Может ли банк спустя 10 лет взыскать с меня долг с огромными процентами?

Как защититься от коллекторов?

Может ли банк спустя 10 лет взыскать с меня долг с огромными процентами?

Атакуют коллекторы. Постоянные телефонные звонки, письма, угрозы. Насколько правомерны их действия? Как защитится от коллекторской службы?

Для начала, определим, кто такие коллекторы — это организации, которые занимаются возвращением долгов за определенную плату.  Т.е. они сами материально заинтересованы в возврате долга должника и поэтому не брезгуют любыми методами давления на должников.

Как правило, работа коллекторов с должниками происходит в несколько этапов.

Первый состоит в том, что с помощью писем, телефонных разговоров (ссылка — номера телефонов коллекторов) и SMS-сообщений должника убеждают в необходимости погасить долг (так называемый soft collection или мягкий этап).

Коллекторы используют на неплательщика различные методы психологического воздействия, запугивания. Иногда коллекторы пытаются воздействовать не только на должника, но и на его близких,  друзей, соседей, сотрудников по работе.

Если первый этап не приносит результатов, коллекторы переходят ко второму этапу, который именуется жестким (hard collection).

На данном этапе внушительные представители коллекторской службы находят должника по месту жительства (работы) рано утром или вечером и разъясняют ему возможные варианты: от отсрочки или реструктуризации долга до обращения в суд с заявлением о мошенничестве.

Однако такой метод используется далеко не всеми коллекторскими организациями. В подавляющем большинстве случаев воздействие на должников ограничивается звонками, письмами и смс сообщениями.

На третьем этапе (legal collection) коллекторы подают исковое заявление о взыскании денежных средств в суд, хотя большинство коллекторских компаний в этом не заинтересованы из-за протяженности во времени и затратности судебных процессов, а также сложности во взаимодействии с исполнительной службой и т.д.

В 99% случаев коллекторские услуги в Украине сводятся к психологическим приемам воздействия, зачастую незаконным и античеловеческим — в моей практике встречались вопиющие ситуации, когда должников доводили до суицидальных мыслей.

Необходимо помнить, что деятельность коллекторских фирм в Украине вне закона. В частности на законодательном уровне отсутствует и само понятие коллектор, отсутствует и правовая база для регулирования их деятельности.

В соответствии с действующим законодательством право на взыскание суммы долга с должника, имеет только Государственная исполнительная служба и только после вступления в силу соответствующего решения суда.

Следует отметить, что в ситуации, когда банк «продал долг», другими словами заключил договор об уступке права требования или договор факторинга с коллекторами или подобными организациями, банк должен письменно уведомить должника о существовании такого договора, а также предоставить копию договора. Только тогда диалог с организацией купившей долг будет иметь правовые основания.

Однако зачастую коллекторы действуют без «покупки долга», а просто как привлеченная структура, оказывающая банку услуги по содействию во взыскании задолженности.

Часто коллекторы в ходе своей деятельности переступают нормы криминального закона, например статьи 189 Уголовного кодекса Украины «Вымогательство», ст.

355 «Принуждение к выполнению или невыполнению гражданско-правовых обязательств»,  ст.

182 «Нарушение неприкосновенности частной жизни, выражающееся в незаконном сборе, хранении, использовании и распространении информации о лице без его согласия», ст. 162 «Нарушение неприкосновенности жилья» и другие.

Следует знать, что отношения между должником и банком или другим финансово-кредитным учреждением, носят характер гражданско-правовых.

Уголовной ответственности за невыполнение гражданско-правовых обязательств должник по кредитному договору не несет, если конечно в его действиях не будет состава преступления.

Вполне вероятно коллекторы будут доказывать обратное и убеждать в криминальности действий должника.

Кроме того возникает вопрос на каком основании коллекторские организации пользуются конфиденциальной информацией о должнике. Ведь закон Украины «О банках и банковской деятельности» и Закон Украины «О защите персональных данных»,  никто не отменял.

Передавая сведения о должнике, банки нарушают банковскую тайну.  Согласно ст. 60 Закона Украины «О банках и банковской деятельности», банковской тайной является любая информация о клиенте, его счете, операций которые были осуществлены клиентом и другое.

Раскрытие банковской тайны, возможно лишь в случаях определенных в ст. 62 указанного закона, где о коллекторских фирмах не упоминается.

А согласно ст. 231, 232 Уголовного кодекса Украины, преследуется как разглашение банковской тайны, так и умышленный сбор и использование таких сведений. Кроме того, разглашая коллекторам Ваши личные сведения, такие как ФИО, год рождения, домашний адрес, семейное положение и другое, банки нарушают Закон Украины «О защите персональных данных».

Разглашение персональных данных о лице возможно только с его согласия или в интересах национальной безопасности, экономического благополучия и прав человека. Ответственность за разглашение персональных данных предусмотрена ч. 4 ст. 188-39 Кодекса Украины об административных правонарушениях и предполагает наложение штрафа в размере от 5 100 до 17 000 гривен.

Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод, что спорить с банками по поводу разглашения банковской тайны и распространения персональных данных, основания есть. Однако насколько это будет эффективным, вопрос остается открытым.

