Как бороться с представителями МФО Домашние деньги?

Куда пропали домашние деньги? – Оценки – Finversia (Финверсия)

Как бороться с представителями МФО Домашние деньги?

Вчера – лидер рынка, сегодня – банкрот.

Наблюдая за увлекательным процессом зачистки банков, многие россияне не обращают должного внимания на неприятности других участников финансового рынка. А между тем там происходят судьбоносные события. В результате упорной работы Центробанка реестр микрофинансовых организаций (МФО) с 2014 по 2018 год покинули более 5 тысяч компаний.

Сейчас в реестре МФО остались 54 микрофинансовых компаний (МФК) с капиталом более 70 млн. рублей и 1952 более мелких микрокредитных компаний (МКК). Но по-настоящему знаковым событием на рынке микрофинансирования в 2018 году стало банкротство одной из крупнейших МФО – компании «Домашние деньги».

На сайте компании приведены краткие сведения о ней. Мы узнаем, что «Домашние деньги» работает с 2007 года и занимает четверть рынка микрофинансирования физлиц. В 76 регионах России клиентами является 400 тысяч россиян в 4300 населенных пунктах. В компании работает 5 тысяч сотрудников.

Компания «Домашние деньги» первой среди микрофинансовых организаций вышла на рынок публичных заимствований.

«Домашние деньги» входят в группу Adela Financial Retail Group Евгения Бернштама. Другими участниками группы являются МФО для малого бизнеса «Финотдел» и коллекторское агентство Sequoia Credit Consolidation.

Прекрасная была компания, не правда ли? Но увы – все финансовые достижения этой МФО остались в прошлом. Те, кто внимательно наблюдал за зачисткой банковского сектора Центробанком, увидят в судьбе «Домашних денег» много схожего с судьбой банков-банкротов. Сначала Центробанк запретил компании «Домашние деньги» привлекать средства физлиц. Но «Домашние деньги» запрет нарушили, и продолжали привлекать средства частных лиц, не отражая эти операции в отчетности. Также МФО превысила норматив по максимальному риску на связанных заемщиков, выдав более 12 млрд. рублей займов предприятиям самого Евгения Бернштама. Кроме того, «Домашние деньги» активно наращивали задолженность по банковским кредитам. Большинство банков, которые кредитовали компанию, были лишены лицензии в ходе банковской зачистки, что ухудшило и без того непростое положение «Домашних денег». В то, что банкротство банков-кредиторов «Домашних денег» было случайным совпадением, поверить трудно. Скорее всего, банки вели с компанией незаконные операции, за которые у банков и были отозваны лицензии. Второй вариант – банки не слишком тщательно отбирали заемщиков – тоже мог иметь место. Но вероятность его, на мой взгляд, все же меньше. О серьезных проблемах у компании «Домашние деньги» стало широко известно еще в апреле 2018 года, когда компания допустила дефолт по выпущенным облигациям. Это решение руководство компании объяснило тем, что оценивают значительную часть бумаг как спекулятивные инвестиции, поскольку они были приобретены с дисконтом в 50-70% от номинала. Такое объяснение вызвало приступ здорового смеха и множество шуток у профессиональных участников российского финансового рынка. Но вот кредиторам компании, которые задумались о возврате своих денег, было совсем не смешно. Ведь инвестиции в облигации компании «Домашние деньги» нередко предлагались как одна из альтернатив банковских вкладов для крупных частных инвесторов. А более 300 физлиц предоставляли компании крупные займы, привлеченные доходностью 20% годовых. Бернштам предложил кредиторам создать новую компанию и поменять долги «Домашних денег» на ее акции.

В итоге Центробанк в конце августа исключил «Домашние деньги» из реестра микрофинансовых организаций. Причина – неоднократные нарушения требований регулятора и российского законодательства.

Проблемы «Домашних денег» затронули и Агентство по страхованию вкладов. Ведь компания задолжала банкам, находящимся под управлением агентства, целых 3,3 млрд. рублей. В августе в СМИ появились сведения о передаче «Домашними деньгами» банку «Русский Стандарт» портфеля займов физлиц на 0,5 млрд. рублей.

Этот портфель, по мнению ряда экспертов, был последним качественным активом компании. Таким образом МФО погасила задолженность перед банком в ущерб другим кредиторам – Агентству по страхованию вкладов и физлицам – держателям облигаций. В итоге АСВ запустило процедуру банкротства компании «Домашние деньги».

Естественно, финансовые проблемы затронули не только «Домашние деньги», но и другие компании холдинга. С владельцем компании «Домашние деньги» Евгением Бернштамом и с принадлежащей ему МФО «Финотдел» сейчас судится все то же Агентство по страхованию вкладов.

