Как погасить долг, проданный коллекторам, в рассрочку?

Что делать если банк продал долг коллекторам

Как погасить долг, проданный коллекторам, в рассрочку?

Продажа долгов коллекторам – сегодня нередкое явление. Большинство должников, которые когда-то оформили кредиты в банках, а затем по каким-либо причинам перестали исполнять свои обязательства, получали предупреждение от кредитора о возможности передачи долга в коллекторское агентство, или их долг реально продавался им.

Люди часто теряются в таких ситуациях и задаются вопросом, может ли банк продать долг коллекторам. Да, такое возможно на законных основаниях. Отсюда вытекает следующий вопрос, касающийся того, что должен делать должник в таком случае.

Чтобы правильно отстоять свои права и не наделать ошибок, следует подробно разобраться в законности сделки банка с третьим лицом и знать пошаговые действия человека, долг которого подлежит продаже.

Что означает продажа долга коллекторам

При систематических нарушениях со стороны заемщика по ежемесячным взносам за кредит или их отсутствия на протяжении от 3 месяцев до 1 года, банк прибегает к крайней мере, чтобы хоть как-то покрыть свои убытки.

Обычно сначала кредитор пытается договориться с клиентом мирным путем, предлагая отсрочки, приостановку начисления штрафов, реструктуризацию кредита. Если положительной динамики со стороны заемщика не наблюдается, банку остается подать в суд или продать долг коллекторскому агентству.

Последний вариант решения вопроса для банка хоть и не самый выгодный, но более приемлемый. Дело в том, что судебные издержки на процесс, и затягивание возврата долга по времени не устраивают банк, если сумма ссуды относительно небольшая.

От таких задолженностей кредитные учреждения стараются избавляться оптом, продавая их третьим лицам (обычно подобные дела выкупаются пакетами по 50-100 штук).

Какие долги банк продает коллекторам

Банки стараются избавиться от кредитных задолженностей, «выбивание» с клиента которых требует больших затрат времени и сил относительно к прибыли, которую он получит. Поэтому подобные долги лучше продать и улучшить статистические показатели, чем возиться с затяжными судебными процессами. Обычно кредитор отдает следующие виды задолженностей:

  1. Долги, сумма по которым вместе с начисленными штрафами и пеней, не превышает 300 000 рублей.
  2. Долги по кредитным картам и по овердрафту (овердрафт – сумма на дебетовой карте, которая может быть предоставлена в долг, если собственных средств на покупку не хватило).
  3. Потребительские кредиты, которые были оформлены без обеспечения (нет поручителей, нет залога и т.д.).

Формы продажи долгов

Если сумма долга большая, то банку выгоднее самому ее «выбить» с заемщика, поскольку при продаже долга коллектору он получает от 1 до 15% денег, которые выдал когда-то клиенту. Поэтому кредитор может пойти двумя путями:

  1. Полностью переуступить право требования долга коллекторскому агентству. В таком случае банк либо сразу получает полагающуюся ему оплату от покупателя долгов, либо коллекторы взыскивают долг в счет банка, после чего получают свою часть вознаграждения, которая составляет не менее 50% от суммы долга (чаще 75%). Взаимодействие происходит по договору цессии, после подписания которого первоначальный кредитор прекращает всякие отношения с клиентом, и требовать выплаты с него начинает новый кредитор.
  2. Прибегнуть к помощи коллекторов, чтобы те помогли надавить и взыскать с должника деньги. В данном случае взаимодействие происходит по договору оказания агентских услуг, и коллекторы получают оплату за свои услуги. Первоначальный кредитор не меняется, им остается банк.

При любом из способов действия банка, задолжавшему заемщику не избежать общения с коллекторами.

Законодательная база

Слово «коллектор» не должно пугать заемщика. Прошли те времена, когда подобные взыскатели сильно превышали свои полномочия и действовали, нарушая законы и права людей (имели место быть порча имущества, физические воздействия, угрозы, моральное давление, насильственные действия и т.п.).

В 2016 году законодательством РФ был принят закон о коллекторах, в котором устанавливаются ограничения на их действия. Официальное название – Федеральный закон №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…» от 03.07.2016.

Первая часть закона, касающаяся того, кто может быть коллектором, вступила в силу с 2016 года. Вторая часть, самая долгожданная, касающаяся прав и порядка взаимодействия коллекторов с должниками, вступила в силу с 1 января 2018 года.

Многих заемщиков, столкнувшихся с перепродажей долга, волнует вопрос, может ли банк продать его долг коллекторам без решения суда. Ответ на этот вопрос может дать статья 382 Гражданского кодекса РФ. В ней говорится о том, что банк вправе продать долг заемщика третьим лицам, если прямое противодействие этому не прописано в договоре кредитования.

Нужно понимать, что ни один кредитор не внесет в договор пункт, который будет запрещать ему взыскивать долг через третьих лиц, если условия будут нарушены со стороны заемщика.

О своем решении банк обязан уведомить заемщика в письменном виде в срок, не позднее 30 дней с момента подписания с третьим лицом договора сессии, иначе права нового кредитора будут признаны ничтожными.

Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе.

Хотите попробовать?Важно! По закону согласие или несогласие должника с продажей его долга коллекторам не имеет значения.

