Каким образом решить ситуацию при начислении процентов после решения суда по долгам в МФО?

Верховный суд РФ уточнил права заемщиков микрофинансовых организаций

Каким образом решить ситуацию при начислении процентов после решения суда по долгам в МФО?

О сумасшедших процентах и, соответственно, таких же суммах, которые вынуждены платить должники микрофинансовых организаций, в последнее время много и регулярно говорят все – политики, экономисты, журналисты.

Занимая крохотную сумму, что называется, “до зарплаты”, граждане попадают в настоящую кабалу.

Государство все пристальней изучает деятельность этих контор, которых в последние годы расплодилось неимоверное количество, и старается ограничить их аппетиты.

Верховный суд РФ не остался в стороне. Совсем недавно он изучил один такой спор – микрофинансовая организация предъявила иск к своей заемщице из Ростова-на-Дону. Женщина не смогла вовремя вернуть деньги, и фирма потребовала с нее через суд умопомрачительную сумму.

Все началось с того, что жительница Ростова-на-Дону взяла в местной микрофинансовой конторе 15 тысяч 350 рублей. Вернуть их, судя по договору, должна была в течение 15 дней. У нее это не вышло. За просрочку гражданка должна была платить по два процента за день просрочки.

В иске было сказано, сколько ростовчанка им должна – с учетом пени и понесенных фирмой расходов за взятые 15 тысяч рублей с ответчицы потребовали отдать микрофинансовой организации 279 тысяч 537 рублей.

У должницы процентная ставка за заем оказалась в 91,5 раза больше ставки рефинансирования ЦБ

Ростовчанка с иском не согласилась и написала в возражениях, что у нее процентная ставка за пользование займом оказалась в 91,5 раза больше ставки рефинансирования, установленной Банком России, а размер процентов превышает сумму займа больше чем в 15 раз. Против долга она не возражала, но была в шоке от процентов.

Однако ответчице не повезло – местные суды встали на сторону микрофинансовой организации и решили спор в ее пользу. В Судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда затребовали дело, изучили его и местные решения отменили.

Вот что сказал Верховный суд. Он начал с Гражданского кодекса. Статья 421 кодекса говорит, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Другая статья того же кодекса, 807-я, говорит, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Статья 809-я говорит, что тот, кто дает деньги, имеет право на получение процентов “в порядке, определенном договором”. Если в договоре нет условия про проценты, то их размер определяется “существующей в месте жительства заимодавца” практикой.

А если заимодавец – юридическое лицо, то “в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком долга или его части.

Минюст доработал проект о продаже единственного жилья должников

Верховный суд сказал, что возможность установления процента “не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора”. Проценты являются платой за пользование деньгами и не могут быть снижены судом.

Но в то же время, подчеркнул высокий суд, особенности предоставления займа под процент гражданину “в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами”. В частности, порядок, размер и условия микрозаймов предусмотрены законом N 151.

Он так и называется – “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”. Приняли его в 2010 году.

Что важного для граждан сказано в этом законе? В законе записано, что обязательства заемщика микрозайма имеют срочный характер и ограниченный установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора, указал Верховный суд, не исключает обязанности суда оценить условия конкретного договора с “точки зрения разумности и справедливости”. В понимании ВС условия договора “с одной стороны, не должны быть обременительными для заемщика, а с другой – должны учитывать интересы кредитора”.

Судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ подчеркнула, что это положение имеет особое значение в том случае, когда спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые дают небольшие суммы на короткий срок, чем обусловливается возможность установления повышенных процентов за длительный срок пользования микрозаймом, который выдается на короткий срок. Иначе это приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Регионам помогут решить проблему недостроев

Расчет истца – взыскать с гражданки 732 процента за 891 день просрочки поддержал районный суд. Он исходил из того, что проценты продолжают начисляться после того, как закончился срок действия займа – 15 дней.

Но, по мнению Верховного суда, вывод районных коллег “противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма”, потому что “фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом”.

В нашем случае срок займа по договору составлял 15 календарных дней. В договоре есть пункт, в котором сказано, что в случае нарушения срока возврата более чем на 14 дней, заемщик платит штраф в размере 1000 рублей.

Верховный суд из всего сказанного делает такой вывод. Начисление процентов после окончания срока действия договора, которые установлены тем же договором на 15 календарных дней, “нельзя признать правомерным”.

Поэтому местным судам это дело Верховный суд РФ велел пересмотреть по новой. Но обязательно с учетом своих рекомендаций.

Источник: https://rg.ru/2018/12/03/reg-ufo/verhovnyj-sud-rf-utochnil-prava-zaemshchikov-mikrofinansovyh-organizacij.html

Микрозаем: как это работает и что нужно знать о займе в МФО

Каким образом решить ситуацию при начислении процентов после решения суда по долгам в МФО?

До зарплаты осталась условная неделя, а деньги были нужны еще вчера. Откладывать на черный день у вас не получалось, друзья не могут выручить. Стоит ли брать микрозаем и что нужно о нем знать?