Какие существуют универсальное методы борьбы с коллекторами:

  1. Первое и самое главное, что необходимо помнить – ни в коем случае не идите на контакт с коллекторами. Прерывайте беседу, если Вам звонят, не отвечайте на письма если пишут. Если звонят по поводу Вашего долга друзьям или близким, рекомендуйте им тоже самое. Если коллекторы будут видеть, что методы их давления не действуют, через несколько месяцев они просто перестанут Вас тревожить и отнесут задолженность к «безнадежной».
  2. Ни в коем случае не соглашайтесь на реструктуризацию долга или на акции вроде «заплатите сегодня определенную сумму, а все остальное Вам спишут». Как уже было сказано выше, коллекторы материально заинтересованы в возвращении долга и чем больше они получат от Вас денег, тем больше их гонорар. Зачастую, все заверения о списании части долга – не соответствуют действительности.
  3. Ни при каких обстоятельствах не перечисляйте коллекторам денег.
  4. Если вдруг возникла ситуация, при которой коллектор пришел к Вам домой или на работу. Ни в коем случае не идите на контакт с ним. Обращайтесь в милицию, прокуратуру.

Единственное место, где возможно вести диалог с коллекторами это суд.

Как правило коллекторские фирмы насчитывают суммы штрафных санкций в несколько раз больше, чем сама сума кредита. Согласно ч. 3 ст. 551 Гражданского кодекса Украины, размер неустойки (пени), если он значительно превышает размер долга и при наличии других обстоятельств, которые имеют существенное значение, может быть уменьшен по решению суда.

Такими обстоятельствами можно считать уровень выполнения должником обязательств, его имущественное положение, другие интересы сторон, которые заслуживают внимания (например, отсутствие для истца негативных последствий из-за просрочки выполнения обязательства).

Поэтому в суде вам следует заявить об уменьшении суммы штрафных санкций, а так же о сроках исковой давности (1 год для неустойки (пени, штрафов)). Для этого Вам лучше обратиться к опытному юристу, который поможет составить необходимые документы и «отбить» часть штрафных санкций, что позволить значительно уменьшить суму долга, соответственно сэкономить значительные средства.

СПИСОК коллекторских компаний, в борьбе с которыми, помогает юрист-антиколлектор Черкашин И.И. — адвокат по кредитам, юрист по кредитам, адвокат по банкам, юрист по банкам и т п

  • УкрБорг
  • CredEx
  • ТОВ «Агенція по управлінню заборгованістю»
  • ТОВ «Кредекс Фінанс»
  • ТОВ «АУЗ Факторинг»
  • Вердикт Verdict
  • УкрФинансы UkrFinance
  • КредитКоллекшнГруп СreditCollectionGroup
  • КрелитЭкспресс CreditExpress Ukraine
  • Европейское агенство по возрату долгов
  • Универсальная коллекторская группа
  • Финансовое агентство по сбору платежей
  • Коллекторское агентство «ФАКТОР»
  • ЭОС Украина
  • и другие…

Источник: https://jur.zp.ua/kak-zashhititsya-ot-kollektorov/

Коллекторы начали выбивать долги, срок исковой давности которых прошел

Может ли банк спустя 10 лет взыскать с меня долг с огромными процентами?

Новая и неприятная тенденция появилась в последние месяцы на рынке взыскания долгов с рядовых граждан – им стали приходить “письма счастья” от коллекторских фирм с, мягко говоря, странными требованиями – погасить некие долги, сделанные в конце 90-х или начале двухтысячных годов. Все долги копеечные, но коллекторы заявляют, что они долг купили, и совершенно серьезно грозят арестом имущества.

Именно такое письмо пришло на днях в село Нижняя Ярославка Тамбовской области. Некая коллекторская контора с пышным и претенциозным названием сообщала сельскому жителю Василию Ивановичу Половинкину, что она по закону купила его долг у “Ростелекома” в 300 рублей. Долг якобы появился в январе 2000 года.

Умножив долг на два, коллекторы написали Василию Ивановичу, что с него в их пользу – 600 рублей. Оплатить эту сумму потребовали в течение трех дней с момента получения письма.

И, ссылаясь на статью 139 Гражданского процессуального кодекса “Основания для обеспечения иска”, коллекторы заявили, что их фирма с почтовым адресом в Брянске, а местом нахождения в Москве “будет ходатайствовать перед судом о наложении ареста на имущество” Половинкина до вынесения решения по делу.

За долг застройщик выгнал семью на улицу без денег и документов

Василий Иванович не расстроился – он покоится на сельском кладбище уже почти пять лет. Его дети, отдав письма “Российской газете”, заверили, что у отца долгов нет и не было. А спустя 17 лет они не могут найти квитанции – столько лет бумаги не хранят дома.

https://www.youtube.com/watch?v=TXAGpN8uRWM

Мы узаконили коллекторов, и они начали действовать – покупать по долги настоящие и мнимые. Срок исковой давности в нашей стране по закону – три года. Именно за этот период можно требовать вернуть долг, если, конечно, он есть.

Василий Иванович коллекторов не испугался и не расстроился: он покоится на сельском кладбище уже пять лет  Наталья Козлова

Общаться с журналистами на темы сроков давности коллекторы просто не желают. Все попытки “Российской газеты” связаться с генеральным директором коллекторской конторы гражданином В.И. Лысенко ни к чему не привели. Как в таких случаях поступать? И насколько серьезны угрозы ареста имущества за 300 рублей?

Прямая речь

Федор Куприянов, заслуженный адвокат России:

– Просроченная задолженность клиентов – физических лиц крупным рыночным игрокам, банкам, сотовым операторам, энергетическим компаниям – это неотъемлемая часть их баланса. Невзысканная задолженность просрочивших потребителей раскладывается ими на потребителей сегодняшних.

Чем больше потребителей попряталось, тем выше стали цены для добросовестных.