Если продажа долга уже произошла, на помощь должнику в защите своих прав и интересов могут прийти следующие законодательные документы:

  1. Постановление Пленума №17 от 28.06.2012 года, где говорится о том, что долг могут выкупить только аккредитированные компании, имеющие лицензию на осуществление деятельности по взысканию долгов.
  2. Гражданский кодекс РФ, статьей 285 которой установлено, что долг может не погашаться клиентом, пока он не получит документальные доказательства того, что взыскатель имеет права требования с него денег.
  3. Статья 333 ГК РФ, которая дает должнику право требовать снижения размера начисленных неустоек и т.д.

Важно! Каждый случай носит индивидуальный характер. В зависимости от ситуации, заемщик может прибегнуть в ГК РФ, Закону о защите прав потребителей и другим нормативным документам, которые помогут ему отстоять свои интересы.

Что делать, когда банк продал долг коллекторам

Необходимо понимать, что в данном случае речь пойдет о действиях должника в аспекте защиты собственных прав и законных интересов. Никакими законами не прописано, что долг можно не погашать.

Так или иначе, взятые взаймы средства придется вернуть.

А вот возврат с процентами и неустойками или в уменьшенном размере – будет зависеть от последовательности действий заемщика и его ориентированности в сфере законодательства РФ.

Действия должника могут быть направлены:

  1. На отстаивание своих прав не сотрудничать с коллекторами (если будет доказано, что банк незаконно продал долг).
  2. На отстаивание своих прав на спокойную жизнь (если коллекторы слишком назойливы и взаимодействуют с клиентом противозаконными методами).
  3. На отстаивание своих прав не выплачивать неустойки и штрафы, неоправданно начисленные по завышенным ставкам.
  4. На отстаивание своих прав на получение возмещения морального или физического вреда в случае порчи имущества или применения незаконных методов психологического и морального давления.

Действия человека будут зависеть от ситуации.

Пошаговые действия, если вы намерены выплачивать долг

В случае когда заемщик признает свою обязанность выплатить долг, и он намерен это сделать, он должен проверить правомерность и законность сделки между банком и коллекторским агентством.

Порядок действий:

  1. Как только с вами свяжутся коллекторы, попросите у них документы, на основании которых они требуют с вас деньги в качестве нового кредитора. Фирма должна вам прислать письменную копию договора на почтовый адрес по месту проживания с уведомлением. Образец официального запроса можно посмотреть здесь.
  2. Обратитесь в банк, кредитовавший вас, для выяснения обстоятельств и убедитесь, что долг действительно был продан.
  3. Возьмите в банке справку о сумме задолженности, в которой детализированы все неустойки и штрафы, что и за какой период и на каком основании начислено.
  4. Если вы согласны со всем, можете начинать выплачивать долг на счет коллекторов.

Важно! Никогда не платите коллекторам, не проделав вышеописанных действий. Сейчас на продаже долгов и взысканиях спекулируют многие, поэтому велик шанс нарваться на элементарных мошенников. Потом будет трудно доказать, что вы платили долг, а он не погашен.

Пошаговые действия, если коллекторы ведут себя противозаконно

В случае когда коллекторы слишком настойчивы и нарушают ваш покой, действуют неразрешенными методами, или вы не согласны с суммой неустойки и комиссий, которые были начислены новым кредитором, вы можете обратиться с иском в суд или написать заявление в полицию.

Порядок действий:

  1. Проконсультируйтесь по поводу своих прав и возможных действий с профессиональными юристами или адвокатами. Необязательно идти к платным специалистам, ответы на интересующие вопросы можно получить в интернете.
  2. Соберите доказательства неадекватного поведения со стороны коллекторов (угрозы по телефону запишите на диктофон, сохраняйте все СМС сообщения и письма, используйте видеокамеру или диктофон при личном визите агентов).
  3. Соберите максимально полный пакет документов, который понадобится для суда (кредитный договор с банком, квитанции, письменные извещения, справка из банка об остатке долга, выписку звонков по телефону, заключение независимых экспертов, если имело место быть порча имущества или нанесение вреда здоровью и т.д.).
  4. Напишите заявление в полицию и сохраните у себя копию.
  5. Подайте иск в суд.

В суде вы можете добиться возмещения морального или иного вида вреда, списания штрафов и пени, ограничения действий коллекторов по отношению к вам, возврата к первоначальному кредитору и т.д.

Продажа долгов до и после судебного решения

Первоначальный кредитор, то есть банк, выдавший вам займ, в случае нарушения договора с вашей стороны, вправе обратиться в суд для вынесения решения о принудительном взыскании долгов. Обычно банк такое дело выигрывает, и с должника начинают «выбивать» долг представители ФССП, которые имеют широкие полномочия в этом деле.

Что делать, если долг продан по решению суда

Процесс взыскания после решения суда происходит следующим образом:

  1. Суд возбуждает исполнительное производство.
  2. Судебные приставы начинают взаимодействовать с должником.
  3. Средства, взысканные с должника, идут на счет банка.

Несмотря на то что у судебных приставов больше шансов взыскать с должника деньги, банк нередко продает долг уже после решения суда коллекторскому агентству по причине того, что судебные приставы не заинтересованы в деле, процессы затягиваются, а банку нужно улучшать статистику собственных финансовых показателей. Такая сделка должна иметь законное обоснование, то есть в данном случае требуется замена правопреемника, на которую суд должен дать разрешение.

