Можно ли оформить долгосрочную доверенность на ребенка в пользу бабушки?

Финансовые услуги для детей и их родителей

Можно ли оформить долгосрочную доверенность на ребенка в пользу бабушки?

Если вашему ребенку еще не исполнилось 18 лет, это вовсе не значит, что он не дорос до финансовых услуг. У банков и страховых компаний есть различные предложения для детей и их родителей: специальные вклады, счета, молодежные карты и страховые полисы. Разбираемся, в чем их преимущества и как их оформить.

До 14 лет, пока у ребенка нет паспорта, оформлять финансовые услуги на его имя могут родители, опекуны или другие законные представители. Например, чтобы оформить страховку на сына или дочь, им понадобятся собственный паспорт и свидетельство о рождении ребенка.

С 14 до 18 лет подростку доступны многие финансовые операции. Допустим, если родители уже открыли вклад на его имя, ребенок может пополнять его или снимать с него проценты. Если же подросток захочет открыть собственный счет или завести личную дебетовую карту, ему потребуется письменное согласие взрослых, которые за него отвечают.

Рассмотрим, какие услуги банков и страховых компаний помогут родителям научить ребенка пользоваться финансовыми инструментами и накопить денег к его совершеннолетию.

Срочный вклад

Для того, чтобы накопить весомую сумму, зачастую требуется немало времени.

Если вы хотели бы сделать дорогой подарок к совершеннолетию ребенка или к моменту окончания школы, стоит задуматься о начале сбережений, пока ребенок еще растет. Например, можно открыть вклад на его имя.

 Ребенок не сможет сделать это сам, пока не получит свой первый паспорт. Но на него может оформить вклад родитель или опекун. 

Вид вклада вы можете выбрать, исходя из своих целей и возможностей.

  • Валюта. Для начала стоит определиться с валютой вклада. Если вы, например, хотели бы отправить ребенка на учебу или стажировку за рубеж, лучше открывать вклад в долларах, евро, фунтах или франках – в зависимости от того, в какую страну он поедет учиться. Если же и ваши доходы, и будущие расходы ребенка планируются в рублях, оптимальным будет рублевый вклад.
  • Возможность пополнения. Открывать депозит сразу на большую сумму выгоднее — проценты по таким вкладам выше. Но не всегда у родителей есть такая возможность. Если вы планируете понемногу откладывать на депозит каждый месяц, тогда стоит выбрать пополняемый вклад. Такой вклад можно пополнять на любую сумму в отделении банка, через банкомат или онлайн. Причем делать это может кто угодно: родители, другие родственники или друзья.
  • Срок. Чем больше срок вклада, тем обычно выше проценты по нему. Но не всегда — это зависит от условий конкретного банка. Выбирая срок вклада, нужно учитывать, что снять с него деньги ребенок сможет только когда ему исполнится 18 лет. Никто другой не сможет снять деньги с вклада без специального разрешения органов опеки. Такое ограничение установлено Гражданским кодексом, чтобы защитить имущество детей. При этом, когда подростку исполнится 14 лет, он сможет снимать с вклада набежавшие проценты, а уже после совершеннолетия получит право распоряжаться всеми деньгами.

Степан открыл вклад на имя своего двухлетнего сына Пети с первоначальным взносом 2000 рублей по ставке 3,5%. Он договорился с бабушкой ребенка по очереди перечислять на вклад по 1000 рублей каждый месяц. В 2034 году Пете исполнится 18 лет, и тогда он сможет забрать из банка почти 230 000 рублей.

Главный плюс: вклады в банках застрахованы государством в пределах 1,4 млн рублей.

Основной риск: если вы хотите положить большую сумму, нужно очень тщательно выбирать банк.

Полис накопительного страхования

Программы накопительного страхования жизни для детей похожи на долгосрочный вклад в банке. Родитель, родственник или опекун оформляет страховой договор в пользу ребенка. То есть взрослый выступает страхователем, а ребенок становится застрахованным.

Страхователь регулярно делает взносы (суммы и сроки можно выбрать при оформлении договора), на них капает небольшой процент — и в итоге формируется страховая сумма. Именно ее ребенок получит, например, через 13 лет.

Договор обычно заключают на несколько лет — от 5 до 20. Можно попробовать подгадать под определенное событие в жизни ребенка. Это может быть окончание школы и поступление в институт, свадьба или покупка квартиры.

Как правило, оформить полис накопительного страхования на ребенка можно, когда ему уже исполнилось полгода, но еще нет 17 лет (точные ограничения по возрасту надо уточнить в выбранной компании).

