Правомочность выдачи кредитов

Правомерность банка при изменении процентной ставки в одностороннем порядке

Правомочность выдачи кредитов

Ильясова А. В. Правомерность банка при изменении процентной ставки в одностороннем порядке // Молодой ученый. — 2016. — №8. — С. 546-548. — URL https://moluch.ru/archive/112/28456/ (дата обращения: 13.02.2020).



В связи с экономической неопределенностью, обусловленной нестабильностью внешних условий и увеличением волатильности на финансовых рынках, Центральным Банком в ночь с 15 на 16 декабря 2014 года было принято решение повысить ключевую ставку сразу на 6,5 процентных пунктов до 17 % годовых [1].

Решение было обусловлено необходимостью ограничить существенно возросшие девальвационные и инфляционные риски [1]. Это произошло на фоне снижения рубля (более чем на 8 % за 1 день) в течение понедельника, 15 декабря, а 16 декабря позиции рубля были еще более плачевны. Это движение ЦБ РФ было для всех неожиданным.

Многие называли эти два дня черный понедельник и черный вторник [2].

На фоне этих событий банки были вынуждены пойти на резкое увеличение процентных ставок по кредитам, причем не только по вновь выдаваемым, но и уже по ранее заключенным. В частности вопрос касался кредитных договоров, заключенных с юридическими лицами.

В некоторых случаях банкам удавалось заключать двухсторонние дополнительные соглашения с клиентами в части увеличения процентной ставки (в данном случае банки могут ссылаться на ст.

450 ГК РФ [3], которая предусматривает, что расторжение или изменение договора возможно при соглашении сторон), в иных случаях банки брали во внимания всевозможные нарушения в части обслуживания долга и выполнения условий договора, за которые можно бы было применить штрафные санкции путем увеличения процентной ставки, при этом клиенты об этом узнавали путем получения письменного уведомления.

Из этой всей ситуации собственно и приобрел еще большую актуальность вопрос: правомерен ли банк изменять процентную ставку в одностороннем порядке.

Практически в каждый кредитный договор банки включают пункт, в котором прописываются права кредитора в части увеличения (снижения) величины процентной ставки за пользование кредитом путем письменного уведомления, а соответственно без заключения двухстороннего дополнительного соглашения. В качестве основных рассматриваются следующие случаи:

 при неисполнении дополнительных условий кредитного договора (нецелевое использование средств, изменение финансового состояния клиента, несоблюдение экономических показателей: размер выручки, размер дебиторской, кредиторской задолженности и т. д. и т. п.);

 при изменении ставки рефинансирования ЦБ РФ;

 при изменении индикаторов денежно-кредитного рынка;

 при отсутствии пролонгации страхования обеспечения и пр.

Конечно каждый случай нужно рассматривать отдельно, так как один клиент оспаривает поведение банка, другой напротив принимает такие условия и соглашается.

В силу п. 2 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г.

№ 395–1 «О банках и банковской деятельности» [4] Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Это означает, что банки все же могут активно пользоваться данной нормой и включать в типовые формы кредитных договоров соответствующее условие. В случае, если банк не обозначает данное условие в договоре, при увеличении процентной ставки в одностороннем порядке, он будет действовать неправомерно.

В любом случае нельзя упустить из внимания нормы статей 1 и 10 ГК РФ, т. е. при изменении процентной ставки банк должен действовать по принципам разумности и добросовестности и обоснованность действий банком должна быть доказана в случае возникновения споров.

Заемщик в свою очередь, может доказать в случае спора, что такое изменение нарушает принципы разумности и добросовестности (например кратное увеличение процентной ставки), при этом в качестве доказательства можно привести в пример средние ставки по местности.

В случаях, когда банк включает в условия договора полное досрочное погашение кредита, выплаты процентов, неустойки, при которых клиент не согласен с изменением процентной ставки, это условие также может быть признано обременительным для заемщика и соответственно нарушающим интересы сторон.

Изменение процентной ставки по кредитному договору, заключенному с юридическими лицами признается недействительным в следующих случаях:

 если кредитным договором не установлен порог изменения процентной ставки.

Данный пункт может выглядеть следующим образом: «Изменение процентной ставки относительно ее размера, установленного пунктом N настоящего Договора, в связи с ненадлежащим исполнением/неисполнением заемщиком обязательств, предусмотренных пунктами N, N1, N2, N3…, настоящего Договора, может быть произведено Кредитором не более чем на N процента годовых».