Как проходит процесс:

  1. Коллекторская фирма, выкупающая долг, обращается с иском о замене правопреемника в данном деле.
  2. Проходит заседание с участием всех трех сторон: должника, банка и коллекторного агентства, где каждый приводит свои претензии, доводы и доказательства.
  3. В случае выигрыша дела коллекторами, теперь они имеют право «выбивать» долги с заемщика.

Должнику в данной ситуации не удастся избежать ни оплаты долга, ни общения с коллекторами, так как они вправе действовать совместно с сотрудниками ФССП. В таком случае лучшим выходом из ситуации будет – договориться о перечислении определенной суммы с зарплаты в счет погашения долга.

Что делать, когда банк продал долги коллекторам до судебного решения

В случае если банк не желает возбуждать судебный процесс, так как ему это просто невыгодно, он может на законных основаниях продать долг коллекторам. И в этом случае уже коллекторы будут действовать по своему усмотрению, но в рамках закона.

Новый кредитор также имеет право подать в суд, чтобы должника обязали выплатить долг, если ему не удалось иными способами добиться положительных результатов. В данном случае исполнительного производства не будет, и коллекторы будут требовать выполнения долговых обязательств на основании решения суда, что уменьшает свободу действий заемщика.

Размер долга будет неуклонно расти, поэтому лучше договориться о способах погашения задолженности добровольно.

Сроки исковой давности

На законодательном уровне в РФ установлено, что срок исковой давности по кредитным делам составляет три года. Это означает, если в течение этих трех лет не удалось взыскать с должника финансовые средства, кредитор теряет право предъявлять какие-либо требования по возврату долга.

Но на практике часто возникают вопросы и споры, с какого момента начинается отсчет этого срока. Юристы склонны давать пояснения, что этот срок отсчитывается от даты последнего поступления платежа по кредиту.

Причем, если вы не платили какое-то время кредит, а потом внесли на счет хотя бы 100 рублей, предыдущий срок аннулируется, и начинается новый отсчет времени.

Источник: https://sbankin.com/sovety/bank-prodal-dolg-kollektoram.html

Банк продал долг коллекторам: действия заемщика

Как погасить долг, проданный коллекторам, в рассрочку?
КоллекторыКредитные долги

Банковские организации нередко продают долги своих заемщиков третьим лицам, если организации невыгодно взыскание задолженности.

Продажа в преимущественном большинстве случаев осуществляется коллекторским агентствам, которые уже берут на себя обязательство задолженность с заемщика взимать, любыми методами.

Конечно же,  заемщику не будет выгодной ситуации, когда банк продал долг коллекторам, поэтому необходимо знать, как правильно поступить в данном случае.

Законодательные основы продажи долга

Согласно постановлению Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 года банковская организация имеет право передавать обязательства должников третьим лицам, которые имеют лицензию на проведение банковской деятельности.

При этом в договоре обязательно должен иметься пункт, разрешающий подобную деятельность банка – в преимущественном большинстве договоров этот пункт указывается, поэтому оспаривать передачу банком долга коллекторам в судебном порядке смысла не имеет.

Какие кредиты продаются

Банковские организации передают право на взыскание задолженности по кредитам, которые подходят под следующие характеристики:

  • Размер задолженности составляет менее 300 тысяч рублей (с учетом процентов, штрафов и пени).
  • Кредит не подкрепляется залоговым имуществом.
  • Заем относится к краткосрочным или потребительским.

В перечисленных случаях организации невыгодно обращаться в судебную инстанцию, признавать должника банкротом, ждать вынесения решения, затем добиваться продажи имущества заемщика.

Данный процесс является зачастую продолжительным, поэтому передача прав на взыскание задолженности коллеторам рассматривается как более предпочтительный вариант.

После решения суда кредиты продаются редко, поскольку основной этап уже пройден.

Виды передачи кредита

Если банковская организация продает кредит коллекторскому агентству, вариантов передачи может быть два:

  1. В первом случае коллекторы просто нанимаются для помощи банку «выбить» долг – они различными способами стараются уговорить заемщика погасить задолженность. При этом должник выплачивает займ банку.
  2. Второй случай – это полная передача прав на взыскание задолженности. Если банк продал долг коллекторам таким образом, то и задолженность, соответственно, у заемщика будет не перед банком, а перед агентством, приобретающим долг.

Что делать, если долг продан коллекторам

По сути, ситуация должника не изменяется, если задолженность имеется перед другой организаций. Независимо от того, какое коллекторское агентство долг выкупило, продолжают действовать условия договора, заключенного с банком. Изменять условия новые кредиторы не имеют права – в подобном случае можно обращаться в суд.

Если коллекторы обращаются к вам с требованием оплаты задолженности, они должны представить доказательства, что долг действительно перешел к ним. Требовать соответствующие документы заемщик имеет право, согласно 385 статье Гражданского кодекса РФ.

В том случае, если коллекторы не предоставили доказательств передачи права взыскания задолженности, а затем обратились в суд с просьбой признать вас банкротом, можно в судебном порядке оспорить неустойки, штрафы и другие начисления, сводя сумму долга к минимальной.

Важно заметить, что прошение о предоставлении доказательств компании, которая приобрела права на взыскание задолженности, должен направить заемщик, причем требования должны быть составлены по указанной форме и отправлены заказным письмом с уведомлением о получении отправителем. Такое письмо можно направить и в банк, с которым вы подписывали кредитный договор. Подтверждение о передачи прав можно получить и с их стороны.

