Может ли коллекторское агентство начислять проценты по долгу?

Граждане получат право не соглашаться на передачу своих долгов коллекторам

Может ли коллекторское агентство начислять проценты по долгу?

Анатолий Аксаков. ФОТО: ПГ / ЮРИЙ ИНЯКИН

Кредитные организации должны будут спрашивать разрешение у каждого должника на выкуп коллекторским агентством его долга — такую поправку ко второму чтению законопроекта о запрете взыскания задолженности микрофинансовыми организациями не из реестра Центробанка подготовил Комитет Госдумы по финансовому рынку. Как ещё депутаты собираются обезопасить россиян от «чёрных» коллекторов, «Парламентской газете» рассказал глава комитета Анатолий Аксаков.      

 – Анатолий Геннадьевич, согласие на переуступку долга может стать прорывом в законодательстве. Почему раньше не пришло в голову внести такие изменения?

Читайте по теме – Приходило, но сейчас такая поправка удачно ложится в рамки рассмотрения инициативы о запрете взыскивать долги микрофинансовыми организациями, не входящими в реестр Центробанка.

Мы считаем, что переуступать долг можно только в том случае, если заёмщик об этом знает и дал согласие.

Причём получать его нужно не при заключении кредитного договора – мол, если будет нужно, передадим ваш долг, — а именно в тот момент, когда долг собираются переуступать.

– Ещё будут поправки?

– Мы хотим уточнить также, что передавать долги можно только профессиональным организациям.

Сейчас в России развит бизнес, когда люди покупают долги с большим дисконтом — до 95 процентов, а потом пытаются получить с должника небольшую часть долга, но с наваром для себя.

Например, условно ваш долг составляет 100 рублей, а эти бизнесмены покупают его за пять рублей, а потом требуют с вас 10 рублей. Лицензия на такие действия не нужна, в итоге прибыль есть — бизнес процветает.

– Почему вообще так расплодились микрофинансовые организации, не дающие кредитов, но выколачивающие долги по ним?

– Не совсем верно, что они не дают кредитов. Да, официально они это делать не могут, но общая практика такова, что деньги эти конторы ссуживают. Это как в жизни. Вы вот даёте в долг деньги соседу, берёте расписку. Потом, если он их вам не отдаёт, идёте в суд. Но это разовые случаи. А у кого- то это поставлено на поток.

Сейчас в России развит бизнес, когда люди покупают долги с большим дисконтом — до 95 процентов, а потом пытаются получить с должника небольшую часть долга, но с наваром для себя.

– Скоро те, кто захочет заниматься ростовщичеством, должны будут получить лицензию, чтобы войти в реестр. Какие штрафы будут предусмотрены для непослушных?

– В Госдуме уже находятся соответствующие поправки в Кодекс об административных правонарушениях. По ним за однократное нарушение для физлиц штраф составит от 50-100 тысяч рублей, а юрлицам придётся отдать до 500 тысяч рублей. При повторных нарушениях эта сумма может вырасти до пяти миллионов рублей.

Справка

С 1 января 2017 года осуществлять коллекторскую деятельность могут лишь те агентства, которые прошли проверку на соответствие требованиям заработавшего в этот день закона и получили специальную лицензию на взыскание долгов. Список агентств можно найти на сайте Федеральной службы судебных приставов.

Депутаты считают, что переуступать долг можно только в том случае, если заёмщик об этом знает и дал согласие. Дмитрий Серебряков/ТАСС

На что имеют право коллекторы?

  • Взаимодействовать с заёмщиком и тремя лицами может лицо, действующее от имени кредитора и в его интересах. Им может быть только банк или официально зарегистрированный сотрудник кредитной организации из реестра Центробанка. Продавать долг по договору цессии можно только банку или кредитной организации из реестра. Запрещена продажа долга ИП, физлицам и другим организациям.
  • Сотрудники коллекторских агентств не имеют права принимать на работу лиц, имеющих открытую судимость, а также находящихся за границей России.
  • Без письменного согласия должника или третьего лица коллектор не сможет вести с ними диалог. Если, в договоре займа был пункт, позволяющий вести общение с третьими лицами и заёмщик подписал такой договор, согласившись со всеми его условиями, то в любой момент это согласие можно отозвать путём написания обычного заявления на имя директора МФО.
  • Коллекторам запрещено размещать в Интернете какую-либо информацию о заёмщике с задолженностью.
  • Взаимодействовать с заёмщиком можно только посредством личного общения при встрече, по СМС, телефону и почте. При этом звонки и СМС-сообщения должны поступать с номеров, зарегистрированных на коллектора или кредитора, скрывать номера нельзя. Связь с должником должна осуществляться в определённые часы: с 08:00 до 22:00 — в будни, с 09:00 до 20:00 –  в выходные. Количество звонков или встреч ограничено. Встречаться с заёмщиком лично можно не более одного раза в неделю, а звонить не более одного раза в сутки. Кроме того, полностью наложен запрет на общение с должником, если он проходит процедуру банкротства.
  • Теперь максимальная сумма долга регламентирована государством. Заёмщики отныне могут не беспокоиться о том, что долг из основной суммы в пять тысяч рублей вырастет до 15 тысяч рублей. МФО вправе начислять проценты только на оставшуюся сумму основного долга и до тех пор, пока сумма начисляемых процентов не достигнет двукратного размера непогашенной части долга.

