Как поступить со сроком исковой давности по долгам в МФО?

Может ли заемщик не платить по долгам и чем это ему грозит

Как поступить со сроком исковой давности по долгам в МФО?

Совокупные долги россиян перед банками в 2017 году достигли 12,2 трлн рублей, свидетельствуют данные Объединенного кредитного бюро. Задолженность перед микрофинансовыми организациями (МФО) составила 15 млрд рублей.

При этом внушительные суммы просроченных платежей кредиторы передали коллекторам: МФО продали агентствам по взысканию долгов портфель на 12 млрд рублей, а банки — на 360 млрд рублей. Как правило, это долги, взыскать которые кредитор не смог в течение многих месяцев, а то и лет.

Как действуют кредиторы

Схема взыскания долга с заемщиков у МФО и банков примерно одинакова: сперва о выплатах с должником пытается договориться кредитор, потом — служба взыскания, затем спор переносится в суд, и судебные приставы помогают кредитору получить деньги с должника за счет его имущества или дохода.

Если у человека есть задолженность перед МФО (как правило, это небольшой — до 30 тыс. рублей — заем “до зарплаты” под высокий процент, например под 1,5% в день), то сначала с ним попытается договориться сам кредитор.

“Из-за небольших размеров займа для МФО приоритетным является досудебное взыскание, — рассказал ТАСС исполнительный директор сервиса онлайн-займов “Робот Займер” Данил Шерстобитов.

— Если должник отказывается возвращать долг, то указание на то, что за этим последует обращение в суд, обычно помогает достигнуть договоренности”. Большинство должников понимают, что судебное урегулирование спора будет стоить серьезных затрат.

Если человек не платит по банковскому кредиту, то банк начинает работать с ним с первого дня возникновения просрочки, рассказали ТАСС в пресс-службе Сбербанка. Сперва заемщику напоминают о платеже и в течение семи дней уведомляют о наличии долга, как и требует закон о потребительском кредите.

Следующие шесть месяцев банк будет пытаться договориться с клиентом через собственную службу взыскания задолженности либо передаст эту функцию внешней коллекторской компании.

Они будут убеждать заемщика не доводить дело до суда, объяснил ТАСС порядок работы с должниками зампред правления ОТП Банка Сергей Капустин.

Если у человека временное ухудшение финансового положения, ему может быть предложена программа реструктуризации, добавил он.

Передача просрочки коллекторам — стандартный инструмент работы не только МФО, но и банков. В основном банки передают долги коллекторам через 30 дней после начала просрочки. В последующий месяц банк должен уведомить клиента о продаже его задолженности.

Если договориться о погашении долга так и не удалось, то кредитор — банк или агентство — обращается в суд. Это происходит, как правило, в течение 6–12 месяцев после начала просрочки, отметил Капустин. “По решению суда сумма задолженности может списываться из зарплаты, а имущество — выставлено на торги”, — рассказал он.

Налоговики против списания долгов

Кредиторы редко списывают долги. Во-первых, они занимают жесткую позицию, настаивая на погашении любого долга.

Во-вторых, в России непростая процедура списания задолженности граждан. Дело в том, что банк или МФО будут вынуждены указать в налоговой отчетности убытки, то есть уменьшить налогооблагаемую базу. Кредиторы заплатят меньше налогов, что, в свою очередь, не устраивает налоговые органы.

“Налоговой инспекции придется объяснять, почему этот долг списали”, — рассказал ТАСС замдиректора СРО “Микрофинансирование и развитие” (“МиР”) Андрей Паранич.

Как минимум, компании будет необходимо соблюсти процедуру, то есть показать, что кредитор пытался взыскать задолженность: он судился, получил исполнительный лист, искал должника, получил от судебного пристава заключение о невозможности взыскания и только потом решил долг списать.

Это все долго и затратно, поскольку надо платить госпошлину в суде, зарплату юристу. “Проще продать долговой портфель коллекторам, и практически все кредиторы так и поступают”, — говорит эксперт.

В среднем МФО списывают 1–1,5% просроченных долгов физлиц и около 3% задолженности по юрлицам, добавил Данил Шерстобитов.

Задолженность продают коллекторам

Если кредитор передал или продал долг коллекторскому агентству, то уже его сотрудники связываются с заемщиком и выясняют причину неплатежей.

“В каждом случае совместно с должником мы прорабатываем индивидуальный план погашения долга: возможности реализации имущества, трудоустройства на работу, восстановления графика платежей, рефинансирования задолженности”, — рассказал ТАСС гендиректор коллекторского агентства “КИТ Финанс Капитал” Денис Аксенов.

Коллекторы, как и первичные кредиторы — банки и МФО, долги прощать не любят.

“Люди часто находят деньги на развлечения, новые гаджеты и даже путешествия, имея при этом задолженность перед банком”, — пояснил зампред правления коллекторской компании “Сентинел Кредит Менеджмент” Александр Савинов.

Если же человек действительно попадает в тяжелую жизненную ситуацию (болезнь, потеря работы и т.д.), коллекторы готовы рассматривать вопрос о предоставлении дисконта, рассрочки платежей, в особых случаях даже списания долга, пояснил он.

