Коллекторское агенство требет уплаты долга

Может ли заемщик не платить по долгам и чем это ему грозит

Коллекторское агенство требет уплаты долга

Совокупные долги россиян перед банками в 2017 году достигли 12,2 трлн рублей, свидетельствуют данные Объединенного кредитного бюро. Задолженность перед микрофинансовыми организациями (МФО) составила 15 млрд рублей.

При этом внушительные суммы просроченных платежей кредиторы передали коллекторам: МФО продали агентствам по взысканию долгов портфель на 12 млрд рублей, а банки — на 360 млрд рублей. Как правило, это долги, взыскать которые кредитор не смог в течение многих месяцев, а то и лет.

Как действуют кредиторы

Схема взыскания долга с заемщиков у МФО и банков примерно одинакова: сперва о выплатах с должником пытается договориться кредитор, потом — служба взыскания, затем спор переносится в суд, и судебные приставы помогают кредитору получить деньги с должника за счет его имущества или дохода.

Если у человека есть задолженность перед МФО (как правило, это небольшой — до 30 тыс. рублей — заем “до зарплаты” под высокий процент, например под 1,5% в день), то сначала с ним попытается договориться сам кредитор.

“Из-за небольших размеров займа для МФО приоритетным является досудебное взыскание, — рассказал ТАСС исполнительный директор сервиса онлайн-займов “Робот Займер” Данил Шерстобитов.

— Если должник отказывается возвращать долг, то указание на то, что за этим последует обращение в суд, обычно помогает достигнуть договоренности”. Большинство должников понимают, что судебное урегулирование спора будет стоить серьезных затрат.

Если человек не платит по банковскому кредиту, то банк начинает работать с ним с первого дня возникновения просрочки, рассказали ТАСС в пресс-службе Сбербанка. Сперва заемщику напоминают о платеже и в течение семи дней уведомляют о наличии долга, как и требует закон о потребительском кредите.

Следующие шесть месяцев банк будет пытаться договориться с клиентом через собственную службу взыскания задолженности либо передаст эту функцию внешней коллекторской компании.

Они будут убеждать заемщика не доводить дело до суда, объяснил ТАСС порядок работы с должниками зампред правления ОТП Банка Сергей Капустин.

Если у человека временное ухудшение финансового положения, ему может быть предложена программа реструктуризации, добавил он.

Передача просрочки коллекторам — стандартный инструмент работы не только МФО, но и банков. В основном банки передают долги коллекторам через 30 дней после начала просрочки. В последующий месяц банк должен уведомить клиента о продаже его задолженности.

Если договориться о погашении долга так и не удалось, то кредитор — банк или агентство — обращается в суд. Это происходит, как правило, в течение 6–12 месяцев после начала просрочки, отметил Капустин. “По решению суда сумма задолженности может списываться из зарплаты, а имущество — выставлено на торги”, — рассказал он.

Налоговики против списания долгов

Кредиторы редко списывают долги. Во-первых, они занимают жесткую позицию, настаивая на погашении любого долга.

Во-вторых, в России непростая процедура списания задолженности граждан. Дело в том, что банк или МФО будут вынуждены указать в налоговой отчетности убытки, то есть уменьшить налогооблагаемую базу. Кредиторы заплатят меньше налогов, что, в свою очередь, не устраивает налоговые органы.

“Налоговой инспекции придется объяснять, почему этот долг списали”, — рассказал ТАСС замдиректора СРО “Микрофинансирование и развитие” (“МиР”) Андрей Паранич.

Как минимум, компании будет необходимо соблюсти процедуру, то есть показать, что кредитор пытался взыскать задолженность: он судился, получил исполнительный лист, искал должника, получил от судебного пристава заключение о невозможности взыскания и только потом решил долг списать.

Это все долго и затратно, поскольку надо платить госпошлину в суде, зарплату юристу. “Проще продать долговой портфель коллекторам, и практически все кредиторы так и поступают”, — говорит эксперт.

В среднем МФО списывают 1–1,5% просроченных долгов физлиц и около 3% задолженности по юрлицам, добавил Данил Шерстобитов.

Задолженность продают коллекторам

Если кредитор передал или продал долг коллекторскому агентству, то уже его сотрудники связываются с заемщиком и выясняют причину неплатежей.

“В каждом случае совместно с должником мы прорабатываем индивидуальный план погашения долга: возможности реализации имущества, трудоустройства на работу, восстановления графика платежей, рефинансирования задолженности”, — рассказал ТАСС гендиректор коллекторского агентства “КИТ Финанс Капитал” Денис Аксенов.

Коллекторы, как и первичные кредиторы — банки и МФО, долги прощать не любят.

“Люди часто находят деньги на развлечения, новые гаджеты и даже путешествия, имея при этом задолженность перед банком”, — пояснил зампред правления коллекторской компании “Сентинел Кредит Менеджмент” Александр Савинов.

Если же человек действительно попадает в тяжелую жизненную ситуацию (болезнь, потеря работы и т.д.), коллекторы готовы рассматривать вопрос о предоставлении дисконта, рассрочки платежей, в особых случаях даже списания долга, пояснил он.

“Например, на оговоренный период мы можем сделать минимальный — символический — платеж, который подтверждает готовность должника погашать свои обязательства”, — пояснил управляющий директор Национальной службы взыскания/Первого коллекторского бюро (НСВ-ПКБ) Павел Михмель.

Сегодня взыскатели чаще всего предлагают дисконты в размере 20% от суммы общего долга, но иногда скидка может достигать и 50–60%, говорят эксперты. Все зависит от реальной жизненной ситуации конкретного человека, попавшего в долговую яму.

“Доля тех, кто получает более комфортные условия выплат, составляет от 2 до 20% от общего числа должников и зависит от типа портфеля и готовности должников урегулировать задолженность без применения дорогих для компании процедур принудительного взыскания”, — говорит заместитель гендиректора по развитию бизнеса “ГК Финансовые услуги” Григорий Галицких.

