Не заплатили страховку за ипотеку

Страхование квартиры по ипотеке

Не заплатили страховку за ипотеку

При оформлении кредита на приобретение недвижимости от застройщика банки требуют, чтобы приобретаемый объект был застрахован.

Стоимость страховых услуг повышает расходы, связанные с покупкой жилья, но, с другой стороны, защищает заемщика от более крупных расходов, которые могут возникнуть при наступлении страхового случая.

Банк, в свою очередь, может защитить свои деньги, страхуя сохранность залогового объекта, которым выступает квартира.

Сегодня поговорим о страховании квартир в новостройках и постараемся разобраться, кому в действительности это выгодно.

С точки зрения закона недвижимость обязательно должна быть застрахована от частичного повреждения и полного уничтожения, и банки дополнительно подчеркивают необходимость покупки полиса в ипотечном договоре.

Так, в тексте документа, подписываемого банком и заемщиком, можно встретить положения о том, что при не оплате страховки автоматически повышается кредитная ставка.

Оплачивать страховку приходится заемщику, однако, при наступлении страхового случая выгодоприобретателем является банк, так как приобретаемая квартира (даже если она еще не построена) находится в залоге у банка до полного погашения кредита.

Впрочем, в тексте ипотечного договора в качестве выгодоприобретателей могут быть указаны наследники, но только при условии, что они станут таковыми, если банку будет выплачена задолженность по кредиту.

Цена вопроса

Подобные услуги обойдутся дольщику в немалую сумму, которая составит, в среднем, от 2% до 4,5% от стоимости приобретаемой недвижимости, однако, если он имеет дело с надежной страховой компанией, полис гарантирует безопасность вложений.

Какие выгоды дает страхование жилья?

Так, если квартира застрахована, то бремя финансовой ответственности ложится на плечи страховой компании. Это выгодно дольщику, кредит которого погашает страховщик при разрушении квартиры, а также это выгодно банку, которому возмещается стоимость залога.

В случае покупки квартиры по ДДУ дольщик является соинвестором, и, согласно закону, имеет право с помощью страхования обезопасить себя от финансовых рисков.

Если, например, застройщик будет затягивать сроки сдачи объекта или по разным причинам не сможет обеспечить надлежащее качество работ, или вообще обанкротится, то страховая компания выплатит компенсацию в полном объеме. То есть, выплатит клиенту все средства, которые дольщик внес по ДДУ.

Всегда ли выгодна страховка

Но следует помнить о том, что страховка имеет и обратную сторону – если дольщик получит возмещение по причине банкротства застройщика или срыва сроков, он автоматически теряет право на получение жилья.

А это может оказаться весьма невыгодным вариантом, так как квартира, в случае завершения строительства, непременно будет стоить намного больше, чем дольщик оплатил застройщику в начале строительных работ.

Даже при банкротстве застройщика существует высокая вероятность, что деньги на завершение работ найдутся, а здание, все-таки, будет построено.

Законодательство в сфере жилищного строительства постоянно совершенствуется, на данный момент уже вступили в силу положения о том, что застройщик со своей стороны, обязан застраховать ответственность перед дольщиками, а также вносить взносы в специальный компенсационный фонд.

Фонд находится под государственным контролем, и все застройщики обязаны проводить выплаты (иначе они не смогут работать), и при банкротстве застройщика средствами из фонда и средствами, которые являются страховыми выплатами, обеспечивается окончание строительства.

Что такое титульное страхование и кому это нужно

Если говорить о строящейся недвижимости, которая приобретается не по ДДУ, а по иным схемам, например, договор с ЖСК или предварительный договор купли-продажи, имеет смысл прибегнуть к титульному страхованию.

Этот вид страхования позволяет рассчитывать на компенсацию полной стоимости жилья в случае утраты имущественных прав на него.

Например, при покупке жилья вне ДДУ есть риск, что квартира будет продана сразу нескольким покупателям, которые через суд станут выяснять, кто же из них является владельцем.

Если у вас оформлено титульное страхование, а суд примет решение не в вашу пользу, то вы получите компенсацию от страховой компании. Впрочем, здесь стоит уточнить, что далеко не каждая компания согласится застраховать вас без ДДУ.

Обязательное и добровольное страхование

Итак, при страховании строящейся недвижимости мы говорим не об одном полисе, который являлся бы защитой от любых неприятностей, которые потенциально могут случиться с ипотечником, а о целом ряде страховых договоров. Теперь, когда все выгоды страхования уже описаны, остается разобраться, какие договора являются обязательными с точки зрения закона, а какие полисы приобретаются добровольно, на усмотрение заемщика.

В «Законе об ипотеке» говорится о том, что обязательно застрахован должен быть только объект залога.

Залоговое имущество, в свою очередь, должно обладать статусом предмета собственности, в случае возводимой новостройки квартира таким статусом не обладает, хотя бы потому, что ее, фактически, просто не существует.

Таким образом, оформлять полис нужно только после того, как право собственности перешло к заемщику, в отличие от страхования жизни и здоровья, которое оформляется при подписании ипотечного договора.

Собственно, договор может иметь дополнительное соглашение, в котором говорится о, обязанности заемщика застраховать квартиру после ее оформления в собственность или же положения о страховании могут быть включены в текст одного документа, просто эти положения будут действовать на соответствующих стадиях.

Следовательно, все прочие виды страхования недвижимости от застройщика являются сугубо добровольными, и никто не вправе принудить ипотечника к подписанию каких-либо еще документов, кроме страхования залогового имущества, которым выступает приобретаемая квартира.