“Например, на оговоренный период мы можем сделать минимальный — символический — платеж, который подтверждает готовность должника погашать свои обязательства”, — пояснил управляющий директор Национальной службы взыскания/Первого коллекторского бюро (НСВ-ПКБ) Павел Михмель.

Сегодня взыскатели чаще всего предлагают дисконты в размере 20% от суммы общего долга, но иногда скидка может достигать и 50–60%, говорят эксперты. Все зависит от реальной жизненной ситуации конкретного человека, попавшего в долговую яму.

“Доля тех, кто получает более комфортные условия выплат, составляет от 2 до 20% от общего числа должников и зависит от типа портфеля и готовности должников урегулировать задолженность без применения дорогих для компании процедур принудительного взыскания”, — говорит заместитель гендиректора по развитию бизнеса “ГК Финансовые услуги” Григорий Галицких.

Обязательным условием реструктуризации или списания части долга — штрафов, пени, части процентов, по словам коллекторов, является готовность заемщика к диалогу с кредитором.

Если компромисс найти не удается и человек платить отказывается, то коллекторы обращаются в суд. При задолженности по ипотечному кредиту после решения суда в пользу кредитора залог — квартира — продается на торгах, и за счет вырученных средств гасится часть задолженности, объяснил Денис Аксенов. Оставшуюся часть долга кредиторы продолжают взыскивать.

Если человек не платит по потребительскому кредиту, выданному без залога, то после решения суда кредиторы обращаются в службу судебных приставов. Человек будет гасить долг либо за счет части зарплаты, либо за счет реализации на торгах его имущества, которое опишут приставы.

Прощение долга — мера исключительная

Прощение долга — это частный и очень редкий случай, утверждают эксперты. “Если первичный кредитор или коллекторское агентство не допускают процедурных ошибок, то долг фактически вечен”, — говорит Григорий Галицких.

Во-первых, с течением времени у должника может появиться доход или будет найдено имущество.

Во-вторых, у него может возникнуть причина для добровольного погашения задолженности — например, в связи с необходимостью устроиться на работу или выехать за границу.

В-третьих, долг может перейти по наследству. “Безнадежными в буквальном смысле слова являются долги умерших людей, не оставляющих наследства”, — пояснил Галицких. 

Тем не менее случаи прощения долга бывают. “Приобретя просроченную задолженность у банка, мы налаживаем коммуникацию с должниками и зачастую узнаем, например, что долг — у пожилого, тяжелобольного человека либо инвалида. В таких случаях мы списываем его полностью”, — рассказал Павел Михмель.

По словам Шерстобитова, МФО могут списать долг, если “заемщик не имеет имущества и источников дохода, а также в случае смерти должника или признания его без вести пропавшим”.

Обычно кредитор прощает долг, если сумма небольшая и расходы на ее взыскание выше, чем сумма кредита. Еще некоторые небольшие банки не работают с коллекторами, а их отделы по взысканию заняты поиском крупных долгов.

Важно понимать, что списание безнадежного долга банком или МФО — это не прощение должника. “Списание долга не означает обязательного прекращения процедуры взыскания, это лишь бухгалтерская операция, — говорит Сергей Капустин. — Сам же долг никуда не исчезает, просто кредитор перестает держать его на своем балансе”.

Прощеный долг — этот тот, о прощении которого кредитор официально уведомил заемщика. После того как заемщик согласился на прощение, стороны должны заключить договор прощения долга.

Исковая давность может быть бесконечной

Довольно много недобросовестных заемщиков — примерно каждый десятый — неверно трактуют понятие исковой давности, которая составляет три года с момента появления просрочки.

Они считают, что если с момента заключения договора займа прошло три года и они его не выплатили, то долг может быть списан.

Но дело в том, что срок исковой давности исчисляется не с момента подписания договора займа, а со дня окончания договора или с даты, когда кредитор уведомил заемщика о возникновении задолженности. Ошибочно надеясь на списание долга, люди увеличивают размер задолженности.

Если кредитор или коллекторское агентство не допускают процедурных ошибок, то долг фактически вечен. Безнадежными в буквальном смысле слова являются долги умерших людей, не оставляющих наследства

Григорий Галицких

заместитель гендиректора по развитию бизнеса “ГК Финансовые услуги”

“Три года — это тот срок, в течение которого кредитор должен обратиться с иском в суд, чтобы суд признал его требования правомерными”, — пояснил Андрей Паранич.

Получив решение суда в свою пользу, кредитор может взыскивать задолженность хоть десять лет, например, раз год посылая заказное письмо должнику с требованием уплатить долг.

“На рынке есть одиозные случаи, когда кредитор продолжает взыскание долга в течение десяти лет”, — вспоминает гендиректор бюро кредитных историй (БКИ) “Эквифакс” Олег Лагуткин.

Никакого автоматического списания долга, на которое так надеются некоторые заемщики по совету юристов-антиколлекторов, не происходит, подтверждает Александр Савинов. Более того, “существенная часть — не менее трети долговых портфелей, которые в настоящее время продаются-покупаются, — как раз имеет просрочку в два-три года”, говорит он.