Источник: https://www.pnp.ru/social/grazhdane-poluchat-pravo-ne-soglashatsya-na-peredachu-svoikh-dolgov-kollektoram.html

Долг продан коллекторскому агентству. Советы должнику

Может ли коллекторское агентство начислять проценты по долгу?

     Одна из типичных ситуаций для кредитных должников – продажа кредитного долга банком коллекторскому агентству. Человек, ставший должником банка, рано или поздно узнает о том, что его долг был передан в коллекторское агентство и сумма долга увеличена в разы. Это становится неожиданностью для любого должника.

     Кредит и так было нечем платить, а тут ещё сумма реального долга выросла в несколько раз.
Вопрос, откуда возникла такая сумма долга, волнует каждого должника, но найти конкретный ответ на этот вопрос удается не всем. Если же спросить коллекторов напрямую, каким образом рассчитана новая сумма долга, ответ будет весьма запутанным и вряд ли будет соответствовать реальности.

      Давайте попробуем разобраться в ситуации и самостоятельно ответить на вопросы: почему долг, проданный коллекторам растет нереальными темпами, почему коллекторы не обращаются в суд и почему коллекторские агентства делают перерывы между «выбиванием долгов».

     Итак, бывают ситуации, когда сотрудник коллекторского агентства озвучивает сумму долга, превышающую реальные цифры в 10 раз. Долг растёт, и это естественно, потому что Вы его не гасите, но вот откуда берутся такие нереальные суммы, понять невозможно. На самом же деле всё гораздо проще, чем может показаться.

Покупая долг по кредиту у банка, коллекторское агентство не только продолжает начислять на сумму долга банковские проценты, но ещё и накручивает свой процент, плюсуя издержки на связь с должником (телефонные звонки, письма, оплату сотрудникам).

Причём, заявляют они об этом, не стесняясь: мы вынуждены Вам звонить, писать, тратить на Вас своё время, а это всё стоит денег, причём не маленьких.

    Такие действия со стороны коллекторских агентств как минимум, неправомерны.

Должник имеет полное право потребовать от коллекторского агентства детальный расчётный лист, обеспечивающий точный расчет роста кредитного долга.

Если Вы планируете выплачивать данный долг, то необходимо выяснить все расчеты максимально точно. Если же долг платить коллекторам Вы не станете, то лучше всего в этом случае вообще с ними не общаться.

    Сумма долга, который требуют коллекторы от должника, зачастую в несколько раз превышает ту сумму, которая была необходима для полного погашения задолженности в банк. Это зависит от суммы процентов, которые начисляют коллекторские агентства.

И уже за несколько месяцев эта сумма становится просто нереальной для должника, именно поэтому основные усилия на «выбивание долгов» коллекторы направляют именно в первые несколько месяцев, пока с должника ещё возможно хоть что-то выжать.

И многие должники не в силах устоять под этим натиском, действительно стараются найти хоть какую-то сумму денег, влезая в новые долги или иным путём, но выплачивают коллекторам всё, что только могут. Именно на это и рассчитано давление коллекторов.

Если же в первый период натиска должник так ничего и не выплатил, коллекторы оставляют его на некоторое время.

     Почему коллекторы сначала звонят должнику по несколько раз в день, а потом исчезают на несколько месяцев? Это одна из тактик запугивания должника с целью оказания морального давления для «выбивания» хотя бы части долга.

Если коллекторам не удалось взыскать с должника ничего во время первого «нападения», они делают перерыв, порой в несколько месяцев, чтобы должник мог расслабиться и подумать, что о нем просто забыли.

И тут-то неожиданно коллекторы снова дадут о себе знать и назовут сумму долга ещё выше прежнего, цифра будет звучать как приговор.

Обычно это должника пугает очень сильно – не забыли, дог растёт, а значит, чем дальше, тем больше и начинаются поиски финансов в ускоренном темпе. Кто-то находит средства для полного погашения долга со всеми названными штрафами и пени, кто-то гасит лишь часть долга, но даже и это значительно облегчает общение с коллекторами.

И лишь немногие как не платили ничего, так и не платят. С такими должниками работа для коллекторов самая сложная. Но так как у коллекторских агентств нет никаких полномочий, кроме звонков по телефону , они никак не могут больше повлиять на должника. И единственным выходом в данной ситуации остается обращение в суд о взыскании задолженности.

Но почему коллекторские агентства этой возможностью практически не пользуются?

    Многие должники обращают внимание на то, что коллекторские агентства не обращаются в суд. Это связано с тем, что суммы долга, которые требуют от должника коллектора, очень далеки от реального долга.