Какие именно риски требует застраховать банк

После того, как дом сдан в эксплуатацию, право собственности на квартиру (которая находится в залоге у банка) переходит от застройщика к дольщику. Теперь это его имущество и он теряет право на получение компенсации по рискам, связанным с деятельностью застройщика. Поэтому нужно оформить страховой полис уже по рискам повреждения и уничтожения его собственности.

Какие же риски требует застраховать банк? В традиционный страховой договор, разработанный страховыми компаниями для ипотечников, как правило, включают:

  • Страхование жизни и здоровья заемщика;
  • Страхование объекта недвижимости;
  • Титульное страхование.

Основным требованием, выдвигаемым кредитными организациями относительно страхования, является страхование «конструктива» – это стены здания, перекрытия, окна и входная дверь. Дополнительно можно застраховать и отделку, стоимость которой, кстати, составляет от 20% до 50% стоимости всей квартиры (зависит от душевного размаха и финансовых возможностей собственника).

Хотя банк не интересует внутреннее обустройство жилья заемщика, и он не требует страхования отделки, лучше всего это сделать, так как именно отделка страдает при пожарах и заливах.

Титульное страхование, как уже отмечалось, при наличии ДДУ представляется совершенно бесполезным – сделок по квартире вообще не проводилось, следовательно, просто некому претендовать на права собственника.

Выбор страховой компании. Может ли заемщик сам выбрать компанию?

Страховики сотрудничают с банками, которые, теоретически, не могут обязать клиента купить страховой полис в определенной страховой компании, однако на деле менеджеры кредитной организации всячески пытаются навязать «правильный выбор».

Таким образом, компания получает клиента, который платит по завышенному тарифу, ведь кредитная организация должна получать от этого какую-то прибыль.

Нужно понимать, что банк, по закону, не может отказать клиенту только на том основании, что тот желает купить полис у компании, которая входит в список «аккредитованных» для определенной кредитной организации. И уже имеется судебная практика, когда клиентам через суд удавалось отстоять свое право.

Тем не менее, при желании менеджеры банка способны найти иную причину для отказа в ипотеке при подобной ситуации.

В какой-то степени кредитную организацию можно понять, когда она настоятельно рекомендует клиентам страховаться в определенных компаниях (особенно, если речь не идет о завышенных тарифах).

При отсутствии возможности получить дополнительную прибыль банк должен исключить вероятность того, что компания по каким-то причинам не покроет убытки, ведь в противном случае банк потеряет деньги.

Таким образом, если рекомендованная компания является крупным игроком на страховом рынке и предлагает вменяемые тарифы, есть смысл в том, чтобы прислушаться к совету банка, так как у него больше возможностей в плане проведения оценки надежности страховщика.

Могут ли страховщики не заплатить компенсацию?

Размышляя по поводу необходимости страхования строящегося жилья, следует знать факторы, которые могут оказаться непреодолимой помехой для получения компенсации при наступлении страхового случая:

  • Происшествие по договору страхования не является страховым случаем. Внимательно читайте договор и детально анализируйте все неприятности, которые потенциально могут произойти с вашей недвижимостью. Например, если в результате шквального ветра габаритный рекламный щит сорвется с конструкции и уничтожит окно – страховая компания не станет платить, если подобное никак не отражено в договоре;
  • Заемщик ввел представителя страховой компании в заблуждение. Так, «продвинутые» юристы могут прицепиться к любой информации, которая была подана вами, доказать в суде, что вы предоставили неверные сведения, и на этом основании отказать в выплате;
  • Страховая компания не была проинформирована о наступлении страхового случая в сроки, отраженные в договоре. То есть, даже если вы находитесь в продолжительной командировке, позвоните агенту и запишите разговор, получите устное подтверждение, что собеседник вас расслышал и понял;
  • Заемщиком сознательно не были предприняты меры для уменьшения возможных убытков (чтобы повысить размер компенсации). В данном случае, например, страховая компания может потребовать доказательство того, что в случае пожара или затопления вы позвонили в соответствующую службу. Не звонили – значит, ничего не предприняли, даже если это сделал на ваших глазах ваш сосед. Чтобы иметь такое подтверждение, обязательно лично звоните, так как все звонки фиксируются, и запись сильно поможет в суде;
  • Страховой случай произошел непосредственно по вине заемщика. Конечно, здесь страховая компания вряд ли сможет обойтись без прямых улик и заключения экспертной комиссии;
  • Лицо со страховым полисом добровольно отказывается от требования компенсации ущерба к лицу, которое и является причиной этого ущерба. Нет оснований полагать, что страховая компания, выплатив вам компенсацию, просто забудет об этом, параллельно будет инициировано судебное разбирательство для установления виновного и для истребования с него суммы, которую страховики вам выплатили. Если вы договорились с соседом напрямую (например, так удобнее для виновника, если судебное разбирательство может отразиться на его карьере), от компенсации можно отказаться.

Заставить страховую компанию выполнить свои обязательства чаще всего удается только через суд.

Сама выплата, в принципе, противоречит интересам бизнеса, который ведет страховщик, поэтому вполне логично предположить, что в штате компании присутствуют хорошие юристы.

Поэтому не стоит переоценивать свои силы и отправляться на судебное заседание без адвоката, намереваясь отстоять свои права самостоятельно.

Заключение

Итак, страхование на этапе строительства недвижимости поможет обезопасить дольщика от рисков, связанных с возможностью невыполнения застройщиком принятых на себя обязательств.