А в прошлом одно из крупнейших российских коллекторских агентств Sequoia Credit Consolidation исключено из профильной саморегулируемой организации.

По данным СМИ, у агентства не работает колл-центр, сотрудники два месяца не получали зарплату, а банки, ранее работавшие с агентством, прекратили с ним сотрудничество.

Однако россиянам, с которых коллекторы агентства собирали долги, эти проблемы не помогут – их долги передадут для сбора другим коллекторам.

Можно предположить, что владелец холдинга Евгений Бернштам намеренно вел его к банкротству. Но вполне возможно, что в компаниях изначально было плохо налажено управление рисками, из-за чего у МФО холдинга накопилось слишком много проблемных займов. В итоге компания «Домашние деньги» привычно пыталась нарисовать красивую отчетность, а к ужесточению регулирования сектора МФО и надзора Центробанка оказалась не готова. Похоже, с тем, что же на самом деле послужило причиной банкротства холдинга Бернштама, пострадавшие стороны еще долго будут разбираться в судах. Но если так вела себя на рынке одна из крупнейших и старейших микрофинансовых компаний, то невольно задумываешься – как обстоят дела у остальных на фоне продолжающегося застоя российской экономики и падения реальных доходов россиян. Похоже, Центробанку пока не удается при возникновении финансовых проблем вовремя принять меры надзора не только по отношению к банкам и страховым компаниям. При этом изначально высокорискованная работа МФО становится похожа на финансовую рулетку. А сам мегарегулятор, который уже 5 лет как занят надзором за всеми сегментами финансового рынка, похоже, все еще не слишком успешно справляется с возложенной на него задачей.

Конечно, работа микрофинансовых компаний давно вызывала вопросы. Недавнее исследование показало, что МФО по-прежнему готовы выдавать займы «до зарплаты» закредитованным и безработным гражданам.

А по данным бюро кредитных историй «Эквифакс», доля неработающего портфеля МФО с просрочкой свыше 90 дней по количеству займов составляет 40%, а по объему портфеля – 32%. Как быстро микрофинансовые компании смогут справиться с трудностями и многие ли при этом обанкротятся – вопрос открытый. Наверное, начав понимать реальную ситуацию в отрасли, Центробанк решил прибегнуть к тяжелой артиллерии, собираясь ввести уголовную ответственность за незаконное занятие выдачей займов так называемых «черных кредиторов». Каким будет тюремный срок – сейчас обсуждается. Сегодня за такие нарушения предусмотрены только штрафы. В России уголовное наказание в последние годы все чаще применяется к бизнесменам, в том числе к тем, компании которых обанкротились не в результате злого умысла, а вследствие неудачного менеджмента или проблем в экономике страны. Похоже, скоро в российских СИЗО станет больше и вчерашних «черных» ростовщиков.

Тем временем саморегулируемая организация МФО «МиР» направила на имя главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной письмо с предложениями по альтернативным вариантам регулирования рынка МФО.

Микрофинансисты пытаются избежать ежедневного ограничения процентной ставки по займам и замены займов до зарплаты спецпродуктом с жесткими условиями.

Руководители МФО считают, что меры Центробанка приведут к уходу компаний с рынка займов «до зарплаты» из-за их убыточности бизнеса и спровоцирует рост черного рынка микрофинансирования.

Регулирование в стиле «сделаем волка вегетарианцем», конечно, удручает. Запретить ростовщикам заниматься их бизнесом – мера, безусловно, серьезная. Беда только в том, что до российского Центробанка различные инстанции пытались сделать это сотни лет, но пока без особого успеха.

Источник: https://www.finversia.ru/publication/ocenka/kuda-propali-domashnie-dengi-46560

2017-07-06T10:01+0300

2017-07-24T12:19+0300

https://ria.ru/20170706/1497930884.html

“Черные ростовщики”. Что делать, если вы задолжали нелегальной МФО

https://cdn23.img.ria.ru/images/74357/42/743574221_0:4:2000:1129_1036x0_80_0_0_d346838b6ce912770e00295c48630b7e.jpg

РИА Новости

https://cdn22.img.ria.ru/i/export/ria/logo.png

РИА Новости

https://cdn22.img.ria.ru/i/export/ria/logo.png

МОСКВА, 6 июля — РИА Новости, Мария Салтыкова. По данным Банка России, в конце 2016 года 5,1 миллиона человек являлись должниками микрофинансовых организаций (МФО). При этом на рынке МФО были выявлены 1,3 тысячи нелегальных фирм. Как потенциальному заемщику проверить законность выбранной МФО и что делать тем, кто уже взял кредит у мошенников?