 если кредитным договором не предусмотрен порядок и параметры перерасчета процентной ставки (изменение ставки рефинансирования, ставки Mosprime, инфляции).

Вместе с тем на практике большинство случаев оспаривания недействительности и неправомерности увеличения процентной ставки затрагивает еще и неправомерное взимание каких-либо комиссий (например за выдачу кредита, за ведение ссудного счета), что делает положение кредитора еще более проигравшим.

Как правило, в случае возникновения споров, клиент, рассматривая в целом все условия кредитного договора обращает внимание на каждый пункт договоренностей, чтобы защитить свои интересы всевозможными способами.

В настоящее время на практике уже сложилась более стабильная ситуация в пользу заемщика: суды чаще взыскивают с банков денежные средства, уплаченные заемщиком.

Данные позиции изложены в определениях ВАС по делам № А53–4859/2011 и № А04–129/2010, в постановлении Президиума ВАС по делу № А71–10080/2010 ГЗЗ.

Что же касается вышесказанной ситуации, касаемо изменения ключевой ставки ЦБ РФ в конце 2014 года, то можно выделить еще один спорный момент, встречающийся особо часто на практике. Дело в том, что в большинстве типовых форм кредитных договоров была привязка процентной ставки к ставке рефинансирования ЦБ РФ.

Но стоит отметить, что последнее изменение размера данной ставки было лишь в сентябре 2012 г. и до 01 января 2016 оставалось неизменным — 8,25 %.

Лишь с 01 января 2016 года по решению Совета Директоров Банка России от 11 декабря 2015 года значение ставки рефинансирования приравнивается к значению ключевой ставки Банка России, определенному на соответствующую дату и далее её самостоятельное значение не устанавливается.

В дальнейшем изменение ставки рефинансирования будет происходить одновременно с изменением ключевой ставки Банка России на ту же величину. С сентября 2013 года ЦБ РФ в качестве основного инструмента регулирования своей денежно-кредитной политики ввел понятие ключевой процентной ставки, активный рост которой и произошел в 2014 году.

На тот момент большинство типовых форм кредитных договоров банков имели привязку к ставке рефинансирования (учетной ставке) ЦБ РФ. Поэтому можно сказать о том, что те банки, которые обосновывали увеличение процентной ставки по действующим кредитным договорам изменением ключевой ставки, действовали сомнительно и неправомерно.

В заключении можно сказать, что Закон о банках и банковской деятельности все-таки позволяет включать в кредитный договор условие об увеличении процентной ставки в одностороннем порядке. Однако банк должен пользоваться данным правом не ущемляя интересы своих заемщиков, а действовать на принципах разумности и добросовестности.

Вместе с этим оценка добросовестности поведения кредитной организации может быть произведена только с учетом исследования всех обстоятельств и доводов сторон и конечно в значительной степени зависит от усмотрения суда.

Литература:

1. О ключевой ставке Банка России и других мерах Банка России/ Сайт ЦБ РФ, 16 декабря 2014 года: «Совет директоров Банка России принял решение повысить с 16 декабря 2014 года ключевую ставку до 17,00 % годовых».

2. «Черный вторник»: как падал и как спасали рубль// «Общественное телевидение России», 16.12.2014

Источник: https://moluch.ru/archive/112/28456/

М

Правомочность выдачи кредитов

Кредит (лат. с reditum – ссуда, долг) – это экономические отношения между экономическими партнерами по предоставлению денег или товаров в долг на условиях срочности, возвратности, платности.

Предпосылкой возникновения кредита послужило имущественное расслоение общества в период разложения первобытнообщинного хозяйства, однако, условия необходимые для появления кредитных отношений создают товарно-денежные отношения.

Причины для появления и развития кредита можно разбить на 2 группы: общие и специфические:

К общеэкономическим причинам относятся:

•  наличие товарно-денежных отношений;

•  товарное производство.

К специфическим:

•  временное высвобождение денежных средств у одних экономических субъектов;

•  временная потребность в денежных средствах у других экономических субъектов.