Для чего коллекторы покупают долг

Вопрос, кому может банк продать долг по кредиту и какая выгода покупающим его компаниям, интересует многих заемщиков.

В роли покупателя права взыскания задолженности может выступить любая коллекторская организация, а идут они на подобное с целью получения выгоды.

Коллекторы платят банку сумму основного долга и проценты, а сами рассчитывают получить с должника еще штрафы, пеню, неустойки, что позволяет заработать на проведенной операции.

Обращение к специалисту

Заемщику рекомендуется обратиться за помощью к квалифицированным юристам в подобной ситуации, чтобы принять наиболее выгодное решение для конкретного случая.

Проконсультируйтесь с кредитным юристом, рассказав ему все нюансы дела и предоставив всю необходимую информацию.

После получения документов, подтверждающих передачу долга третьим лицам, заемщик может обратиться к специалисту с договором, чтобы он проверил законность действий банка.

Подобная помощь будет также полезна при необходимости судебного разбирательства с коллекторским агентством. Кредитный адвокат может представлять интересы заемщика в суде, принимая на себя все обязательства. Заручиться поддержкой квалифицированных юристов по кредиту важно с точки зрения получения максимальной выгоды, используя знания законодательства.

Источник: https://anticollectorburo.ru/bank-prodal-dolg-kollektoram-dejstviya-zaemshhika/

Нао «пкб»

Как погасить долг, проданный коллекторам, в рассрочку?

Как погасить проданный коллекторам долг

01.03.2019

Финансовые трудности часто становятся причиной просрочки по кредиту, а бездействие заемщика — причиной передачи долга коллекторам. Они работают по агентскому договору или договору цессии, получая право требования задолженности. Независимо от формы привлечения коллекторов, для клиента это возможность договориться о более выгодных условиях и быстро погасить долги.

Законна ли передача долга коллекторам?

Переуступка права требования долга коллекторскому бюро возможна только с разрешения заемщика, что определено статьями главы 24 Гражданского кодекса РФ.

Банк получает разрешение в момент подписания кредитного договора: в нем есть пункт о возможности переуступки. Причина передачи долга коллекторам — просрочка по кредиту более 90 дней.

До этого момента с неплательщиком ведет работу юридический отдел банка, информируя его о последствиях неуплаты письменно и по телефону.

Порядок действий при передаче долга коллекторам

Привлечение коллекторского бюро в рамках агентского договора или договора цессии требует информирования клиента в письменной форме. Ему направляется копия соглашения между банком и коллекторами, в котором приводятся:

  • информация о цеденте, цессионарии и клиенте-должнике;
  • описание предмета договора;
  • основания для привлечения третьей стороны;
  • нормативные документы, определяющие порядок действий сторон;
  • дополнительные соглашения.

Согласно п. 1 ст. 389 ГК РФ все дополнительные соглашения между сторонами должны быть оформлены в том же порядке, что и кредитный договор.

При этом условия сделки не могут противоречить заключенному ранее договору между банком и заемщиком.

Это исключает повышение процентной ставки, изменение размера штрафов или нарушение других условий кредитного договора. Исключение — изменение порядка выплат через суд.

Только после ознакомления со всеми документами клиент и коллекторы могут обсудить формат погашения задолженности. Если была осуществлена цессия, то с новым кредитором можно попробовать договориться об изменении графика платежей или реструктуризации кредита.

Реструктуризация кредита

Чтобы реструктуризировать задолженность по займу через коллекторов, нужно написать соответствующее заявление и лично обратиться в отделение организации.

В заявлении должны быть указаны причины неплатежеспособности и обоснования для изменения условий погашения задолженности.

К нему необходимо приложить документы, подтверждающие указанные причины: справка о заболевании, свидетельство о смерти супруги / супруга, заявление об увольнении и прочее. Написать заявление нужно как можно быстрее, чтобы избежать увеличения суммы долга.

Реструктуризация — это изменение условий кредитного договора. Долг реструктуризируется с целью приведения в соответствие с текущими финансовыми возможностями заемщика.

Например, клиент потерял высокооплачиваемую работу и не может вносить платежи прежнего размера, но может регулярно оплачивать меньшие суммы.

Возможна и обратная ситуация, когда заемщик получил повышение по службе и хочет изменить условия договора, чтобы быстро погасить проданный долг.

Изменение графика погашения задолженности

Это самая распространенная процедура в рамках реструктуризации: продление или уменьшение срока погашения кредита. Если изменение графика предполагает пролонгирование действия договора, то заемщик получает возможность растянуть выплаты без штрафных санкций. Необходимость оплачивать проценты и тело кредита сохраняется, поэтому конечная экономия будет незначительной.

Рефинансирование кредита

Наличие нескольких займов в одном или разных банках может быть обременительным: нужно платить по нескольким договорам с разными датами погашения. Рефинансирование консолидирует проблемные кредиты путем получения нового займа, покрывающего все остальные.

Новый кредит предполагает новые условия: изменение срока погашения, сокращение ежемесячного платежа, получение более низкой процентной ставки. Рефинансирование облегчает выплату задолженности, но требует серьезных оснований. Кроме этого, банк может потребовать имущественное обеспечение нового займа, чтобы обезопасить себя от невыплат.