Покрыв таким образом основные убытки и не особенно рассчитывая на доход от работы с мелкими должниками, гиганты продают их долги за гроши коллекторам, так как просто “списать”, иначе говоря, простить долги физлиц коммерческие организации права не имеют.

Коллекторские агентства покупают долги граждан у крупных компаний, работающих с десятками тысяч физлиц, не поштучно, а большими “портфелями”.

При незначительных суммах каждого долга не только организации – первоначальные кредиторы, но и новые кредиторы – коллекторы не занимаются анализом каждого приобретенного долга, а действуют по шаблону.

Обычно рассылают требование с предложением погасить долг и набежавшие проценты под страхом судебного преследования.

Как взять кредит и не прогореть

При таком огульном подходе неизбежно возникают казусы. Рассылка по старым адресам, обращение к умершим гражданам, бесконечная путаница с именами, договорами и суммами.

Как же поступить, если вы получили предложение оплатить неизвестный вам долг, долг давно умершего родственника или долг, срок давности по которому – 3 года, давно истек?

Во всех случаях можно посоветовать ответить коллектору отказом в письменной форме, по возможности, заказным письмом. В кратком письме с названием “Отказ в удовлетворении претензии” необходимо изложить имеющиеся у вас законные основания для отказа. Маловероятно, что история после этого получит продолжение.

Но не ошибитесь! Посоветуйтесь с адвокатом. Обоснованную претензию лучше сразу оплатить. Иначе к сумме долга и растущих до момента взыскания процентов прибавятся судебные расходы.

Правда, поторопившись оплатить претензию, можно попасть в ловушку. Коллекторы имеют право сначала прислать претензию только по основному долгу, а после его добровольной оплаты им окажется значительно легче в судебном порядке взыскать набежавшие проценты или другие ваши долги тому же лицу. Надо детально разбираться в каждом “привете” от коллекторов.

По долгам умерших родственников отвечают только наследники, принявшие наследство, и только в размере суммы, не превышающей стоимости полученного ими имущества.

Обычно содержащаяся в письмах коллекторов угроза арестовать недвижимое имущество должника в порядке “обеспечения иска” в судебном порядке по незначительным суммам не более чем еще одна форма давления на должника. Для законного ареста имущества сумма долга должна быть сравнима со стоимостью квартиры или дома, на которую предполагается наложить арест.

Источник: https://rg.ru/2017/05/14/kollektory-nachali-vybivat-dolgi-srok-iskovoj-davnosti-kotoryh-proshel.html

Три способа отбиться от долгов по кредиту

Может ли банк спустя 10 лет взыскать с меня долг с огромными процентами?

Советы, как законно уменьшить размер долга по кредиту

В 2011-м неблагополучным заемщикам, бравшим небольшие кредиты на покупку техники, ремонт и т. п., как “письма счастья” стали приходить повестки в суд, где окопались банковские юристы.

Как объяснила нам юрист юрфирмы “Василь Кисиль и Партнеры” Валерия Трифонова, это связано с тем, что сейчас подошли к концу сроки исковой давности по кредитным договорам — сроки, в течение которых можно подавать иски в суд по какому-то делу. “К требованиям о взыскании долга по кредитным договорам применяется общая исковая давность — 3 года, — говорит юрист.

— К требованиям о взыскании пени и других штрафов она сокращенная — 1 год”. Иными словами, если вы перестали платить по кредиту 11 декабря 2008 г., то уже 12 декабря 2008 г. — начало срока исковой давности, который истечет 12 декабря 2011 г.

Таким образом, не сегодня-завтра истекает срок исковой давности по большинству краткосрочных кредитных договоров, заключенных банками в 2006—2008 гг., поэтому банки и активизировались. Подметив эту тенденцию, “Сегодня” задалась вопросом: по каким сценариям развивается “кредитная история” в суде и есть ли шансы выйти победителем из схватки с банком?

ОЦЕНИВАЕМ ШАНСЫ

На первом этапе у заемщика есть все шансы существенно уменьшить сумму долга — порой даже в 5 раз. Как минимум до размера суммы займа и набежавших процентов.

СЦЕНАРИЙ ПЕРВЫЙ. Идти на переговоры с банком

“Некоторые банки предпочитают получить хоть какую-то сумму, нежели вести прения в судах. Тем более, как в моем случае, — слушания проходят по месту моей прописки, а это райцентр Одесской области, куда надо будет ездить юристу банка, — говорит одесситка Елена Зайцева.

— Получив повестку в суд (сумма претензии — 52 тыс. грн, а тело кредита плюс проценты — 11 тыс. грн, остальное — штрафы), я пришла в банк, где мне предложили такой вариант: в течение трех месяцев я плачу равными частями, погашая эти 11 тыс. грн — и банк закрывает кредитную историю.

Если за это время суд примет решение в пользу банка, его просто не передадут в исполнительную службу”.

Если вы договоритесь с банком о таком развитии событий, обязательно подпишите дополнительное соглашение, в котором четко должны быть прописаны порядок погашения кредита и другие необходимые условия, на основании которых стороны пришли к урегулированию возникшего между ними спора.

СЦЕНАРИЙ ВТОРОЙ. При помощи подкованного адвоката отвоевать часть денег

Юристы знают, какими аргументами апеллировать к суду, чтобы уменьшить размер претензии.

К примеру, как рассказала юрист юридической фирмы “Василь Кисиль и Партнеры” Ольга Иванив, к ним относятся досрочное погашение кредита при неуплате процентов и пени, тяжелое материальное положение должника, наличие у него несовершеннолетних детей, неработоспособных родителей, лиц, находящихся на попечении.