Данные временные условия для возникновения кредитных отношений являются результатом колебаний в процессе кругооборота основных фондов, обусловленные несоответствием между потребностью в крупных единовременных затратах на обновление производственных фондов и постепенным характером восстановления их стоимости в процессе реализации товаров.

Условия возникновения кредитных отношений:

•  Кредит – заимствование чужой собственности. Это обуславливает необходимость материальной ответственности участников кредитной сделки по взятым на себя обязательства. Материальная ответственность имеет юридическую и экономическую стороны.

Юридическая сторона характеризует правомочность лиц сделки вступать в кредитные взаимоотношения.

Экономическая сторона подтверждается наличием у заемщика в собственности активов и их способностью приносить доход, достаточный для развития производства и возмещения кредита.

•  Совпадение экономических интересов заемщика и кредитора. Такое возможно при наличии свободных денежных средств у кредитора и их нехватка у заемщика, При этом для возникновения кредитной сделки решающее значение имеет согласование суммы, срока, обеспечения и платы за предоставление денежных ресурсов во временное пользование.

Субъекты кредитных отношений:

•  кредитор – субъект, предоставляющий стоимость во временное пользование. Источником средств для выдачи кредита могут собственные или заемные средства.

Широкое развитие кредита привело к сосредоточению кредиторских функций у специализированных финансовых институтов – банков.

Целью предоставления кредита, как правило, является получение прибыли в виде ссудного процента, Поэтому кредитор заинтересован в эффективном использовании ссужаемой стоимости. Кредит предполагает производительное использование, что является гарантией возврата кредита.

•  Заемщик -субъект, получающий ссуду. Желание получить кредит должно быть подтверждено экономическими и юридическими гарантиями возврата ссуды по истечении ее срока. Обязанность заемщика возвратить кредит вытекает из того, что заемщик не становиться собственником ссужаемой стоимости, а лишь реализует в отношении ее права временного пользования.

Объектом кредита выступает ссужаемая стоимость.

Сущность кредита и его роль проявляется в функциях:

•  перераспределительная;

•  регулирующая;

•  стимулирующая.

Перераспределительная функция. С ее помощью происходит перераспределение национального дохода между экономическими субъектами.

Назначение этой функции – удовлетворение временных потребностей в средствах у юридических и физических лиц, а также государства за счет временно свободных денежных средств других лиц. Особенностью функции является то.

что она охватывает только временные свободные средства и удовлетворяет только временные потребности в средствах платежа и обращения.

Перераспределительная функция кредита охватывает перераспределение не только денежных средств, но и товарных ресурсов (коммерческий, лизинговый, частично потребительский кредиты). Кредитное перераспределение может иметь прямой характер (без участия финансовых посредников) и осуществляться через финансовых посредников (банки, инвестиционные фонды, страховые организации и пр.).

Регулирующая функция заключается:

•  в способности кредита обеспечивать непрерывный воспроизводственный процесс (за счет ссуженной стоимости привлекаются необходимые дополнительные ресурсы для организации производства);

•  в регулировании структуры общественного производства и создании сбалансированной экономики (норма процента выступает главным фактором межотраслевого и межтерриториального перелива капитала. Свободный перелив капитала создает условия для быстрого удовлетворения возникающего спроса на товары и услуги. Благодаря ссудному капиталу создается необходимое предложение товаров и услуг).

Стимулирующая функция состоит в том, что заемщик, заключивший кредитной соглашение, берет на себя обязательства вернуть не только основную сумму долга, но и проценты (вознаграждение кредитору), а это требует, во-первых, производительного использования кредита и, во-вторых, повышения эффективности производства.

2.Формы кредита

По вопросу выделения форм кредита нет однозначного ответа. Каждым исследователем выделяется разный перечень форм кредита. Мы рассмотрим наиболее часто встречающиеся формы кредита. В основе выделения форм кредита в большинстве случаев лежат следующие признаки:

•  цель кредитования;

•  субъекты, участвующие в кредитной сделке.

В соответствии с данными признаками различают следующие формы кредита:

•  Банковский кредит. Кредитором в сделке выступает банк. Цель кредитования может быть самой различной. Является самой распространенной формой кредита.

•  Государственный кредит. Одной из сторон кредитной сделки выступает государство. Государственный кредит может быть: внутренним и внешним; централизованным и децентрализованным и пр.