Как проверить, можно ли брать кредит в МФО

Перед тем, как брать займ, потенциальному клиенту МФО следует свериться с государственным реестром, который ведет Банк России: “Если услуги предлагает лицо, сведений о котором гражданин не нашел в реестре, значит, такое лицо является нелегальным кредитором”, — пояснили РИА Новости в пресс-службе ЦБ.

Оставить жалобу на деятельность МФО при этом можно в интернет-приемной ЦБ РФ. По данным регулятора, за первый квартал 2017 года в Банк России поступило 29,4 тыс. жалоб и обращений в отношении некредитных финансовых организаций, 11% заявителей при этом жаловались на МФО.

“В ходе разбирательства по жалобам и обращениям нередко выясняется, что граждане взяли заем у нелегального кредитора”, — подчеркнули в пресс-службе.

“Клиент МФО имеет свою специфику: деньги ему нужны “здесь” и “сейчас”, поэтому очень часто он мало задумывается о том, кому и как будет отдавать деньги”, — отмечает главный исполнительный директор микрофинансовой компании “Домашние деньги” Андрей Бахвалов.

По его словам, недавно компания исследовала финансовую грамотность заемщиков МФО, и обнаружила, что 60% из них при выборе организации руководствуются не условиями займа, а скоростью принятия решения по выдаче. Как следствие, такой компанией может стать нелегальная МФО — объем “серого рынка” достигает 50% от официального, отметил Бахвалов.

Если человек взял займ у нелегального кредитора, в первую очередь нужно обращаться в полицию и прокуратуру. Также можно  попробовать решить дело через суд. “У нас в практике было похожее дело: там орудовали мошенники, которые прописали в договоре залог квартиры. В итоге они чуть не лишили человека квартиры из-за 150 тыс.

рублей”, — сообщила руководитель юридической компании “Центр правового обслуживания” Анна Коняева.

По ее словам, для займов в нелегальных МФО характерны кабальные условия. В суде их можно отменить: признать сделку в их части недействительной.

Завышенные проценты в этом случае по решению суда могут снизить, некоторые пункты договора — признать недействительными, но отдать основную сумму долга все-таки придется. При обращении в полицию для возбуждения дела о мошенничестве, по словам Коняевой, лучше объединиться с другими обманутыми заемщиками — заявление от одного лица могут проигнорировать.

“В этом случае они видят здесь не мошенничество, а гражданско-правовой иск, а вот если приходит сразу несколько человек — есть шанс, что возбудят уголовное дело”, — указала юрист.

Начисленные проценты и штрафы, в отличие от основного долга, скорее всего, удастся оспорить — согласен генеральный директор коллекторского агентства “ЦЗ Инвест” Владислав Лысенко. В то же время, решение суда может не оградить от неприятностей. Обратиться в полицию для возбуждения уголовного дела следует также, если имеют место угрозы и порча имущества — отметил Лысенко.

Некоторые юристы при этом считают, что сделку по выдаче займа нелегальной МФО все-таки можно оспорить полностью: “Если эта сделка посягает на публичные интересы и охраняемые законом действия третьих лиц (п. 2 ст.

168 Гражданского кодекса РФ), то такая сделка является ничтожной, а это значит, что она не создает никаких прав и обязанностей у сторон”, — указала генеральный директор компании “ЮРКОЛЛЕГИЯ” Елена Герасимова.Последствия для самой нелегальной МФО, по данным юристов компании “Домашние деньги”, не слишком значительны.

“Суд, как правило, постановляет выплатить штраф в размере от 20 до 50 тысяч рублей для должностных лиц; для юридических лиц — от 200 до 500 тысяч рублей. Однако зачастую к этому моменту юридическое лицо уже перестало осуществлять свою деятельность, а долг был переуступлен третьему лицу”, — пояснили в пресс-службе.

Долг заемщика, как уточнили в “Домашних деньгах”, при этом “никуда не исчезнет, и выплатить взятую ссуду все равно придется”.

Сведения об МФО могут исчезнуть из госреестра уже после выдачи кредитов заемщикам. В этом случае “все договоры продолжают действовать, и действуют на условиях, которые были установлены при заключении договоров”, — пояснили в пресс-службе Банка России.

Здесь можно руководствоваться частью 5 статьи 7 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”: если МФО не была ликвидирована, все ранее заключенные ею договоры микрозайма сохраняют силу. Заемщик при этом должен своевременно исполнять принятые на себя договорные обязательства и сохранять документы об их исполнении, указали в ЦБ.