Кроме того, как пояснила старший партнер юркомпании “Касьяненко и Партнеры” Виктория Онопко, очень распространенной практикой банков является незаконное начисление пени по валютным кредитам без соблюдения условий ее расчета. “Если должник не предоставляет свой встречный расчет суммы неустойки, суды просто соглашаются с требованиями банка.

Никто там пересчитывать сумму долга не будет, — рассказала Онопко. — Однако в нашей практике встречались случаи, когда, осуществив перерасчет начисленных банком штрафных процентов, мы видели, что банк необоснованно увеличил их размер.

Вдобавок нам приходилось сталкиваться с многочисленными случаями незаконного увеличения размера процентной ставки по кредитным договорам. При этом, как неофициально заявляют сами работники банков, расчет в данном случае сводится к тому, что большая часть заемщиков просто будет выполнять условия кредитного договора и платить по повышенной процентной ставке, не оценивая законность такого повышения”.

Но здесь есть подводные камни: гонорар адвокату может попросту “съесть” отсуженную разницу.

По словам Алексея Пухи, управляющего партнера ЮК “Алексей Пуха и Партнеры”, услуги юриста могут обойтись такому заемщику от 4 тыс. грн и выше. При этом, как правило, на иске в 20—30 тыс.

грн в среднем удается отсудить около 5 тыс. грн. Поэтому овчинка будет стоить выделки, только если сумма иска будет составлять от 40 тыс. грн.

СЦЕНАРИЙ ТРЕТИЙ. Побороться в суде самостоятельно

“В таком случае заемщику необходимо ознакомиться с материалами дела, истребовать у банка банковскую выписку движения средств по счету”, — советует Алексей Пуха. Согласно Хозяйственному кодексу Украины (ст.

233), суд может уменьшить размер штрафов, если они являются непомерно большими в сравнении с убытками, которые понес банк. А согласно ст.

18 Закона Украины “О защите прав потребителей”, условия договора несправедливы, если штрафные санкции по его невыполнению превышают 50% от суммы долга.

“В моем случае иск был на 50 тыс. грн, а судья распорядилась погасить 23 тыс. грн, пояснив, что истец не смог доказать, что его убытки были достаточно большими, чтобы требовать с меня такую сумму. Причем меня даже на суде не было”, — говорит предпринимательница Светлана Чалая.

[Money1]

СУД ПОСТАНОВИЛ

После получения решения суда банк или заемщик имеют право обжаловать его в Апелляционном суде. И уже после его решения исполнительная служба в течение 3-х рабочих дней со дня поступления заявления открывает исполнительное производство.

Как рассказала Валерия Трифонова, если должник добровольно не исполняет решение суда в течение 7 дней с момента открытия исполнительного производства, госисполнитель приступает к принудительному исполнению.

В таком случае с заемщика удержат исполнительный сбор в размере 10% от суммы задолженности и расходы на исполнительные действия.

Но это еще не все расходы. “В спорах банка и заемщика, как правило, судебный сбор, согласно Закону Украины “О судебном сборе”, составляет 1% от цены иска, но не меньше 0,2% размера минимальной зарплаты и не больше 3-х размеров минимальной зарплаты. Если сумма иска 100 тыс. грн, то должнику придется уплатить минимум 111 тыс.

грн”, — рассказала младший юрист ЮК “Алексей Пуха и Партнеры” Яна Кондратюк. “Если суд вынес решение о том, что должник должен оплачивать сумму по иску в полном объеме, привлечение оценщика обойдется еще в 15% расходов, — объяснил Дмитрий Касьяненко, управляющий партнер ЮК “Касьяненко и Партнеры”.

По его данным, принудительное исполнение решения суда в общей сложности может обойтись до 25% от суммы принудительно проданного имущества. Долг, по словам юриста ВОО “Защита прав потребителей финансовых услуг” Аллы Райковской, будут вычитать из официальной зарплаты должника в размере не более 20% от нее.

Если исполнительных документов несколько — не более 50%.

ПРИКАЗАНО АРЕСТОВАТЬ

Как объяснила Валерия Трифонова, об аресте имущества должника государственный исполнитель выносит соответствующее постановление. Его копия не позднее следующего дня направляется должнику. Кстати, должник может обжаловать это постановление в суде.

Постановление государственного исполнителя может быть обжаловано в течение 10 дней с момента его вынесения, или со дня, когда должнику стало известно о вынесении такого постановления. Также в суд можно обращаться в случае, если арест наложен на имущество, которое вам не принадлежит.

К примеру, если у вас дома стоит чужой телевизор, его владелец может подать иск в суд с требованием снять с него арест. Также не может быть арестована квартира, которая не принадлежит должнику, даже если он в ней прописан.

Арест не может быть наложен на такие вещи: одежда; обувь; белье; постельные принадлежности; необходимая кухонная посуда; один холодильник на семью, некоторые предметы мебели, детские вещи и т.п.

“На практике, в первую очередь, арест налагается на недвижимое имущество, потом транспортные средства, заработную плату, счета, открытые в банках, движимое имущество, суда, земельные участки”, — объяснил Алексей Пуха. Кстати, по словам Ольги Иванив, сегодня, по сравнению с 2009—2010 гг., суды реже стали выносить определение о запрете должнику выезжать за рубеж до полного погашения долга.

Важно помнить, что если вы не будете исполнять решение суда, вам грозит уголовная ответственность. По словам Валерии Трифоновой, ст. 382 Уголовного кодекса Украины гласит, что преднамеренное неисполнение решения суда наказывается штрафом от 8,5 тыс. до 17 тыс.