Изменение валюты кредита

Замена валюты кредитования выгодна, но рискованна. Выгода в том, что, меняя валюту кредита с большой процентной ставкой, заемщик платит меньшие проценты по новому займу, но из-за скачков стоимости валют разница может быть обратной.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы предполагают отсрочку по выплате тела кредита без заморозки начисления процентов по нему. Но в некоторых случаях коллекторы идут на уступки и предоставляют полную отсрочку выплат по телу кредита, процентам и штрафам. Для частичной отсрочки составляется новый график ежемесячных платежей.

При передаче долга коллекторам нужно не терять время и написать заявление с просьбой о реструктуризации займа. Коллекторские компании заинтересованы в быстром и безболезненном возврате средств и идут на уступки, если заемщик готов погашать долг.

Источник: https://www.collector.ru/blog/kak-pogasit-dolg-pered-bankom-esli-dolg-prodan-kollektoram/

Должники понесли деньги коллекторам

Как погасить долг, проданный коллекторам, в рассрочку?

Граждане поняли, что возвращать долги все равно придется /Руслан Шамуков

Должники спешат погасить просроченные кредиты: коллекторы фиксируют увеличение суммы подтвержденного платежа, следует из данных коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн».

По автокредитам средний платеж вырос с начала 2016 г. на 66%, по кредитным картам – на 22%, кредитам наличными – на 29,5%, POS-кредитам – на 19,4% (см. таблицу).

Таким образом, размер среднего платежа практически достиг докризисного значения.

Повышение показателя среднего подтвержденного платежа связано с некоторой стабилизацией в экономике страны (снижением показателя инфляции, укреплением национальной валюты, прекращением снижения уровня заработных плат), а также отчасти с повышением финансовой грамотности населения и осознанием того, что долг рано или поздно придется погасить в полном объеме, рассказывает президент «Секвойя кредит консолидейшн» Елена Докучаева. Кроме того, продолжает она, многие сегодняшние должники планируют оформить кредит на крупную покупку (автомобиль, квартира, земельный участок, ремонт, образование), однако сейчас получить новый кредит при имеющейся просроченной задолженности нереально, поэтому часть заемщиков как никогда заинтересованы в погашении долгов, в том числе за счет увеличения средней суммы платежа.

Тренд последнего времени – увеличение среднего размера платежа с начала года по автокредитам (на 45–50%), пластиковым картам (на 10%), кредитам наличными (на 15%), указывает зампред правления коллекторского агентства «Сентинел кредит менеджмент» («дочка» Альфа-банка) Александр Савинов. Однако, по его мнению, причины этого не столь радужные: «Должники, располагающие деньгами, стремятся как можно быстрее погасить большую часть долга, так как у большинства из них нет уверенности в завтрашнем дне и в том, что завтра будет такая финансовая возможность».

В III квартале уровень взыскания просроченной задолженности по кредитным картам вырос на 44% ко II кварталу, по потребительским кредитам – на 17%, указывает гендиректор коллекторского агентства «Активбизнесколлекшн» (АБК, «дочка» Сбербанка) Дмитрий Теплицкий. И добавляет, что резких всплесков увеличения размера платежей агентство не видит.

В то же время платежеспособность осталась на уровне начала года, тогда как АБК ожидало, что во втором полугодии она уменьшится: летом традиционно был провал, так как люди перераспределяют доходы на отдых.

Теплицкий предупреждает, что не стоит ждать резкого увеличения платежей в дальнейшем: экономика не растет, как и реальные доходы населения, однако традиционно IV квартал будет наиболее собираемым в году.

«В первой половине года значительная часть заемщиков откладывала платежи, надеясь, что коллекторов вот-вот запретят», – объясняет первый вице-президент НАПКА Александр Морозов.

В Госдуме находилось 12 законопроектов, связанных с рынком взыскания, на Кузбассе коллекторов уже запретили, высказывались идеи о долговой амнистии и т. д., вспоминает он, а после каждого громкого сюжета в прессе или на телевидении уровень контактности заемщиков и размер платежей на время снижались.

Принятие закона «О защите прав физлиц при взыскании» в июле 2016 г. окончательно легитимировало работу коллекторов в общественном сознании и уверило заемщиков в том, что надеяться на исчезновение коллекторских агентств и отказываться от выплат по этой причине не стоит, считает Морозов.

Так что рост, по его мнению, может быть вызван этими отложенными платежами. Возможна и еще одна причина, продолжает он: это омоложение просрочки и рост качества долговых портфелей, передаваемых в коллекторские агентства. Кредиты, предоставленные в 2015–2016 гг.

, выдавались с более тщательным скорингом и более финансово благонадежным заемщикам, поэтому даже при просрочке поведение таких заемщиков оказывается более ответственным, а взыскание – более эффективным, заключает он.

«Мы видим определенное улучшение ситуации с должниками, которые ушли в просрочку, особенно с теми, у кого она относительно небольшая», – отмечает зампред правления Локо-банка Андрей Люшин.

По его словам, сумма платежа выросла на 7–10%, поскольку клиенты стараются быстрее выйти в нормальный график погашения.

Но в настоящее время говорить о полной стабилизации ситуации не приходится, поскольку количество просроченных кредитов растет, заключает он.

Бюро кредитных историй статистику коллекторов восприняли со скепсисом. «Мы проанализировали данные по платежам, внесенным заемщиками по кредитам, но не увидели такой тенденции.

