна операция), при этом блокировка или уничтожение самого пластика карты для начисления комиссии роли не играет – вообще. На этом часто попадаются те клиенты, которые не в курсе раздельного существования дебетовой карты и ее карт-счета.

Акцепт (предварительное согласие клиента) на списание оплаты комиссии за обслуживание карт-счета и тп, а также обязанность клиента обеспечить наличие достаточных денежных средств (доступного остатка на карт-счете) для списания банковских комиссий и других расходных операций – явно прописаны в договоре клиент-банк.

Если по вине клиента (забывчивость….) остаток не позволяет полностью списать комиссию, то банк выдает клиенту кредит в размере, необходимом для полного списания комиссии. Таким образом, клиент, не платя комиссию из личных средств, платит банку деньгами банка, взятыми в кредит.

Конечно, сие невыгодно клиенту и очень выгодно банку!

Хотя некоторые банки (Тинькофф, к примеру) не наказывают клиентов за теховердарфт штрафными процентами.

Рекомендации:

1. Ликвидировать свою “забывчивость” – помнить о своих обязательствах перед банком.

2. Если попались – гасить долг сразу, не дожидаясь его роста в случае, когда банк применяет штрафные проценты на долг по теховердрафту.

3. Помнить о том, что карт-счет и дебетовая карта существуют независимо, то есть физическое уничтожение карты (либо ее блокирование) не уничтожают карт-счет и обязательства клиента по оплате банку комиссий за обслуживание карт-счета и тп.

4. Правильно “закрывать” дебетовую карту – в два захода. Сначала писать заявление о расторжении договора банковского счета (карт-счета), обнуляя карт-счет, и через 45 (в Сбербанке!) календарных дней получить справку о расторжении договора банковского счета №ХХХХХ…. (не карты!).

5. Внимательно читать условия обслуживания карт и тарифы по ним, чтобы выбрать банк, который лояльно относится к несанкционированной задолженности (техническому овердрафту) и не станет начислять штрафные проценты или автоматом, в соответствии с договором, списывать задолженность по карт-счету с других Ваших счетов/вкладов.

В последнем случае большое значение имеет очередность погашения задолженности (теховердрафта), указанная в договоре клиент-банк, ведь может случиться казус, когда вместо погашения платежа по ипотеке банк спишет часть полученных от клиента средств не на ипотеку, и в результате нечитания условий договора клиент получит неприятности в виде просрочки платежа по ипотеке и испорченную КИ.

Помните! В каждом банке свои “тараканы”, то есть условия…..

ГК РФ
Статья 1102. Обязанность возвратить неосновательное обогащение 1. Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

2. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Источник: https://www.banki.ru/blog/kamo4/8467.php

Защита прав online