Несмотря на то, что буквально в этом году вступили в силу сразу несколько законов, защищающих дольщиков от подобных ситуаций, говорить о том, насколько действенны эти законы, пока рано, поэтому страхование на данном этапе имеет смысл.

Страхование ипотечного жилья, на которое оформлено право собственности, является требованием банка и закреплено на законодательном уровне, поэтому избежать покупки полиса не получится. Впрочем, наличие такой страховки выгодно не только банкам, но и самим заемщикам.

Источник: https://novostroev.ru/other/strakhovanie-kvartiry-po-ipoteke/

Судебная практика по страхованию ипотеки

Не заплатили страховку за ипотеку

Поскольку ипотечное страхование состоит из трех разных видов, то мы будем разбирать судебную практику конкретно для каждого из них. Если у вас есть вопрос или вы не нашли похожего примера в нашей подборке – напишите нам, мы обязательно дадим ответ исходя из своего опыта.

Примерно 60% всех судебных разбирательств в рамках страхования при ипотечном кредитования так или иначе связаны с тем, что застрахованный скрыл при заполнении медицинской анкеты наличие каких-либо заболеваний.

При страховом случае по страховке жизни компания это высняет и отказывае в возмещении, зачастую сама подавая встречный иск с просибой признать договор недействительным.

Ведь иначе делаярасчет цены страхования жизни при ипотеке, страховщик или отказал в оформлении полиса или увеличил тариф. Анализируем решения суда по данной проблеме.

Очень часто встречающийся случай, когда заемщику оформляют усеченный более дешевый вариант страховки жизни (невозможно в Сбербанке). Он обычно покрывает только риск несчастного случая.

В итоге, когда застрахованный умирает или получает инвалидность в результате заболевания, выясняется, что страховка не работает. Особенно часто эта ситуация происходит с ипотечными заемщиками банка ВТБ24.

Разбираемся в перспективах судебного спора по данной проблеме.  

Требуется предоставить очень большой перечень документов для выплаты по страхованию жизни. Среди них и разнообразная медицинская документация. Вот именно с этой самой документацией чаще всего и возникают сложности.

Из-за врачебной тайны иногда получение документов невозможно. Страховая компания отказывает на основании того, что не может принять решение о страховом случае из-за отсутствия документов.

Что можно сделать в этой ситуации? 

Смерть или травмы в ДТП – распространенный вид страхового случая по полису ипотечного страхования жизни. Иногда получается, что застрахованный не имел водительского удостоверения нужной категории. Это однозначное исключение из покрытия по правилам ипотечного страхования любой страховой компании. Что думает суд по таким отказам в выплате?  

Очень редко выплаты по ипотечному страхованию компании производят вовремя. Также задержка возникает в ситуации, когда потерпевший подал в суд и выиграл его. Все это время на родственниках или застрахованном лежит обязанность по погашению ипотеки.

В этой ситуации возникает возможность взыскать уплаченные банком суммы со страховой компании. Можно ли взыскать пени за задержку? Да, можно, но только при условии, что задержка не вызвана вашими действиями.

Обращаем ваше внимание, что практически во всех решениях суда в разделе “Судебная практика” в числе требований истца есть пункт о пени.

Очень много смертей наступает в состоянии алкогольного опьянения. Конечно же в Правилах страхования любой компании прописано, что это будет исключение. Но все ли так однозначно? Что говорит судебная практика по случаям ухода из жизни по причине алкогольного отравления, цирроза печени, отравления метанолом?

Одним из распространенных подводных камней в страховании имущества для ипотеки это то, что страховкой покрывается только конструктив недвижимости. Внутренняя, внешняя отделка, оборудование не застрахованы по обычному ипотечному полису. Конечно же, это стается полной неожиданностью для заемщиков. Позиуию судов по данному вопросу можете изучить в этой статье. 

Один из самых противоречивых пунктов в страховке жилья при ипотеке – это повреждение из-за конструктивных дефектов. Что под этим понимается? Обязана ли страховая компания возмещать причиненный ущерб из-за недостатков, допущенных при строительстве? Ответы по ссылке. 

Страхование титула получило очень неприятную репутацию в нашей стране. Распространено мнение, что страховщики так составили правила страхования, что никогда ничего не выплатят. Подтвержаем, что это было верно для практики до 2012 года.

Но с тех пор многое изменилось. И ведущие страховые компании сделали человеческие условия страхования. Страховые случаи происходят часто и часто производятся выплаты по титульному страхованию. Однако, иногда встречаются и отказы.

Изучаем этот вопрос подробнее. 

Очень частый вопрос: можно ли расторгнуть договор ипотечного страхования при досрочном погашении кредита. Большинство сталкиваются с тем, что договор то расторгнуть можно, но вот обязанности по возврату денег пропорционально оставшемуся сроку нет. Правильно ли это согласно законодательству о страховании ипотеки? Что говорит Гражданский Кодекс?  

Вы взяли ипотечный кредит, застраховались как и требовал банк. Потом кредит досрочно погасили или застраховались в другой компании и вдруг получаете повестку в суд от страховой компанией, что вы должны заплатить просроченный страховой взнос. Если вы столкнулись с подобной ситуацией, то вам в этот раздел. 

Банк списал пени за непредоставление страховки! Банк повысил ставку по кредиту из-за отсутствия полиса страхования жизни! Что делать? Банк нарушает закон? Все больше и больше клиентов, особенно Сбербанка, сталкиваются с данной проблемой. К сожалению, ничего ободряющего сказать им не можем. Читайте обзор решений суда на эту тему в статье. Советуем вас Соблюдать все  требования и условия страхования ипотечного кредита в Сбербанке. 