Обязательным условием реструктуризации или списания части долга — штрафов, пени, части процентов, по словам коллекторов, является готовность заемщика к диалогу с кредитором.

Если компромисс найти не удается и человек платить отказывается, то коллекторы обращаются в суд. При задолженности по ипотечному кредиту после решения суда в пользу кредитора залог — квартира — продается на торгах, и за счет вырученных средств гасится часть задолженности, объяснил Денис Аксенов. Оставшуюся часть долга кредиторы продолжают взыскивать.

Если человек не платит по потребительскому кредиту, выданному без залога, то после решения суда кредиторы обращаются в службу судебных приставов. Человек будет гасить долг либо за счет части зарплаты, либо за счет реализации на торгах его имущества, которое опишут приставы.

Прощение долга — мера исключительная

Прощение долга — это частный и очень редкий случай, утверждают эксперты. “Если первичный кредитор или коллекторское агентство не допускают процедурных ошибок, то долг фактически вечен”, — говорит Григорий Галицких.

Во-первых, с течением времени у должника может появиться доход или будет найдено имущество.

Во-вторых, у него может возникнуть причина для добровольного погашения задолженности — например, в связи с необходимостью устроиться на работу или выехать за границу.

В-третьих, долг может перейти по наследству. “Безнадежными в буквальном смысле слова являются долги умерших людей, не оставляющих наследства”, — пояснил Галицких. 

Тем не менее случаи прощения долга бывают. “Приобретя просроченную задолженность у банка, мы налаживаем коммуникацию с должниками и зачастую узнаем, например, что долг — у пожилого, тяжелобольного человека либо инвалида. В таких случаях мы списываем его полностью”, — рассказал Павел Михмель.

По словам Шерстобитова, МФО могут списать долг, если “заемщик не имеет имущества и источников дохода, а также в случае смерти должника или признания его без вести пропавшим”.

Обычно кредитор прощает долг, если сумма небольшая и расходы на ее взыскание выше, чем сумма кредита. Еще некоторые небольшие банки не работают с коллекторами, а их отделы по взысканию заняты поиском крупных долгов.

Важно понимать, что списание безнадежного долга банком или МФО — это не прощение должника. “Списание долга не означает обязательного прекращения процедуры взыскания, это лишь бухгалтерская операция, — говорит Сергей Капустин. — Сам же долг никуда не исчезает, просто кредитор перестает держать его на своем балансе”.

Прощеный долг — этот тот, о прощении которого кредитор официально уведомил заемщика. После того как заемщик согласился на прощение, стороны должны заключить договор прощения долга.

Исковая давность может быть бесконечной

Довольно много недобросовестных заемщиков — примерно каждый десятый — неверно трактуют понятие исковой давности, которая составляет три года с момента появления просрочки.

Они считают, что если с момента заключения договора займа прошло три года и они его не выплатили, то долг может быть списан.

Но дело в том, что срок исковой давности исчисляется не с момента подписания договора займа, а со дня окончания договора или с даты, когда кредитор уведомил заемщика о возникновении задолженности. Ошибочно надеясь на списание долга, люди увеличивают размер задолженности.

Если кредитор или коллекторское агентство не допускают процедурных ошибок, то долг фактически вечен. Безнадежными в буквальном смысле слова являются долги умерших людей, не оставляющих наследства

Григорий Галицких

заместитель гендиректора по развитию бизнеса “ГК Финансовые услуги”

“Три года — это тот срок, в течение которого кредитор должен обратиться с иском в суд, чтобы суд признал его требования правомерными”, — пояснил Андрей Паранич.

Получив решение суда в свою пользу, кредитор может взыскивать задолженность хоть десять лет, например, раз год посылая заказное письмо должнику с требованием уплатить долг.

“На рынке есть одиозные случаи, когда кредитор продолжает взыскание долга в течение десяти лет”, — вспоминает гендиректор бюро кредитных историй (БКИ) “Эквифакс” Олег Лагуткин.

Никакого автоматического списания долга, на которое так надеются некоторые заемщики по совету юристов-антиколлекторов, не происходит, подтверждает Александр Савинов. Более того, “существенная часть — не менее трети долговых портфелей, которые в настоящее время продаются-покупаются, — как раз имеет просрочку в два-три года”, говорит он.

Чем грозит должнику невыплата займа

Долги сильно усложняют жизнь должника, говорят эксперты. Последствия невыплаченного займа:

  • рост просроченной задолженности. Если человек берет заем и не может вернуть его в срок с минимальной переплатой, то сумма долга становится довольно существенной и продолжает расти, пояснил Данил Шерстобитов;
  • испорченная кредитная история. Сведения из нее — одни из самых важных при проведении скоринговой проверки (когда банк или МФО проверяют надежность заемщика) и вынесении решения по выдаче кредитов в будущем. Даже если кредитор прощает долг, то недобросовестный заемщик получает так называемую черную метку. В будущем кредит в банке или МФО он оформить не сможет. Информацию из кредитной истории учитывают работодатели при приеме на работу (они оценивают характер, добросовестность, дисциплинированность сотрудника) и страховщики при расчете страховой премии (ненадежный заемщик может получить повышающий коэффициент);
  • с человеком будет работать служба по взысканию кредитора или коллекторское агентство. И это будут не самые приятные минуты общения;
  • судебная тяжба с кредиторами. При правильно оформленном договоре займа банк или МФО, скорее всего, выиграют. Возвратом долгов займется Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Взыскание может быть обращено на любой официальный доход заемщика и его имущество, говорит Шерстобитов. При этом должник должен будет оплатить судебные издержки. А информация о задолженности будет отражаться в общедоступной базе данных ФССП;
  • трудности при распоряжении имуществом. У должника могут возникнуть проблемы при регистрации автомобиля или дачного участка, привел пример Аксенов. А при попытке скрыть имущество от судебных приставов должнику грозит уголовное наказание — вплоть до двух лет лишения свободы;
  • ограничения на выезд за границу, если признанная судом совокупная задолженность превышает 10 тыс. рублей;
  • необходимость заплатить налог с прощеной задолженности. Если кредитор прощает долг, то с суммы свыше 4 тыс. рублей заемщик должен будет заплатить НДФЛ в размере 13%. Прощеная сумма — это подарок, а дорогие подарки подлежат налогообложению.