Как правило, страховщики гарантируют фиксированную доходность по полисам накопительного страхования. Она зависит от срока договора: чем он больше, тем выше доходность. 

Некоторые компании дополнительно включают в программу накопительного страхования возможность получать инвестиционный доход. Но предсказать его размер очень сложно. Он зависит от ситуации на фондовом рынке, а также от того, как страховщик распоряжается инвестиционным портфелем.

Если компания придерживается агрессивной стратегии, то вероятный доход будет больше, но и риски потерять деньги тоже выше. Если консервативной, то риски ниже, но и возможная прибыль меньше.

Все нюансы, которые будут влиять на инвестдоход, следует уточнить перед тем, как вы подпишете договор.

Основное отличие полисов от вкладов — страховая защита. В случае смерти или тяжелой инвалидности страхователя взносы за него продолжает делать сама страховая компания. И к окончанию срока договора нужная сумма будет накоплена. В договор можно включить и другие риски, но это скажется на величине взносов.

Сыну Надежды и Ипполита Жене всего три года, но они уже решили, что хотят подарить ему квартиру на совершеннолетие. На протяжении 15 лет Ипполит ежемесячно будет делать страховые взносы по 5000 рублей. Даже если с Ипполитом случится несчастье, к 18-летию Женя получит почти 1 млн рублей. Как минимум на первый взнос по ипотеке Жене точно хватит.

Главный плюс: что бы ни случилось со страхователем, ребенок получит запланированную сумму.

Основной недостаток: в отличие от банковских депозитов деньги, вложенные в страховку, не застрахованы государством. Если у страховой компании отзовут лицензию, быстро вернуть накопления не получится.

Нужно будет ждать окончания длительной процедуры банкротства. И не факт, что в результате удастся получить назад все вложенные деньги. Так что выбирать страховщика нужно еще более ответственно, чем банк.

Банковская карта

Наличные деньги легко потерять и трудно потом найти. Но сегодня их легко заменяют пластиковые карты, которыми могут пользоваться даже дети. 

Многие банки готовы оформить карты детям уже с 6–7 лет. По сути, это дополнительные карты, которые привязаны к банковскому счету родителей.

Подросткам, у которых уже есть паспорт, банки предлагают оформить карту самостоятельно. Но при этом может потребоваться письменное согласие родителей. Вдобавок к детской или молодежной карте можно оформить страховку на случай потери карточки.

Нередко банки предлагают программы лояльности даже для юных клиентов. Участники такой программы получают баллы за покупки или кэшбек, а также могут пользоваться скидками от партнеров банка.

У нескольких банков уже появились детские приложения, с помощью которых можно следить за балансом карты и копить деньги на свои личные цели.

Когда у ребенка есть собственная банковская карта, он привыкает с малых лет пользоваться современными платежными средствами, учится отслеживать свои расходы и управлять деньгами через банковские приложения.

Плюс: дети реже теряют карты, чем наличные. Но даже если теряют — карту можно заблокировать, а затем перевыпустить. Деньги на счете при этом остаются в целости и сохранности.

Основной минус: есть риск, что дети не научатся считать деньги как следует, если не будут держать их в руках. Тратить «виртуальные деньги» с карты психологически гораздо легче, а следить за своим бюджетом — сложнее.

Металлический счет

Обезличенный металлический счет (ОМС) — это еще один вариант вклада в банке. Только на нем хранятся не деньги, а учитываются драгоценные металлы. Вкладчик покупает у банка золото, серебро, платину или палладий, и они записываются на его счет. Получить их потом можно либо в виде слитков (тогда придется заплатить НДС), либо просто продать обратно банку по актуальной цене.

ОМС удобно использовать для долгосрочных вложений. На коротких сроках стоимость драгметаллов может сильно колебаться как вверх, так и вниз. Но на длинной дистанции драгоценные металлы, как правило, растут в цене — и сумма счета таким образом увеличивается. Если открыть ОМС, когда ребенок еще маленький, к его совершеннолетию можно неплохо заработать.

12 лет назад Клавдия завела ОМС на свою дочь Элю, когда той было 6 лет. Каждый месяц на протяжении 12 лет Клавдия докупала золота на 3000 рублей. На совершеннолетие дочь получила почти 2 миллиона рублей. Чистых вложений матери из них было чуть более 432 000 рублей, а все остальное прибавилось за счет роста стоимости драгметалла.

Драгметаллы — хорошая защита на случай глобальных кризисов. Например, когда стоимость акций падает, полисы накопительного страхования не приносят инвестиционный доход или национальная валюта дешевеет. Обычно в это время золото, серебро и другие металлы, наоборот, растут в цене.