В то же время, если такая МФО успела продать долги своих заемщиков, их собственником становится коллекторское агентство и дальнейшая судьба первичного кредитора не имеет значения, указал директор Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Борис Воронин.

“Конечно, эти задолженности могут быть взысканы, ведь займы были выданы в рамках закона, пока МФО было в реестре”, — пояснил он. “Отдать займ заемщик будет обязан, причем в полном объеме — с процентами и пенями.

Покупать долги у нелегальных МФО, которые изначально вводили клиентов в заблуждение, самим коллекторам при этом невыгодно: по словам Воронина, 30% сделок на рынке покупки долгов остаются незакрытыми — из-за низкого качества долговых портфелей или высокой цены.

” С долгами от организации, выдававшей займы нелегально, при взыскании однозначно возникнут проблемы, судебные и репутационные.

Ни одно нормальное коллекторское агентство не будет тратить деньги на покупку долгов, юридическая легитимность которых находится под сомнением, а судебная перспектива отсутствует”, — пояснил Воронин. Большинство нарушений при взыскании долгов, таким образом, допускают или сами МФО, или лица, привлеченные ими незаконно, отметил он.

Источник: https://ria.ru/20170706/1497930884.html

Статьи СМИ о компании «Быстроденьги»

Как бороться с представителями МФО Домашние деньги?

С 1 января 2017 года заработали сразу несколько ограничений, существенных для рынка МФО. Во-первых, компаниям ограничили возможность начислять проценты по краткосрочным микрозаймам.

Во-вторых, в силу вступил закон, ограничивающий методы взыскания долгов.

С учетом растущей нагрузки на бизнес МФО опасаются, что часть компаний может попросту не справиться и покинет рынок, либо перейдет в теневой сегмент.

О том, что с 1 января 2017 года начисление процентов по краткосрочным микрозаймам было ограничено, напомнил на своем сайте Банк России. Начиная с этой даты начисление процентов по микрозайму, выданному на срок до года, не может превышать трехкратного размера суммы займа.

В качестве примера ЦБ приводит расчет: «Например, при займе в 5000 рублей задолженность заемщика ни в какой момент времени не может превысить 20 000 рублей. Эта сумма включает сумму займа в размере 5000 рублей и начисленные проценты в размере 15 000 рублей (5000 рублей х 3)». На неустойки (пени и штрафы), а также отдельные платные услуги МФО это ограничение не распространяется.

Ограничение коснулось и процентов, которые МФО начисляли должникам, допустившим просрочку по «коротким» займам.

«После возникновения просрочки МФО может начислять должнику проценты только на оставшуюся (непогашенную) часть суммы основного долга, однако начисление прекратится, как только проценты достигнут двукратного размера этой суммы»,— поясняют в ЦБ.

И также расшифровывают с помощью примера: «если непогашенная часть по просроченному договору составляет 5000 рублей, сумма, взимаемая с заемщика, будет равна 15 000 рублей, которые включают сумму просроченной задолженности — 5000 рублей и начисленные проценты — 10 000 рублей (5000 рублей х 2)».

По словам главного исполнительного директора МФО «Домашние деньги» Андрея Бахвалова, введение такого ограничения было вполне логичным. «Такая мера исключает ситуации, при которых люди могли взять на короткий срок 3–4 тыс. рублей, по каким-то причинам не отдавали их вовремя, и их долг в определенный момент вырастал до 100–150 тыс. рублей»,— поясняет Андрей Бахвалов.

По его словам, часть компаний начала ограничивать начисление процентов по микрозаймам еще до вступления в силу новой нормы, так как попытки взыскать с людей суммы, в значительное количество раз превышающие размер изначально взятого микрозайма, были просто нереальными.

Однако новые ограничения существенно повлияют на доходность микрофинансового бизнеса, а значит и на его рентабельность. По оценкам директора по правовым и корпоративным вопросам группы компаний «Быстроденьги» Александры Новицкой, «доходность некоторых компаний может сократиться на 30%, так как многие МФО совсем не ограничивали количество допустимых продлений срока действия договора займа».

«Данная мера действительно вносит беспокойство в деятельность игроков, чья работа строится на неоправданно завышенных процентах, в основном это небольшие или неэффективные компании»,— соглашается гендиректор сервиса онлайн-займов «Робот Займер» Сергей Седов. Наибольший риск для этих МФО — уход с рынка из-за того, что они просто не смогут «оставаться на плаву» в таких условиях, отмечает он.

Впрочем, вырастут риски и для рядовых заемщиков, интересы которых, по сути, должны защищать новые ограничения. Во-первых, растут риски увеличения теневого сегмента рынка. «Часть компаний может отказаться работать в новых реалиях и уйдет в серый сектор»,— опасается гендиректор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Борис Батин.