Во-первых, определитесь, действительно ли ваша ситуация настолько критическая, что на ее решение нужно занимать деньги.

Во-вторых, оцените свои возможности: деньги, взятые в долг, нужно возвращать, да еще и с процентами. Сможете ли вы вернуть заем вовремя без сильного вреда для будущего бюджета?

Итак, деньги все-таки нужны, и вы задумались о кредите или займе. Это распространенный и несложный способ решить временную финансовую проблему. Важно только соблюдать несколько правил.

Выберите кредитора

Для начала нужно определиться, где взять в долг. Есть два наиболее распространенных варианта со своими особенностями: банк или МФО — микрофинансовая организация.

Если у вас есть в запасе время, хорошая кредитная история, и вы можете легко предоставить все нужные документы — обратитесь в банк.

Банк выдаст вам деньги на долгий срок под процент, который будет заметно меньше, чем при займе в МФО.

Если у вас нет времени или вы не уверены, что банк одобрит вам кредит, а сумма нужна небольшая и на короткий срок, вы можете обратиться в микрофинансовую организацию.

МФО когда-то были созданы для поддержки малого бизнеса, который не всегда может рассчитывать на финансирование со стороны банков.

Но среди обычных людей услуга быстрого займа тоже стала пользоваться спросом, поэтому МФО выдают и потребительские займы (в том числе займы «до зарплаты»).

Вот только процент у такого микрозайма намного выше, поэтому жить долго с ним нельзя — он придуман не для этого и начнет «есть» ваши финансы.

В договоре потребительского микрозайма на первой странице в правом верхнем углу в квадратной рамке перед табличной формой индивидуальных условий обязательно должна быть указана полная стоимость займа в процентах годовых.

Когда вы обратитесь в МФО и вам расскажут об условиях займа, не торопитесь сразу подписывать договор. У вас есть 5 дней, чтобы обдумать предложение, которое вам сделали. Условия за это время измениться уже не могут.

Возьмите паузу и проверьте, есть ли в реестре организация, которую вы выбрали. Данные в договоре должны полностью соответствовать данным в реестре: ОГРН, ИНН, полное и сокращенное наименование, адрес местонахождения.

Оцените предложение

Даже если деньги нужны вам срочно, не торопитесь и не принимайте поспешных решений: оцените предложения разных компаний. Хотя микрозаем выдается на короткий срок, учитывайте, что 1% в день — это 30% в месяц. Взвесьте, действительно ли вы готовы столько переплачивать.

Итак:

  1. Оцените процентные ставки, прочитайте индивидуальные условия договора (они должны быть в табличной форме) и общие условия (устанавливаются МФО в одностороннем порядке).
  2. Внимательно изучите индивидуальные условия договора: в них могут быть указаны условия о дополнительных услугах. Они влияют на сумму, которую вам нужно вернуть.
  3. Проверьте полную стоимость займа. Она обязательно должна быть указана в рамке в правом верхнем углу на первой странице индивидуальных условий договора.

Сроки

Не забывайте, что микрозаем работает на вас, только если вы взяли его на небольшой срок. Чем быстрее вы погасите его, тем меньше денег из своего бюджета вам придется заплатить.

Проценты и неустойка

Если вы взяли микрозаем после 1 января 2020 года (включительно), общая сумма всех платежей с учетом процентов, штрафов, пеней, платы за дополнительные услуги (например, страхование) не может превышать сумму займа более чем в 1,5 раза.

Например, если вы взяли 20 000 рублей, то отдадите обратно не больше 50 000 рублей: 20 000 рублей (сам долг) плюс проценты, штрафы, пени в размере не более 30 000 рублей (20 000 рублей х 1,5).

Если вам требуется до 10 000 рублей на срок до 15 дней, то вы можете оформить специализированный заем, на который действуют другие ограничения.

По спецзайму общая сумма начисленных процентов (кроме неустойки) и платежей за дополнительные услуги не должна превышать 3 000 рублей, или 30% от суммы займа. Причем в день заемщик будет платить не больше 200 рублей.

Например, если вам выдали спецзаем в 10 000 рублей на один день, то вы заплатите максимум 10 200 рублей, если вернете деньги вовремя.

Неустойка за просрочку по спецзайму не должна превышать 0,1% от суммы долга за каждый день задержки платежа.

Когда вы погашаете задолженность, не забывайте сохранять документы об оплате (чек, квитанцию или приходно-кассовый ордер). Помните, что заем считается погашенным в тот момент, когда средства поступили на счет или в кассу МФО. Попросите у кредитора справку о том, что вы погасили заем (часть долга по займу).

Полномочия коллекторов

Взыскатели задолженности (сам кредитор или коллекторы) по закону не могут злоупотреблять своими правами и намеренно причинять вред заемщику или поручителю. Если вы сталкиваетесь с подобными противоправными действиями, нужно обратиться в Федеральную службу судебных приставов.