•  Коммерческий кредит – кредитная сделка между двумя хозяйствующими субъектами – продавцом (кредитором) и покупателем (заемщиком), при которой предприятие продавец предоставляет отсрочку платежа за свой товар, а покупатель передает продавцу вексель как долговое свидетельство и обязательство платежа. Коммерческий кредит представляет собой товарную форму кредита.

•  Потребительский кредит. Заемщиком выступает население. Потребительский кредит предоставляется: торговыми компаниями банками, специальными кредитно-финансовыми институтами.

Целью потребительского кредита может быть жилищное строительство или приобретение жилья, но чаще всего потребительский кредит выдается для приобретения товаров длительного пользования.

Потребительский кредит может быть: денежным и товарным; па полную стоимость приобретаемого товара или на его часть; инвестиционным (приобретение жилья) или текущим.

•  Ипотечный кредит – предоставление ссуд под залог недвижимого имущества. Заемщиком выступают главным образом физические лица. Кредит выдается под залог жилых домов, квартир, производственных зданий, сооружений, складских помещений, земельных участков.

•  Международный кредит – движение ссудного капитала в сфере международный экономических и валютно-финансовых отношений, в котором одним из субъектов выступает лицо, проживающее или зарегистрированное в другом государстве, а также иностранное государство.

Вне зависимости от того, в какой форме выдается кредит (товарной или денежной) он имеет денежную природу.

Все формы кредита основываются на единых принципах:

•  Возвратность. Данный принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора средств после завершения их использования заемщиком.

•  Срочность. Принцип отражает необходимость возврата кредита не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций.

•  Платность. Использование ссуженной собственности является платным. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет использования кредита прибыли между заемщиком и кредитором.

•  Обеспеченность. Этот принцип выражает необходимость защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит свое выражение в требованиях кредитора представить залог, поручительство или гарантии.

3. Теории кредита

В современной теории денег выделяются 2 теории, касающиеся сущности и роли кредита в экономике:

•  натуралистическая;

•  капиталотворческая.

Отличие теорий состоит в определении границ (сферы действия) кредита в воспроизводственном цикле и оценке его роли в общественном производстве.

Натуралистическая теория первоначально обоснована английскими экономистами А.Смитом и Д.Рикардо.

Основные положения теории:

•  Объектом кредита являются натуральные, т.е. неденежные вещественные блага.

•  Кредит представляет собой движение натуральных благ и поэтому есть только способ перераспределения существующих в обществе материальных ценностей.

•  Ссудный капитал – действительный капитал, а поэтому его движение полностью совпадает с движением производственного капитала.

•  Кредиту присуща пассивная роль. Ценности создаются промышленным капиталом. Банки – скромные посредники, выполняющие функцию перераспределения капитала между хозяйствующими субъектами.

Ошибочность данной теории заключается в следующем:

•  не считали ссудный капитал обособившейся частью промышленного капитала, а отождествляли с ним. Ссудный капитал, таким образом, лишен собственной роли.

•  нет понимания роли кредита и его создателей – банков.

Вместе с тем данная теория в отличие от более поздней более объективно подходит к пониманию сущности кредита:

•  кредит действительно не создает реальной стоимости. Она образуется в процессе производства, где нет места ссудному капиталу;

•  кредит зависим от производства, его состояния и пр.

Капиталотворческая теория.

Основы концепции заложены английским экономистом Дж.Ло.

•  кредит занимает положение, не зависящее от процесса производства;

•  кредиту принадлежит решающая роль в развитии экономики.

Кредит отождествлялся с деньгами и богатством. По мнению Ло, кредит способен привести в движение все неиспользованные возможности страны, создавать богатство и капитал. Банки рассматриваются в качестве создателей капитала, а не посредников.

Широкое развитие теория получает в 19-20 веках. Господствующее положение до первой трети 20 века. Наиболее видный представитель Г.Маклеод. основные положения теории:

•  отождествление денег и кредита;

•  деньги и кредит – богатство, т.к. имеют покупательную способность;

•  кредит приносит прибыль, поэтому является производственным капиталом.

Современные теории (Кейнс, монетаризм и пр.) рассматривают не сущностные характеристики кредита, а возможности его влияние на экономическое развитие и способы использования этих возможностей на практике.

 

Источник: http://e-lib.gasu.ru/eposobia/shvakov/R_2_2.html

Защита прав online