Во-вторых, снижение рентабельности может обернуться сокращением объемов бизнеса или закрытием части подразделений. «А для потребителя это может означать сокращение финансовой доступности»,— отмечает Александра Новицкая.

Особенно критична такая ситуация для небольших населенных пунктов, в которых, например, может и вовсе не быть банковских отделений.

Впрочем, не все компании, которые могут покинуть рынок из-за ужесточений правил игры, перейдут в теневой сектор. Часть из них может перенести свой бизнес в соседние страны, например в Казахстан или Киргизию, где регулирование не такое жесткое, считает собеседник портала Bankir.Ru в одной из крупных МФО.

«В неформальной беседе представители компаний говорят о том, что в случае введения дополнительно ограничения по процентам ведение бизнеса будет нерентабельным для них. А вероятность новых ограничений есть — скоро выборы»,— отмечает собеседник портала Bankir.Ru.

О своем намерении в перспективе еще сильнее ограничить возможность начисления процентов по микрозаймам заявлял и ЦБ.

Кроме того, с 1 января 2017 года в силу вступила еще одна норма, влияющая на бизнес кредиторов и, в частности, МФО. Речь идет о законе, ограничивающем деятельность взыскателей при работе с долгами.

Закон среди прочего сократил возможность для взаимодействия с должником (личные встречи, сообщения, телефонные звонки и т. д.), а также предоставил должнику право и вовсе отказаться от взаимодействия с коллектором. Большинство опрошенных порталом Bankir.

Ru МФО сообщили, что говорить о первых итогах действия закона пока рано.

Впрочем, в некоторых компаниях уже столкнулись с рядом сложностей. «Активное обсуждение в СМИ закона о взыскании и последствий его введения наполнили должников надеждой на аннулирование не исполненных ими обязательств»,— поясняет Александра Новицкая.

По ее словам, сотрудники ГК «Быстроденьги» столкнулись со шквалом возражений на тему нового закона и вынуждены их отрабатывать, прежде чем начать разговор непосредственно о необходимости возврата задолженности.

«Большинство заемщиков трактуют закон некорректно, поэтому их возражения не обоснованы и лишь оттягивают дату оплаты, в то время как сумма задолженности продолжает увеличиваться,— отмечает Александра Новицкая.

— В частности, клиенты полагают нарушением их прав неоднократные звонки на их номер даже при отсутствии ответа клиента на такой звонок. При этом перечень реальных причин неоплаты не изменился, это — задержка заработной платы или ее сокращение, увольнение с работы».

Источник: Bankir.ru

Источник: https://bistrodengi.ru/about/press/smi/mfo-v-zakone-ili-pochemu-teper-stanet-trudnee-zarabotat-na-mikrozaymakh/

Портфель микрозаймов МФО достиг 71 млрд рублей. Прирост – 90 млрд рублей

Как бороться с представителями МФО Домашние деньги?

В Москве прошел круглый стол «Микрофинансирование в России», организованный рейтинговым агентством RAEX. Представители Эксперт РА озвучили невероятно высокие цифры. Аналитики Zaim.com огласили свою эксклюзивную статистику.

На мероприятии присутствовали представители СРО «МиР», участники рынка МФО. От портала Zaim.com выступила аналитик Маргарита Гвоздева.

Аналитической базой мероприятия стало исследование рынка МФО, подготовленное RAEX (Эксперт РА) и включающее в себя итоги 2016 года.

Согласно данным исследования, по итогам 2016 года портфель микрозаймов МФО (без учета «банковских») показал прирост на 7% и почти достиг 71 млрд рублей. Прирост портфеля с учетом МФО, аффилированных с крупными розничными банками, составил 28% – 90 млрд рублей против 70 млрд рублей годом ранее.

«Банковские» МФО сыграли наиболее значимую роль в приросте портфеля микрофинансовых организаций. С 6% до 22% за год выросла их доля в объеме портфеля МФО, а в объеме выдач — с 5% до 17%. Если не брать в расчет этот сегмент, то прирост рынка за год, составивший 7%, оказался немного выше индекса потребительских цен – 5,4%, по предварительным данным Росстата.

Активный рост нового сегмента объясняется доступом к нерыночному фондированию, базам «отказных» заемщиков по банковским кредитам, а также аллокацией издержек, связанных с выдачей микрозаймов, на материнские банки.

Динамика портфелей в классических сегментах рынка МФО в 2016 году была неоднородной. Высокие темпы ежегодного прироста сохранили микрозаймы «до зарплаты», в том числе за счет роста онлайн-микрозаймов – с 33 до 45% портфеля PDL.