Кроме того, судебный процесс не выгоден коллекторам, так как действуют они не всегда законно и зачастую являются неофициальной компанией, которая зарабатывает лишь на страхах должников.

Также, очень часто кредитные долги, которые передаются коллекторам уже имеют истекший срок исковой давности.

Ну и самое важное – с момента обращения в суд будет прекращен рост процентов, пени и штрафов, а также, на основании встречного иска должника, судом будут списаны все ранее начисленные несоразмерные суммы штрафов и других начислений, что сильно уменьшит размер требуемой коллекторами суммы, а это для них крайне невыгодно.

    Итак, если Вы оказались должником банка и долг был передан в коллекторское агентство, прочтите статью о том, как вести себя с коллекторами и запомните простые правила:Никогда не поддавайтесь запугиваниям со стороны коллекторов, помните – у них нет никаких полномочий;Не реагируйте на запугивания плачем или криком, а настаивайте на своих правах – выясните, есть ли у коллекторов договор с банком и почему они не обращаются в суд;

Не платите суммы, которые они требуют, руководствуясь лишь страхом, сумма долга в любом случае от этого не уменьшится, а порой, наоборот, может только увеличиться. Ведь как говорится, кто везет, того и погоняют, и тех должников, с которых удалось взять хоть что-то, коллекторы будут давить по полной программе.

   Лучше всего прекратить всякое общение с коллекторами, никак не реагировать на их звонки и письма и спокойно дожидаться, пока они обратятся в суд (если конечно, обратятся). Ну а если же в суд они не подадут, то по истечении срока исковой давности долг Ваш будет попросту списан.

    Никогда не поддавайтесь панике, берегите свои нервы и помните – всё, что могут коллекторы – запугивать должника, никаких реальных полномочий у них нет, а потому смело можете им заявить , что выплатите долг только через суд. Ну а если же решите вовсе с ними не общаться, знайте – никакой ответственности за это законом не предусмотрено.

Страница существует при поддержке сайта rencredit.ru. Услуги по кредитованию физических лиц, в том числе кредит наличными в Москве. Ренессанс кредит – простая схема оформления кредита, удобные условия для заемщика.

Ирина Кудряшова, специально для сайта spasfinans.ru. При копировании активная ссылка на данную страницу обязательна.

Если эта статья Вам помогла, пожалуйста, поделитесь ссылкой в соц.сетях, чтобы больше людей смогли прийти на наш сайт и узнать о законных правах должников по кредиту.

Источник: https://spasfinans.ru/sovety-kreditnym-dolzhnikam/dolg-prodan-kollektorskomu-agentstvu-sovety-dolzhniku.html

Деятельность коллекторских агентств

Может ли коллекторское агентство начислять проценты по долгу?

Сколько существует рынок ссудных денег, столько же существуют проблемные долги и несостоятельные должники.

В договорах займов обычно указывается, в какой судебной инстанции будет происходитьразбирательство между кредитором и заемщиком в случае, если нормальные рабочие отношения между ними зайдут в тупик.

Таким случаем весьма часто оказывается серьезная просрочка по выплатам кредита, допущенная заемщиком. Было бы логично ожидать от заимодавца обращения в суд — чтобы взыскать деньги любым путем.

Однако на практике банк или другая кредитная организация обращается в суд довольно редко. Как правило, это происходит при достаточно крупных займах и когда существует высокая вероятность того, что по суду удастся взыскать долг во всей его полноте, включая начисленные проценты и штрафы за просрочку платежей.

Во многих других случаях долг будет передан агентству, специализирующемуся на сборе долгов. В современной российской практике такие компании часто описываются англицизмом «коллекторские», от многозначного слова collect, означающего, в частности, сбор, получение денег, инкассирование. Существуют две схемы работы коллекторских агентств.

При первой они работают как агенты кредитной организации, получая некий процент от взысканного долга. Такая методика свойственна первым появившимся в России коллекторским структурам — они были дочерними предприятиями банков.

При второй схеме долговое агентство выкупает долг заемщика у кредитора по договору цессии и де-юре само становится кредитором.

Специальной области законодательства, регулирующей работу долговых (коллекторских) агентств в нашей стране долгое время не существовало. Из-за этого было непросто определить права и обязанности сборщиков долгов, а должникам — гарантированно защититься от их незаконных действий.

Сегодня эту сферу регулирует Закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”», имеющий столь же длинное название, как и историю.

Принятый в июне 2016 года, он частично вступил в силу в июле, а во всей полноте действует на территории РФ с января 2017 года.

Согласно Закону, договор цессии (уступки прав по долгу) может быть заключен между кредитором (цедентом) и другой организацией (цессионарием), только если последний сам является кредитной организацией или взыскание просроченной задолженности — его основной род деятельности, а сам он включен в государственный реестр.

Если это требование соблюдено, то передача прав на долг гражданина коллекторам абсолютно законна: Гражданский кодекс РФ в статье 382 говорит, что кредитору для переуступки прав по долгу не требуется ни специального соглашения с должником, ни даже его согласия — если иное не предусмотрено договором.