Мария Селиванова, Мария СтепановаАлена Филиппова

Источник: https://tass.ru/ekonomika/5114022

Прирученный долг

Коллекторское агенство требет уплаты долга

Коллекторами сейчас разве что детей малых не пугают: придут и, как серенький волчок, ухватят за бочок. А между тем эти воплощения финансового зла все чаще стали переходить на сторону народа и взыскивать долги перед гражданами.

ЕКАТЕРИНА АЛИКИНА

Принято считать, что коллекторы — безжалостные люди, которые и днем, и ночью мучают несчастных граждан, попавших в финансовую кабалу к жадным банкирам. Отчасти это так.

Но в последнее время все больше случаев, когда к услугам коллекторов прибегают сами граждане, одолжившие друзьям, знакомым или даже случайно встреченным симпатичным людям сколько-нибудь заметную сумму.

Бывало, что в коллекторские агентства обращались граждане, чтобы стребовать долг с фирмы, например неустойку за ошибки при строительстве дома.

И этот новый на рынке тренд явно набирает обороты.

Так, в агентство “Секвойя кредит консолидейшн” в период с декабря 2013-го до апреля 2014-го поступило около 260 входящих обращений от физических лиц с просьбой помочь вернуть деньги.

Минимальная сумма долгов, о которых заявляли граждане,— 7млн, максимальная — 35 млн руб. Для сравнения: за первые 11 месяцев 2013 года таких обращений в агентство было только четыре.

В Столичном агентстве по возврату долгов “Деньгам” рассказали, что подобных обращений от граждан поступает от двух до пяти в день.

“Мы анализируем возможность начала более активной работы с данным сегментом уже в этом году,— говорит первый заместитель гендиректора агентства Кирилл Нефедов.

— А сегодня наша компания берется за такие заказы только по рекомендации и если сумма долга составляет не менее 500 тыс. руб. Урегулирование задолженности физических лиц, как правило, переходит в суд, где мы также представляем интересы заказчика”.

Коллекторские агентства при работе с долгами перед физлицами практикуют несколько способов оплаты. Чаще всего это success fee (процент от суммы возвращенного долга). Например, Столичное агентство по возврату долгов в зависимости от сложности конкретного случая берет от 20% до 50% взысканных денежных средств.

Некоторые коллекторские агентства устанавливают повременную оплату. В этом случае цена может начинаться от 1 тыс. руб. в час.

Впрочем, это довольно редкий вариант и практикуется он в случаях, когда суммы задолженности небольшие или заведомо невозвратные.

Бывает, что граждане “идут на принцип”, то есть им важно стребовать долг, даже если полученная сумма не будет покрывать расходы на ее взыскание.

В “Секвойя кредит консолидейшн” рассказывают о клиенте, который одолжил знакомому 20 млн руб. Он узнал, что бизнес у должника не пошел, и всю сумму вернуть не удастся. Тем не менее кредитор попросил, чтобы коллекторское агентство “поработало совестью”, каждый день напоминая незадачливому бизнесмену звонками и письмами о задолженности.

Другой способ вознаграждения коллекторов — работа по предоплате. По такой схеме с физическими лицами работает, например, Международное коллекторское агентство. Обращений от физических лиц у них примерно половина из общего числа. “Мы работаем независимо от суммы долга,— рассказывает директор агентства Вячеслав Соколов.

— Но сначала клиент оплачивает наши трудозатраты. Если кредитор и должник находятся в Москве и от нас не требуются командировки, то мы берем оплату в размере 60 тыс. руб. независимо от суммы долга. Если надо ехать в регионы или в другое государство, размер оплаты, естественно, возрастает”.

В стоимость входит сбор информации о должнике и его собственности. Коллекторы пробуют с ним связаться. Если должник наотрез отказывается общаться, звонки прекращаются, и специалисты подают исковое заявление в суд. Коллекторы сопровождают дело, пока длится процесс, т. е. примерно три месяца.

Еще несколько месяцев идет исполнение судебного решения. В целом возврат долга может длиться и полгода, и год.

По статистике Международного коллекторского агентства, 60% всех должников не в состоянии исполнить свои обязательства. И если у человека нечего взять, то вернуть деньги невозможно даже по закону. За такие дела коллекторское агентство не берется. Тупиковым является также и случай, когда не хватает документов, доказывающих факт задолженности.

Несмотря на возрастающую востребованность услуги по взысканию долгов в пользу физлиц, большая часть крупных коллекторских агентств в помощи гражданам все-таки отказывает.

Дело в том, что, как отмечают коллекторы, работа с долгами перед физическими лицами связана сегодня с большим количеством самых разнообразных сложностей. “Одна женщина вместе с другом из Украины взяла у нашего клиента в долг $20 тыс. Мы попытались переговорить с ней в городе Железнодорожный.

Однако женщина натравила на нас свою собаку породы бульмастиф. Пришлось быстро убегать из этой квартиры. Вот что такое возврат долгов”,— рассказывает Вячеслав Соколов.

Бывают случаи, когда человек заранее готовится к тому, что от него будут требовать вернуть деньги по суду, и переписывает имущество на родственников. Один должник, с которым также работало Международное коллекторское агентство, чтобы не возвращать деньги, оформил внедорожник на свою 62-летнюю бабушку, у которой никогда не было даже водительских прав.

же проблема заключается в том, что люди — и те, кто дает в долг, и те, кто берет,— нередко пишут расписки от руки и нигде их не заверяют. С такими документами, как правило, доказать факт задолженности практически невозможно.

Поэтому коллекторы напоминают: одалживая кому-либо деньги, особенно крупные суммы, необходимо заверять факт их передачи взаймы через нотариуса. Кроме того, важно, чтобы подписание документа происходило у него на глазах.