Еще один плюс ОМС — такие вложения всегда бессрочны. Вам не нужно периодически переоформлять договор. А деньги со счета или металл в виде слитка ребенок сможет получить в любой момент после совершеннолетия. При этом он не потеряет доход, как это происходит при досрочном закрытии срочного вклада или расторжении договора накопительного страхования.

Главный плюс: С течением времени золото, серебро и другие драгметаллы, как правило, растут в цене. Кроме того «вечные ценности» обычно без потерь переносят глобальные экономические потрясения.

Минус: металлические счета не подпадают под систему страхования вкладов.

ДМС

Бесплатная медицина не всегда оправдывает ожидания, но многих проблем возможно избежать с помощью добровольного медицинского страхования (ДМС). Медицинское обслуживание по ДМС может быть особенно удобным, когда дело касается детей.

Спектр услуг по ДМС обычно шире, а уровень комфорта и сервиса — выше. Можно быстрее записываться на прием к узким специалистам, оперативно проходить диспансеризацию, получать нужные процедуры. Некоторые детские полисы ДМС позволяют сдавать анализы прямо на дому и консультироваться с личным педиатром по телефону в любое время.

В полис ДМС можно включить экстренную госпитализацию в выбранные заранее клиники, в том числе зарубежные, а также консультации иностранных врачей. Страховая компания предложит список лечебных учреждений и услуг, которые можно включить в договор. Но от перечня клиник и необходимых услуг будет зависеть стоимость полиса.

Плюс: более удобные условия обслуживания.

Главный недостаток: высокая стоимость полисов, которая далеко не всегда оправдана. Для начала лучше посчитать, сколько вы потратите на медицинские услуги, если будете оплачивать их напрямую в платных клиниках. Возможно, ваши ожидаемые расходы окажутся существенно ниже стоимости страховки.

Источник: https://fincult.info/article/finansovye-uslugi-dlya-detey-i-ikh-roditeley/

Как создать накопления на детей?

Можно ли оформить долгосрочную доверенность на ребенка в пользу бабушки?

Тем, у кого есть дети, но нет миллиона долларов для обеспечения их растущих потребностей, вполне по карману скопить на благополучное будущее своих чад. Главное — не складывать сбережения под подушку, где их «съест» инфляция, а использовать финансовые инструменты, которые предлагают сегодня банки, финансовые и страховые компании.

Каждый ответственный родитель, оправившись от бессонных ночей и привыкнув к «недетским» ценам на товары и услуги, необходимые для взращивания чада в современных условиях, задумается о более серьезных затратах. Ведь к началу самостоятельной жизни у ребенка появится масса дорогостоящих потребностей — образование, собственное жилье, автомобиль…

Поэтому об инвестициях в будущее и регулярных детских «взносах» желательно позаботиться до того, как малыш пойдет в школу.

Если вглядеться в рост цен на недвижимость за последние годы, становится понятно, как именно многие собираются обеспечить светлое будущее своей семье и детям. Логика тут железная.

Жилье сегодня — один из самых понятных и проверенных способов сохранения и приумножения капитала. Мало кто сомневается, что в перспективе стоимость квадратных метров будет расти.

Кроме того, жилье можно выгодно сдавать, обеспечив ежемесячный поток поступлений и откладывая. А когда дети подрастут — в любой момент отселить их в отдельные апартаменты.

Но как быть, если доходы семьи не позволяют покупать недвижимость впрок? Остаются традиционные финансовые инструменты: детские депозиты, паевые инвестиционные фонды, ценные бумаги, программы накопительного страхования жизни. Главное — цель, конкретная сумма желаемых накоплений и четкий план действий. В идеале детские инвестиции лучше поделить под несколько продуктов, чтобы диверсифицировать риски.

Взрослые игрушки

На Западе детский банкинг — одно из полноценных направлений банковского бизнеса. И ребенок, который несет в банк сэкономленный на мороженом доллар, никого не удивляет. В некоторых американских банках предусмотрены специальные окошки для приема вкладов от детей. А чтобы маленький клиент смог сам дотянуться до окошка, на полу есть несколько дополнительных ступеней.

Кроме того, подростки имеют возможность получить кредит на создание собственного малого бизнеса. На сайте Young Americans Bank, который кредитует несовершеннолетних бизнесменов, можно найти самые невероятные истории успеха.

Привлекая юных клиентов и воспитывая их лояльность, банки дарят подарки, организуют детские игровые зоны и бесплатные обучающие программы для детей, где малыши учатся распоряжаться средствами на своих депозитах и кредитных картах, оформленных по их вкусу картинками из диснеевских мультфильмов.