Тем не менее коллектору целесообразно уведомить должника о выкупе его долга: ведь если вдруг заемщик, будучи в неведении, решит погасить задолженность перед изначальным кредитором, его обязательство будет считаться исполненным надлежащим образом.

Коллектору же придется выяснять финансовые отношения с банком или МФО самостоятельно.

Структура, выкупившая долг физического лица у кредитной организации, юридически получает абсолютно все права по договору займа: заемщик должен вернуть и «тело» долга, и проценты по нему, и пени за просрочку платежей, и другие выплаты, предусмотренные изначальным договором.

При этом начислять самостоятельно какие-либо проценты на сумму долга у коллекторов права нет. Если представители долговой компании, понуждая должника к немедленной уплате задолженности, угрожают опережающим ростом суммы долга за счет дополнительных процентов, то они, безусловно, блефуют.

Также сборщик долгов, действуя в рамках банковского договора, обязан соблюдать банковскую тайну и не разглашать информацию о должнике никаким третьим лицам.

Таким образом, обладая правами предыдущего владельца (банка или другой кредитной организации) на долги клиента, коллекторское агентство не может истребовать по ним больше, чем предусмотрено договором изначально. Зато сам должник в досудебном порядке может выдвинуть инициативу по пересмотру условий договора в сторону уменьшения размера или увеличения срока выплат, то есть по реструктуризации долга.

Независимо от того, выступает ли долговое агентство посредником между финансовой организацией, выдавшей кредит, или обладает правами собственника на долг заемщика, оно может действовать двумя путями.

Первый — подача судебного иска о принудительном взыскании задолженности. Впрочем, коллекторы, как и банки или МФО, крайне редко доводят дело до суда.

Второй путь — напоминание должнику о необходимости уплаты долга и о правовых последствиях запущенного долга.

Необходимость принятия вышеописанного Закона, в обиходе для краткости называемого коллекторским, была в первую очередь вызвана многочисленными нарушениями конституционных прав должников со стороны сборщиков долгов.

Хотя вроде бы и так очевидно, что любое причинение вреда здоровью незаконно, Закон напоминает, что «не допускаются направленные на возврат просроченной задолженности действия кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, связанные в том числе с применением к должнику и иным лицам физической силы либо угрозой ее применения, угрозой убийством или причинения вреда здоровью». Также не допускаются уничтожение или порча имущества должника либо угроза таких действий, оказание психологического давления; нельзя втягивать в ситуацию третьих лиц — родственников должника или коллег по работе.

Коллектор имеет право лично встречаться с должником (не позже 22:00 и не раньше 8:00) не чаще раза в неделю. Можно звонить, но также лимитировано: не чаще раза в день, при этом не более двух раз в неделю и восьми раз в месяц.

Не ограничено общение при помощи СМС-сообщений, писем на обычную и электронную почту. При этом в сообщениях должны указываться полное наименование компании-кредитора и Ф. И. О. его представителя с номерами контактных телефонов.

Отдельно оговаривается, что нельзя вводить должника в заблуждение относительно правовой природы и размера его долга, сроков исполнения обязательства, а также относительно возможности кредитора отрицательно повлиять на дальнейшую судьбу заемщика. Важно: нельзя угрожать судом, если таковой не планируется.

Обещать должнику крупные неприятности, приобретенные судебным путем, — распространенный прием в работе коллекторов. На самом же деле до суда в большинстве случаев дело не доходит. В первую очередь, потому, что это процедура слишком затратна и по финансам, и по времени.

Если должник не имеет возможности погасить долг сразу по причине отсутствия средств, а так оно часто и бывает, суд может предписать ему выплату долга частями из средств его регулярного дохода. При этом сумма выплат не может составлять свыше 50 % такового.

А с учетом того, что многие несостоятельные заемщики получают серую заработную плату, выплаты эти могут быть крайне невелики.

Может случиться, что ответчик, особенно если заручится поддержкой адвокатов, подаст и встречный иск — о снижении суммы исковых требований.

Стоит помнить также и о таком нюансе, что с момента подачи искового заявления прекращается начисление процентов на сумму долга. В общем, взыскание относительно небольшого долга через суд — занятие, которое редко себя оправдывает.

А в случае крупного долга и с реальной перспективой его взыскания банк или МФО, скорее всего, будет вести дело самостоятельно, не передавая его посредникам.

Бывает, что коллекторы угрожают должнику рассмотрением его дела в уголовном порядке. Такого плана угрозы могут содержать действительную опасность в единственном случае — если в процессе взаимодействия с кредитной организацией должник допустил умышленное мошенничество. Например, подделал документы.

Наконец, статистика показывает, что значительная часть долговых дел, находящихся в разработке у коллекторов, не подлежит рассмотрению в суде за истечением срока исковой давности.