Иначе, как отмечают коллекторы, заемщик может попросить расписаться на бумаге кого угодно, а позже заявить, что он никаких расписок не давал, документа, заверенного нотариусом, никогда не видел и про долг слышит впервые. В этом случае и почерковедческая экспертиза покажет, что он прав.

Подобный случай произошел с россиянкой, которая во время отдыха в Турции одолжила местному жителю крупную сумму якобы на развитие их совместного бизнеса. Женщина получила расписку и вернулась на родину.

Приехав через несколько месяцев в Турцию, она обнаружила, что ее новый знакомый деньги потратил, а никакого бизнеса нет. Женщина обратилась в российское коллекторское агентство, которое помогло ей подать в суд в Турции на ее несостоявшегося партнера по бизнесу.

Но тот в суде заявил, что впервые видит эту женщину. А потом и вовсе скрылся, и сейчас его не могут найти.

Коллектор и закон

Справедливости ради надо отметить, что большая часть бизнеса коллекторских агентств сейчас — получение денег с граждан, которые задолжали банкам и микрофинансовым организациям.

Так, по итогам прошлого года объем банковских долгов, переданных коллекторам в первом размещении, достиг 400 млрд руб. По прогнозам Национальной службы взыскания, в 2014 году объем передаваемых долгов возрастет и превысит 510 млрд руб.

“Мы не работаем с клиентами — физическими лицами, так как ориентируемся на другую бизнес-модель,— рассказывает старший вице-президент Национальной службы взыскания Сергей Шпетер.

— Мы работаем с юридическими лицами, преимущественно с банками, со значительными объемами задолженности и большим количеством кредитных досье. Эта бизнес-модель построена на серьезных инвестициях в технологии, чего не могут позволить себе небольшие коллекторские агентства”.

Уровень возврата долгов во многом зависит от степени проработки портфеля собственной службой банка, а также от срока размещения портфеля в коллекторском агентстве. В среднем по рынку при первичном размещении доля возврата может варьироваться от 5% до 15%. При вторичном — после другого коллекторского агентства — от 1,5% до 5%.

1 июля 2014 года вступают в силу новые положения закона “О потребительском кредитовании”. Отдельные статьи этого документа впервые регулируют отношения между коллекторами и должниками. Так, законом теперь запрещены встречи, звонки и отправка SMS заемщику или лицу, предоставившему обеспечение по кредиту, с 22:00 до 8:00 в будни и с 20:00 до 9:00 в выходные и праздники.

Напомним, что обсуждение этого закона шло довольно долго. Как признаются сами коллекторы, они ожидали, что меры по ограничению условий их работы будут гораздо более серьезными.

“Та версия, которая в итоге была утверждена, это в целом лояльный к коллекторам вариант,— говорит Кирилл Нефедов.— Например, мы звонили с шести-семи утра по местному времени, теперь будем звонить с восьми в большинстве случаев. Для нас это незначительный сдвиг по началу обзвона.

Поэтому мы не ожидаем, что каким-то образом закон сильно скажется на нас с точки зрения эффективности взыскания”.

С ним согласен и заместитель генерального директора по маркетингу и продажам агентства “Секвойя кредит консолидейшн” Елена Терехова: “Профессиональные коллекторские агентства всегда ведут свою деятельность с полным соблюдением законодательства России, а положение о причинении вреда предусмотрено и другими правовыми документами. Что касается времени звонков, то “Секвойя кредит консолидейшн” всегда осуществляла их в разрешенное законом время”.

Сергей Шпетер ожидает от закона существенного сокращения жалоб и исковых заявлений о неправомерной переуступке прав требований и незаконной работе с персональными данными. Документ четко обозначил приоритеты в пользу кредиторов и их законных представителей — коллекторских агентств.

В результате ожидается существенное сокращение времени, затрачиваемого на урегулирование этих ситуаций всеми участниками процесса — коллекторами, судами и правоохранительными органами, союзами защиты прав потребителей.

По мнению экспертов, эффективность работы с долгами после вступления в силу закона должна только повыситься.

Сергей Шпетер также отмечает, что упоминание коллекторов в ряде статей закона создает отличную предпосылку для скорого появления отдельного отраслевого документа, определяющего, что такое коллекторские агентства, а также каковы их права и обязанности.

Это в свою очередь даст возможность профессиональным взыскателям получать доступ к актуальной информации о должниках в пенсионном фонде, налоговой службе, ГИБДД, бюро кредитных историй. Таким образом, процесс станет более прозрачным и эффективным, а банки смогут снизить риски кредитования населения.

Не исключено, что это повлечет за собой и снижение стоимости самих кредитов для населения.

Источник: https://www.kommersant.ru/doc/2448162

Просрочка докатилась до суда

Коллекторское агенство требет уплаты долга

Снижение эффективности взыскания стимулирует рынок к выработке новых подходов к сбору долгов.

Все большую долю выкупленной у кредиторов просроченной задолженности коллекторы предпочитают взыскивать через суд, что требует единовременного вложения значительных сумм, но оказывается в итоге более эффективным.

Тренд по переходу на судебную стадию будет активно развиваться, уверены участники рынка. Правозащитники эту идею поддерживают, отмечая, что она положительно скажется и на должниках.

О росте популярности взыскания долгов в судебном порядке “Ъ” рассказали в нескольких крупных коллекторских агентствах. Принятие закона о взыскании долгов физлиц (вступил в силу с 1 января 2017 года) значительно ограничило количество контактов с должниками, а нестабильная экономическая ситуация снизила их платежеспособность.

«Также растет финансовая грамотность должников, которые зачастую сами требуют судебного решения ситуации, что в ряде случаев не оставляет перспектив досудебного урегулирования»,— говорит гендиректор агентства ЭОС Антон Дмитраков.

По его словам, помимо этого коллекторские агентства «совершенствуют и автоматизируют бизнес-процессы», что способствует увеличению количества дел, которые передаются на судебную стадию.