Сумма среднего платежа снижается вместе с суммой среднего долга», – уверяет представитель Объединенного бюро кредитных историй. Сумма долга в свою очередь снижается из-за того, что в 2015 – начале 2016 г.

выданные кредиты были меньше, чем в 2014 г.

Рост платежей от должников по кредитам может быть связан с тем, что кредиторы научились объединять в одно производство долги субъекта по нескольким кредитам, предполагает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков.

Вместо нескольких кредитов у заемщика остается один и, соответственно, по нему ежемесячный платеж становится больше, чем по отдельным старым, продолжает он, при этом количество платежей сокращается – такую практику используют как коллекторские агентства, так и кредиторы.

Однако Докучаева настаивает на том, что размер подтвержденного платежа растет без учета эффекта объединения нескольких кредитов в один, – это видно из статистики по разным сегментам кредитов.

Источник: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2016/09/06/655808-dolzhniki-kollektoram

Когда банк имеет право передать долг коллекторам?

Привлечение третьей стороны для взыскания задолженности происходит, если просрочка составляет 90 дней и более. В банках этот срок дольше, тогда как микрофинансовые организации начинают процесс принудительного возврата раньше.

Для того чтобы долг по кредиту передали коллекторам, он должен вообще не обслуживаться или иметь длительное время регулярные просрочки.

Возможность передачи задолженности третьей стороне указывается в кредитном договоре и прописана в Гражданском кодексе РФ в главе 24.

Кредиты в зоне риска

Есть несколько типов проблемных займов, по которым банки охотнее всего обращаются к слугам коллекторских организаций.

  • карточные кредиты с овердрафтом;
  • долги от 300 000 рублей;
  • потребительские займы;
  • кредиты без обеспечения.

Принудительный возврат такого рода кредитов может занять у банка много времени и средств, а конечная выгода составит менее 30 %. Поэтому для взыскания долг передается коллекторам, которые работают эффективнее и в большинстве случаев гарантируют положительный результат.

Формы передачи задолженности

Вначале банк передает проблемный кредит своему собственному юридическому отделу, занимающемуся работой с клиентами. Если это не дает результата и обслуживание займа не возобновляется, кредитор имеет право привлечь коллекторскую компанию на условиях:

  • агентского договора: коллекторы имеют право представлять интересы кредитора в решении спора с клиентом, но сама задолженность остается в собственности банка;
  • переуступки права требования: в ведение бюро переходят все права прежнего кредитора, и заемщик должен вносить платежи на новые реквизиты.

Условия проведения и порядок переуступки, права и обязанности цедента и цессионария установлены статьями Гражданского кодекса № 388, 389, 390.

Что делать, если долг передали коллекторам

Независимо от формы привлечения коллекторской компании, банк должен уведомить заемщика в письменной форме, выслав копию нового договора. Он не обязан предварительно сообщать о цессии, так как такая возможность прописывается в кредитном договоре.

После привлечения коллекторского агентства клиенту необходимо запросить у него копию договора поручительства. В случае переуступки права требования агентство должно предоставить дополнительные документы, подтверждающие цессию, а также выписки и счета.

Только после этого заемщик и новый кредитор могут обсудить условия погашения задолженности, определить график платежей, договориться о реструктуризации и прочее.

В интересах коллекторских бюро вернуть задолженность быстро и с минимальными затратами, поэтому часто они готовы идти на уступки вплоть до списания части задолженности.

Какие права есть у коллекторов

Права коллекторов и механизмы защиты законных интересов заемщика определены Федеральным законом № 230-ФЗ, в рамках которого осуществляется взаимодействие всех сторон договора. Методы воздействия коллекторских агентств сводятся к ряду юридических процедур, среди которых:

  • информирование заемщика о задолженности и последствиях ее неуплаты;
  • работа с клиентом заочно или очно в рамках, установленных законодательством РФ;
  • подготовка искового судебного заявления;
  • сопровождение дела в суде;
  • помощь судебным приставам в исполнительном производстве.

Осуществлять коллекторскую деятельность на территории России имеют право только те компании, которые внесли свои данные в специальный Госреестр. Зарегистрированные организации обязаны соблюдать требования закона № 230-ФЗ, в котором указано, что коллекторам запрещено:

  • общаться с клиентом, его родственниками или знакомыми с использованием оскорблений или угроз жизни и здоровью;
  • беспокоить клиента телефонными звонками, личными посещениями или иным способом с 22:00 до 08:00. Также здесь необходимо разделение на будни и выходные, т.к. там разные временные диапазоны;
  • причинять вред здоровью или имуществу неплательщика, пытаться конфисковать собственность или ее часть.

Кредит выплачен, но задолженность осталась

В кредитно-финансовых операциях нередко случаются ошибки, и даже уже по оплаченным кредитным договорам может числиться просрочка.

Причиной этого часто становится техническая или человеческая ошибка, когда данные о платеже не вносятся в кредитную историю и заём юридически остается открытым даже после фактической выплаты всей суммы.

Иногда банки передают такие «долги» коллекторам, которые, не зная об ошибке, начинают процесс взыскания задолженности по кредиту.

Чтобы этого не произошло, заемщику нужно взять справку о полной выплате кредита в банке, в которой будет подтверждено отсутствие долга, и передать ее коллекторскому бюро. Если речь идет о цессии, то банк даст справку, даже если долг есть, т.к. он был продан и должник не является клиентом банка, что и будет указано в справке.