Стагнация портфелей в сегменте потребительских микрозаймов, за исключением «банковских» МФО, сохраняется с 2015 года.

В тройку лидеров по величине портфеля вошли, если считать банковский «ОТП Финанс», – 17 574,9 млн рублей на 01.01.2017: «Домашние деньги» – 7 227,3 млн рублей, «Миг Кредит» 637, 2 млн и ГК «СМСФИНАНС» (в т. ч. 4финанс (vivus)) – 1 609,8 млн рублей.

«ОТП Финанс» специализируется на потребительских POS-микрозаймах, «Домашние деньги» и «Миг Кредит» – на потребительcких микрозаймах, ГК «СМСФИНАНС» – на онлайн-микрозаймах, в этом сегменте компания также стала лидером по объему портфеля.

На первое место по приросту портфеля в процентном соотношении вышла компания «Займер», чей портфель увеличился на 370% – со 116,9 млн рублей на 01.01.2016 до 549,5 млн рублей на 01.01.2017.

На втором месте «ОТП Финанс» – 348% прироста, 3 924,9 млн рублей на 01.01.2016 и 17 574,9 млн рублей на 01.01.2017.

Тройку лидеров замыкает «Е Заём», показавшая прирост в 198% – с 310,5 млн рублей до 924,6 млн рублей в 2016 и 2017 гг. соответственно.

На 01 января 2017 года на 100 крупнейших компаний приходится более 75% активов микрофинансового рынка, тогда как годом ранее это значение составляло 70%. За 2016 год количество компаний в реестре МФО сократилось с 3,6 до 2,6 тыс., при этом были исключены около 2 тыс. МФО, зарегистрированы – около 1 тыс.

По оценке Эксперт РА, более 95% МФО не смогут соответствовать требованиям к собственному капиталу в 70 млн рублей для микрофинансовых компаний (МФК) и останутся в статусе микрокредитных компаний (МКК). Статус МФК до конца 2017 года получат не более 100 компаний.

Директор по банковским рейтингам RAEX Александр Сараев высказал мнение о том, что многие МФО в силу отсутствия капитальных ресурсов и на фоне ужесточения регулирования, а также вступления в силу отраслевых стандартов, будут вынуждены уйти с рынка. По оценкам Эксперт РА, необходимый объем инвестиций в капиталы МФО примерно равен 12 млрд рублей.

Согласно позитивному (базовому) прогнозу RAEX (Эксперт РА), по итогам 2017 года объем портфеля без учета «банковских» МФО вырастет на 10%, что составит около 78 млрд рублей.

Ключевое влияние на объемы выдачи в 2017 году будут оказывать низкое качество задолженности на балансах МФО и недостаток капитала.

Поэтому МФО продолжат работы по снижению объемов проблемной задолженности для соответствия регулятивным требованиям по созданию резервов.

Маргарита Гвоздева рассказала о поведении потенциальных заемщиков МФО. Более половины из 100 тыс. посетителей портала Zaim.com подбирают заем на банковскую карту, наличность интересует только 14% потенциальных заемщиков.

Помимо этого, аналитик отметила низкий уровень финансовой грамотности заемщиков МФО: подавляющая доля из них не может отличить низкую процентную ставку от высокой, подписывают договора, не выясняя непонятные для себя моменты, склонны оформить заем на понравившуюся вещь, даже если ежемесячный платеж будет составлять более половины ежемесячного дохода.

Необходимость повысить микрофинансовыми организациями резервы вызвала оживленную дискуссию. Участники круглого стола активно рассуждали, какие компании из-за этого покинут рынок: крупные или мелкие? Однако единого мнения достигнуто не было.

Особо животрепещущей темой стало обсуждение деятельности МФО, аффилированных банками. Небанковские МФО недовольны нечестной конкуренцией, так как банковские имеют преимущества в плане доступности фондирования.

Директор СРО «МИР» Эдуард Арутюнян отметил увеличение портфеля компаний при сокращении количества действующих игроков. По мнению эксперта, рынок покинули компании, которые не смогли справиться с новыми условиями ведения деятельности, а также те, кто не занимались непосредственно микрофинансированием.

Стоит заметить, что практически все компании согласились с отсутствием конкуренции со стороны теневого рынка.

Заместитель генерального директора, директор по маркетингу АО «Национальное бюро кредитных историй» Алексей Волков отметил стабилизацию уровня просрочки среди микрофинансовых организаций.

На круглом столе многие участники высказывали благодарственные речи регулятору и СРО. Евгений Бернштам, представляющий на мероприятии «Домашние Деньги», поблагодарил Центральный банк и его деятельность за поворот лицом к рынку.