Источник: https://insure-pro.ru/sudebnaya-praktika

5 способов сэкономить на ипотечном страховании

Не заплатили страховку за ипотеку

Анна Кондрашова
Дважды страховала ипотеку

Я дважды страховала ипотеку: на первичное и на вторичное жилье. На одном полисе сэкономила потому, что купила новостройку, на другом — потому что я женщина. Я получила скидку за то, что не прыгаю с парашютом, и позавидовала тем, кто догадался оформить страховку сразу на 5 лет.

О том, как это все работает и как сэкономить на страховании до 64%, расскажу в статье.

Что такое ипотечное страхование

Ипотечное страхование гарантирует, что еслииз-за непредвиденных обстоятельств платить по ипотеке вы не сможете, страховаякомпания покроет ваш долг перед банком.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

По Ст. 31 Закона об ипотеке, такое страхованиедобровольное: от него можно отказаться, если иное не прописано в ипотечномдоговоре. Но большинство банков повышают процентную ставку, если отказаться от страховки.

Страховаться можно только в тех компаниях,которые аккредитовал банк. То есть проверил их надежность и готов принимать их полисы.

Застраховать можно:

  • жизнь и здоровье,
  • недвижимость,
  • титул, или право владения этой недвижимостью.

Если страховать все, это будет комплексное,или полное, ипотечное страхование. Но такое нужно только для вторичного жилья и в первые 3 года после оформления ипотеки. В других случаях можно обойтись безстрахования титула, а иногда и недвижимости.

Страховые случаи в рамках ипотечного страхования

Объект страхованияСтраховой случай
Жизнь и здоровье заемщика● Смерть из-за несчастного случая или болезни, ● Инвалидность I или II группы из-за несчастного случая или болезни.
Имущество ● Пожар, ● Удар молнии, ● Взрыв бытового газа или паровых котлов, ● Затоп, ● Выход подпочвенных вод и оседание грунтов, ● Падение летательных объектов, ● Наезд транспортных средств, ● Кража со взломом, грабеж, разбой, ● Конструктивные дефекты, Иные противоправные действия третьих лиц.
ТитулЕсли прежний владелец недвижимости подаст в суд иск, из-за которого право собственности будет утрачено. Или если на него наложат обременение.

Когда выгодно ипотечное страхование

По моим договорам без страховки ставка бы выросла на 1%. Я подавала заявки на ипотеку в 7 банков, и везде было такое условие. В Райффайзенбанке ставка повышалась на 0,5% для заемщиков моложе 45 лет, и на 3,2% — для тех, кто старше.

Я открыла ипотечный калькулятор и посчитала, что выгоднее: переплатить по ставке или купить полис.

Мои расчеты при покупке вторичного жилья Долг: 3 600 000 ₽ Срок кредитования: 360 месяцев Ставка 8,9%: ежемесячный платеж — 27 708 ₽, или 344 496 ₽ за год. Ставка 9,9%: ежемесячный платеж — 31 327 ₽, или 375 924 ₽ за год.

Переплата за 1% процент в первый год: 374 924 ₽ − 344 496 ₽ = 31 428 ₽.

Стоимость комплексного ипотечного страхования на 1 год: 27 958 ₽.

При покупке моей первой квартиры, со вторичного рынка, страховка сэкономила бы мне 3470 ₽ за первый год. И я решилазастраховаться.

Но в каждом случае надо рассчитыватьиндивидуально. Вот с моей второй квартирой, новостройкой, страховаться былоневыгодно. Я брала в кредит 700 000 ₽ на 5 лет под 13% годовых. За лишнийпроцент в первый год переплатила бы 4332 ₽, а страхование жизни и здоровья от моего банка стоило 7000 ₽. Я застраховала их только ради страховых гарантий.

1. Купить квартиру в новостройке

Покупая вторичное жилье, в первые 3 года я страховала все: жизнь со здоровьем, недвижимость и титул. Это называется полным, или комплексным,ипотечным страхованием. А покупая новостройку — только жизнь и здоровье.

Застраховать строящуюся квартиру, которая есть только на бумаге,невозможно. Банк потребует этого, только когда дом сдадут в эксплуатацию и вы подпишете акт приема-передачи. Но моя квартира строилась 2 года, и за это времяя досрочно погасила долг. Так что страховать недвижимость мне в тот раз вообщене пришлось.

Страхование титула для новостройки тоже оказалось не нужно: застройщикне принесет справку из психдиспансера и не скажет, что в момент продажи не ведал, что творил. То есть лишить меня права владения невозможно.

Мой страховой агент сказал, что, выбрав новостройку, я сэкономила 64%от суммы полного страхования, которое нужно для ипотеки на похожее вторичноежилье.

Но этот способ экономии действует только первые 3 года. Потом (илинемного раньше) новостройку введут в эксплуатацию, и, кроме жизни, придетсястраховать квартиру. А по вторичному жилью через 3 года отпадет страхованиетитула. Так что в итоге страхование аналогичных вторички и новостройки будетстоить примерно одинаково.

Соотношение цен на разные виды страхования в составе комплексного, по словам моего агента

2. Оформить ипотеку на жену

Пол заемщика не влияет на стоимость страховки недвижимости и титула. А вот во многих компаниях застраховать жизнь и здоровье женщины на 30—40%дешевле, чем мужчины. Женщины меньше занимаются физическим трудом и режеподвергаются опасности. Для страховой компании меньше рисков, а значит, полисдешевле.