Чем грозит должнику невыплата займа

Долги сильно усложняют жизнь должника, говорят эксперты. Последствия невыплаченного займа:

  • рост просроченной задолженности. Если человек берет заем и не может вернуть его в срок с минимальной переплатой, то сумма долга становится довольно существенной и продолжает расти, пояснил Данил Шерстобитов;
  • испорченная кредитная история. Сведения из нее — одни из самых важных при проведении скоринговой проверки (когда банк или МФО проверяют надежность заемщика) и вынесении решения по выдаче кредитов в будущем. Даже если кредитор прощает долг, то недобросовестный заемщик получает так называемую черную метку. В будущем кредит в банке или МФО он оформить не сможет. Информацию из кредитной истории учитывают работодатели при приеме на работу (они оценивают характер, добросовестность, дисциплинированность сотрудника) и страховщики при расчете страховой премии (ненадежный заемщик может получить повышающий коэффициент);
  • с человеком будет работать служба по взысканию кредитора или коллекторское агентство. И это будут не самые приятные минуты общения;
  • судебная тяжба с кредиторами. При правильно оформленном договоре займа банк или МФО, скорее всего, выиграют. Возвратом долгов займется Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Взыскание может быть обращено на любой официальный доход заемщика и его имущество, говорит Шерстобитов. При этом должник должен будет оплатить судебные издержки. А информация о задолженности будет отражаться в общедоступной базе данных ФССП;
  • трудности при распоряжении имуществом. У должника могут возникнуть проблемы при регистрации автомобиля или дачного участка, привел пример Аксенов. А при попытке скрыть имущество от судебных приставов должнику грозит уголовное наказание — вплоть до двух лет лишения свободы;
  • ограничения на выезд за границу, если признанная судом совокупная задолженность превышает 10 тыс. рублей;
  • необходимость заплатить налог с прощеной задолженности. Если кредитор прощает долг, то с суммы свыше 4 тыс. рублей заемщик должен будет заплатить НДФЛ в размере 13%. Прощеная сумма — это подарок, а дорогие подарки подлежат налогообложению.

Мария Селиванова, Мария СтепановаАлена Филиппова

Источник: https://tass.ru/ekonomika/5114022

Нао «пкб»

Как поступить со сроком исковой давности по долгам в МФО?

Подают ли в суд коллекторы микрозаймов

16.04.2019

Несмотря на то что микрофинансовые организации работают в отличном от банков сегменте рынка кредитования, они используют идентичные меры воздействия на недобросовестных заемщиков. Конечно, МФО не спешат обращаться в суд, но передать долг коллекторам — полностью в их правах.

Последствия просрочки микрозайма

Кредитор имеет право воздействовать на неплательщика исключительно в рамках договора и законодательства РФ. Если со стороны клиента были нарушены условия кредитования, МФО вправе:

  • начислять штрафы за каждый день просрочки;
  • передать задолженность коллекторам;
  • обратиться в суд.

При кредитовании в микрофинансовой организации нужно учитывать, что процентная ставка указывается не месячная, а ежедневная и в среднем составляет от 1 до 3 %. Это же относится и к штрафам, которые равняются 2 % ежедневно. Поэтому при длительной просрочке конечная сумма выплаты может в 5–10 раз превышать тело кредита.

Почему МФО редко подают в суд?

Одна из причин, почему микрофинансовые организации предпочитают передачу долга коллекторам обращению в суд — прекращение начисления процентов после начала искового производства. То есть в случае подачи иска в суд МФО потенциально рискует потерять значительную часть выплат по задолженности, особенно если будет подано возражение по размеру долга со стороны заемщика.

Другая причина нежелания МФО решать вопрос в судебном порядке — лояльность судов к должникам. В большинстве случаев при рассмотрении исковых заявлений по микрокредитам суды урезают размер процентов и штрафов до минимума. Кроме того, заниматься взысканием через суд — дело финансово затратное, поэтому, если с клиентом не получилось сразу договориться, МФО продают долг коллекторам.

Что делать, если коллекторы МФО подали в суд

Многие ошибочно полагают, что не обязаны платить стороннему агентству по сбору долгов, аргументируя это тем, что они заключали договор с другой компанией. Но законодательство и условия соглашения допускают, что при неисполнении условий кредитования МФО может продать долг коллекторам вместе с правом требования по нему.

Если коллекторы подали в суд за долги, худшее, что можно сделать, — это проигнорировать их требования.

Игнорирование судебных исков навредит заемщику в долгосрочной перспективе, так как агентство запросит у суда разрешение на вычет долга из заработной платы или арест банковского счета неплательщика.

Решение будет добавлено в раздел открытых записей отчета БКИ, что крайне негативно скажется на кредитном рейтинге.

Ошибочным также является мнение, что коллекторы не станут судиться из-за микрозайма. На самом деле тело кредита составляет только часть задолженности и, как правило, меньшую.

Больший интерес для кредитора представляют проценты и штрафы, поэтому при взыскании относительно небольшой суммы коллекторы подают судебный иск.

Но даже после признания судом права требования кредитора заемщик может оспорить сумму взыскиваемой задолженности.