Права заемщика

Если вы считаете, что МФО нарушает ваши права, обращайтесь в Банк России. 

С 1 января 2020 года денежные споры с микрофинансовыми организациями можно улаживать с помощью финансового омбудсмена.

Он рассматривает дела быстро — не больше 15 дней. Для потребителей его услуги бесплатны. Подать заявление можно  онлайн. Решение омбудсмена имеет такую же силу, как и постановление суда.

Подробнее о работе финансового уполномоченного читайте в тексте «Финансовый омбудсмен: зачем он нужен и когда к нему обращаться».

Источник: https://fincult.info/article/mikrozaem/

Почему микрозаймы передают коллекторам?

Каким образом решить ситуацию при начислении процентов после решения суда по долгам в МФО?

Микрокредитование – удобный способ получить жизненно необходимые средства прямо здесь и сейчас. Суммы микрокредитов обычно составляют не более 10 тысяч гривен, а дневная процентная ставка в день в среднем составляет 1-3%.

Однако, оформляя микрокредит в МФО и заключая договор с организацией, клиент обязуется соблюдать установленный порядок выплаты займа. Невыполнение условий договора микрозайма влечет за собой определенные последствия. Какие именно? И что будет, если не платить микрозайм?

Вначале это штрафные санкции, которые накладываются в размере 1-2% в день на сумму долга. Получается, при просрочке займа в 5 000 гривен 2% в день – это 100 гривен, а за неделю придется доплатить 700 гривен штрафа.

Но в случае просрочки на 5 000 гривен за первый день просрочки штраф будет составлять 5100 гривен, а на следующий день, когда штраф налагается на штраф, получится уже другая сумма.

И только представьте себе, какая переплата “накапает” за неделю? А за две? А за несколько месяцев? Эта сумма может оказаться просто неподъемной для должника и он даже откажется от мысли попытаться погасить долг. Что же произойдет потом?

Как МФО решают вопрос с должниками

Как правило, МФО не передают дело ни коллекторским агентствам, ни в суд на протяжении нескольких месяцев.

Вопрос: зачем они тянут до последнего? Ответ прост: они надеются, заемщик вернет деньги с внушительными процентами по штрафу и компания неплохо на этом заработает. Особенно, если у заемщика хорошая кредитная история, кредиторам есть смысл ждать.

Когда же сумма задолженности становится очень внушительной, у микрофинансовой организации появляется повод обратиться в суд, но как правило, она этого не делает, потому что:

  • в случае передачи дела в суд, компания должна заморозить начисление процентов;
  • проценты могут быть списаны с должника как незаконные;
  • подача заявления в суд стоит денег и отбирает время;
  • нет никакой гарантии, что МФО, даже выиграв дело, получит свои деньги назад в полном объеме.

Кто такие коллекторы и почему к ним лучше не попадаться

Принимая решение оформить микрокредит, лучше 10 раз подумать. Если вы осознаете, что может возникнуть ситуация, когда понимаете, что выплата займа в срок будет вам не по силам, заранее узнайте в компании-кредиторе, предоставляет ли она  услугу пролонгации. Если да, то это хороший способ временно избежать проблем с коллекторскими организациями.

Есть две причины, почему микрозаймы не подают на должников в суд, а пользуются услугами коллекторских фирм:

  • затратное и длительное судебное разбирательство;
  • низкий процент результативности

МФО потратит немало средств на подачу судебного иска на неплательщика, но если у него нет официального дохода, за долг в несколько тысяч гривен, суд у него не отберет ни квартиру, ни машину, ни какие-либо другие ценности.

Поэтому МФО передают (продают) должников коллекторам, которые после “выбивания” долга получают свою часть суммы задолженности.

Коллекторские организации работают в два этапа. Первый – ежедневные звонки с запугиваниями вроде “вам больше никто никогда кредит не даст”, “когда коллекторы подадут в суд, приставы конфискуют ваше имущество” и т.д.

Если в течение 180 дней клиент не предпринимает шагов по погашению задолженности, начинается второй этап. Коллекторы начинают угрожать, что на должника будет выпущен «выездной отдел», задача которого –  опозорить человека на виду у других людей. Так, они могут караулить должника у выхода с работы и перед свидетелями напомнить ему о том, какой он злостный неплательщик.

Методы взыскания средств коллекторов и влияния на заемщика бывают довольно жесткими и они не всегда законны. Это и запугивание, и психологическое давление, и порча имущества и т.д. Поэтому лучше делать все возможное, чтобы МФО не начала процесс взыскания.

Что делать вам?

Если вы уже попались ”на кредитный крючок к коллекторам”, будет несладко. Ежедневные звонки, разговоры на повышенных тонах, угрозы и пр. будут вас изматывать. Ради получения комиссии коллекторы будут делать все возможное, чтобы вывести вас из себя и заставить выплатить сумму с набежавшими процентами. Они будут регулярно вас унижать и требовать своего.