Покупая квартиру в новостройке, заявки на ипотеку подавали я и муж.Банк одобрил обоим, но оформила в итогея. Потому что страхование моей жизни стоило 7000 ₽, а за мужа, который всего на 2 года старше меня, пришлось бы заплатить 9200 ₽.

Я нашла калькулятор ипотечного страхования и сравнила, сколько будет стоить страхование жизни мужчины и женщины, если другие условия одинаковы. В базе калькулятора были только две компании, аккредитованные моим банком. И в обеих полис для женщины обходится дешевле. Источник: sravni.ru

3. Завязать с вредными привычками и экстримом

Чтобы рассчитать стоимость полиса, страховыеагенты просят заполнить анкету. В ней есть вопросы про вредные привычки и тягук экстриму.

Мой страховой агент сказал, что если бы я курила или занималась парашютным спортом, страхование жизни стоило бы на 500—700 ₽ в год дороже. Ведь мое здоровье подвергалось бы дополнительнымрискам.

Конечно, никто бы не проверил, честно ли я заполнила анкету. Наверняка кто-то умалчивает и об алкоголизме, и об увлечениибейсджампингом. Но представим, что наступил страховой случай: пьющий человекумер от поражения печени, а бейсджампер сломал позвоночник и стал инвалидом I группы.

Страховая компания может отказать в погашении их долгов, потому чтозаемщики намеренно не предупредили о дополнительных рисках. И суд, скореевсего, будет на стороне страховой компании.

А если бы в анкетах были данные об опасных увлечениях, страховая бы добровольно приняла риски и была бы обязанавыплатить страховую сумму.

Фрагменты заявления-анкеты на страхование жизни и здоровья заемщика

4. Сравнить тарифы в нескольких страховых компаниях

Цена одной и той же страховки в разныхкомпаниях может различаться на 15—20%. В этом я убедилась, когда продлеваласвой полис на вторичку через год после получения ипотеки.

В первый год я оформила его в страховой присвоем банке. Это условие было обязательным, чтобы не получить +1% к ставке. Придолге 3,6 млн ₽ страховка обошлась в 27 958 ₽. Через год долг был 3,4 млн ₽, и та же страховая оценила полис в 23 800 ₽.

Но я решила сменить страховую. На сайте банканашла список компаний, которые он аккредитовал, то есть готов принимать их полисы. Я обзвонила все двадцать и сравнила цены. Самую низкую, 19 822 ₽,предложили три компании. Я выбрала ту, о которой в интернете были лучшиеотзывы. Так сэкономила примерно 4000 ₽.

5. Застраховаться сразу на 3—5 лет

Оформлять страховку на годы вперед неудобно,если планируете гасить ипотеку досрочно. Долг уменьшится, а страховые премииуже уплачены. Чтобы пересчитать их и вернуть часть денег, придется собиратьсправки, писать заявление в страховую и ждать возврата несколько недель.

Но если гасить досрочно вы не планируете,страховка на несколько лет выгодна минимум по двум причинам.

  1. Скидка. В моем банке мне предложили 20%-ную скидку на страховку, если оформлю ее сразу на 3 года. Вместо 83 397 ₽ за 3 года я бы заплатила 66 717 ₽. Но у меня не было свободных денег на такой полис, и я отказалась.
  2. Возможность получить налоговый вычет.На вычет можно рассчитывать, если вы платили налоги с доходов или продажи имущества в тот год, когда купили полис. За страхование квартиры и титула вычет не положен. Зато, по Ст. 219 НК РФ, его можно вернуть за страхование жизни и здоровья. Но только если страховой договор заключен на срок от 5 лет. Налоговая вернет часть уплаченных налогов в размере 13% от стоимости страхования жизни и здоровья за 5 лет.

Что запомнить:

  • В первые 3 года страховать ипотекуна строящееся жилье втрое дешевле, чем на вторичное.
  • Лучше оформить ипотеку на женщину:страхование ее жизни в некоторых компаниях на 30—40% дешевле, чем страхованиежизни мужчины.
  • Нежелательно утаивать вредныепривычки и любовь к экстриму, когда заполняете заявку на страхование. Зато,если отказаться от них, страховка выйдет дешевле на 500—700 ₽ в год.
  • Если сравнить тарифы несколькихстраховых компаний, аккредитованных банком, и выбрать самый дешевый вариант,можно сэкономить до 25%.
  • Если оформить страховку на 3 года,можно получить скидку. А если на 5 лет — вернуть 13% от стоимости страхованияжизни в виде налогового вычета.

© 2003 — 2020 Блог Райффайзенбанка. Все права защищены

в соцсетях:

Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015

В соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006№ 152-ФЗ «О персональных данных» я, действуя по своей воле и в своем интересе, даю свое согласие АО «Райффайзенбанк», имеющему свое местоположение по адресу: 129 090, г.

 Москва, улица Троицкая, дом 17, строение 1, на обработку (любое действие (операция) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение) моих персональных данных, а именно: фамилия, имя, отчество, адрес электронной почты, в целях направления АО «Райффайзенбанк» на указанный мной адрес электронной почты информационных рассылок, предоставления мне возможности комментирования материалов, размещенных на сайте raiffeisen-media.ru.

Обработка указанных в настоящем согласии моих персональных данных осуществляется АО «Райффайзенбанк» в объеме, который необходим для достижения каждой из вышеперечисленных целей с применением следующих основных способов (но, не ограничиваясь ими): хранение, запись на электронные носители и их хранение, составление перечней, маркировка.