Лидер по объему цессионных долгов, по оценкам участников рынка,— объединенная компания «Национальная служба взыскания/Первое коллекторское бюро» (НСВ/ПКБ), в 2017 году она увеличила количество поданных заявлений о выдаче судебного приказа и возбуждении искового производства почти в восемь раз, с 35 тыс.

до 270 тыс. штук. Схожую тенденцию отмечают и в другом коллекторском агентстве из пятерки лидеров — «Кредитэкспресс финанс». В 2017 году компания подала более 20 тыс. заявлений о выдаче судебного приказа и возбуждении искового производства, тогда как в 2016 году этот показатель составлял около 3 тыс. штук.

В компании ЭОС (также входит в топ-5) в 2017 году доля судебного взыскания в рабочем портфеле составила 10,2%, увеличившись на 3 п. п. по сравнению с 2016 годом. Объем полученных приказов и решений в прошлом году удвоился по сравнению с позапрошлым, отмечают в ЭОС.

Традиционно судебное взыскание задолженности считалось более долгим и затратным и при этом менее эффективным методом. Стоимость получения судебного приказа и решения зависит от суммы долга, поскольку требуемая к уплате госпошлина рассчитывается в виде процента от суммы требования.

Но, по оценкам экспертов, в среднем затраты на получение решения с учетом пошлины не превышают 5 тыс. руб., при этом пороговое значение долга для «просуживания» (обращения в суд) достаточно низкое — от 10 тыс. руб. Участники рынка отмечают, что затраты на судебное взыскание более растянуты во времени, но при этом оно гораздо эффективнее.

«В 2017 году эффективность сборов на судебной стадии по цессионным портфелям увеличилась более чем на треть,— говорит управляющий директор объединенной компании НСВ/ПКБ Павел Михмель.— Если в 2016 году судебное взыскание давало нам 15% от всех сборов, в 2017 году его доля составляла уже 38%».

По оценке гендиректора коллекторского агентства ЮВС Сергея Шпетера, при портфеле равного качества сборы на досудебном взыскании (без учета себестоимости) составляют в среднем по рынку 2–3%, при судебном — 7–8%.

Тренд по переходу на судебную стадию взыскания будет активно развиваться и в текущем году, уверены участники рынка. «В 2018 году мы ожидаем рост доли судебного взыскания в нашем портфеле до 13–15% и рост полученных приказов и решений не менее чем на 50%»,— говорит господин Дмитраков.

В целом, по оценке аналитиков ЭОС, по рынку в 2017 году объем «просуженных» долгов у коллекторских компаний составил порядка 15 млрд руб., в 2018 году аналогичный показатель может достичь 25 млрд руб.— это порядка 270 тыс. долгов.

«В 2018 году, по нашим прогнозам, доля сборов от судебного взыскания увеличится до 63% от сборов всей компании»,— полагает господин Михмель.

Впрочем, «просуживать» коллекторы готовы далеко не все долги.

По словам господина Дмитракова, на решение о передаче долга на судебное взыскание влияет несколько базовых факторов — это срок исковой давности, комплектность документов для формирования доказательной базы в суде и бесперспективность реализации досудебной модели в рамках кейса. «Пул должников, который выбирается для массовой подачи исков, определяется по социально-демографическим, поведенческим характеристикам и характеристикам задолженности»,— добавляет Павел Михмель.

Правозащитники считают, что такая тенденция благоприятно скажется на положении должников.

«Для потребителя это гарантия того, что все происходит в правовом поле»,— говорит руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов.

Впрочем, по его словам, не редкость ситуации, когда с человека взыскать практически нечего, тогда исполнительные листы возвращаются и коллекторам остается только следить за ситуацией и ждать, пока у должника появятся средства.

Светлана Самусева

Источник: https://www.kommersant.ru/doc/3558443

Деятельность коллекторских агентств

Коллекторское агенство требет уплаты долга

Сколько существует рынок ссудных денег, столько же существуют проблемные долги и несостоятельные должники.

В договорах займов обычно указывается, в какой судебной инстанции будет происходитьразбирательство между кредитором и заемщиком в случае, если нормальные рабочие отношения между ними зайдут в тупик.

Таким случаем весьма часто оказывается серьезная просрочка по выплатам кредита, допущенная заемщиком. Было бы логично ожидать от заимодавца обращения в суд — чтобы взыскать деньги любым путем.

Однако на практике банк или другая кредитная организация обращается в суд довольно редко. Как правило, это происходит при достаточно крупных займах и когда существует высокая вероятность того, что по суду удастся взыскать долг во всей его полноте, включая начисленные проценты и штрафы за просрочку платежей.

Во многих других случаях долг будет передан агентству, специализирующемуся на сборе долгов. В современной российской практике такие компании часто описываются англицизмом «коллекторские», от многозначного слова collect, означающего, в частности, сбор, получение денег, инкассирование. Существуют две схемы работы коллекторских агентств.

При первой они работают как агенты кредитной организации, получая некий процент от взысканного долга. Такая методика свойственна первым появившимся в России коллекторским структурам — они были дочерними предприятиями банков.

При второй схеме долговое агентство выкупает долг заемщика у кредитора по договору цессии и де-юре само становится кредитором.

Специальной области законодательства, регулирующей работу долговых (коллекторских) агентств в нашей стране долгое время не существовало. Из-за этого было непросто определить права и обязанности сборщиков долгов, а должникам — гарантированно защититься от их незаконных действий.

Сегодня эту сферу регулирует Закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”», имеющий столь же длинное название, как и историю.

Принятый в июне 2016 года, он частично вступил в силу в июле, а во всей полноте действует на территории РФ с января 2017 года.

Согласно Закону, договор цессии (уступки прав по долгу) может быть заключен между кредитором (цедентом) и другой организацией (цессионарием), только если последний сам является кредитной организацией или взыскание просроченной задолженности — его основной род деятельности, а сам он включен в государственный реестр.