Возражение по судебному иску коллекторов

Возражение подается в той форме, в которой была составлена претензия со стороны истца, и содержит в себе обоснования неправомерности требуемой суммы задолженности. Чтобы заявление было рассмотрено судом, оно должно быть юридически грамотным и составлено в соответствии с правилами и нормами, установленными Федеральным законом № 229-ФЗ. В заявлении указываются:

  • адрес суда, которому адресовано письмо;
  • обозначение сторон: кредитора, должника и полномочных представителей;
  • возражение против размера судебной задолженности или возражение против решения суда;
  • аргументы и подтверждения возражения.

Шаблон формы заявления можно найти и бесплатно скачать на сайте Федеральной службы судебных приставов.

Истечение срока исковой давности

Коллекторы МФО могут подать в суд на должника только до момента истечения срока исковой давности, после которого их заявление уже не будет принято судом.

Для большинства долгов этот период колеблется от трех до шести лет, что определено статьей 196 Гражданского кодекса РФ. Как только срок истек, договор больше не имеет юридической силы.

Если совершается платеж, заключается соглашение об оплате или подтверждается наличие задолженности, срок исковой давности аннулируется, и отсчет начинается заново.

Даже если коллекторы МФО больше не могут подать в суд на должника, они могут заниматься взысканием задолженности во внесудебном порядке.

Это предполагает звонки, отправку писем или сообщений на телефон, а также передачу информации о задолженности в кредитное бюро, если она находится в пределах срока кредитной отчетности.

Лучший способ предотвратить судебное разбирательство с коллекторами — это погасить задолженность или договориться об условиях ее выплаты.

Источник: https://www.collector.ru/blog/podayut-li-mikrozajmy-v-sud/

Списание долгов перед МФО, слухи и реальность

Как поступить со сроком исковой давности по долгам в МФО?

Микрозайм – удобный финансовый инструмент, и для его получения вам не придется тратить много времени, предоставлять пакеты документов и приводить поручителей.

В некотором роде микрозайм можно назвать «скорой помощью» вашего финансового положения: он поступает быстро, сотрудники МКК не задают много вопросов, все хорошо понимают – если клиент обратился, значит, помощь действительно необходима. 

Однако, как с любым инструментом, с ним нельзя обращаться бездумно. 

К сожалению, далеко не все клиенты ответственно относятся к принятию решения по поводу микрозаймов.

Определенная часть рассуждает примерно так: «Мне нужны деньги отпраздновать День Рождения, работы у меня нет, а погулять хочется. Возьму-ка я микрозайм, а рассчитаюсь как-нибудь потом.

Кстати, друг сбросил новость о том, что все эти микрозаймы скоро вообще запретят. Так что нужно пользоваться моментом». 

Клиент обращается в одно из отделений, получает деньги и тратит их на свое усмотрение.

Возвращать не торопится, и спустя определенное время очень удивляется, встретив на пороге квартиры коллекторов, судебных приставов, или «вежливых людей» из других ведомств того же профиля.

Пока приставы ,в полном соответствии с законом, описывают вашу игровую приставку и любимый компьютер, вы со смартфона громите на форумах «произвол властей» и «государство террора». 

Слухи, которые циркулируют на форумах клиентов МКК, варьируются в своей тональности от восторженных в отношении тех или иных организаций (некоторые из них явно проплачены, но точно не все), до ругательных и откровенно хамских.

Что касается вторых, то объединяет их одно: все они, без исключения, написаны людьми, которые, получив микрозайм, полностью «исчезли с горизонта».

Непонятно, на что они рассчитывали – видимо, и правда на подобный молнии указ Президента об упразднении МКК на территории РФ. 

Этот слух – первый, который мы разберем. 

Все МКК скоро упразднят, а злобных мфошников расстреляют

Реальность Государство, действительно, оказывает влияние на деятельность микрофинансовых организаций. Закон об ограничении коллекторской деятельности, например, был принят именно для улучшения общей атмосферы, сложившейся на рынке микрофинансирования в нашей стране.

Подробнее эту тему мы раскроем в отдельном материале, сейчас скажем только, что на данный момент никакой речи об упразднении микрофинансовых организаций не идет.

  Организации, подобные нашим микрофинансовым, с успехом работают в большинстве стран мира, и нет причин, по которым они не могут заниматься тем же самым у нас.

Да и не обращает в той же Франции, Великобритании или Бельгии никто столько внимания на МКК, как это происходит в России. Возможно, причина в разнице менталитета – там народ приучен к ответственности, понятие «халява» отсутствует в принципе.

Срок давности по долгам – три года, если не платить, все спишут.  

Реальность В этом слухе переплелись правда и выдумка. Существует понятие срока исковой давности, и срок этот составляет, действительно, 3 года. Отсчет начинается с момента внесения последнего платежа.

Если вы перестали выходить на связь, забаррикадировались дома, и отключили телефон, то МКК имеет право в установленные сроки передать ваше дело в суд, или продать его коллекторам.

Суд рассмотрит все обстоятельства, и вынесет решение – признать долг безнадежным, или взыскать его (здравствуйте, господин пристав). В случае с коллекторами отсчет начинается с момента вашего последнего с ними общения.

Надо сказать, коллекторы обычно  ребята настойчивые, хоть и связанные рамками закона, вышедшего год назад. С другой стороны, вы можете даже юридически отказаться от общения с ними, закон это позволяет; затем ваше дело, опять же, будет передано в суд и – читай выше. 