Как же быть? Из сложившейся ситуации есть два выхода. Первый – не пытайтесь найти лазейки как не платить микрозайм. Попробуйте спокойно договориться с коллекторами о частичном погашении задолженности.

Внесите обещанную сумму в срок, чтобы вас оставили в покое. Постепенно, но регулярно гасите задолженность, чтобы в итоге освободиться от неприятного груза на своих плечах.

Знайте, что коллекторы, как и МФО, крайне редко подают в суд на маленькие долги, им это тоже не выгодно.

Второй – требуйте передачи дела в суд. Как мы уже выяснили ранее, суд действительно может спасти ситуацию. Не платите проценты, поскольку набегут новые и возникнет переплата уже не в два, а в три и более раз.

Помните: сумма вашего долга по процентам не может превышать основной суммы задолженности. А суд, как вы помните, имеет основания списать с вас проценты как незаконные.

Даже если вы не выиграете дело, вам не придется выплачивать бешенные суммы – вы просто погасите свой долг.

И конечно же, самый правильный и логичный способ избавиться от кабалы с долгами и процентами — это исправно платить долг, как добросовестный заемщик, если у вас есть такая возможность. Да, ситуации в жизни бывают разные и случается, что найти сумму на погашение кредита просто нереально.

Но если вы просто относитесь к долгу халатно и тратите деньги на лишние вещи вместо того, чтобы отложить их на погашение задолженности то задумайтесь над своими действиями. Лучше найти способ выплатить долг, чтобы не думать об этой проблеме днем и ночью, и не чувствовать себя зависимым.

Другие статьи в нашем блоге

Источник: https://mywallet.ua/blog/vse-o-kreditah/pochemu-mikrozajmy-ne-podayut-v-sud-na-dolzhnikov-a-peredayut-kollektoram/

Что будет если не платить микрозаймы – последствия – Администрация Благодарненского городского округа Ставропольского края

Каким образом решить ситуацию при начислении процентов после решения суда по долгам в МФО?

Микрозаймовые организации или МФО есть в любом городе России. В них можно взять небольшой займ на короткий срок даже без подтверждения своей платежеспособности. Такие компании выдают кредиты под огромные процентные ставки, которые могут достигать до 900% годовых.

Любая просрочка грозит серьезными штрафами и пени. Что будет заемщику, если он по разным причинам не может исполнить свои финансовые обязательства между МФО?

Работают такие компании в соответствии с законодательными нормами страны. Даже если вы оформили займ через интернет, то все равно он будет иметь юридическую силу в соответствии с положениями о публичной оферте. И у МФО есть все возможности для взыскания долга в правовом ключе. 

Микрофинансовые компании в погоне за прибылью часто пользуются юридической неграмотностью заемщиков. В ход идут разнообразные способы воздействия на человека, такие как увеличение процентной ставки без согласия лица, навязывание ненужных дополнительных услуг, угрозы, незаконное списание денег в счет уплаты долга с дебетовых карт. Расскажем о том, что будет, если не платить займ. 

В жизни могут произойти разные ситуации, при которых человек утрачивает возможность исполнять займовые обязательства.

В первую очередь заемщики, берущие кредит в МФО могут столкнуться с следующим:

  • Начисление пени и штрафов за каждый день имеющейся просрочки;
  • Передача долга коллекторским агентствам, которые порой начинают действовать бесцеремонно с должниками;
  • Подача искового заявления в суд на должника для принудительно взыскания долга.

Влияет ли невыплата займов на кредитную историю в банке? Да, невыплата влияет негативно, так как вы автоматически заноситесь в список неблагонадежных заемщиков и не важно, банк или МФО дают вам займ.

 МФО могут начислять штрафные санкции в соотвествии с условиями договора. Но помните о том, что законодательно размер неустойки не может превышать двадцати процентов годовых.

Если же вам начисляют штраф больше обозначенного значения, то тогда вы можете обжаловать действия компании в судебном порядке. 

Последствия невыплаты микрозаймов могут вылиться в передачу долга коллекторским агентствам, которые работают с проблемными задолженностями. Обращаются к заемщикам коллекторы в жесткой форме, часто психологически принуждая человека отдавать любым способом долги. 

Хотя и был принят Федеральный закон, регулирующий деятельность коллекторов, но на практике они все равно давят на должников. Если коллекторы портят ваше имущество, оказывают психологическое воздействие на вас и ваших близких, пытаются изъять ваши вещи, то тогда смело обращайтесь в полицию или пишите жалобу на коллекторов в прокуратуру либо в Роспотребнадзор.

МФО обращаются в суд редко, ведь надо понести затраты при подаче иска плюс к тому же останавливается начисление штрафов и пени вплоть до вынесения судебного решения. В отдельных случаях должник может в судебном порядке списать часть штрафов и пени. Такой расклад МФО не выгоден. 