Если это требование соблюдено, то передача прав на долг гражданина коллекторам абсолютно законна: Гражданский кодекс РФ в статье 382 говорит, что кредитору для переуступки прав по долгу не требуется ни специального соглашения с должником, ни даже его согласия — если иное не предусмотрено договором.

Тем не менее коллектору целесообразно уведомить должника о выкупе его долга: ведь если вдруг заемщик, будучи в неведении, решит погасить задолженность перед изначальным кредитором, его обязательство будет считаться исполненным надлежащим образом.

Коллектору же придется выяснять финансовые отношения с банком или МФО самостоятельно.

Структура, выкупившая долг физического лица у кредитной организации, юридически получает абсолютно все права по договору займа: заемщик должен вернуть и «тело» долга, и проценты по нему, и пени за просрочку платежей, и другие выплаты, предусмотренные изначальным договором.

При этом начислять самостоятельно какие-либо проценты на сумму долга у коллекторов права нет. Если представители долговой компании, понуждая должника к немедленной уплате задолженности, угрожают опережающим ростом суммы долга за счет дополнительных процентов, то они, безусловно, блефуют.

Также сборщик долгов, действуя в рамках банковского договора, обязан соблюдать банковскую тайну и не разглашать информацию о должнике никаким третьим лицам.

Таким образом, обладая правами предыдущего владельца (банка или другой кредитной организации) на долги клиента, коллекторское агентство не может истребовать по ним больше, чем предусмотрено договором изначально. Зато сам должник в досудебном порядке может выдвинуть инициативу по пересмотру условий договора в сторону уменьшения размера или увеличения срока выплат, то есть по реструктуризации долга.

Независимо от того, выступает ли долговое агентство посредником между финансовой организацией, выдавшей кредит, или обладает правами собственника на долг заемщика, оно может действовать двумя путями.

Первый — подача судебного иска о принудительном взыскании задолженности. Впрочем, коллекторы, как и банки или МФО, крайне редко доводят дело до суда.

Второй путь — напоминание должнику о необходимости уплаты долга и о правовых последствиях запущенного долга.

Необходимость принятия вышеописанного Закона, в обиходе для краткости называемого коллекторским, была в первую очередь вызвана многочисленными нарушениями конституционных прав должников со стороны сборщиков долгов.

Хотя вроде бы и так очевидно, что любое причинение вреда здоровью незаконно, Закон напоминает, что «не допускаются направленные на возврат просроченной задолженности действия кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, связанные в том числе с применением к должнику и иным лицам физической силы либо угрозой ее применения, угрозой убийством или причинения вреда здоровью». Также не допускаются уничтожение или порча имущества должника либо угроза таких действий, оказание психологического давления; нельзя втягивать в ситуацию третьих лиц — родственников должника или коллег по работе.

Коллектор имеет право лично встречаться с должником (не позже 22:00 и не раньше 8:00) не чаще раза в неделю. Можно звонить, но также лимитировано: не чаще раза в день, при этом не более двух раз в неделю и восьми раз в месяц.

Не ограничено общение при помощи СМС-сообщений, писем на обычную и электронную почту. При этом в сообщениях должны указываться полное наименование компании-кредитора и Ф. И. О. его представителя с номерами контактных телефонов.

Отдельно оговаривается, что нельзя вводить должника в заблуждение относительно правовой природы и размера его долга, сроков исполнения обязательства, а также относительно возможности кредитора отрицательно повлиять на дальнейшую судьбу заемщика. Важно: нельзя угрожать судом, если таковой не планируется.

Обещать должнику крупные неприятности, приобретенные судебным путем, — распространенный прием в работе коллекторов. На самом же деле до суда в большинстве случаев дело не доходит. В первую очередь, потому, что это процедура слишком затратна и по финансам, и по времени.

Если должник не имеет возможности погасить долг сразу по причине отсутствия средств, а так оно часто и бывает, суд может предписать ему выплату долга частями из средств его регулярного дохода. При этом сумма выплат не может составлять свыше 50 % такового.

А с учетом того, что многие несостоятельные заемщики получают серую заработную плату, выплаты эти могут быть крайне невелики.

Может случиться, что ответчик, особенно если заручится поддержкой адвокатов, подаст и встречный иск — о снижении суммы исковых требований.

Стоит помнить также и о таком нюансе, что с момента подачи искового заявления прекращается начисление процентов на сумму долга. В общем, взыскание относительно небольшого долга через суд — занятие, которое редко себя оправдывает.

А в случае крупного долга и с реальной перспективой его взыскания банк или МФО, скорее всего, будет вести дело самостоятельно, не передавая его посредникам.

Бывает, что коллекторы угрожают должнику рассмотрением его дела в уголовном порядке. Такого плана угрозы могут содержать действительную опасность в единственном случае — если в процессе взаимодействия с кредитной организацией должник допустил умышленное мошенничество. Например, подделал документы.

Наконец, статистика показывает, что значительная часть долговых дел, находящихся в разработке у коллекторов, не подлежит рассмотрению в суде за истечением срока исковой давности.

Действующий Гражданский кодекс определяет его в три года, а Верховный Суд РФ своим постановлением уточняет, что следует считать его началом: это момент возникновения права на иск, то есть день прекращения должником выполнения своих обязательств.

При этом суды зачастую рассматривают дела, по которым срок исковой давности истек, и выносят решение в пользу кредитора — исключительно из-за незнания должником своих прав. Вовремя написанное заявление в суд с требованием учесть это обстоятельство может предотвратить неприятные финансовые последствия.

Банк никак не заинтересован в наличии проблемного кредита на своем балансе — такие активы снижают его показатели по ликвидности, которые требует соблюдать Банк России. Поэтому банки стремятся избавляться от них, уступая права коллекторским агентствам.

Зачастую такая передача происходит за крайне небольшую цену — 10 % и даже меньше. Поэтому незадачливым заемщикам проще договориться с взыскателями долгов о снижении суммы выплаты.