В суде ситуация может обернуться двояко, на усмотрение судьи. Известны прецеденты, когда судья выносила решение о полном списании долга (например, Судебный участок №27 Западного внутригородского округа г.Краснодара msud27.krd.msudrf.ru К делу № 2-134/14-27 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 12 марта 2014 года г. Краснодар).

Однако, ознакомившись с делом, мы видим, что ответчик полностью выплатила свой микрозайм и часть процентов, и решение судьи касалось только части штрафов. И обратная ситуация, когда приставы по решению суда отловили безработного должника в очереди за новейшим смартфоном, и изъяли у него 120000 рублей в счет погашения долга.

Видимо, в очереди должник дожидался, когда МКК закроют. Не повезло. 

Если с меня спишут долг в суде – я свободен, как птица. 

Реальность  Ничего подобного. С одной стороны, вы действительно не несете никаких обязательств перед МКК с того момента, как судья стукнула своим молотком. С другой – не забывайте, мы живем в реальном мире. Начнем с того, что вы безнадежно испортили себе кредитную историю.

Кроме того, перед вами закрыты двери любой серьезной организации, куда вы попытаетесь устроиться на работу. Думаете, они не проверяют кредитную историю? Еще как проверяют, просто вам об этом не скажут. 
Наверное, это неприятно – осознать последствия не самого умного из своих поступков тогда, когда он уже случился.

Чтобы исключить такую возможность, воспользуйтесь нашими советами:

  • не пользуйтесь микрозаймом, если не уверены, что сумеете его вернуть. Усложнить себе жизнь за 5-6 тысяч рублей – согласитесь, это дешево
  • если все же получилось так, что вы не можете вовремя выплатить займ или проценты, то самый непродуктивный вариант – прятаться. Поверьте, если вы придете в МКК и объясните свою проблему, вас никто не съест. Там работают нормальные люди, такие же, как вы. Вероятнее всего, вам предложат вариант решения проблемы, кстати, еще и потому, что для МКК намного выгоднее реструктурировать или как-то изменить условия вашего займа, чем отлавливать вас по телефону и дома, и страшным голосом рассказывать, что вас ожидает в ближайшем будущем

Не верьте тому, что пишут на связанных форумах. Очень часто люди, которые пишут отзывы, сами виноваты в возникшей ситуации. В PROFI CREDIT работают настоящие профессионалы, которые всегда готовы рассмотреть решение вашей проблемы в индивидуальном порядке!

Источник: https://www.profi-credit.ru/finansoviy-sovetnik/spisanie-dolgov-pered-mfo-slukhi-i-realnost/

Срок исковой давности спасет от выплаты долга?

Как поступить со сроком исковой давности по долгам в МФО?

Мы уже много раз подтверждали, что финансовая грамотность спасет вас от множества проблем. При подписании договора на займ необходимо очень тщательно изучать документ. Во-первых, вы можете даже не узнать о возможных неустойках по договору займа, которые могут появиться из-за вашего незнания.

Во-вторых, вы также можете не узнать о всех своих возможностях и вариантов облегчить финансовые обязанности. Один из обязательных пунктов в договоре – условия срочности. Это термин, в который заемщик обязуется погасить кредит. При быстрых займах обычно указывается крайняя дата оплаты долга по договору займа или кредита.

При разбитии долга на регулярные платежи, могут быть указаны даты и сроки оплат.

В законодательной сфере существует такое понятие, как срок исковой давности. Если воспринимать его дословно, то это термин, когда МФО может подать в суд на заемщика.

Если по прошествии этого времени заемщик не получал никаких писем, к нему не приходили судебные приставы, то МФО больше не имеет права требовать выплаты, и долг будет считаться списанным. Но самая большая трудность – вычислить этот срок. По законодательству предусмотрен трехгодичный срок исковой давности.

Он одинаковый и для банковских организаций, и для других финансовых организаций и частных лиц. Но в законе ничего не сказано по поводу момента, с которого необходимо отсчитывать три года.

Поэтому необходимо обратить внимание на свой договор, в некоторых документах можно найти дополнительный пункт об увеличении срока исковой давности – он может достигать даже 10 лет. Есть несколько точек зрения, и выбор стоит за судьей, если конфликт всё-таки дошел до суда с МФО.

Как вычислить начало срока давности?

Некоторые придерживаются позиции, что срок давности необходимо считать с момента последнего платежа. Однако есть уточнение, что срок считается с момента последнего контакта заемщика и кредитора.

Если должник последний раз общался с финорганизацией при последней оплате, то эту версию можно считать верной. Но контактом также является и встреча, и личный разговор с сотрудником.

То есть, если через несколько месяцев клиент получил телефонный звонок и пообщался с кредитным отделом, то срок обнуляется до этого момента.

Увы, рассчитывать на забывчивость банкиров и работников МФО приходится редко. Микрофинансовые организации предпочитают общаться с должниками и не разбрасываться своими деньгами. При учете набежавших процентов, сумма долга может быть весомой уже даже через год.

Поэтому как только вы решите не платить по займу, ждите контакта от микрофинансвой организации.