Действующий Гражданский кодекс определяет его в три года, а Верховный Суд РФ своим постановлением уточняет, что следует считать его началом: это момент возникновения права на иск, то есть день прекращения должником выполнения своих обязательств.

При этом суды зачастую рассматривают дела, по которым срок исковой давности истек, и выносят решение в пользу кредитора — исключительно из-за незнания должником своих прав. Вовремя написанное заявление в суд с требованием учесть это обстоятельство может предотвратить неприятные финансовые последствия.

Банк никак не заинтересован в наличии проблемного кредита на своем балансе — такие активы снижают его показатели по ликвидности, которые требует соблюдать Банк России. Поэтому банки стремятся избавляться от них, уступая права коллекторским агентствам.

Зачастую такая передача происходит за крайне небольшую цену — 10 % и даже меньше. Поэтому незадачливым заемщикам проще договориться с взыскателями долгов о снижении суммы выплаты.

Многие агентства, кстати, практикуют рассылку сообщений своим клиентам с предложением значительно снизить сумму долга при условии ее одномоментной оплаты.

Также имеет смысл сделать агентству предложение о выкупе у них ваших финансовых обязательств — так же, как и они в свое время приобрели долги заемщика у банка или МФО. При этом, конечно, стоит всегда учитывать интересы агентства.

Конечно, договориться о заметном снижении суммы долга будет возможно только в том случае, если коллекторское агентство действует от своего лица, а не как подрядчик кредитной организации, нанятый, чтобы беспокоить несостоятельных должников.

Если обязательства заемщика, по мнению экспертов банка, вполне могут быть исполнены, он не будет от них избавляться и сделает все возможное, чтобы их взыскать.

Поэтому и договоренность с коллектором не может быть моделью бизнеса «взял много — вернул мало», а может быть только относительно благополучным выходом из аварийной финансовой ситуации.

Источник: https://finsovet.me/zaimy-i-kredity/deiatelnost-kollektorskikh-agentstv/

Почему микрозаймы передают коллекторам?

Может ли коллекторское агентство начислять проценты по долгу?

Микрокредитование – удобный способ получить жизненно необходимые средства прямо здесь и сейчас. Суммы микрокредитов обычно составляют не более 10 тысяч гривен, а дневная процентная ставка в день в среднем составляет 1-3%.

Однако, оформляя микрокредит в МФО и заключая договор с организацией, клиент обязуется соблюдать установленный порядок выплаты займа. Невыполнение условий договора микрозайма влечет за собой определенные последствия. Какие именно? И что будет, если не платить микрозайм?

Вначале это штрафные санкции, которые накладываются в размере 1-2% в день на сумму долга. Получается, при просрочке займа в 5 000 гривен 2% в день – это 100 гривен, а за неделю придется доплатить 700 гривен штрафа.

Но в случае просрочки на 5 000 гривен за первый день просрочки штраф будет составлять 5100 гривен, а на следующий день, когда штраф налагается на штраф, получится уже другая сумма.

И только представьте себе, какая переплата “накапает” за неделю? А за две? А за несколько месяцев? Эта сумма может оказаться просто неподъемной для должника и он даже откажется от мысли попытаться погасить долг. Что же произойдет потом?

Как МФО решают вопрос с должниками

Как правило, МФО не передают дело ни коллекторским агентствам, ни в суд на протяжении нескольких месяцев.

Вопрос: зачем они тянут до последнего? Ответ прост: они надеются, заемщик вернет деньги с внушительными процентами по штрафу и компания неплохо на этом заработает. Особенно, если у заемщика хорошая кредитная история, кредиторам есть смысл ждать.

Когда же сумма задолженности становится очень внушительной, у микрофинансовой организации появляется повод обратиться в суд, но как правило, она этого не делает, потому что:

  • в случае передачи дела в суд, компания должна заморозить начисление процентов;
  • проценты могут быть списаны с должника как незаконные;
  • подача заявления в суд стоит денег и отбирает время;
  • нет никакой гарантии, что МФО, даже выиграв дело, получит свои деньги назад в полном объеме.

Кто такие коллекторы и почему к ним лучше не попадаться

Принимая решение оформить микрокредит, лучше 10 раз подумать. Если вы осознаете, что может возникнуть ситуация, когда понимаете, что выплата займа в срок будет вам не по силам, заранее узнайте в компании-кредиторе, предоставляет ли она  услугу пролонгации. Если да, то это хороший способ временно избежать проблем с коллекторскими организациями.

Есть две причины, почему микрозаймы не подают на должников в суд, а пользуются услугами коллекторских фирм:

  • затратное и длительное судебное разбирательство;
  • низкий процент результативности

МФО потратит немало средств на подачу судебного иска на неплательщика, но если у него нет официального дохода, за долг в несколько тысяч гривен, суд у него не отберет ни квартиру, ни машину, ни какие-либо другие ценности.

Поэтому МФО передают (продают) должников коллекторам, которые после “выбивания” долга получают свою часть суммы задолженности.