В российской практике финансовые услуги для детей существуют, скорее, в порядке исключения.

 Во-первых, российский финансовый рынок слишком молод, и ни одна из отечественных компаний пока не может похвалиться по-настоящему длительной историей долгосрочных накопительных программ.

 Во-вторых, несмотря на успехи российской экономики, мало кто из обывателей готов мыслить финансово с горизонтом более 2–3 лет.

В-третьих, банковские услуги для детей призваны, скорее, воспитывать грамотное и лояльное поколение клиентов, и не могут обеспечить банкам быстрый коммерческий успех. Кроме того, первая попытка внедрения детских вкладов в нашей стране была неудачной.

Так, с 1988 года государство разрешило Сбербанку принимать от граждан целевые вклады на детей в возрасте до 16 лет независимо от родственных связей между ними.

И в 1990-е годы, в условиях гиперинфляции, вклад «Детский» был весьма популярен — родители, дедушки и бабушки открывали счета детям и внукам, надеясь, что к их совершеннолетию сумма сохранится благодаря обещанному банком высокому проценту.

Однако гиперинфляция перечеркнула эти ожидания, и в конце 1990-х, после деноминации, банк в одностороннем порядке значительно снизил ставку, и сбережения «сгорели»…

Вклады с детского сада

Сегодня все иначе — экономика стабильна, большинство вкладов граждан страхуются государством, и банкиры отмечают тенденцию увеличения сроков вкладов и повышение доверия людей к банковской системе. А конкуренция за средства вкладчиков вынуждает банки создавать нишевые продукты для малообеспеченных категорий населения — пенсионеров, студентов, несовершеннолетних.

Cпециализированный депозит

Для того, чтобы открыть вклад на имя несовершеннолетнего (ребенка) любого возраста, нужен паспорт открывающего вклад и свидетельство о рождении ребенка. «Согласно Гражданскому кодексу до 14 лет средствами вклада распоряжаются вносители.

Получив паспорт, ребенок может воспользоваться средствами вклада, но только с согласия родителей или опекунов, пока ему не исполнится 18 лет.

Такие вклады для детей пока не очень популярны, хотя банкиры считают этот депозит перспективным.

В договоре может быть предусмотрена автоматическая пролонгация вклада. Немаловажно, что начисляемые проценты капитализируются, то есть накопленный от процентов доход будет присоединяться к сумме вклада.

Причем, клиенты могут отказаться от капитализации и снимать начисляемые проценты. Открыв карту на имя ребенка, которому уже исполнилось 14 лет, родители могут перечислять проценты и часть суммы вклада на карманные расходы. Очень удобно, поскольку позволяет контролировать траты ребенка.

При оплате за ребенка медицинских или образовательных услуг безналичным переводом банк обычно не берет комиссии. Кроме того, вклад можно забрать досрочно без особого ущерба, поскольку проценты начисляются после каждого базового периода.

В банках, в линейке которых нет детских вкладов, родителям рекомендуют открыть выгодный долгосрочный вклад на себя. А как только ребенку «стукнет» 14 лет, переоформить вклад на его имя. Кстати, с этого возраста ребенок сможет сам пополнять вклад посильными суммами.

На имя несовершеннолетнего ребенка можно открыть любой вклад, даже пенсионный, если у ребенка есть пенсионное удостоверение. Но для того, чтобы изъять вклад досрочно родителям потребуется особое разрешение органов опеки и попечительства.

https://www.youtube.com/watch?v=2a7TRe6Lr_Q

Есть возможность открыть на ребенка любой из существующих на данный момент вкладов банка, оформив его в пользу третьего лица. Это значит, что открыть вклад может, к примеру, один из родителей, а снять накопленные деньги — только сам ребенок по достижению 14 лет.

Откывая вклад на себя, можно позаботиться о доверенности или завещании на имя ребенка. Оформлять доверенность имеет смысл, если ребенок старше 11 лет, или продлевать ее каждые 3 года. Как только ребенку исполнится 14 лет, распоряжаться вкладом сможет и родитель, и ребенок — по доверенности, с согласия родителя.

Фондовые игры

Чтобы заработать на детских «взносах» больше, часть средств можно вложить в более рискованные, чем депозиты, инструменты фондового рынка. Прежде всего, в паи инвестиционных фондов.

Если согласиться с прогнозами финансистов, российская экономика в ближайшие годы будет только расти, да к тому же имеет все шансы пользоваться благосклонностью иностранных инвесторов.