Исключение могут составлять организации, которые близятся к краху и исключению МФО из реестра Центробанка, тогда у них в приоритете другие проблемы и про небольшой долг действительно могут забыть.

Также, точкой отсчета трехгодичного периода может считаться дата окончания кредитного договора.

Восстановление срока исковой давности

Если заемщик планирует избежать оплаты долга и хочет дождаться конца срока давности, то необходимо запомнить некоторые нюансы, которых лучше избегать, ведь в противном случае – срок может быть обновлен:

  1. Во-первых, как мы уже говорили выше, любой контакт с финансовой организацией обнуляет срок. Часто банкиры предпочитают высылать свои требования заказными письмами с уведомлением о вручении. Вручение письма или ответ со стороны должника уже может считаться контактом. Не забывайте, что все действия – письма, визиты и звонки – документируются и могут использоваться в качестве доказательств, поэтому необходимо быть осторожным.
  2. Во-вторых, погашение даже части долга изменяет дату последнего контакта, а полная выплата аннулирует этот срок. Также, если должник не погасил ни рубля, но планировал решить проблемы альтернативным способом – предложил банку реструктуризацию платежа, то это уже считается контактом и диалогом двух сторон.

Возможно ли изменение срока исковой давности?

Финансовая компания может прибегать к мошенническим заявлениям, чтобы запугать должника. Чтобы не доказывали вам коллекторы и кредитный отдел – правда о сроке исковой давности записана в вашем договоре. Если там указан срок в 3 года, а представитель банка твердит о другой цифре, это обман.

Как и то, что финансовая организация может в одностороннем порядке поменять какой-то пункт договора. Это незаконно. Должник будет отвечать только за те финансовые обязанности, которые указаны в договоре, и который подписал заемщик.

Также, передача долга коллекторским агентствам никак не влияет на срок исковой давности, даже с изменением в этом случае кредитора.

Простит ли МФО долг?

Мы рекомендуем не прибегать к такому способу избегания оплаты долга. Увы, организации редко забывают о своих деньгах.

Иногда компании специально выжидают почти весь срок исковой давности в тишине и спокойствии, чтобы в самый последний момент подать заявление в суд, а долг в это время достигнет уже огромных размеров. Поэтому надеяться на счастливый исход дела не стоит.

Также, точка отсчета у заемщика и кредитора может являться разными датами. Глупым поступком будет прозвонить в банк и узнать сумму долга и дату последнего платежа. В этом случае вы точно узнаете точку отсчета, ведь это будет время вашего звонка.

Также, не забывайте о том, что все просрочки и долги напрямую влияют и ухудшают кредитную историю. Мы знаем поговорку о том, что нельзя зарекаться от сумы и тюрьмы. Кто знает, понадобится ли вам в будущем возможность получения срочного онлайн займа или кредита? А с просрочкой трехгодичной давности не стоит надеяться даже на небольшой займ.

Источник: https://loando.ru/statya/srok-iskovoj-davnosti-spaset-ot-vyplaty-dolga

Что делать, если вы оказались должником МФО, но денег не брали — Право на vc.ru

Как поступить со сроком исковой давности по долгам в МФО?

В информационном пространстве много материалов о том, как не стать жертвой мошенников, в частности тех, которые используют ваши персональные данные для получения микрокредитов.

Но вот только не стать жертвой мошенников можно в одном случае — если у вас нет паспорта, вы не пользуетесь никакой социальной инфраструктурой (поликлиники, больницы, школы, социальные фонды и так далее), не являетесь клиентом банков и вообще не общаетесь с людьми.

Во всех других случаях риск есть, и он составляет 50% на 50%. То есть либо вы станете жертвой мошенников, либо нет. Но практически никто не говорит, что делать людям, которые в один прекрасный день внезапно обнаружили, что должны каким-то непонятным кредиторам деньги.

Я хочу поделиться своим опытом и рассказать о том, как, сам того не зная, стал должником МФО (микрофинансовых организаций) и что я делал, чтобы восстановить справедливость.

Если долг оказался вдруг

Я в высшей степени законопослушный гражданин. По профессии я юрист, что накладывает на меня дополнительные обязательства в плане социальной ответственности. В моей жизни было несколько кредитов (как крупных, так и более мелких), но никогда ни по одному из них не было просрочек или невыплат.

В общем, у меня всегда была идеальная кредитная история. Многие банки были счастливы видеть меня в лице заёмщика. Но два года назад в один прекрасный день раздался звонок, причём на мой личный, не рабочий номер, который знает весьма ограниченное количество людей. Не очень вежливый мужчина спросил, когда я собираюсь вернуть долг.

— Простите, какой долг? — возмутился я.

— Как, 7500 рублей по кредиту, который вы оформили у нас три месяца назад. Правда, за это время ещё проценты набежали в размере 15 тысяч рублей. Итого вы должны нам 22 500 рублей, — уже не так напряжённо ответил мужчина на другом конце.

— Кому — вам? — уточнил я.

— МФО «ВКармане», — ответил собеседник.

Честно говоря, я подумал, что это какая-то ошибка, потому что никаких денег ни у этой МФО, ни у какой-либо другой я не брал, поэтому решил проигнорировать звонок.