грн или лишением свободы сроком до 3 лет. Однако, как рассказал Алексей Пуха, на практике привлечь человека к уголовной ответственности за умышленное уклонение решения суда очень сложно.

“Правоохранительные органы не желают не только возбуждать уголовные дела, но и проводить проверку по факту”, — отметил он.

[Money2]

“ЗАМОРОЗИТЬ” ДОЛГ. Самое неприятное во всей этой истории то, что наличие решения суда не останавливает действие кредитного договора. Пока вы судились, бегали по инстанциям, спорили с истцом, ваш долг перед банком, если вы не вносили в этот период никаких платежей, а уповали на суд, продолжал расти. Однако выход есть: долг можно “заморозить”. Для этого нужно действовать так:

Подать в суд встречный или отдельный иск о признании недействительным кредитного договора.

По словам Ольги Иванив, основанием для этого может, например, послужить несоответствие его условий общим принципам гражданского законодательства, в частности, принципам справедливости, добросовестности и разумности, изложенным в Конституции, а также положениям Закона Украины “О защите прав потребителей”. Например, именно к таким аргументам прибегают заемщики, если банк повысил им ставку из-за роста курса доллара.

Подать иск о расторжении кредитного договора в связи с существенным изменением обстоятельств. В этом случае, как отметила Ольга Иванив, должник вынужден будет доказать суду, что обстоятельства изменились настолько, что если бы он мог это предвидеть, он не заключал бы кредитный договор или заключил бы его на других условиях.

Например, если бы он знал, что доллар поднимется до 10 грн./$, он никогда не взял бы этот кредит. Также, по словам Дмитрия Касьяненко, заемщик может оспорить договор, признав его недействительным из-за тяжелых обстоятельств, в которых оказался он или поручитель после подписания кредитного договора: смерть родственников, болезнь и т.

п.

Подать иск об отмене третейской оговорки в кредитном договоре. Как рассказал Дмитрий Касьяненко, в большинстве случаев банки прописывают третейские оговорки, которые обязывают рассматривать спорные вопросы только в третейских судах. А они защищают интересы банка.

“Проверьте свой кредитный договор.

Если в разделе “Урегулирование споров” есть пункт о том, что споры рассматриваются в третейском суде, но нет его названия или же имени судьи, который будет вести дело, можно подать иск в районный суд с требованием отмены третейской оговорки, аргументируя тем, что стороны не пришли к согласию относительно суда/судьи. Ведь не только суд, но и кандидатура судьи должны быть согласованы. Если кандидатура судьи определяется по факту возникновения спора, заемщик имеет право выразить свое несогласие”, — советует председатель союза Третейских судов Украины Юрий Михальский.

Читайте самые важные и интересные новости в нашем Telegram

в соцсетях

Подписывайтесь на нашу рассылку

Ок

Источник: https://www.segodnya.ua/economics/finance/tri-cpocoba-otbitcja-ot-dolhov-po-kreditu-278140.html

Есть долг? Знай закон!

Может ли банк спустя 10 лет взыскать с меня долг с огромными процентами?

Каждый третий латвиец имеет долги, но если долг вовремя не отдать и не договориться с кредитором, то есть все шансы, что за дело возьмутся судебные исполнители.

И вот тут начинается конфликт: должники уверены, что судебный исполнитель поступает с ними не по закону, тогда как сами не делают необходимых шагов, чтобы облегчить свое положение.

«МК-Латвия» рассказала, как поступать в случае, если к взысканию долга был привлечен судебный исполнитель.

Героиня нашего времени

Наша читательница Майя – типичная героиня нашего времени. 34 года, мать-одиночка, воспитывает шестилетнюю дочку. Ее маленькая семья живет в квартире, купленной десять лет назад в кредит.

Майя работает, получает зарплату 800 евро «чистыми», плюс 170 евро в качестве алиментов Майе выдает отец ее дочки. До недавнего времени женщина справлялась, но недавно жизненные трудности обрушились на нее, придавив своей тяжестью.

И без помощи (хотя бы юридической) женщине уже трудно подняться на ноги.

– Два года назад я поняла, что нашей квартире срочно требуется ремонт, – рассказывает Майя. – Пошла в банк и оформила кредит на 2000 евро на два года. И хотя моя зарплата два года назад была точно такой же, как и сейчас (800 евро на руки), я была уверена, что смогу выплатить кредит.

Я выплачивала по 126 евро ежемесячно, но заметила, что с каждым месяцем становилось все труднее. Наше правительство регулярно кричит о росте экономики, но я заметила только рост цен.

Я стала тратить гораздо больше на продукты и оплату коммунальных счетов, поэтому выплата кредита давалась все труднее и труднее. Через полтора года после оформления кредита и регулярных платежей по нему в моей жизни произошло ЧП, в результате которого я на пару месяцев просрочила платеж.

А когда начала вновь платить, меня огорошили сообщением о том, что за два просроченных месяца я должна заплатить чудовищно огромные проценты.

Страусиная политика

И тут Майя, по ее собственным словам, «психанула». Она словно спрятала голову в песок и вообще перестала платить по кредиту. Это была роковая ошибка, так как долг от этого шага, естественно, не исчез, а только вырос. Дело молодой мамы отдали кредиторам, а затем состоялся суд.

– Суд решил, что я должна выплатить банку 2700 евро, и передал мое дело судебному исполнителю, – рассказывает Майя. – Уж не знаю почему, но судебный исполнитель написал мне, что я обязана заплатить уже 3500 евро.