Елена ТОЛЧИНА
Екатерина РОМАНОВА

Источник: https://zaim.com/temy/portfel-mikrozaymov-mfo-dostig-71-mlrd/

«Назанимали до зарплаты»: россияне продолжают залезать в долги

Как бороться с представителями МФО Домашние деньги?

Один из самых востребованных продуктов на рынке кредитования – так называемые займы до зарплаты в микрофинансовых организациях (МФО).

И пусть их масштабы и несравнимы с банковскими кредитными программами – рынок микрофинансирования достигает всего лишь 215 млрд рублей, проблем россиянам они создают гораздо больше.

Учитывая то, что суммы кредитов небольшие, граждане не слишком спешат отдавать долги – возврат средств в МФО происходит в 5 раз хуже, чем в банковские организации. Это, правда, лишь на руку кредиторам – в случае просрочки, пеня может достигать сумасшедших цифр.

Люди между тем выбора вообще не имеют – большинство клиентов микрофинансовых контор имеют, мягко говоря, сомнительную кредитную историю, поэтому банки с ними работать отказываются. В то же время наблюдаемое четвертый год подряд падение доходов населения, вынуждает их и дальше залазить в долги, так сказать «до зарплаты».

В целях хоть как-то справиться с усугублением ситуации, в парламенте пытаются протащить проект закона, ограничивающий максимальную задолженность в пользу МФО и ужесточающий их ответственность. Последние, в свою очередь, уверяют, что это приведет к массовому исчезновению компаний с рынка, а пострадают в итоге все равно заемщики.

Все больше задолженностей

Задолженности российского населения перед кредиторами продолжают расти. Это видно и по общей конъюнктуре кредитного рынка, и по частным исследованиям крупных игроков рынка. В частности, по результатам исследования МФО «Домашние деньги», на которые ссылается «Газета.ru», только за первые полгода 2017-го микрофинансовый рынок вырос до 215 млрд рублей.

Объем кредитования за текущий год увеличился на 8%, а рынок самих организаций – на 26%. Исходя из таких результатов, уже к 2018 году этот рынок с легкостью преодолеет отметку в 300 млрд.

Больше всего средств было традиционно взято в долг в столице и прочих крупных регионах, однако лидерами по росту стали отнюдь не они, а наиболее дефицитные регионы – Удмуртия, Приморье и Белгород.

Интересно, что граждане все осознанней берут быстрые кредиты. Если раньше их оформляли, поддавшись спонтанному желанию, вызванному яркой наружной рекламой, приглашающей в «офис за углом», то сегодня их все чаще оформляют дистанционно.

Так, 55% мгновенных займов сегодня оформляется по звонку или через интернет – в офисах самих организаций оформляется лишь около 20% кредитов. Примечательно, что за последнюю пятилетку данный показатель сократился как минимум в 2 раза.

На потребительские кредиты в торговых точках приходится всего 15% – услугами банковских организаций в данном случае пользуются гораздо чаще.

Самое прискорбное во всем этом то, что практически четверть всех полученных кредитов приходится на «кредиты до зарплаты». Причем в 40% ситуаций их получения, под причиной заемщики указывали как раз задержку выплаты зарплаты со стороны работодателя.

При этом за последние 3 года данный показатель вырос на треть: еще в 2014 году количество граждан, берущих мгновенные кредиты по причине зарплатных задержек, составляло лишь 30% от общего числа заемщиков. А ведь официально долги по зарплате постепенно сокращаются. По информации государственных статистов, просроченная задолженность по зарплате в отношении 60 тыс.

работников снизилась до 3,2 млрд рублей. Само собой, речь идет об официальных задолженностях, без учета теневого рынка.

Цели использования мгновенных займов как всегда не меняются – это традиционно неотложные нужды, вроде болезней, оплаты института или текущих расходов. В топе также остаются ремонтные работы, покупка бытовых приборов или проведение свадьбы.

Проблемы с возвратом

Брать-то берут, а вот возвращать… с этим у наших сограждан проблемы. Как посчитали в ОКБ, аудитория мелких кредитных организаций в 5 раз проблемнее возвращает кредиты, чем получатели кредитов в банках.

Дело в том, что каждый пятый впервые обратившийся в МФО гражданин в итоге допускает просрочку, когда в банках такая ситуация происходит лишь в 4% случаев.

Еще один печальный факт: те, кто ранее имел просрочки по кредитам МФО, превышающие месячный срок, в подавляющем большинстве случаев допустят просрочку платежей повторно. И тут уже нет особого значения, кто является кредитором – банк или кредитная контора.