Такая ситуация повторялась неоднократно на протяжении следующих двух месяцев. Опять же, я игнорировал звонки (как мне тогда казалось) мошенников из МФО «ВКармане». В некоторой степени вся эта ситуация меня даже веселила, так как моя совесть была чиста — я точно знал, что ни у кого денег в долг не брал.

Стадия принятия

Масштаб катастрофы я смог оценить только тогда, когда решил рефинансировать действующий ипотечный кредит на волне снижения банковских ставок. Я был, мягко говоря, удивлён, когда один за другим мне начали отказывать банки, даже те, с которыми у меня были прекрасные отношения.

Недолго думая, я решил проверить свою кредитную историю. Через ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй) я узнал, что моя история хранится в следующих БКИ (Бюро кредитных историй): НБКИ, «Эквифакс» и БКИ «Русского Стандарта».

Запросив отчёты о кредитной истории, я несколько удивился, увидев там огромное количество запросов из различных МФО на получение займов. Их было минимум 20 штук.

Связав всё воедино, я вдруг осознал, что предполагаемый мошенник — вовсе не МФО «ВКармане» (она же ООО МФК «Джой Мани»), а совсем другие люди, завладевшие моими персональными данными и подавшие заявки на микрокредиты от моего имени в различные организации везде, где можно было получить деньги через онлайн-заявку.

Стало совершенно очевидно, что дальше игнорировать ситуацию невозможно и у меня нет никакого выбора, кроме как разобраться в ней.

Многие МФО настолько упростили процедуру выдачи кредита, что для его одобрения достаточно ввести на сайте паспортные данные, указать любой номер телефона, подтвердить через SMS, которое придёт на указанный номер, что ты якобы владелец паспортных данных и тебе выдадут заём в онлайне на карту!

В последствии МФО разыщет настоящего владельца паспортных данных и начнёт требовать долг с него, а также внесёт сведения о просрочках в его кредитную историю.

Как очистить кредитную историю

Первое, что я сделал, — определил, в чём именно заключается нарушение моих прав, чтобы знать, в какую инстанцию с этим нужно обращаться. Советов, что делать, в интернете полно, только почти все безграмотные, пришлось разбираться самому.

Навскидку имели место три нарушения. Первое — собственно сами финансовые обязательства перед МФО по возврату займа, которого я не брал, плюс проценты по кредиту.

Второе — незаконная обработка моих персональных данных, согласия на которую я МФО не давал.

Третье — включение в мою кредитную историю не соответствующей действительности информации о наличии якобы имевших место обращений от моего имени в МФО.

Я начал с третьего пункта и, в соответствии со статьёй 8 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях», направил заявление в БКИ ООО «Эквифакс Кредит Сервисез» и АО «НБКИ» с требованиями исключить из моей кредитной истории не соответствующие действительности сведения. Шаблоны заявлений я взял на сайте БКИ.

В соответствии с пунктом пять той же статьи ФЗ «О кредитных историях», бюро кредитных историй обновляет сведения по заявлению субъекта кредитной истории (то есть меня) на основании информации, полученной от источников её формирования (то есть МФО).

БКИ здесь выступает как псевдонадзорный орган. На основании заявления субъекта кредитной истории он запрашивает у МФО и банков, соответствует ли информация действительности.

Если МФО или банк не сопротивляется и подтверждает, что да, информация не соответствует действительности, то она исключается из кредитной истории.

Если МФО упорствует — тогда БКИ не вмешивается и надо разбираться в суде.

Надо отдать должное МФО — в большинстве случаев они признали, что информация действительности не соответствует, и удалили её. В итоге часть запросов о микрозаймах была удалена из БКИ, и в моей кредитной истории осталось менее половины не соответствующих действительности записей.

Для каждой из оставшихся МФО я подготовил персональное требование и направил им по электронной почте. Надо отметить, что и здесь большая часть оставшихся организаций отреагировала адекватно и прислала письма с извинениями.

Таким образом, в моей кредитной истории осталось только несколько организаций, в том числе и МФО «ВКармане», которые твёрдо стояли на своём и не хотели подтверждать несоответствие информации во внесудебном порядке.

Кстати, тогда моя кредитная история была достаточно очищена для того, чтобы банки снова хотели со мной работать.

Одно МФО даже прислало мне на Whatsapp фотографию какого-то бородатого человека на фоне стремянки — причём из паспорта видно, что у злоумышленников была только часть моих реальных паспортных данных, остальное они выдумывали. Тем не менее это не помешало им оформить на моё имя кредит.

Параллельно я обратился в Роскомнадзор с требованием провести проверку на предмет нарушений действующего законодательства со стороны МФО — с точки зрения незаконной обработки моих персональных данных. Роскомнадзор отреагировал на обращение, но прислал стандартную отписку, согласно которой если у меня есть какие-то вопросы, то я могу самостоятельно выяснять их с МФО.

Я не стал тратить время на обжалование ответа Роскомнадзора, поскольку как юрист прекрасно понимал бессмысленность своих действий.

А как же полиция?

Тем временем мне позвонил участковый по адресу моей постоянной регистрации и попросил дать объяснения, так как к ним уже обратилась МФО «ВКармане».