Получается, что он берет «сверху» за свою работу 700 евро! Это же огромные деньги! Но это еще не все, что так меня возмущает. Судебный исполнитель наложил запрет на продажу моей машины, а также наложил запрет в Земельной книге на продажу моей квартиры.

А она, между прочим, взята в ипотеку, которую я до сих пор не выплатила! Вы понимаете, что это значит? То, что я даже не могу продать имущество, чтобы побыстрее расплатиться по долгам.

Но больше всего нашу читательницу взволновал другой вопрос.

На ее банковский счет приходит зарплата в размере 800 евро, еще 11,38 евро Майя ежемесячно получает от Государственного агентства социального страхования (ГАСС) как семейное пособие на ребенка.

Судебный исполнитель забирает все деньги на счету, оставляя Майе положенный законом минимум – 380 евро (любому должнику в Латвии обязаны оставить средства, равные минимальной зарплате). Другими словами, исполнитель забирает более 50% доходов Майи.

– Во-первых, пособие в размере 11 евро и 38 центов полагается не мне, а ребенку! Так какое же право имеет судебный исполнитель отнимать эти деньги? – кипятится Майя.

– Во-вторых, недавно мне на работе выплатили премию – 120 евро, так судебный исполнитель и эти деньги забрал, то есть он забрал уже 60% от суммы моих доходов.

И еще хорошо, что я связалась с отцом ребенка и попросила его не переводить алименты на мой счет, а давать их мне лично, так сказать, на руки! Боюсь, что судебный исполнитель забрал бы и эти деньги тоже! Я несколько раз просила судебного исполнителя не забирать все мои деньги, а забирать в счет долга какой-то определенный процент. Судебный исполнитель согласился с моей просьбой, сказал, что отправит на мою работу запрос о взыскании долга с моей зарплаты. Я слышала, что в таком случае у меня могут взять только 30% от получки. Но запрос так и не был выслан.

Теперь я уже не знаю, что и делать. Из тех 380 евро, что мне оставляет судебный исполнитель, мне надо выплачивать кредит за квартиру, взятую в ипотеку, платить за продукты и по коммунальным платежам. Только по ипотеке я плачу 233 евро.

Понятное дело, что оставшихся 147 евро мне не хватает на жизнь, в результате у меня копятся долги по коммунальным платежам. И я понимаю, что погасив один долг, я тут же превращусь в должницу перед домоуправлением, и мне будут капать штрафные проценты.

Вот в какой угол загнал меня судебный исполнитель…

Алименты брать нельзя!

Наш собеседник – глава Латвийского совета судебных исполнителей Андрис Споре рассказал, что по закону судебный исполнитель не имеет права забирать алименты на ребенка в счет долга должника. Однако с этим вопросом не все так просто, как кажется.

– Когда судебный исполнитель приступает к взысканию, он имеет право работать со счетом должника – то есть дать распоряжение банку должника перечислить в счет оплаты долга все находящиеся там деньги, оставив должнику 380 евро ежемесячно (сумма минимального оклада).

И не важно, откуда должнику поступили деньги, на какие цели и т. д. Судебный исполнитель даже не знает, какая сумма находится на счету должника – 10 евро, 100 евро или 1000 евро. Ему важно лишь, чтобы вся сумма сверх 380 евро была переведена на его счет.

Если на счету должника находится 381 евро, значит, на счет судебного исполнителя банк переведет всего один евро. Если в следующем месяце доходы должника будут ниже 380 евро, то банк ничего не переведет на счет судебного исполнителя.

Допустим, на счет должника пришли 400 евро в качестве его заработной платы и 200 евро в виде алиментов. Банк переведет на счет судебного исполнителя 220 евро, оставив должнику 380 евро.

Но ситуация не безнадежна! Как сказал наш собеседник, по закону судебные исполнители не имеют права забирать алименты. Поэтому, если с момента перевода денег судебному исполнителю НЕ прошло семи дней, должник должен сообщить судебному исполнителю о том, что на счету находились алименты.

И доказать свои слова распечаткой со счета, где в графе «цель платежа» отец ребенка указал, что перевел на счет бывшей жены именно алименты (сумма) за конкретный месяц. Судебный исполнитель рассмотрит этот документ, и, если убедиться в его законности, переведет на счет должника всю сумму алиментов обратно.

Однако, если должник придет с этим вопросом к судебному исполнителю СПУСТЯ семь дней, то судебный исполнитель уже ничем не сможет ему помочь, так как переведет деньги на счет хозяина долга.

Как же вести себя должнику, на счет которого будут ежемесячно поступать алименты? Неужели ему придется регулярно «бегать» к судебному исполнителю и просить вернуть алименты? Андрис Споре сообщил, что есть другое решение этой проблемы.

– Должник должен прийти к судебному исполнителю и обговорить этот вопрос. Решение будет принято в индивидуальном порядке, – заявил наш собеседник.

– Вы поймите, судебный исполнитель не имеет права дать банку распоряжение оставлять на счету должника бОльшую сумму, чем велит закон (в 2017 году – 380 евро).

Даже если должник покажет судебному исполнителю решение суда о том, что второй родитель обязан платить должнику алименты, например, в размере 200 евро ежемесячно, то кто даст гарантию, что эти деньги действительно будут переведены на счет должника? Поэтому я и говорю, что решение будет найдено в индивидуальном порядке. Похожая схема действий касается семейного пособия на ребенка, которые выдает ГАСС. Эти деньги судебный исполнитель также не имеет права забирать и должен будет вернуть их должнику в течение семи дней после перевода, если тот сможет доказать, что деньги выдало ГАСС.