Срок исковой давности по подобным категориям дел составляет три календарных года. МФО затягивают подачу иска в суд до последнего момента, пытаясь получить с должника как можно больше прибыли. Если судебное дело состоялось, то на основании исполнительного производства должнику может грозить следующее:

  • Снятие денег с дебетовой карты по запросам пристава. Снимать могут как все деньги, так и определенные суммы частично;
  • Удержание полученного дохода. Приставы могут удерживать до половины заработной платы в счет исполнения финансовых обязательств;
  • Реализация и арест движимого или недвижимого имущества;
  • Запрет на выезд за границу. 

Часто МФО и коллекторы пугают уголовной ответственностью.

Но важно отметить то, что за нарушение договорных обязательств человека посадить в тюрьму нельзя. Все вопросы с МФО будут решаться в гражданском или мировом суде общей юрисдикции.

 Невыплата микрозаймов может быть злостной, но при достижении суммы долга в 500 тысяч можно инициировать процедуру банкротства в порядке арбитражного судебного производства и законно списать долги. Внимательно изучите договор займа перед подписанием. Постарайтесь документально подтвердить свою неплатежеспособность.

В частности, это могут быть справки с центра занятости или же сведения о нетрудоспособности. После предъявления справок и правоустанавливающих документов можно обратиться в другую микрозаймовую компанию и попросить реструктуризовать кредит.

В чем плюс реструктуризации? Преимущество заключается в том, что при проведении реструктуризации списывается большинство пени и штрафов и к тому же изменяется процентная ставка в меньшую сторону. Погашать долги можно даже небольшими частями три-четыре раза в месяц. Можно попробовать встречный иск в микрофинансовую компанию.

Но это надо делать в той ситуации, когда возбуждено гражданское дело по инициативе МФО. Во встречном иске надо подробным образом объяснить суть проблемы, привести доводы своей неплатежеспособности и приобщить правоустанавливающие документы, подтверждающие то, что вы не можете платить кредит. 

Увы полностью избавиться от долговых обязательств не получится. МФО будет предпринимать все действия, чтобы получить и долг, и начисленные штрафные санкции с заемщика. Можно попробовать игнорировать МФО до момента истечения срока исковой давности, но малое количество компаний будет выжидать такой долгий период.

После истечения трех лет микрофинансовая организация даже при подаче иска в суд получить отказ в удовлетворении своих требований. 

Попробуйте пообщаться с МФО по поводу долга. Возможно не только реструкторизовать, но и пересмотреть в отдельных ситуациях положения договора с учетом вашей неплатежеспособности.

Можно попробовать рефинансировать свой кредит, благо есть разнообразные агентства, предлагающие услуги рефинанса.

Источник:

Последствия неуплаты микрозаймов. Угрозы, коллекторы, суды?

При своевременном исполнении условий договора по микрозайму потребитель порой даже не замечает немалый процент переплаты за предоставленные услуги. Но вот стоит только случиться нарушению сроков возврата займа, как образование огромной задолженности тут как тут.

Именно в  такой момент большинство заемщиков начинают опасаться последствий от разрушительных финансовых санкций и всерьёз задаются вопросом – что будет, если не платить микрозаймы?

Чтобы досконально разобраться в том, как законно не платить микрозаймы, необходимо ознакомиться с главной проблемой их возникновения, а также возможными исходами развития событий.

Лояльность финансовых организаций

Конечно, никому из должников не хочется усложнять ситуацию, но порой обстоятельства делают людей заложниками своих финансов. Порой, несмотря на предпринятые попытки для урегулирования проблем, окончательным результатом становится увеличение задолженности перед МФО.

В отличие от коммерческих банков, МФО не подвергают своих клиентов строгим проверкам. Бывает, что сотрудники микрофинансовой организации даже не запрашивают сведения о потребителях в бюро кредитных историй. То есть, они работают с БКИ в одностороннем порядке, только предоставляя им информацию о займах и ходе их исполнений.

Некоторые конторы кредитования даже предлагают для недобросовестных заемщиков многоступенчатые программы по восстановлению кредитной истории. Конечно, при этом они не забывают ощутимо повысить процентную ставку и без того уже нескромного тарифа.

В чём же тогда секрет успеха рынка микрокредитования, если граждане сознательно загоняют себя в бездонные долговые ямы? Ответ очевиден, ведь в первую очередь – это доступность.

На тот момент, когда пользователь финансовых услуг принимает решение по займу, им интуитивно овладевают мысли о срочных деньгах для разрешения своих личных проблем. А вот возвращать зачастую никому особо не хочется, да ещё и с немыслимыми процентами.

Как правило, даже ответственный заёмщик после многократного сотрудничества хоть раз да оступается при несвоевременной оплате по счетам. МФО достаточно владеют такой информацией, тем самым и обуславливая свои немалые комиссионные в связи с большим риском выдачи денег.

Вот только забывать про задолженность они вовсе не расположены, и скорей всего для возвращения вложенных средств будут предприняты всевозможные меры.