Настоящее согласие действует до момента его отзыва мной в порядке, предусмотренном ниже. Настоящее согласие может быть отозвано мной в любое время на основании моего письменного заявления.

Источник: https://www.raiffeisen-media.ru/5-sposobov-sekonomit-na-ipotechnom-strahovanii/

Обязательно ли страхование при оформлении ипотеки – Можно ли отказаться от страхования жизни или квартиры?

Не заплатили страховку за ипотеку

Для рынка первичной недвижимости ипотечное кредитование является одним из наиболее важных инструментов торговли: согласно данным Министерства по строительству РФ, объем выданных жилищных кредитов за 2018 год в России составил 3013 млрд рублей, что на 49% больше, чем в 2017 году.

Такой необычайный рост связан с неопределенностью на рынке на протяжении всего прошлого года из-за изменений в законодательстве и введения проектного финансирования. Подросла и средняя стоимость «квадрата», и, вопреки уверениям властей, средняя процентная ставка по ипотеке (+1,5 процентных пункта).

Так, финансовая нагрузка на рядового потребителя, даже при прочих равных, возрастает.

Немудрено, что расходы на страховку ипотеки начинают казаться избыточным: дополнительные траты с довольно расплывчатыми выгодами или вовсе с их отсутствием. SPbHomes углубился в законодательство и ответил на главный вопрос: а обязательно ли страхование при оформлении ипотеки?

Что гласит закон?

Нормы, регулирующие процесс страхования при ипотеке, содержатся в ст. 31 Федерального закона №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Основная мысль – страхование недвижимости осуществляется в соответствии с ипотечным договором. Другими словами, заемщик обязан соблюдать все условия, содержащиеся в документе.

Начнем с азов. Если недвижимость покупается с использованием ипотеки, то, до полного погашения суммы долга, банк становится залогодержателем, т.е. лицом, которое принимает квартиру в залог.

Этот инструмент дает финансовой организации гарантию того, что клиент полностью выполнит свои обязательства по выплате кредита.

Покупатель в свою очередь становится залогодателем, тем, кто обеспечивает залогом всю сумму ипотеки.

Страхование квартиры при ипотеке заключается в пользу залогодержателя (банка), «если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной» (п. 1, ст. 31 Федерального закона №102-ФЗ).

Под «иными условиями» подразумевается некие исключения из правил, к примеру, включение страховки в обязанности банка, однако таких случаев в России нет.

Соответственно, законом (!) предусмотрена обязанность залогодателя (покупателя) страховать имущество в полной стоимости от рисков утраты или повреждения на время выплаты кредита. Так, на самый популярный вопрос обязательно ли страхование квартиры при ипотеке, ответом станет однозначное «да».

К сожалению, дополнительных расходов покупателю не избежать.

Платежеспособность и здоровье покупателя

Любые финансовые институты по сути своей представляют серьезные бюрократические машины, мало заинтересованные в здоровье своих заемщиков.

Отношения строго регулируются исключительно заключенным договором и действующим законодательством.

Помня об этом, клиент банка должен осознавать и собственные потенциальные риски: сокращения на работе, временная или полная потеря трудоспособности, тяжелые болезни или несчастные случаи.

Законом предусматривается добровольное страхование заемщика за свой счет за ненадлежащее исполнение или полное неисполнение обязательств перед кредитором. Плюс такого хода очевиден: банк не сможет взвалить долговое бремя на плечи созаемщиков или наследников. Отличие этого вида страхования от страхования квартиры в выгодоприобретателе – здесь им является клиент, а не банк.

Хорошей новостью стали поправки, вступившие в силу с 31 июля 2019 года, об «ипотечных каникулах»: один раз за период выплат ипотеки заемщик может попросить об отсрочке платежей или их сокращении на срок не более, чем 6 месяцев.

Основаниями становятся все те же вышеназванные причины. Правда, ипотечное жилье должно быть единственным, а сумма кредита не должна превышать 15 млн рублей.

Это действительно неплохая альтернатива полису страхования жизни, хотя и краткосрочная.

В добровольное страхование жизни и трудоспособности обычно входит:

  • Смерть заемщика по любой причине;
  • Присвоение инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни;
  • Временная нетрудоспособность (длительный больничный).

Можно ли отказаться от страхования жизни при ипотеке? Можно. Но, по мнению редакции, в масштабах некоторых возможных проблем целесообразнее все-таки застраховаться.

Перестраховать право собственности

В одном из предыдущих материалов, SPbHomes рассказывал о видах обременения на недвижимое имущество. Если коротко, то в течение трех лет с момента заключения сделки купли-продажи ее может опротестовать лицо, имевшее на жилье какие-либо права. В первую очередь это касается «вторички». Там риск возникновения имущественных претензий и других подводных камней больше.

Страхование титула – это компенсация за возможную потерю права собственности. Обычно титульное страхование не входит в обязательный перечень банков, но и не встречает сопротивления с их стороны.

Выгодоприобретателем также станет заемщик, это в его же интересах: если квартира заведомо «проблемная» или ее история вызывает смутные подозрения, то лучше не играть с огнем.

Это убережет от потери жилья, нервов и денег.

Здесь ответ будет таким же, как и на вопрос об обязательности страхования жизни при ипотеке: не обязательно, но в некоторых случаях не помешало бы.

Мало быть просто ответственным

Вернемся к ст.31 Федерального закона №102-ФЗ: должник имеет полное право застраховать свою ответственность перед банком-кредитором за пользование полученными денежными средствами. Мера возникла относительно недавно.