Банковский счет против зарплаты

Важный вопрос: в каких случаях закон обязывает судебного исполнителя взыскивать средства с зарплаты должника, а в каких – с его банковского счета?

– Судебный исполнитель имеет право взимать долг:

+ либо только с зарплаты должника,

+ либо только с банковского счета должника,

+ либо с зарплаты и с банковского счета должника, – поясняет наш собеседник. – Расскажу о первом варианте.

Закон гласит, что если долг должника можно взыскать посредством одного удержания с зарплаты (по одному долгу – не более 30% месячной зарплаты, при этом оставив положенный законом минимум – 380 евро), то судебный исполнитель обязан взыскивать долг именно с зарплаты, а не с банковского счета.

Как видите, если бы долг вашей читательницы составлял всего 200 евро при зарплате 800 евро, Майя всего за ОДНО взыскание могла бы погасить этот долг (30% от 800 евро составляет 240 евро, которые могут пойти на уплату ее долга).

Но у вашей читательницы долг достигает почти 3000 евро, значит, при помощи единоразового взыскания с ее зарплаты его погасить нельзя. Поэтому судебный исполнитель имеет полное право взыскивать долг только с банковского счета должника, оставляя ему положенную законом сумму.

Кроме того, существует и третий вариант: судебный исполнитель может взыскивать долг как с зарплаты должника (в случае Майи это 30% от зарплаты), так и с его банковского счета. Если взыскание ведется и с зарплаты, и с банковского счета, то после выплаты зарплаты у должника должны остаться как минимум 380 евро, а на банковском счету должно остаться ровно 380 евро.

Немного подробнее расскажу о взыскании, которое ведется с заработной платы должника. В этом случае ему должны оставить 380 евро на руки плюс дополнительно 64,03 евро в месяц на каждого иждивенца (в случае с Маей дополнительные деньги на ребенка судебный исполнитель не оставляет, поскольку дочка записана в налоговой книжке отца.

– Прим. ред.), – объясняет Андрис Споре. – Зарплата вашей читательницы после уплаты налогов составляет 800 евро. Значит, судебный исполнитель может дать распоряжение удержать от этой суммы 30% – 240 евро, в таком случае на руках у должницы должно остаться 560 евро.

Если бы зарплата Майи составляла, например, 400 евро в месяц, судебный исполнитель при взыскании только с зарплаты мог бы по-прежнему взять 30% от дохода женщины. Но фактически это было бы невозможно, поскольку он обязан оставить Майе минимальный доход в размере 380 евро.

Следовательно, при взыскании только с зарплаты в размере 400 евро судебный исполнитель мог бы получить с Майи только 20 евро.

Если мы видим, что должник работает, но его зарплата минимальна и не позволяет нам ничего взыскать, мы все равно посылаем на его рабочее место распоряжение о том, чтобы работодатель, как только появится законная возможность – делал отчисления с зарплаты должника, – говорит Андрис Споре.

– И как только человек начнет получать ежемесячный доход, превышающий минимальную зарплату, то можно начать взыскание. Ваша читательница утверждает, что ее судебный исполнитель не присылает запрос к ее работодателю, чтобы тот удержал процент от ее зарплаты.

Но я не вижу в этом никакого нарушения закона, так как в законе сказано, что судебный исполнитель, который не может взыскать весь долг сразу с доходов неплательщика, имеет право обратить взыскание на его имущество, в том числе на банковский счет.

Если ваша читательница считает, что судебный исполнитель допустил ошибку, он может направить письменную жалобу на своего судебного исполнителя в Министерство юстиции.

Машину и квартиру запрещаю продавать!

Наша читательница задалась вопросом, имел ли право судебный исполнитель ставить запрет на продажу и любые другие сделки с ее машиной и квартирой. В конце концов машину Майя могла бы продать и с помощью этих денег погасить свой долг. А квартира вообще находится в ипотеке, то есть является собственностью банка…

Однако наш собеседник утверждает, что с Майей поступили по закону.

– Когда дело о взыскании приходит к судебному исполнителю, он ищет, что из имущества должника он сможет продать, если с выплатой будут проблемы. Поэтому судебный исполнитель просто обязан наложить запрет на продажу недвижимого имущества! – объясняет наш собеседник. – Так что судебный исполнитель вашей читательницы поступил по закону.

Тем не менее у нее все равно есть возможность продать свою машину, если получит разрешение от кредитора на продажу. В этом случае кредитор отзывает у судебного исполнителя запрет на продажу обеспечения – в частности, на машину.

Иногда судебные исполнители вместо должника пишут кредитору прошение, мол, должник спрашивает разрешение на продажу машины или квартиры для скорейшего погашения долга.

Как видите, Майя попала в двусмысленную ситуацию. Если бы судебный исполнитель обратил взыскание долга напрямую на ее зарплату, то ежемесячно у нашей читательницы оставалось бы 560 евро на руках.

Но судебный исполнитель принял решение взимать долг с банковского счета Майи (куда поступает та самая зарплата), то женщине на жизнь остается всего 380 евро.

Согласитесь, разница весьма существенна – и она не на пользу должнику.

Как действовать, чтобы при взыскании долга сохранить как можно больший доход? Совет на этот счет дал юрист Александр Кведарс:

– Должник должен написать судебному исполнителю заявление о том, что счет, с которого идет взыскание, используется ТОЛЬКО для получения заработной платы, и предоставить в доказательства своих слов выписку с этого счета.