Многие агентства, кстати, практикуют рассылку сообщений своим клиентам с предложением значительно снизить сумму долга при условии ее одномоментной оплаты.

Также имеет смысл сделать агентству предложение о выкупе у них ваших финансовых обязательств — так же, как и они в свое время приобрели долги заемщика у банка или МФО. При этом, конечно, стоит всегда учитывать интересы агентства.

Конечно, договориться о заметном снижении суммы долга будет возможно только в том случае, если коллекторское агентство действует от своего лица, а не как подрядчик кредитной организации, нанятый, чтобы беспокоить несостоятельных должников.

Если обязательства заемщика, по мнению экспертов банка, вполне могут быть исполнены, он не будет от них избавляться и сделает все возможное, чтобы их взыскать.

Поэтому и договоренность с коллектором не может быть моделью бизнеса «взял много — вернул мало», а может быть только относительно благополучным выходом из аварийной финансовой ситуации.

Источник: https://finsovet.me/zaimy-i-kredity/deiatelnost-kollektorskikh-agentstv/

Коллекторы зарабатывают на россиянах вдвое меньше, чем до кризиса

Коллекторское агенство требет уплаты долга

В первой половине 2014 года коллекторским агентствам удавалось взыскать с заемщиков-должников 10% от суммы долга, в первой половине 2015 года — уже 5,4%. Таким образом, результативность взыскания коллекторами необеспеченных долгов населения сократилась почти в два раза.

Об этом «Известиям» сообщили в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), в которую входит 30 компаний, занимающих 90% рынка взыскания просроченной задолженности. С 2011 года стоимость портфелей, продаваемых банками взыскателям, упала в 10 раз.

По данным НАПКА, до кризиса из портфеля объемом 1 млн рублей коллекторы взыскивали 100 тыс. рублей за три месяца. Сейчас взыскатели при работе с аналогичным портфелем могут рассчитывать на возврат лишь 54 тыс. за тот же период времени.

Цены на портфели продаваемых банками коллекторам долгов также снижаются: в 2011 году показатель был равен 5,2% от объема продаваемого портфеля, в 2012-м — 5%, в 2013-м — 4%, в 2014-м уже наблюдалось существенное падение показателя — до 2,7%, в 2015 году банки продают свои безнадежные долги за 0,5–1,5% от номинала.

— Снижение эффективности взыскания розничных долгов пока нельзя назвать катастрофичным для коллекторского рынка, — констатирует первый вице-президент НАПКА Александр Морозов. — Однако и для банков, и для потребителей снижение собираемости долгов — тревожный знак.

 Дешевых кредитов и высоких ставок по вкладам не будет еще долго, а, может быть, уже никогда.

 Должники иногда испытывают некое злорадство при мысли о том, что у коллекторов возникли трудности, не понимая, что своим поведением вредят добросовестным заемщикам и вкладчикам: платить за неплательщиков, по сути, придется им. 

По словам Морозова, коллекторские агентства по-разному оценивают долю недобросовестных заемщиков, которые используют различные уловки и сознательно уклоняются от уплаты долга.

— Чаще всего это 15–20% от общего числа должников, с которыми работает агентство. Кроме того, есть заемщики, попавшие в тяжелые обстоятельства скорее по причине кризиса, их около 40–50%.

 Они более активны в попытках решить свои финансовые проблемы, чаще готовы искать дополнительный заработок и, хоть и с опозданием, вернуться в график платежей.

И есть те, кто загнал себя в так называемое кредитное рабство своими руками, совершая траты не по уровню доходов, — их около 30–40%, и, как правило, это наименее обеспеченные и социально незащищенные граждане.

Они обычно более инертны и чаще склонны к отказу от контакта с кредитором, просто прячутся от проблемы. Этакая социальная инфантильность. Провести здесь границу между финансовым легкомыслием, неграмотностью и прямым мошенничеством трудно.

Психологи, опрошенные «Известиями», говорят, что в кризисные времена в первую очередь страдает психическое здоровье людей, и в своих финансовых трудностях граждане начинают винить всех, кроме себя.

Тогда коллапс провоцирует их на безответственное отношение к выплате долгов — знакомым, предприятиям ЖКХ, банкам.

В такой ситуации многие руководствуются логикой «мне всё равно нечем отдавать» и не пытаются ни договориться об отсрочке долга, ни найти новый источник дохода.

Президент коллекторской компании «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елена Докучаева подтверждает, что в последнее время креативные должники стали притворяться «мертвыми душами», пытаясь избежать разговора и выплаты долга по кредиту.

— С 1 июля 2014 года по 1 июля 2015 года курс доллара вырос на 65%, евро — на 35%; инфляция по итогам июня в годовом выражении составляла 15,3% при падении реально располагаемых доходов населения на 3,5%, — сказала Докучаева.

— Долги со сроком просрочки 360 дней составляют 93% всех просроченных кредитов населения, объем которых уже приблизился к 1 трлн рублей. На необеспеченные кредиты приходится 89% долгов в продаваемых коллекторам портфелях.

На практике показатель эффективности зависит от многих факторов: срок просрочки, наличие обеспечения, сумма долга, наличие у должника других кредитов и т.п.

 Если человек идет на контакт, коллекторы стараются предложить должникам несколько вариантов решения проблемы — к примеру, обратиться в банк с просьбой о прощении части пени и штрафов по кредиту, реструктуризации долга, разработке индивидуального графика платежей, в противном случае необходимо переходить к судебной стадии взыскания.

Глава движения ОНФ «За права заемщиков», зампред комитета Госдумы по экономической политике, инновационному развитию и предпринимательству Виктор Климов указал, что, «хотя коллекторы и сетуют на трудности, число агентств особенно не снижается». По его словам, в текущей ситуации заемщики гораздо уязвимее, чем взыскатели.

— В плане законодательства нас волнует даже не регулирование до сих пор не имеющего своего закона рынка взыскания, а защита прав потребителей, — сказал Климов.

