Как банки взимают задолженность, если принято наследство?

Наследование недвижимого имущества

Как банки взимают задолженность, если принято наследство?
Со смертью человека возникают отношения, связанные с наследованием принадлежавшего ему имущества. При оформлении наследства возникает множествовопросов.

Наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по законуимеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иныхслучаях, установленных Гражданским Кодексом РФ (ст. 1111 ГК).

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытиянаследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности,за исключением прав и обязанностей, неразрывно связанных с личностьюнаследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда,причиненного жизни или здоровью гражданина, а также прав и обязанностей, переходкоторых в порядке наследования не допускается ГК РФ и другими законами. Невходят в состав наследства личные имущественные права и другие нематериальныеблага (ст. 1112 ГК РФ).

Наследство открывается со смертью гражданина (ст. 1113 ГК РФ).

Местом открытия наследства является последнее место жительства наследодателя.

Если последнее место жительства наследодателя, обладавшего имуществом натерритории РФ, неизвестно или находится за ее пределами, местом открытиянаследства в РФ признается место нахождения такого наследственного имущества.

Если такое наследственное имущество находится в разных местах, местом открытиянаследства является место нахождения входящих в его состав недвижимого имуществаили наиболее ценной части недвижимого имущества, а при отсутствии недвижимогоимущества – место нахождения движимого имущества или его наиболее ценной части.Ценность имущества определяется исходя из его рыночной стоимости (ст. 1115 ГКРФ).

Для приобретения наследства наследник должен его принять.

Наиболеераспространенным и надежным с точки зрения удостоверения прав наследникаспособом принятия наследства является подача наследником нотариусу или иномууполномоченному законом выдавать свидетельства о праве на наследстводолжностному лицу заявления о принятии наследства либо заявления о выдачесвидетельства о праве на наследство (ст. 1153 ГК РФ).

По общему правилу п. 1 ст. 1154 ГК наследство может быть принято в течениешести месяцев со дня его открытия, т.е. со дня смерти наследодателя.

В случаеоткрытия наследства в день предполагаемой гибели гражданина наследство можетбыть принято в течение шести месяцев со дня вступления в законную силу решениясуда об объявлении его умершим. Лицам, у которых право наследования возникаеттолько вследствие непринятия наследства другим наследником, п. 3 ст.

1154 ГКпредоставляет для принятия наследства три месяца со дня истечения шестимесячногосрока, в течение которого указанный наследник был вправе принять наследство.

В случае пропуска срока для принятия наследства он может быть восстановлен.Для восстановления судом пропущенного срока в п. 1 ст. 1155 ГК установлены дваусловия:

  • а) уважительность причин пропуска срока для принятия наследства;
  • б)обращение в суд в течение шести месяцев после того, как отпали причины пропускаэтого срока.

В случае признания наследника принявшим наследство, ранее выданныесвидетельства о праве на него признаются недействительными.

Также законодателем предусмотрена возможность принятия наследства поистечении 6-ти месячного срока без обращения в суд. Для этого необходимопредставить нотариально удостоверенное согласие всех остальных наследников,принявших наследство, которое также будет служить основанием для аннулированиянотариусом ранее выданного и основанием выдачи нового свидетельство о праве нанаследство.

До истечения 6 (шести) месяцев со дня смерти наследодателя для открытиянаследственного дела необходимо представить в нотариальную контору следующиедокументы:    – Свидетельство о смерти наследодателя (подлинник и копия);    – Справка с последнего места жительства умершего с указанием всех лиц,зарегистрированных с ним на день смерти (выписка из домовой книги в органах ЕИРЦ,подлинник).     – Документы, подтверждающие родственные отношения с умершим (подлинники и копии):для супруга – свидетельство о браке;     – для детей и родителей – свидетельство о рождении; свидетельство о переменефамилии, заключении брака, расторжении брака;     –  обязательным наследникам: несовершеннолетним (свидетельство о рождении),инвалидам (справка ВТЭК), пенсионерам (пенсионное удостоверение) либо Завещаниес отметкой удостоверившего его нотариуса о том, что оно не отменялось и неизменялось (подлинник и копия).     – Паспорт.

    – Правоустанавливающие документы на наследуемое имущество:

– Если это квартира: а) правоустанавливающие документы (подлинник и копия); б) копия финансово – лицевого счета; в) справка об отсутствии задолженностей по коммунальным платежам (подлинник); г) справка из БТИ об оценке квартиры на дату смерти наследодателя (подлинник);

д) План жилого помещения с экспликацией (после 01.03.2008г. выдается Кадастровыйпаспорт) (

выдается БТИ).

Примечание: документы, перечисленные в п.п. б, в, г и д выдаютсясоответствующими органами по запросу нотариуса.

– Если это земельный участок и домовладение на нем:
а) правоустанавливающие документы (свидетельство о собственности либопостановление о выделении участка (домовладения

) в собственность); б) технический паспорт БТИ на домовладение (срок действия – 5 лет с датыизготовления); в) справка БТИ (извлечение из технического паспорта) об оценке домовладения надату смерти домовладения; г) справка из налоговой инспекции по месту нахождения дома об отсутствиизадолженности по налогам (на дом и на землю);

д) кадастровый план земельного участка с указанием его стоимости на дату смертинаследодателя и с указанием о наличии либо отсутствии арестов и запрещений.

Примечание: документы, перечисленные в п.п. б, в, г и д выдаютсясоответствующими органами по запросу нотариуса.