Также в заявлении следует попросить разблокировать счет, так как он не используется для получения дополнительных средств, которые не являются зарплатой.

После получения этого заявления судебный исполнитель должен будет подать заявление на разблокировку счета должника, связаться с работодателем и попросить ежемесячно удерживать установленный законом процент напрямую с зарплаты.

Ольга ВАХТИНА,
olga.vahtina@mk-lat.lv

Источник: https://rus.timeline.lv/raksts/novosti/10084-est-dolg-znay-zakon

Прощание с долгами

Может ли банк спустя 10 лет взыскать с меня долг с огромными процентами?

Акции по освобождению от долгов не редкость и для региональных кредитных организаций. Так, уфимский Башкомснаббанк (179-е место в ренкинге «Интерфакс-100») проводил кредитные амнистии и в 2014, и в 2015 годах. В обоих случаях акции пришлись на конец года (с середины ноября до конца декабря), а условия предполагали списание всех неустоек при погашении основного долга.

Не во всех случаях банк предлагает списать неустойки. Так, банк «Хоум Кредит» в рамках амнистии, которая проходит с августа 2014 года до сих пор, предлагает своим должникам оплатить 20% основного долга (без пени и просрочек) и освободиться от взыскания задолженности. При этом долг не списывают, а просто перестают требовать.

В письме к одному из заемщиков банка говорится, что как только требуемые 20% поступят на счет, банк в письменном виде подтвердит, что взыскивать долг прекратят. По словам сотрудницы банка «Хоум Кредит» Елены Копосовой (цитата с форума Банки.

ру), это значит что должнику перестают звонить, отправлять СМС, к нему не отправят взыскателей, а его дело не передадут в суд или коллекторское агентство. При этом ни получить справку о полном погашении задолженности, ни очистить кредитную историю акция банка не помогла бы.

Так же описывает условия акции и начальник управления разработки и администрирования процессов взыскания банка «Хоум Кредит» Марина Михайлова. По ее словам, несмотря на нестандартные условия акции, с момента запуска в ней поучаствовала 41 тыс. клиентов банка.

Индивидуальный подход

Чаще всего банки применяют кредитную амнистию в «ручном режиме». Например, банк ВТБ24 иногда прощает пени по кредитному договору, рассказывает начальник управления разработки и контроля процессов взыскания департамента проблемных активов ВТБ24 Ольга Быковская. При этом практики списания основного долга или процентов по нему у банка нет, добавила она.

Амнистия в Альфа-банке выглядит так же: прощают лишь штрафы, основной долг и проценты все-таки ложатся на плечи должника, причем их нужно заплатить единовременно. Этим предложением банка воспользовались немногие клиенты, сообщила пресс-служба кредитной организации в ответ на запрос РБК.

Правда, и кредитную амнистию в Альфа-банке практикуют совсем недавно — с 2015 года, сказано в комментарии пресс-службы.

Иногда к кредитной амнистии как к последнему средству прибегают и в Банке Москвы.

Сам банк делает такие предложения лишь в экстренных случаях — например, если семья должника лишилась кормильца, поясняет глава департамента ипотеки банка Георгий Тер-Аристокесянц.

В то же время такой способ выбраться из долговой ямы часто предлагают сами заемщики — и, если других вариантов нет, банк может пойти навстречу. По словам Тер-Аристокесянца, чаще всего такая инициатива исходит от валютных ипотечников.

Кредит Европа Банк тоже дает своим заемщикам шанс разом избавиться от долга. Такие решения принимаются только на индивидуальной основе, сообщил представитель пресс-службы банка. Например, процедуру амнистии банк предложил москвичу Антону, который должен банку 125,98 тыс. руб. Из них на основной долг приходится 65,67 тыс.

, на проценты — 50,6, а еще 9,6 — на пени. В письме заемщику банк предложил ему два выхода из ситуации: первый — реструктуризация кредита, второй — та самая амнистия. По ее условиям Антон должен выплатить всю сумму основного долга, остальное банк спишет — и договор будет закрыт.

Требование все то же: нужно внести всю сумму сразу.

Как попасть под кредитную амнистию

Общее правило: амнистия — крайняя мера, к которой банк прибегает, когда надежды на другие варианты возврата долгов нет. Обязательное условие — наличие просрочки по кредиту.

«В рамках акций амнистия распространяется на все виды кредитов, кроме кредитных карт и овердрафтов, просрочка по которым составляет не меньше 30 дней», — указывает Акинин из Связь-банка.

В Альфа-банке освобождение от долгов могут предложить тому, кто не платит по кредиту больше четырех месяцев. В банке «Хоум Кредит» акция доступна тем, чья просрочка больше года, говорит Михайлова.

Поэтому больше всего шансов на индивидуальную амнистию у заемщиков, которые лишились источника дохода и могут подтвердить это документально. Такой критерий упомянули и Тер-Аристокесянц из Банка Москвы, и Быковская из ВТБ24, и пресс-служба Альфа-банка.

 И наконец, банк с большей вероятностью пойдет навстречу, если будет уверен, что клиент готов к сотрудничеству, подводит итог замруководителя блока рисков Бинбанка Евгений Новиков.

«Основное условие для амнистии — готовность клиента идти на контакт с банком», — соглашается с ним Шорников из МКБ.

Анастасия Стогней

Источник: https://www.rbc.ru/money/20/01/2016/569e3ff29a794775f1b8408e

Защита прав online