Во время первого кризиса 2000-х многие заемщики оказались в страшной ситуации: доход сократился или исчез вовсе, платить по кредиту стало невозможно, а выход только один – отдать заложенную квартиру банку и кое-как продолжать выплачивать проценты за пользование деньгами. Ни жилья, ни средств.

Поэтому на законодательном уровне появилось понятие «страхование ответственности». Страховая компания берет на себя обязательство по уплате разницы между суммой долга клиента и суммой от продажи квартиры. Обычно это 10-50% от основного долга.

Кредитные организации довольно часто могут настаивать на заключении такого договора страхования в целях обеспечить себе дополнительные способы получения денег в случае форс-мажора. Однако непосредственным выгодоприобретателем является все же заемщик.

Отказ от страхования при оформлении ипотеки

В первую очередь, необходимо понять, вправе ли заемщик вообще отказываться? От страхования квартиры – не вправе. От других видов – да, и на законном основании.

Для отказа вам потребуется лишь заявление по форме банке при оформлении ипотечного договора. Однако, как правило, такое решение влечет увеличение процентной ставки по кредиту.

Есть ли в этом выгода для клиента? Скорее нет, чем да. Банк всеми силами стремится минимизировать собственные риски. И, если первоначальная ставка с всеми требующимися видами страхования была равна 9-10%, то после отказа она может вырасти на 1-2%. В перерасчете в долгосрочной перспективе переплата по процентам нивелирует всю экономию на страховке.

Совершенно безоговорочно отказываться от услуг страховщиков нужно в том случае, если банк-кредитор навязывает оформление полиса в какой-либо конкретной фирме. Причем ситуация должна иметь форму ультиматума: только здесь и нигде больше. Это прямое нарушение российского антимонопольного законодательства, и дело уже будет подлежать расследованию со стороны ФАС.

Если же кредитор предлагает выбрать из списка страховых компаний – это правильно. Между организациями заключаются договоры, проходит аккредитация по требованиям конкретного банка.

Не очень распространены, но все же существуют случаи, когда у заемщика уже имеется договор со сторонней страховой фирмой по тому или иному виду страхования. Например, клиент обезопасился финансово от потери нетрудоспособности или работы. Он может предоставить имеющийся пакет документов банку, но гарантий, что там соблюдены все необходимые условия, нет.

Снижаем расходы на страхование

Страховые взносы по ипотеке зависят от размера первоначального взноса и выплачиваются заемщиком на протяжении всего срока кредита. Средний размер – 1,5% годовых от суммы остатка долга. Для наглядности приведем приблизительные расчеты по обязательному страхованию квартиры в «ВТБ Страхование»:

Затраты по страхованию
Объект страхованияКвартира
Право собственностиЗарегистрировано
Остаток по кредиту2 500 000 рублей
Страхование имущества от гибели и повреждений3000 рублей
Страхование жизни и утраты трудоспособности8850 рублей

Размер тарифа будет зависеть от возраста заемщика, ставки по кредиту, года постройки дома (или срока ввода в эксплуатацию), конструктивных особенностей дома (например, наличия деревянных перекрытий), количества учтенных рисков, наличия или отсутствия созаемщиков. В различных страховых компаниях базовые тарифы могут отличаться.

Первый способ сэкономить – как можно быстрее выплатить «тело» долга. На проценты банка по пользованию денежными средствами страховка не начисляется, соответственно, чем раньше клиент закроет основную сумму, тем меньше будет отчислений страховщикам.

Второй путь – это уменьшение страхового тарифа. Если учесть, что страхование квартиры при ипотеке обязательно для всех, то снижение страховой ставки даже на 0,3-0,5% уже может существенно облегчить жизнь. Сделать это можно в любой момент, как только увидите, что организация «облегчила» тариф. Договор перезаключается, что схоже с механизмом рефинансирования ипотеки.

Третьим вариантом станет отслеживание акций страховщиков. Как и на любой продукт, который нужно продать, на страховые программы время от времени действуют скидки и акции. Учитываются разные факторы: общий стаж, сфера деятельности, состояние здоровья, семейное положение и проч.

Сократить количество страховых случаев – это следующий этап. Из базового перечня можно исключить ряд пунктов, что приведет к уменьшению выплачиваемой страховой компании суммы. Однако этот необходимо согласовывать с банком-кредитором: некоторые риски могут быть принципиальными.

И, пожалуй, последний способ – отказ от всех дополнительных видов страхования (жизни, трудоспособности, титула, ответственности). По сути, банк свою выгоду не упустит, а вот клиент, хоть и сократит страховые взносы, но увеличит процентную ставку по кредиту и останется беззащитным.

Чтобы просчитать все финансовые плюсы и минусы страхования, следует реально оценить собственный уровень доходов и расходов, честно ответить самому себе о состоянии своего здоровья и здоровья близких, представить развитие событий по самому негативному сценарию и посчитать, что же важнее: разовая небольшая выгода или потенциальные потери в будущем.

Источник: https://spbhomes.ru/science/obyazatelno-li-strakhovanie-pri-ipoteke/

Обязательно ли страхование при ипотеке?

Не заплатили страховку за ипотеку

Страховка конструктива является обязательной в банке, и в данной ситуации необходимо читать кредитный договор. Если там прописана фраза «Если страховка не будет осуществлена, то необходим досрочный возврат», то будет именно так. Данный момент никак не регламентируется законом, следовательно, действует исключительно договорная база.

Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

Могу ли я требовать у Сбербанка снизить мою ставку по ипотеке?