Категории злостных неплательщиков

Возможно, что из-за распространения среди населения общедоступных способов займа, в том числе и онлайн, для многих изобретателей открылись современные схемы мошенничества в сфере кредитов.

Таким образом, заёмщиков неофициально можно разделить на 2 группы: платёжеспособные (граждане, которые стараются своевременно выплачивать задолженность) и неплатёжеспособные. Среди примыкающих к последней категории стоит отметить образование нескольких направлений:

  • долг, ввиду сложившихся обстоятельств (должник рад бы выплатить всё причитающееся, но не знает, где взять необходимую сумму для окончательного решения проблем);
  • заём, воспользовавшись случаем (многие аферисты, заполучив чужие паспортные данные, не упустят выдавшейся возможности лазеек, например, в онлайн-кредитовании);
  • с дальнейшим расчётом кинуть (тот самый процент потребителей, уверенный в своей безнаказанности, который набирает максимальное количество микрозаймов везде, где только можно, уже заранее понимая, что добровольно возвращать средства не намерены).

Необходимо сказать, что все приведённые в пример различия являются условными, и для МФО не существует рамок снисхождения к пострадавшим или вовлечённым в денежную кабалу клиентам.

Действуют финансовые организации, так сказать, по схеме «долг нужно заплатить, а дальше разбирайтесь сами».

Иногда, чтобы уберечься от дурных поступков, есть смысл задать себе несколько простых вопросов:

  • как быть, если не вернуть вовремя долг;
  • можно ли не платить микрозаймы и надеяться на чудо;
  • когда я не плачу, какие действия стоит ожидать со стороны МФО по отношению к родственникам, друзьям, коллегам.

Возможное развитие сценария

Микрофинансовые организации никогда не стремятся к быстрому разрешению проблем в пользу заёмщика. Из-за возможных невыгодных для МФО позиций при судебном разбирательстве для урегулирования ситуации, как правило, используются другие не менее эффективные методы возврата долгов.

Усердное оповещение

В целях психологического воздействия для своевременного возврата многие МФО стараются информировать клиентов напоминанием с помощью отправки СМС ещё за два дня до окончания срока кредитования.

В случае неуплаты начинаются вплоть до провокационных методов атаки по контактным номерам телефонов и адресов, оставленным заёмщиком при оформлении займа.

Коллекторские агентства

Как показывает практика, данный метод очень эффективен, ведь главная задача коллекторов – любыми правдами и неправдами заставить должника уплатить деньги. Очень часто сотрудники таких компаний могут прибегнуть к изощрённым методам, зачастую противоречащим законодательным нормам.

Но не всякий заёмщик готов доводить до предела накалённую ситуацию, предпочитая всё-таки оплачивать задолженность.

Исполнение приговора

В двух словах стоит заметить, что подать в суд МФО не всегда рискнёт по нескольким причинам:

  • поскольку не хотят лишиться всех приписанных клиенту комиссий по задолженности;
  • ввиду того, что нередко условия займа являются кабальными, кредитование, как и саму организацию, могут признать неправомерной, а в дальнейшем это повлечёт за собой дополнительные штрафы и наложения взысканий на МФО со стороны государства.

Варианты решения проблем

Прежде чем придерживаться легкомысленных стратегий типа «всё равно не заплачу» или «не плачу микрозайм, что будет, то будет» и пускать на самотёк свою кредитную историю, которая и без того хранится в БКИ до 10 лет с момента занесения последней информации, стоит хотя бы принять во внимание стандартные способы урегулирования ситуации.

Новое перекредитование

Нередким явлением становится такое предложение от МФО, с учётом накопившихся процентов и пеней. Другими словами, клиенту предлагается заново оформить кредит, только за стандартный расчёт основного долга принимается накопившийся размер задолженности предыдущего займа.

Таким образом, МФО получает новую фиксированную сумму долга, а потребителю предоставляется возможность сдвинуть сроки возврата денег.

Реструктуризация долга

Иногда от МФО поступают и такие предложения. Выражаясь простым языком, от клиента принимается заявление о просьбе приостановки кредитования, на основании которого поднакопившуюся сумму микрозайма (с учётом всех набежавших комиссионных и штрафных процентов) раскидывают на два и более фиксированных взноса, а также составляется индивидуальный график погашения займа.

  Все о механизме рефинансировании микрозаймов

Данный вариант оформляется в виде договора, который скрепляется подписями сторон. Вся суть реструктуризации заключается в полном приостановлении процентов и пени по образовавшейся задолженности.

Источник: https://abmrsk.ru/nalogi-fizicheskih-lits/chto-budet-esli-ne-platit-mikrozajmy-posledstviya.html

По старым займам спишут проценты

Каким образом решить ситуацию при начислении процентов после решения суда по долгам в МФО?

Верховный суд встал на защиту заемщиков микрофинансовых организаций (МФО), бравших займы до 2016 года, когда сумма предельной задолженности по займам была ограничена законом.

Суд определил, что МФО не должны начислять заемщикам проценты, указанные в договоре, после окончания срока займа.