— Человек должен быть уверен, что какой бы долг у него ни был, никто не сможет доставить ему неприятностей, которые усугубят его финансовое положение.

Например, не сообщат на работу о его долге и не «помогут» его увольнению, что грозит потерей дохода.

Впрочем, по оценкам защитников прав потребителей, коллекторские агентства становятся лояльнее к должникам (/news/591647). Для тех, кто еще применяет на практике методы «утюга и паяльника» (занимают 10% рынка взыскания просрочки), скоро закрутят гайки.

Разработаны уже два законопроекта о коллекторской деятельности — от сенаторов (/news/588329) и от правительства (/news/589439).

Ожидается, что коллекторам запретят сообщать кому-то, кроме должника, информацию о задолженности и о взыскании, нельзя будет делать эту информацию публичной, размещая ее, например, в интернете или в доме должника.

Взыскатель не сможет выбивать долги из несовершеннолетних, недееспособных, психически нездоровых, будет не вправе обращаться к должнику в ночные часы (с 22.00 до 8.00 в будни и с 20.00 до 9.00 в выходные и праздники), беспокоить его более одного раза в сутки, более трех раз в неделю и более десяти раз в месяц, должник сможет дополнительно ограничить свое общение с коллектором и пр.

Источник: https://iz.ru/news/592051

Новый закон заставил коллекторов чаще обращаться в суд

Коллекторское агенство требет уплаты долга

Закон о защите физлиц при взыскании запрещает коллекторам звонить должникам чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц /Станислав Красильников

Вступивший в силу с этого года закон существенно ограничил взаимодействие коллекторов с должниками (см. врез).

Это фактически лишило смысла «агентскую» схему, при которой коллекторы не покупали портфели долгов, а брали в работу на время (обычно на 3–6 месяцев): из-за ограничений на контакт с заемщиками компании просто не успеют добиться возврата займов, рассказали сотрудники нескольких агентств.

Вторая часть рынка, связанная с уступкой портфелей (цессией), растет. Но взыскатели готовятся к массовым отказам должников от переговоров (предусмотрено законом) – и, не дожидаясь этого, начинают судиться.

До середины прошлого года исполнительное производство коллекторов не интересовало из-за дороговизны: госпошлина в зависимости от размера требований составляет от 400 до 60 000 руб.

, есть расходы и на юридическое сопровождение, говорит вице-президент «Кредитэкспресса» Виктор Семендуев. С принятием закона отношение изменилось, продолжает он: «Рынок понял, что суд – это прозрачный процесс с прогнозируемым результатом».

К тому же судиться теперь дешевле, чем вкладываться в дорогостоящее IT-оборудование (стоимостью около 300 000 евро), которое контролирует работу колл-центра, как того требует закон, считает гендиректор коллекторской компании ЭОС («дочка» немецкой EOS Group) Антон Дмитраков.

Впервые за долгое время продаются целые колл-центры в регионах, замечает замгендиректора «ГК Финансовые услуги» Григорий Галицких.

ЭОС в 2,5 раза увеличила штат юристов – теперь их больше 100, Дмитраков ожидает, что в 2017 г. более 60% взысканий будет проходить в суде (в прошлом году – 20%).

По оценке Семендуева, доля судебного взыскания в цессии может вырасти с 8 до 35–50% за 2017 г.

Долги не менее 30% клиентов могут взыскиваться в судебном порядке, соглашается гендиректор ЮВС Сергей Шпетер, его агентство уже взыскивает 100% долгов через суд.

Закон о защите физлиц при взыскании запрещает коллекторам звонить должникам чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц. При этом должник вправе отказаться от переговоров. Коллекторы обязаны использовать лицензированное оборудование для записи звонков и обработки корреспонденции, хранить все записи до трех лет.

Некоторые коллекторы предлагают конкурентам услуги по судебному взысканию долгов. Раньше на этом специализировалось Агентство судебного взыскания, но теперь взыскатели рассказали, что к ним обращались сотрудники агентств «Сентинел», САВД, «Кредитэкспресс» (их представители это подтверждают) и др.

У коллекторов востребованы роботы – системы, которые анализируют судебные постановления и формируют автоответы: это позволяет одному юристу вести сотни процессов в месяц, рекорд рынка – 5000 дел на сотрудника, рассказывает гендиректор Агентства судебного взыскания Максим Богомолов. По его оценке, в этом году суды получат не менее 4 млн исков о взыскании долгов по кредитному договору и договору займа. В первом полугодии 2016 г. суды получили 1,4 млн таких исков (данные судебного департамента при Верховном суде).

Решение суда снимает с коллектора количественные ограничения на контакты с должником, отмечает Дмитраков.

Получив исполнительный лист, коллекторы идут к своему новому регулятору – приставам. «Пристав может арестовать имущество, запретить выезд из страны.

Закон не ограничивает приставов в количестве звонков – с 6 утра до 10 вечера», – напоминает старший юрист «Юрпартнера» Денис Ковалев.

Представитель ФССП говорит, что служба не ведет статистику таких обращений, коллекторы не всегда обращаются к приставам.

Взыскатели могут и самостоятельно направить исполнительный лист в банки – по их словам, обычно это Сбербанк. Там «особых изменений рынка исполнительного производства» пока не заметили, говорится в ответе на запрос «Ведомостей».

Должникам судебное взыскание обходится дороже на 20% – с учетом штрафов, госпошлины, оплаты работы приставов, – и после решения суда не предусмотрены скидки, перечисляет Галицких.

Если компания инвестирует в судебное взыскание, то первые деньги получит через год – значит, у нее должен быть запас прочности, чтобы пережить этот срок, говорит гендиректор крупного агентства. «Судебное взыскание – это долгая игра для больших компаний, которые работают на рынке цессии.

Компании, которые занимаются агентским бизнесом, постепенно уходят с рынка», – резюмирует Дмитраков.

Источник: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2017/02/14/677521-novii-zakon-kollektorov

Защита прав online