Как погасить долг коллекторам

Прежде чем платить деньги новому кредитору, нужно запросить у него реквизиты для оплаты, а также выписку по остатку долга и процентам.

График платежей устанавливается индивидуально, и клиенту остается только его неукоснительно соблюдать, внося средства с помощью карты, терминала самообслуживания или банковского перевода.

Если долг был передан «Первому коллекторскому бюро», выплачивать его можно без комиссии на сайте:

  • по номеру кредитного договора ПКБ;
  • по личным данным;
  • через личный кабинет.

На оплату понадобится всего несколько минут, а после погашения задолженности клиент получит справку о полной выплате кредита.

Источник: https://www.collector.ru/blog/bank-prodal-dolg-kollektoram-chto-delat/

Банк продал долг коллекторам: кто виноват и что делать?

Как погасить долг, проданный коллекторам, в рассрочку?

Современная экономика — что в нашей стране, что в мировом масштабе — отличается нестабильностью. Экономический шторм порой легко опрокидывает расчеты даже опытных и умелых хозяйственников. Владельцы, казалось бы, непотопляемых компаний вдруг остаются у разбитого корыта.

Что же говорить о физических лицах, в массе своей не имеющих большого опыта в делах финансовых, да и осторожностью не всегда блещущих? Не так уж редко человек берет кредитные средства, которые потом не может отдать. Внезапные проблемы с работой, здоровьем, семьей — и задолженность становится просроченной, а проценты и штрафные санкции делают ее все больше.

А затем заемщику звонят из коллекторской организации и объясняют, что долг теперь надо выплачивать не банку, а им. Отчего так случилось? Могут ли банки продать долг коллекторам? И как поступить в этом случае должнику? Попробуем разобраться в этих вопросах.

Имеет ли право банк продать долг и почему он может быть продан?

Чтобы судить о том, законно ли банк продает долг коллекторам, обратимся к основам правового регулирования кредитных отношений.

Обязанности и права банка и заемщика регулируются кредитным договором. После выдачи денежных средств основное обязательство кредитора исполнено, наступает очередь заемщика выполнять обязательства по погашению долга и процентных начислений.

Уже на этом этапе у кредитора есть полномочия заменить себя в обязательстве. Поводом становится, например, решение банка сосредоточиться исключительно на кредитовании предприятий.

Тогда он передает все свои права требования по кредитам, выданным физическим лицам, за плату другому банку, имеющему лицензию. Правовой основой является ст.

382 Гражданского кодекса РФ, часть 1 которой указывает, что права кредитора могут быть переданы им по сделке (уступке требования) или могут перейти к другому лицу на основании закона.

При передаче прав требования другому банку заемщик получает извещение о том, что новым кредитором стал выступать другой банк, и последующие платежи по обязательствам теперь должны поступать на его счета. Условия кредитного договора для заемщика не меняются.

Но коллекторские организации не являются кредитными. Коллекторы — это специалисты по взысканию просроченных долгов. И законные основания для передачи им банком задолженности физического лица возникают лишь после признания ее просроченной. Задолженность считается таковой, когда заемщик перестает вносить установленные договором платежи в сроки, указанные в кредитном договоре.

Но в первое время просрочки самое большее, что предпринимают банки, помимо разовых почтовых и телефонных напоминаний должнику, — передают контроль за задолженностью внутрибанковской коллекторской службе. Изредка банки передают долг внешним коллекторам через 90 дней просрочки. Но, как показывает практика, чаще это происходит через полгода–год после прекращения заемщиком выплат.

В первую очередь передаются долги по небольшим кредитам, по кредитам без поручительства, не обеспеченным залогом, или по таким кредитам, по которым обеспечительные меры реализовать не удается.

Почему банки продают долги коллекторам? Причина проста: для банков собирание долгов — непрофильная деятельность.

Это слишком хлопотно, долго и невыгодно, если речь идет об основной массе потребительских договоров.

Просроченный долг передается коллекторскому агентству на основании агентского договора или договора цессии. В первом случае коллекторы представляют интересы банка, получая за это плату. Во втором банк фактически продает долг коллектору, и к нему как к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, право на проценты и другие, в том же объеме и на тех же условиях.

Всегда ли банк может продать долг? До июля 2014 года такая возможность у кредитной организации была лишь при условии, что в договоре прописано разрешение на передачу долга третьему лицу.

Но законодательство с тех пор изменилось — теперь упоминание о допустимости уступки прав не требуется.

Передача прав кредитора невозможна, только если в тексте договоров потребительского кредита прописано такое ограничение.

Что делать, если банк продал долг коллекторам?

Для начала убедитесь, что банк действительно передал права требования по кредитному договору. Как узнать, что банк продал долг коллекторам?

Обычно заемщик узнает о передаче долга из телефонного звонка коллекторов. Номер телефона, с которого поступил звонок, не должен быть скрыт, а сотрудник коллекторского бюро обязан четко и внятно представиться, назвать полное имя, указать кредитора, от лица которого действует.

Затем на адрес заемщика должны прийти заказные отправления из банка и коллекторского агентства.

Среди присланных документов будет копия договора, заключенного между этими организациями, а также подробное описание задолженности: основная сумма долга, проценты, штрафы и пени, иные начисления на момент передачи прав требования по кредиту коллекторам. Эти данные у обеих сторон должны полностью совпадать.