Коллекторские организации работают в два этапа. Первый – ежедневные звонки с запугиваниями вроде “вам больше никто никогда кредит не даст”, “когда коллекторы подадут в суд, приставы конфискуют ваше имущество” и т.д.

Если в течение 180 дней клиент не предпринимает шагов по погашению задолженности, начинается второй этап. Коллекторы начинают угрожать, что на должника будет выпущен «выездной отдел», задача которого –  опозорить человека на виду у других людей. Так, они могут караулить должника у выхода с работы и перед свидетелями напомнить ему о том, какой он злостный неплательщик.

Методы взыскания средств коллекторов и влияния на заемщика бывают довольно жесткими и они не всегда законны. Это и запугивание, и психологическое давление, и порча имущества и т.д. Поэтому лучше делать все возможное, чтобы МФО не начала процесс взыскания.

Что делать вам?

Если вы уже попались ”на кредитный крючок к коллекторам”, будет несладко. Ежедневные звонки, разговоры на повышенных тонах, угрозы и пр. будут вас изматывать. Ради получения комиссии коллекторы будут делать все возможное, чтобы вывести вас из себя и заставить выплатить сумму с набежавшими процентами. Они будут регулярно вас унижать и требовать своего.

Как же быть? Из сложившейся ситуации есть два выхода. Первый – не пытайтесь найти лазейки как не платить микрозайм. Попробуйте спокойно договориться с коллекторами о частичном погашении задолженности.

Внесите обещанную сумму в срок, чтобы вас оставили в покое. Постепенно, но регулярно гасите задолженность, чтобы в итоге освободиться от неприятного груза на своих плечах.

Знайте, что коллекторы, как и МФО, крайне редко подают в суд на маленькие долги, им это тоже не выгодно.

Второй – требуйте передачи дела в суд. Как мы уже выяснили ранее, суд действительно может спасти ситуацию. Не платите проценты, поскольку набегут новые и возникнет переплата уже не в два, а в три и более раз.

Помните: сумма вашего долга по процентам не может превышать основной суммы задолженности. А суд, как вы помните, имеет основания списать с вас проценты как незаконные.

Даже если вы не выиграете дело, вам не придется выплачивать бешенные суммы – вы просто погасите свой долг.

И конечно же, самый правильный и логичный способ избавиться от кабалы с долгами и процентами — это исправно платить долг, как добросовестный заемщик, если у вас есть такая возможность. Да, ситуации в жизни бывают разные и случается, что найти сумму на погашение кредита просто нереально.

Но если вы просто относитесь к долгу халатно и тратите деньги на лишние вещи вместо того, чтобы отложить их на погашение задолженности то задумайтесь над своими действиями. Лучше найти способ выплатить долг, чтобы не думать об этой проблеме днем и ночью, и не чувствовать себя зависимым.

Другие статьи в нашем блоге

Источник: https://mywallet.ua/blog/vse-o-kreditah/pochemu-mikrozajmy-ne-podayut-v-sud-na-dolzhnikov-a-peredayut-kollektoram/

О чем знает коллектор

Может ли коллекторское агентство начислять проценты по долгу?

Борис Воронин о роботах-коллекторах

О цифровизации рынка взыскания долгов, роботах-коллекторах и других инновациях, хитрых должниках, а также о практиках применения вступившего в силу более года назад 230-ФЗ “О защите прав физлиц при взыскании задолженности” и о решаемых профильным СРО задачах рассказывает директор Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Борис Воронин.

Цифровизация охватывает все новые и новые сферы финансового рынка. На ваш взгляд, новые технологии в сегменте взыскания себя оправдывают?

– Увы, не всегда. Возьмем ту же роботизацию. Эта сфера активно развивается, но эффективность ее пока остается под вопросом. Подозреваю, что перспективность ее переоценена. Конечно, зачастую граждане даже не осознают, что общались с роботом, но ряд функций остается машине недоступен.

Информаторы и напоминалки способны лишь настроить должника на выполнение ранее данного обещания. Но к такому обещанию должника еще следует подвести. Для этого нужно разобрать всю историю долга и ответить на достаточно сложные вопросы.

И робот здесь сможет справиться только тогда, когда должник исключительно неконфликтен. Во всех остальных случаях нужен человек.

Да, оператор по ходу телефонного разговора будет получать от компьютера многочисленные подсказки, включая оптимальный скрипт по персоне должника, но многие решения взыскатель будет вынужден принимать сам.

Что еще между специалистами рынка взыскания принято считать инновациями?

– Сегодня в нашей работе все направлено на то, чтобы узнать о должнике как можно больше, но свести само общение к минимуму. Этому вектору подчиняется любая роботизация, машинное обучение или облачные вычисления.

Знать – это не значит получить номера телефонов, которые должник не раскрывает. Это вторично. Гораздо важнее понять, например, что это за человек, как он относится к своим обязательствам, бегает ли он от кредиторов или спокойно с ними общается. В общем, создать его психологический портрет, а затем выбрать одну из стратегий дальнейшей работы.

Эти стратегии алгоритмизированы?