Я, конечно, пришёл и дал все необходимые объяснения, приложил фотографию предполагаемого злоумышленника с якобы моими паспортными данными, но в данной ситуации это не могло помочь.

Вообще, в гражданско-правовых спорах (таким является случай с МФО) обращаться в полицию бессмысленно, так как они не имеют полномочий для урегулирования подобных ситуаций — если долг по договору займа, разбираться с этим может только суд.

Максимум, чем могут помочь в полиции, — принять заявление и попросить МФО отстать от честного человека. Даже если кредитор проникнется и действительно перестанет донимать вас звонками, через год-другой он может продать долг другой организации, и разбираться придётся уже с ней.

Тем временем срок исковой давности на оспаривание договора займа (один год) будет пропущен, и обращаться в суд будет бесполезно. Поэтому я рекомендую не тратить время на обращение в полицию, а направляться прямиком в суд, что я и сделал.

С чем идти в суд

В нашем законодательстве есть два варианта: пытаться признать договор незаключенным или недействительным. В большинстве своём в подобных случаях граждане предъявляют требования о признании договора недействительным. Но это не совсем верно.

На мой взгляд, в этом случае надо было идти именно по первому пути, так как я ни в каком виде не выражал свою волю на заключение этого договора, бумаги подписали какие-то злоумышленники якобы от моего имени. Для подтверждения они использовали не принадлежащий мне номер телефона.

Надо отметить, что наше законодательство предусматривает такую конструкцию, как АСП (аналог собственноручной подписи), но сначала именно я (а не кто-то другой) должен дать согласие на заключение договора с использованием АСП.

Сейчас получалось, что АСП была настроена на чужой номер телефона, а для заключения договора использовались мои паспортные данные. Соответственно, договор получается незаключенным. Требовать признавать недействительным то, чего нет, не имеет смысла.

Не стоит возлагать надежду на правоохранительные органы. В подобных ситуациях необходимо обращаться в суд. В полицию имеет смысл отнести заявление только для того, чтобы у суда было лишнее подтверждение того, что вы добропорядочный человек, который оказался жертвой.

Надеяться на то, что правоохранительные органы разрешат вашу ситуацию с нежданными кредиторами, бессмысленно, так как полиция просто не имеет на это полномочий.

Так как договор между мной и МФО «ВКармане» не был заключён, то я не мог попасть под действие Закона «О защите прав потребителей», согласно которому могу обратиться в суд по месту своей постоянной регистрации, соответственно, согласно закону, я мог подать иск только по месту нахождения ответчика, а это город Новосибирск.

Судиться так далеко от дома мне совсем не хотелось, поэтому я нашёл лазейку. В ГПК (гражданско-процессуальном кодексе) есть положение о том, что иски о незаконной обработке персональных данных могут рассматриваться в суде по месту жительства истца.

Поэтому, помимо требования о признании договора займа незаключенным, мне пришлось предъявить требования обязать ответчика прекратить незаконную обработку моих персональных данных, так как никакого письменного согласия на это я не давал.

Закономерный итог

В итоге состоялся суд. На первое заседание ответчик из Новосибирска не явился. В ходе этого заседания было удовлетворено моё ходатайство направить судебные запросы сотовому оператору — владельцу номера телефона, с которого пришло подтверждение якобы моей АСП и в банк, в который были переведены деньги от МФО «ВКармане».

Целью этих запросов было подтверждение того, что номер телефона принадлежит не мне и что счетов в указанном банке я не имею и никогда не открывал.

На второе заседание пришёл ответчик (не поленился приехать из Новосибирска), но к тому моменту были готовы результаты запросов, из которых следовало, что указанный номер телефона принадлежит не Гусятникову П.П., а некому ИП в Хабаровском крае, а счетов в указанном банке Гусятников П.П. никогда не имел.

Это послужило доказательством моей непричастности к кредитной истории с МФО «ВКармане». Суд полностью удовлетворил мои требования: признал договор незаключенным, обязал МФО «ВКармане» прекратить обработку моих персональных данных, исключить несоответствующие действительности сведения из моей кредитной истории, а также возложил на них судебные расходы.

Обжаловать решение суда первой инстанции ответчик не стал. Более того, он добровольно исполнил обязательства и возместил мне судебные расходы в размере 20 тысяч рублей.

Стоит добавить, что расследование со стороны полиции о краже моих персональных данных так и не закончилось ничем. Мошенников не нашли и материалы дела передали по адресу регистрации МФО «ВКармане».

В заключение хочу ещё раз отметить, что не стоит возлагать надежду на правоохранительные органы. В подобных ситуациях необходимо обращаться в суд. В полицию имеет смысл отнести заявление только для того, чтобы у суда было лишнее подтверждение того, что вы добропорядочный человек, который оказался жертвой.

Надеяться на то, что правоохранительные органы разрешат вашу ситуацию с нежданными кредиторами, бессмысленно, так как полиция просто не имеет на это полномочий.

Материал опубликован пользователем.
Нажмите кнопку «Написать», чтобы поделиться мнением или рассказать о своём проекте.

Написать

Источник: https://vc.ru/legal/87374-chto-delat-esli-vy-okazalis-dolzhnikom-mfo-no-deneg-ne-brali

Защита прав online