И на росте нашего фондового рынка, говорят, грех не заработать.

Весомый плюс в решении доверить «детские» паевым фондам и управляющим компаниям — достаточно жесткий уровень контроля со стороны Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР).

Кроме того, система тут довольно гибкая: паи можно купить «раз и навсегда» или же регулярно довносить определенные суммы, как с депозитами.

Самые «недоверчивые» инвесторы могут выбрать классику — паи облигационных ПИФов, где прибыль меньше, но и убытки маловероятны.

Процедура покупки паев ПИФов на ребенка также имеет некоторые особенности. При покупке пая несовершеннолетнему, документы оформляются на основании свидетельства о рождении, и подписывает их один из родителей, а не ребенок.

Присутствие ребенка при этом вообще необязательно. Если инвестору от 14 до 18 лет и у него уже есть паспорт, паи можно приобрести на основании его заявления и письменного согласия одного из его родителей. В этом случае при покупке паев необходимо присутствие и ребенка и одного из родителей.

Клиенты достаточно часто используют эту возможность. Кто-то стремится приучить подростка к самостоятельности, воспитать финансовую грамотность, показать, что деньги можно зарабатывать не только «на работе», но и на финансовом рынке.

Многие заботливые родители хотят сформировать своему ребенку стартовый капитал к окончанию института или к совершеннолетию. Если позаботиться об этом заранее, то этих целей можно достичь без большого ущерба для семейного бюджета.

Если родители располагают более крупной суммой — от нескольких сотен тысяч рублей — деньги можно передать в индивидуальное доверительное управление, чтобы прирастить активы и со временем передать их часть подросшему чаду. Также на имя ребенка можно купить ценные бумаги перспективных и стабильных компаний вроде «голубых фишек», которые всегда в цене.

Интересно, что покупать ценные бумаги для детей и подростков можно без всяких ограничений, а вот продать их — морока. То есть полноценно играть на бирже несовершеннолетний инвестор не сможет.

Законодательно покупка ценных бумаг не ограничена.

Но для их реализации потребуется, кроме разрешения родителей, специальное разрешение попечительского совета и получить «добро» от этого органа на продажу бумаг крайне затруднительно.

Страховое спасение?

Смерть или инвалидность родителей может поставить крест на планах семьи с ребенком. Единственной «соломкой» в таких трагических обстоятельствах является страхование жизни.

Причем, по утверждению страховщиков, каждый может выбрать программу «под себя».

В зависимости от приоритетов есть 3 варианта: «рисковые» программы, которые предоставляют защиту, накопительные (страхование ренты), а также комбинированные — накопительное страхование жизни, страхование жизни в пользу ребенка.

У людей с различным доходом отличаются и задачи. Кто-то хочет создать пенсионные накопления, кто-то обезопасить семью на случай потери кормильца, другие — накопить средства к совершеннолетию детей.

https://www.youtube.com/watch?v=lHMNQnZWaJo

Накопительное страхование существенно отличается от банковских вкладов или ПИФов, прежде всего «добавочной» рисковой составляющей.

Например, при наступлении инвалидности застрахованного, когда семья теряет привычный уровень дохода, страховщик продолжит формировать накопления за свой счет. При этом клиент освобождается от уплаты страховых взносов.

А в случае смерти застрахованного наследник получает по полису всю сумму, независимо от количества внесенных взносов. Для этого при заключении договора в графе «выгодоприобретатель» надо указать именно ребенка.

Доходность программ страхования жизни низкая и не может соперничать с депозитами. Страховщики обычно начисляют на накопления от 3 до 5% годовых.

Фонд инвестиций, который совмещает возможности ПИФов и накопительного страхования жизни. Клиенты инвестируют средства в паевой фонд и бесплатно «подключаются» к программе страхования жизни. При этом клиент не платит за страховку, все страховые взносы за него производит управляющая компания.

Прибыль, несмотря на риск, здесь может оказаться выше — на уровне диверсифицированных фондов акций. Ведь все деньги фонда, в отличие от ограниченных законом инвестиционных возможностей страховщиков, «работают» на фондовом рынке. В качестве выгодоприобретателя пая может быть указан ребенок.

И еще — выбор накопительного страхования для обеспечения будущего детей потребует от родителей железной дисциплины в уплате страховых взносов. Если по какой-то причине придется разорвать договор страхования, это влетит в копеечку. Ведь страховщик вернет взносы за вычетом расходов на ведение дел, которые особенно велики в первые годы действия договора.

Источник: Электронный журнал Business Investor.

Источник: http://bizkids.kz/savings/

Защита прав online