– Да. Первой задачей является установление доверительного контакта, и уже второй – обсуждение льгот и скидок, облегчающих клиенту возврат долга. Если же выяснится, что должник явно увиливает от обязательств, мы оперативно перестаем тратить на него время и обращаемся в суд. Например, тут же будет отслежен выставленный на продажу автомобиль, находящийся в залоге.

А в целом озвучиваемые на разных уровнях власти планы по переходу на цифровую экономику как-либо задевают интересы вашей профессии?

– Наши проблемы перехода к цифровой экономике отчасти связаны с тем, что внедрять подобные решения пытаются многие институты: НП “Цифровая экономика”, ряд министерств, Банк России, судебная ветвь власти…

Причем у каждой структуры свое видение ситуации. Впрочем, мы в любом случае стараемся участвовать в обсуждении всех инициатив, поскольку в итоге ожидаем существенного удешевления себестоимости своей работы.

Например, для нас очень важна линия на безбумажное взаимодействие банка и суда с должником.

Мне казалось, что судебные структуры в данном вопросе наименее поворотливы…

– Ситуация меняется к лучшему, и в городах-миллионниках суды все лояльнее относятся к электронному документообороту. Но порой действительно сталкиваешься с прошлым веком, когда судья требует вместо скана его бумажную распечатку, а где-то – и от руки написанное заявление.

С 1 января 2017 года вступил в силу 230-ФЗ “О защите прав физлиц при взыскании задолженности”. Принятие документа сопровождала мощная информационная кампания – говорилось не только о том, что коллекторы зачастую используют недобросовестные методы взыскания, но и о том, что в России слишком много представителей данной профессии. Что осталось в итоге?

– В 2016 году, когда Федеральная служба судебных приставов (ФССП) получила полномочия по курированию рынка взыскания, звучали самые невероятные оценки того, сколько в стране коллекторов. Например, утверждалось, что до ста тысяч человек.

Ошибка же объяснялась слишком широкой трактовкой термина “взыскание”. Заявляла некая компания, что кто-то ей должен энную сумму, – вот уже и очередной коллектор.

Или другой вариант – банк выставлял долговой пакет на продажу и не обращал внимания на юридический статус покупателя – лишь бы тот больше заплатил.

Сейчас ситуация вошла в определенные правовые рамки, соответствовать требованиям 230-ФЗ не так уж и сложно. В частности, Сбербанк по цессии продает долги только тем компаниям, которые включены в госреестр коллекторских агентств, – это порядка 200 организаций.

Правда, до сих пор так поступают не все банки. Кроме того, есть компании, работающие только в судебном порядке, не отвлекаясь на досудебные обсуждения, – они благодаря этому под регулирование 230-ФЗ не подпадают.

Кстати, закон не запрещает банкам продавать долги кому угодно, но запрещает работать с этими долгами юрлицам, не включенным в реестр. Продаешь на офшор, а потом нанимаешь компанию из реестра.

Или бывает, что долг далее распродается физлицам (они по закону могут взыскивать до 50 тыс. рублей).

Впрочем, в марте в Совете Федерации уже обсуждалось внесение законодательных поправок, запрещающих продажу просроченной кредиторской задолженности не состоящим в реестре ФССП компаниям.

Много ли на рынке сегодня черных коллекторов?

– Не думаю. Незаконных взыскателей на рынке осталось немного, потому что у граждан мало незаконных долгов. А все белые долги достаточно легко обслуживаются в рамках легальных процедур взыскания. Банк или легальная МФО на вполне законных основаниях могут зарегистрировать “дочку” или даже “внучку”, чтобы не формировать по этим долгам резервы.

Более того, сегодня, например, ” Яндекс ” следит, чтобы в рекламе кол лекторских услуг не проскочил даже малейший намек на выбивание долгов.

И еще один важный момент. Если кредит был выдан мошенниками на краденый паспорт и коллектор установил этот факт, то долг возвращается банку, а банк возвращает взыскателю затраты по цессии.

Некорректно по отношению к должнику могут себя вести и легальные коллекторы.

– Мы усовершенствовали работу с жалобами и расширили классификатор. Сейчас мы выделяем порядка 20 типовых жалоб на участников ассоциации. Понятно, что с каждой историей разбираемся.

Входящие в вашу ассоциацию компании работают исключительно с долгами физлиц? Или с юрлицами тоже?

– Нормативных ограничений нет. Интересы участников ассоциации формируются спросом и предложением на услуги по взысканию. Но в принципе все наши участники выросли из структур, обслуживавших долги физлиц перед банками. Через какое- то время игроки включили в портфели долги граждан перед МФО.

И сейчас идет процесс включения в работу долгов малого и среднего бизнеса. Кстати, не только перед банками. Например, в обслуживание могут быть включены долги арендаторов перед офисным центром.

Здесь важно, чтобы долг был удобен для определенной стандартизации и с ним можно было работать по принципу конвейера.