Отвечает директор компании «Мой семейный юрист» Алина Дмитриева:

Согласно законодательству Российской Федерации, страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями указанного договора, при этом страхование конструктива не является обязательным условием.

Однако важно обратить внимание на договор с банком.

Если в договоре будет прямо указано о том, что в случае отказа от страхования дополнительных рисков может быть увеличена процентная ставка, то данное требование не будет противоречить нормам российского законодательства.

Отвечает управляющий партнер «Метриум Групп» Мария Литинецкая:

Банковская страховка при ипотечном кредитовании включает два основных пункта. Первый страхование объекта недвижимого имущества, находящегося в залоге у кредитора. Иными словами, банк страхуется на случай непредвиденных обстоятельств: пожара, наводнения и других причин утраты объекта.

Второй пункт включает страхование жизни и здоровья заемщика. Так вот, отказаться от первой страховки заемщик не может. Согласно статье 31 «Об ипотеке», на клиента накладывается обязанность страховать «заложенное имущество в полной стоимости и за свой счет от всех возможных рисков». Иными словами, Вы не имеете права отказаться от этой страховки.

Страхование: имущества, ответственности, ипотечное страхование

Ипотека без первоначального взноса: где, как, сколько?

А вот от страхования жизни и здоровья отказаться можно. Согласно статье 935 ГК РФ, страхование жизни и здоровья исключительно добровольная процедура, банк не может от Вас его требовать. Однако есть одно но. В случае Вашего отказа никто не запрещает банку увеличить процентную ставку.

Об этом кредитор честно предупреждает в ипотечном договоре. Причем рост процентов по кредиту может составить от 1% до 7-10%, что фактически вынуждает заемщика продлевать полную страховку.

Таким образом, абсолютно на законных основаниях Вы можете не страховать жизнь и здоровье, однако готовьтесь к тому, что ежемесячные платежи возрастут. И Вы не сможете оспорить данное решение банка.

Отвечает доцент кафедры «Ипотечное жилищное кредитование и страхование» Финансового Университета при Правительстве РФ Юлия Грызенкова:

Закон об ипотеке четко указывает, что страхование имущества является обязательным, если это не оговорено иным образом в ипотечном договоре. Кредитор может, но не обязан, предложить варианты со страхованием квартиры и без него. Определенные проблемы могут возникнуть, если навязывается один или несколько страховщиков с нерыночными (повышенными) страховыми тарифами.

Но с этим довольно успешно борется ФАС, которая регулирует такие соглашения о сотрудничестве банков и страховых компаний. Заемщику важно знать, что уклонение от страхования заложенного имущества в случае, если кредитор настаивает на его обязательности, может привести к требованию кредитора досрочно вернуть средства: такое право ему предоставил все тот же закон «Об ипотеке».

Каковы особенности ипотеки для ИП?

Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?

Отвечает управляющий партнер юридической компании «ЭНСО», глава комиссии по оценке регулирующего воздействия общероссийской общественной организации «Деловая Россия» Алексей Головченко:

Во-первых, нужно внимательно прочитать договор, чтобы понять, является ли страховка обязательным условием. Если она является обязательным условием, то ставка может быть увеличена на какой-то процент при неоплате этой страховки.

Потому что если это прописано в договоре, то это Ваши с банком договорные условия, с которыми Вы согласились, подписав документ. В таком случае апеллировать к тому, что банк повышает процентную ставку, незаконно. Скорее всего, при таком раскладе даже в суде Вы не докажете «Вашей правды».

В результате придется либо продлевать страховку, либо платить на процент больше. Подобное требование отчасти обосновано, поскольку это гарантия того, что с объектом залога ничего не случится.

Однако в случае требования банком оплаты страховки в определенной компании Вы можете отклонить предложение и страховать объект недвижимости в приемлемой для Вас организации.

Банк может потребовать страховку, но не может заставить Вас страховать объект в какой-то определенной фирме (поскольку это нарушение антимонопольного законодательства).

Если Вам поднимают процент по ипотеке при страховке в компании отличной от той, которую предлагал банк тогда Вы можете написать жалобу в Федеральную антимонопольную службу.

В случае отсутствия в договоре пункта об обязательности страхования объекта, даже при непродлении страховки банк не имеет права поднять процентную ставку по ипотеке.

Отвечает руководитель департамента партнерских продаж страховой группы «Спасские ворота» Ксения Гаврилова:

Страхование залогового имущества, в данном случае «конструктива», является обязательным в рамках Федерального закона «Об ипотеке (залоге имущества)».

Поэтому требование банка по страхованию абсолютно правомерно.

И если условиями кредитного договора предусмотрено страхование, то в случае несоблюдения условий договора со стороны заемщика, банк вправе потребовать соблюдения оговоренных условий, либо применить санкции.

А вот личное страхование носит добровольный характер, и банк не вправе принуждать клиента заключать подобный договор.

Однако нередко банки при выдаче кредита предлагают заемщику пониженную процентную ставку по кредиту при условии оформления договора страхования. И это выгодно для заемщика, т.к.

он получает не только более интересные условия по ипотеке в том или ином банке, но и защиту от страховой компании.

Текст подготовила Мария Гуреева

Не пропустите:

Все материалы рубрики «Хороший вопрос»

Можно взять ипотеку в одном регионе, если прописан в другом?

Какой способ накопить на квартиру самый выгодный и надежный?

Можно ли взять ипотеку в России, имея только вид на жительство?

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Источник: https://www.domofond.ru/statya/obyazatelno_li_strahovanie_pri_ipoteke/6253

Защита прав online