Кроме того, удостоверьтесь, что указанное коллекторское бюро работает на законных основаниях. Проверить, зарегистрирована ли организация в госреестре, можно на сайте Федеральной службы судебных приставов.

Источник: https://www.pravda.ru/navigator/chto-delat-esli-bank-prodal-dolg.html

Какие банки продают долги коллекторам?

Как погасить долг, проданный коллекторам, в рассрочку?

Когда начинают звонить сотрудники коллекторской фирмы, это может быть первый сигнал о том, что долг продан, и вы больше не являетесь клиентом банка. Но прежде чем разговаривать с представителями фирмы и вносить оплаты, важно разобраться в ситуации.

Даже если вы взяли потребительский кредит в банке, который уже закрылся, звонки с требованием вернуть долг могут поступать. В Украине эта ситуация особенно актуальна, так как за последние 3 года закрылись более 100 банков и каждый из них занимался кредитованием юридических или физических лиц.

Передача долга осуществляется тогда, когда клиент-должник не вносит оплаты длительный срок и, как правило, если сумма долга – небольшая (чаще всего – до 30000 грн). Продать такой договор за небольшую цену банку дешевле, чем пытаться «выбить деньги» самостоятельно через суд и растянуть процесс взыскания исполнительной службой еще на несколько лет.

Поэтому ответ на вопрос о том, какие банки продают долги коллекторам, сложно получить, так как сотрудничают с факторинговыми компаниями практически все банковские организации.

Проанализировав информацию форумов, полученную со слов украинских должников, можно подвести итоги о том, какие банки практикуют факторинг (в том числе и закрытые банки, по кредитам которых продолжают звонить в 2017):

  • ДельтаБанк;
  • НадраБанк;
  • ПлатинумБанк;
  • АвальБанк;
  • Альфа-Банк;
  • ПриватБанк;
  • Финансы и Кредит.

В каких случаях банк продает долг коллекторам?

Если у вас есть кредит и возникла просрочка, важно не допустить ситуацию продажи договора коллекторской компании.

Донимать коллекторы будут в любое время, причем не только клиента, но и ближайших родственников и друзей, телефоны которых не указывались как контактные на момент подачи заявки.

Сотрудники активно ищут знакомых должника в социальных сетях и звонят им с целью передать информацию, узнать актуальный мобильный клиента, попросить закрыть долг – все, чтобы поставить должника в неловкую ситуацию.

Ситуации, когда банки передают долги коллекторам:

  • Систематическое отсутствие оплат больше 3-х месяцев;
  • Отказ от оплаты;
  • Мошеннические действия (брал кредит для 3-го лица);
  • Жители Донецкой и Луганской области, Крыма и т.п.

Имеет ли право банк продать долг коллекторам в Украине?

На юридическом языке это называется договор факторинга (ст. 1077 ГК Украины), когда право требовать долг переходит к 3-му лицу.

Однако и здесь возникает спор и Нацкомфинслуг считает, что передачу прав требования нельзя считать законным, и она не подпадает под понятие факторинга, кроме того, противоречит пп.2 п.1 Распоряжения Госфинуслуг №231/2009.

Неправомерность продажи долга в отношении физических лиц поддержал и Высший административный суд Украины. Однако прецедент не является источником право в Украине, а всего лишь рекомендацией, поэтому пока продажу долга можно считать законной.

Что делать, если банк передал долг коллекторам?

Готовьтесь к манипуляциям и угрозам (коллекторская фирма не использует лояльного отношения), звонкам, которые будут поступать по 20-30 раз в день, СМС-кам, письмам, звонкам на работу и начальнику лично.

Старайтесь не вестись на провокации, аргументировать просрочку и ни в коем случае не отказываться от оплаты. Про долг никто не забудет, поэтому отказываться – не в ваших интересах.

Попробуйте договориться о рассрочке и затребуйте официальный документ с указанием:

  • Юридического адреса и названия коллекторской компании;
  • На каком основании продан долг;
  • Копии договора, удостоверяющего передачу право требования и замену кредитора;
  • Суммы задолженности на определенную дату (детализированную);
  • Новых реквизитов.

Лучше вести именно официальную переписку, а не общаться в телефонном режиме, так как долг «на словах» можно закрывать вечно и платить только проценты, штрафы.

Подведем итоги

Закон не определяет, на что имеют право коллекторы. Но передача прав кредитора дает право применять все юридические инструменты (манипуляции звонками, обращение в суд, арест имущества через исполнителей и т.п.). Даже если правильно разговаривать с коллекторами, звонить они будут до тех пор, пока задолженность не закроется, поэтому важно избавиться от нее как можно быстрее.

Можно попробовать взять кредит для погашения в другом банке, но с плохой кредитной историей на выдачу можно не рассчитывать.

Поэтому если долг небольшой или вы договорились на частичную оплату, остаются небанковские кредитные организации – взять кредит онлайн от Майкредит, где за 15-20 минут выдается до 3000 грн без справки о доходах и лишних звонков.

Здесь одна из самых небольших комиссий среди других украинских сервисов, а значит, по деньгам вы практически ничего не потеряете и сможете частично решить проблему по кредиту уже сегодня.

Источник: https://mycredit.ua/ru/blog/kakie-banki-prodayut-dolgi-kollektoram/

Защита прав online