До введения законодательных ограничений микрофинансисты нередко годами начисляли проценты по коротким займам, увеличивая сумму долга в десятки раз. Взыскание многих таких долгов происходит сейчас.

В недавно опубликованном определении Верховного суда указывается, что начисление по истечении срока действия договора займа процентов, установленных им лишь на определенный срок, неправомерно. Такое решение было вынесено по иску МФО «Простоденьги».

Компания пыталась взыскать с заемщика задолженность по договору, заключенному 12 марта 2013 года. Сумма займа составляла 10 тыс. руб., срок —10 дней, ставка — 2% в день.

Дополнительным соглашением стороны продлили срок договора еще на 10 дней, однако заемщик свою обязанность по возврату средств не исполнил, уплатив лишь 1,6 тыс. руб. в счет процентов.

МФО продолжила начисление процентов по ставке, указанной в договоре, в результате по состоянию на 31 марта 2016 года задолженность по данному займу составила более 494 тыс. руб. МФО добровольно уменьшила сумму долга до 92 тыс. руб. и попыталась взыскать их в суде.

Районный суд удовлетворил требования МФО, уменьшив в сумму до 87 тыс. руб. за счет пеней. Апелляционный суд оставил данное решение без изменения. Однако заемщик с таким решением не согласился и подал кассационную жалобу.

Верховный суд указал, что возможность установления МФО повышенных процентов обусловлена предоставлением займов на небольшие суммы и на короткий срок.

«Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций»,— отмечается в определении суда.

Суд решил, что подход МФО фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, а также об отсутствии ограничений процентов за пользование займом, и отправил дело на новое рассмотрение.

Как пояснили “Ъ” в ЦБ, стоимость многих типов займов, в том числе «займов до зарплаты», начала последовательно снижаться благодаря применению ограничения значения полной стоимости кредита с 1 июля 2015 года.

«С 29 марта 2016 года начисление процентов и иных платежей в краткосрочных займах ограничивается четырехкратным размером суммы займа,— добавили там.— С 1 января 2017 года вступило в силу трехкратное ограничение начисления процентов по договору потребительского микрозайма».

Однако данное ограничение не распространяется на неустойку (штрафы, пени), а также на платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату.

При этом после возникновения просрочки по краткосрочному займу (до одного года) при отсутствии платежей МФО может начислять должнику проценты только на непогашенную часть суммы основного долга до достижения двукратного размера этой суммы.

Таким образом, до вступления в силу указанных ограничений МФО могли продолжать начислять проценты, исходя из первоначальной ставки, до полного погашения долга.

«Суд принял подобное решение, желая защитить права заемщиков, заключивших договоры до введения ограничений предельной задолженности по микрозаймам в 2016 году, руководствуясь в конкретном случае не буквой, а духом закона»,— считает главный исполнительный директор МФК «Домашние деньги» Андрей Бахвалов. По его словам, такое решение противоречит прежней судебной практике и профильному закону о потребительском кредите (займе).

Практика начисления процентов по коротким займам годами ранее была нормой для большинства МФО.

По словам руководителя проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктора Климова, подобное практически бессрочное начисление процентов на просроченные микрозаймы было довольно распространенной практикой прошлых лет.

«Не все граждане доходили до высших судебных инстанций, и с очень многих были взысканы довольно серьезные суммы, набежавшие от первоначального, в общем мизерного краткосрочного займа в 5–10 тыс. руб.»,— указывает он.

Решение Верховного суда может исправить ситуацию. Юристы советуют гражданам по такого рода делам ссылаться на определение Верховного суда в судах нижестоящей инстанции.

«Фактически отменяя судебный акт, принятый судом нижестоящей инстанции, Верховный суд принял новое решение по делу, с учетом этой позиции апелляционная инстанция будет вынуждена снизить до соразмерности сумму взыскиваемых процентов»,— указывает глава «Юридического бюро №1» Юлия Комбарова.

Светлана Самусева

Источник: https://www.kommersant.ru/doc/3585439

Вс рф против мфо: сколько нужно платить за просроченный микрозаем?

Каким образом решить ситуацию при начислении процентов после решения суда по долгам в МФО?

Верховный Суд Российской Федерации поддержал позицию заемщика и существенно снизил размер его задолженности по договору микрозайма (определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 22 августа 2017 г. № 7-КГ17-4). Причем логика Суда при расчете подлежащих уплате процентов существенно отличается от подходов, которые применяли в рамках этого дела суды предыдущих инстанций. Рассмотрим его подробнее.

Микрофинансовая организация (МФО) и гражданин К. заключили договор, согласно которому К. получил заем в размере 10 тыс. руб. со сроком возврата 11 июля 2014 года под 730% годовых.