Процент просрочек практически одинаков: 21,5% у банковских клиентов, против 26% у клиентов микрофинансовых компаний. Причем чем дольше просрочка, тем больше вероятность того, что она будет допущена снова.

Но если банки стараются отсечь таких заемщиков из числа своих клиентов, то МФО весьма активно продолжают давать им в долг.

Объясняется это тем, что именно такие заемщику составляют главную аудиторию МФО – отказывая им, микрофинансовые компании вообще останутся без работы.

Так, положительный кредитный имидж имеется лишь у каждого пятого заемщика: 40% имеют испорченную кредитную историю, а еще 20% либо не имеют работы, либо слишком мало зарабатывают, чтоб обратиться в банк.

В банках, как известно, куда более демократические условия кредитования, однако те, кто воспользовались услугами МФО, все равно возвращаются к былым кредиторам.

Россиян подкупает простота процедуры – в банке получить кредит гораздо сложнее и дольше, поскольку процедуры проверки личности заемщика могут занять не одну неделю. Между тем доля повторных заемщиков МФО в текущем году выросла на треть, достигнув 50% от всех их клиентов.

Создается впечатление, что микрофинансовые организации создают вокруг себя окружение адептов-заемщиков, повязанных крупными кредитными обязательствами и зарабатывающих лишь на то, чтоб отдать старый кредит. Ведь после его выплаты им все равно потребуется новый заем.

Или на новый телефон, или опять до зарплаты. Экономическое поведение этой социальной группы циклично и предсказуемо, поэтому мелкие кредиторы столь охотно и работают с ними.

Вмешательство законодателей

«Кредитное хобби» российского населения уже давно стало проблемой федерального масштаба. Огромные штрафы и пени, жесткие «коллекторские» методы взыскания долгов, огромное количество кредитов – все это беспокоит власть РФ настолько, что обсуждение проблемы проводят даже на уровне парламента.

Только вдумайтесь: почти каждый второй (40%) заемщик имеет больше одного невыплаченного кредита. При этом около 3 млн из них, по данным Национального бюро кредитных историй, не имеет возможности не то чтоб обслуживать собственные долги, а вообще вносить какие-либо платежи.

Последствия для них предсказать весьма просто, и они, откровенно говоря, не обещают ничего хорошего.

Дабы сгладить ситуацию на будущее, ходят слухи о внесении осенью в парламент пакета поправок в законодательство, которые ограничат предельный долг в пользу микрофинансовых организаций. Мол, именно они и есть «зло», так как именно на них чаще всего сетуют заемщики. К слову, речь идет не об ограничении заемных сумм, а об ограничении штрафных выплат за просрочку.

Сегодня максимальный размер возврата не может превышать трехкратной суммы первоначально взятых в долг средств. Данное ограничение предлагается сократить еще вдвое, установив предел в 150%. Проще говоря, взяв в МФО 100 рублей в долг, даже в случае огромной просрочки, сумма возврата вместе со всеми штрафными санкциями не сможет превысить 150 рублей.

Более того, в отношении кредиторов предлагается ввести уголовную ответственность, предусматривающую крупный штраф или даже арест за нарушение правил кредитования. Так, за незаконное кредитование будут наказывать штрафными санкциям в размере 500 тыс. – 2 млн рублей.

Если это приведет к обогащению нарушителя, минимальная планка штрафа составит 1 млн рублей, а кроме того, могут быть применены обязательные работы, арест и даже лишение свободы на срок до 6 лет.

Само собой, что подобные ограничения снизят рентабельность кредитного бизнеса, от чего представители микрофинансового сообщества, конечно же, не в восторге.

Они грозятся массовым уходом с рынка, что в итоге негативно отразится на самом населении, которое попросту вынуждено пользоваться их услугами в условиях нынешней экономической реальности. Мол, те же банки не будут выдавать кредиты на продукты, поэтому МФО работают не во вред, а наоборот, на пользу российского населения.

Известно, что МФО не являются банковскими организациями. Однако, несмотря на это их представители сетуют на слишком большое количество представленных требований, в частности, относительно размера уставного капитала и предельного размера процента по кредитам.

Между тем данному рынку явно не хватает жесткого государственного регулирования. А пока такового не будет, ленты новостных СМИ и дальше будут пестрить заголовками про закредитованность россиян.

Хотя справедливости ради стоит отметить проблемы с зарплатами и доходами населения, которые и становятся причиной обращения граждан в микрофинансовые организации.

Разместить резюме Добавить вакансию

Источник: https://careerist.ru/news/nazanimali-do-zarplaty-rossiyane-prodolzhayut-zalezat-v-dolgi.html

Защита прав online