Насколько сегодня распространена форма работы с задолженностью по агентскому договору, и насколько – форма цессии, когда долги у кредитора предварительно выкупаются?

– Год назад все участники ожидали заметного роста цессии. Однако в последнее время подрастает именно агентский рынок. По итогам 2017 года объем переуступленных долгов составил 280 млрд рублей.

А в целом агрегированный за последние 6 лет суммарный объем покупок составил около 1,5 трлн рублей.

В рамках агентской схемы в 2017 году было размещено 390 млрд рублей в рамках первого размещения и 570 млрд рублей – в рамках повторного.

Уточню момент, который может быть важен для заемщиков. По просроченному долгу перед банком должнику продолжают начисляться проценты, а параллельно набегают еще штрафы и пени.

По перепроданному в коллекторское агентство долгу дальнейшее начисление процентов может быть остановлено. Этот вопрос связан с налоговым законодательством.

По цессии коллектору невыгодно приобретать долг, который продолжает расти, поскольку придется делать налоговые отчисления, а вопрос с возвратом денег еще неизвестно как и когда разрешится.

Да и в целом коллектор во взаимоотношениях с должником имеет больше возможностей договориться, чем банк. Уже хотя бы потому, что не ограничен нормативами Банка России.

Какая доля разрешения споров приходится на досудебные решения?

– Логично, что при агентской схеме почти все взыскание проходит по досудебке, кроме вариантов, когда у банка есть свое коллекторское агентство (логично, потому что по решению суда получает деньги владелец долга, то есть не агент, а банк. – Ред.). Уточню: на этапе телефонных звонков уклониться от разговора пытаются 20-30% должников.

Но в последнее время появилось такое понятие, как независимое судебно-агентское взыскание. Схему запустил Сбербанк, который в прошлом году объявил соответствующий тендер.

Можно ожидать, что в нынешнем году коллекторы просудят до миллиона дел, но в массе это все-таки будет цессия. Кстати, в рамках цессии вообще отмечается тенденция не заниматься досудебкой.

Появились игроки, которые ограничиваются одним формальным звонком должнику.

С другой стороны, даже судебное решение не является для части россиян поводом возвращать долги. 

Как обстоят дела с уклонениями от присужденных выплат?

– Когда есть судебное решение, уклоняться достаточно сложно. Но обычно, предъявив исполнительный лист, коллекторы все же предлагают должнику выстроить компромиссный вариант расчетов. Проблема только в черных зарплатах – тогда взыскателям приходится идти на различные ухищрения.

Банки 5-10 лет назад отдавали коллекторам только беззалоговые кредиты. Сейчас же доводится слышать и о залоговых (когда в залоге находятся автомобили и недвижимость). Можно ли считать это тенденцией?
– Действительно, рынок растет, однако достаточно скромными темпами.

Залоговые долги продаются на других условиях, и пока в этом сегменте работает минимум коллекторских компаний. А большинство банков очень осторожно тестируют такое решение. В любом случае беззалоговые долги будут преобладать, поскольку стоят недорого: диапазон цен – от 0,7 до 1,5%.

Стоимость обеспеченных кредитов на порядок выше.

Каковы задачи НАПКА на этот год? Что должно произойти, чтобы вы считали, что прожили его не зря?

– Во-первых, мы подготовили стандарты по работе в рамках агентского договора и по цессии. Теперь мы должны их внедрить – это позволит повысить качество взыскания. Например, определены требования по объему информации, которой должен сопровождаться продаваемый банком коллектору долг.

Так, сегодня банки не спешат сообщать об отказе должника от взаимодействия. И если коллектор, купив такой долг, позвонит должнику, то он будет оштрафован. А кто не передал информацию? Банк. Или другая коллизия: банк продал долг коллектору, и в самом банке должник, оказывается, уже ничего не должен.

Потом он спокойно получает справку об отсутствии долга – и снова обращается за кредитом. Во-вторых, мы должны всячески поддерживать внедрение электронного документооборота. И, в-третьих, мы работаем над совершенствованием закона “Об исполнительном производстве”. Скажем, на сайте ФССП вывешивается информация о должниках и их долгах.

И, наверное, не помешало бы дополнить эту информацию уточнением, кто из коллекторов в данном случае выступает взыскателем.

О персоне Борис Воронин Родился в 1971 году. В 1994 году с отличием окончил Московский государственный университет путей сообщения, в 2000 году – Финансовую академию при правительстве РФ.

В 2001-2005 годах работал в Минэкономразвития России, принимал участие в разработке федерального закона “О кредитных историях”. С августа 2005 года работал в Банке России руководителем Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ).

С января 2015 года – директор НАПКА. Об ассоциации НАПКА

НАПКА – профобъединение российской отрасли взыскания, которое включает более 40 ведущих компаний, обслуживающих свыше 90% объемов коллекторского рынка. ? Ассоциация создана 10 августа 2007 года при участии ассоциации региональных банков “Россия”. В 2018 году объединение получило статус СРО.

Источник: http://www.napca.ru/publishing/874/

Защита прав online