Поскольку гражданин денежные средства не вернул, МФО обратилась в суд с заявлением о взыскании основного долга и процентов, но лишь 21 октября 2015 года, требуя проценты за пользование займом за период с 12 июля 2014 года по 21 октября 2015 года, то есть за 467 дней. Таким образом, по мнению МФО, гражданин должен был заплатить сумму, более чем в 10 раз превышающую заем, а именно 108,5 тыс. руб.

В суде первой инстанции требования компании удовлетворили только частично, и она получила 28,7 тыс. руб., включая проценты. Напомним, что суды вправе снижать подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства (ч. 1 ст.

333 Гражданского кодекса). Суд первой инстанции посчитал, что может воспользоваться данным правом и снизить размер процентов за пользование займом, рассчитанный с учетом 730% годовых, то есть 2% от суммы займа за каждый день просрочки, с 93,4 тыс. до 15 тыс. руб.

Но на стадии апелляции сумма, подлежащая уплате, была существенно увеличена – с учетом госпошлины она составила 107,1 тыс. руб. за 467 дней пользования займом.

Суд апелляционной инстанции указал на то, что такие проценты не являются неустойкой, то есть мерой ответственности за нарушение обязательства по возврату суммы займа (ч. 1 ст. 330 ГК РФ).

Значит, определил он, в предыдущей инстанции нельзя было уменьшить сумму требований на основании ст. 333 ГК РФ.

К. подал кассационную жалобу, посчитав апелляционное определение незаконным. ВС РФ встал на его сторону, но при этом, что интересно, не согласился с аргументацией суда первой инстанции.

ВС РФ определил, что в данном случае действительно нельзя применить ст. 333 ГК РФ, так как проценты по договору займа, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом. Но в данном случае, по мнению Суда, нужно было учесть другую норму и исходить из иных принципов.

Он указал, что суд обязан оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости.

То есть в подобной ситуации необходимо соблюдать баланс интересов сторон – учитывать, чтобы условия договора не были явно обременительными для заемщика, но при этом принимать во внимание и позицию кредитора, так как он является стороной, права которой нарушены неисполнением обязательства.

Переходя от общих принципов к частному случаю, ВС РФ решил, что начисление процентов за столь длительный период – 467 дней нельзя признать правомерным, так как они были установлены договором лишь на срок 15 календарных дней.

Суд пояснил, что такой подход противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика и отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование займом.

Отметим, что в настоящее время МФО не вправе начислять заемщику, который является физическим лицом, проценты и иные платежи в случае, если с учетом уже начисленных процентов и платежей задолженность достигнет трехкратного размера суммы займа.

Данное положение, что важно, распространяется на случаи, когда срок возврата займа не превышает одного года, причем оно начало действовать лишь с 1 января 2017 года (п. 9 ч. 1 ст.

12 Федерального закона от 2 июля 2010 г № 151-ФЗ “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”).

Правда, в своем определении ВС РФ сослался на предыдущую редакцию закона, в соответствии с которой задолженность не может достигать четырехкратного размера суммы займа. Несмотря на то, что положение ни в той, ни в другой редакции не действовало на момент заключения договора микрозайма от 27 июня 2014 года, Суд посчитал необходимым снизить размер задолженности. 

МНЕНИЕ

Артём Карапетов, директор Юридического института “М-Логос”, профессор Высшей школы экономики при Правительстве Российской Федерации, д. ю. н.

“За последнее время было несколько определений Судебной коллегии по гражданским делам, которые спокойно воспринимали начисление по микрозаймам процентов в размере более 500% годовых. Но в этом новом деле ВС РФ придумал интересный прием ограничения высоких процентов.

Он решил использовать для этого по таким старым договорам “антибиотик” в виде полного отказа в применении к таким потребительским займам общих правил ст. 809 и ст. 811 ГК РФ о займе, согласно которым установленные в договоре проценты по займу текут до полного погашения долга и в период просрочки тоже.

Видимо, такой подход должен, по мнению ВС РФ, применяться ко всем договорам потребительского микрозайма, заключенным до вступления в силу поправок в закон об МФО об установлении потолка процентов. На мой взгляд, это явно непропорциональная реакция.

Интересно, готов ли Суд применять такой же подход и к договорам потребительского кредита и к договорам обычного займа между потребителями?”.

Расчет ВС РФ сводится к следующему. Решением суда первой инстанции с гражданина были взысканы проценты за пользование займом в течение 15 дней, когда учитывалась ставка 730% годовых (за период с 12 июля 2014 года по 26 июля 2014 года).

Но за следующий период до даты обращения МФО в суд, то есть с 27 июля 2014 года по 21 октября 2015 года (452 дня) подлежат взысканию проценты за пользование займом исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки 17,53% годовых. Речь идет о ставке по кредитам, предоставляемых физлицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на июнь 2014 года.

Таким образом, гражданину нужно заплатить МФО только 2170 руб. и госпошлину пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 400 руб.

Исходя из этого вывода, ВС РФ принял новое решение по делу, частично отменив апелляционное определение.

Источник: http://www.garant.ru/news/1137180/

Защита прав online