– Если это автомобиль: а) правоустанавливающие документы на автомобиль (подлинник);

б) оценка автомобиля на день смерти (подлинник и копия).

Принятие наследства возможно через представителя при наличии нотариальноудостоверенной доверенности и при условии, если в ней специально оговоренополномочие на принятие наследства, то есть к нотариусу можно ходитьсамостоятельно либо нанять другого человека, который будет заниматься сборомдокументов на основании доверенности.

Для принятия наследства законным представителем доверенность не требуется(ст. 1153 ГК РФ).

Нотариус самостоятельно собирает данные о наследуемом имуществе, при этом всезапросы могут быть направлены им по почте либо переданы на руки наследникам,которые, в свою очередь, самостоятельно направляют и получают информацию всоответствующих органах, чтобы быть уверенными в том, что по каждому объектунедвижимости информация будет точно получена. Таким образом можно получитьинформацию по запросу нотариуса в территориальных органах БТИ, ФРС, различныхотделениях банков и т.д. При этом важно иметь в виду, что в этом случае всяинформация предоставляется бесплатно.

Свидетельство о праве на наследство выдается наследникам в любое время поистечении 6-ти месяцев со дня открытия наследства. До истечения этого временисвидетельство может быть выдано, если имеются достоверные данные о том, чтокроме лиц, обратившихся к нотариусу, иных наследников не имеется.

За выдачу свидетельства о праве на наследство по закону и по завещаниюпридется уплатить государственную пошлину в размере: детям, в том числе усыновленным, супругу, родителям, полнородным братьям исестрам наследодателя – 0,3 процента стоимости наследуемого имущества, но неболее 100 000 рублей;

другим наследникам – 0,6 процента стоимости наследуемого имущества, но не более1 000 000 рублей (ст. 333.24 НК НФ).

а) жилого дома, а также земельного участка, на котором расположен жилой дом,квартиры, комнаты или долей в указанном недвижимом имуществе, если эти лицапроживали совместно с наследодателем на день смерти наследодателя и продолжаютпроживать в этом доме (этой квартире, комнате) после его смерти;

б) имущества лиц, погибших в связи с выполнением ими государственных илиобщественных обязанностей либо с выполнением долга гражданина РоссийскойФедерации по спасению человеческой жизни, охране государственной собственности иправопорядка, а также имущества лиц, подвергшихся политическим репрессиям. Кчислу погибших относятся также лица, умершие до истечения одного года вследствиеранения (контузии), заболеваний, полученных в связи с вышеназваннымиобстоятельствами;

в) вкладов в банках, денежных средств на банковских счетах физических лиц,страховых сумм по договорам личного и имущественного страхования, сумм оплатытруда, авторских прав и сумм авторского вознаграждения, предусмотренныхзаконодательством РФ об интеллектуальной собственности, пенсий.

Наследники, не достигшие совершеннолетия ко дню открытия наследства, а такжелица, страдающие психическими расстройствами, над которыми в порядке,определенном законодательством, установлена опека, освобождаются от уплатыгосударственной пошлины при получении свидетельства о праве на наследство вовсех случаях независимо от вида наследственного имущества.

Налог с имущества, переходящего в порядке наследования, с 01 января 2006 г невзимается (ФЗ № 78 от 01.07.2005 г).

Жилищное право, 1990–2013.

Источник: http://av-ue.ru/k-nasledst.php?d=ssr_34.htm

Что делать, если в наследство достались долги. Инструкция

Как банки взимают задолженность, если принято наследство?

В редакцию 66.RU обратился читатель, у которого возникли проблемы с финансовыми обязательствами после смерти его матери.

Как рассказал Андрей Перегинец, спустя пять месяцев с момента случившегося он получил из Сбербанка судебный иск с требованием оплатить долги покойной. Сумма была небольшая, около 25 тыс. руб.

Андрей решил, что оплатит долг из тех денег, которые оставались на счете Веры Михайловны Перегинец с ее последней зарплаты и пенсии. Но, вступив в наследство и придя в банк, вдруг обнаружил, что остаток на счете матери — 0,01 руб.

— Мы запросили распечатку по операциям — оказалось, все было списано со счета в июне (мама умерла 8 марта).

На вопрос, куда пропали деньги, сотрудники банка ответить не смогли и попросили написать очередное заявление.

Но суд с банком будет уже 6 декабря, и мамин кредит мне надо погасить до этого времени — чтобы банк отозвал иск и меня не заставили оплачивать еще и госпошлину за делопроизводство.

По мнению Андрея, Сбербанк присвоил себе деньги покойного человека, которые наследник и так собирался отдать банку. Но сумма списалась не в счет долга, поэтому теперь финансовые обязательства за кредит стоят перед ним, а у него — ответственность за двухмесячную дочь и жену в декрете.

Журналист 66.RU обратился в пресс-службу Уральского филиала Сбербанка. После этого сотрудники банка сами связались с Андреем.

Как сообщили корреспонденту в пресс-службе финансовой организации, до обращения в суд сотрудники банка по телефону сообщали наследникам Веры Михайловны об имеющейся задолженности по кредиту. Кроме того, отметили представители банка, на мать Андрея оказался оформлен еще один кредит, в счет которого и списались деньги, остававшиеся на счету.

— У Веры Михайловны Перегинец имеется задолженность перед Сбербанком по кредитным обязательствам, о которой ее сын Андрей не упоминает в своем обращении.

Часть этой задолженности была погашена из средств, находившихся на счету Веры Михайловны. Долг уменьшился на соответствующую сумму.

В соответствии с гражданским законодательством, ответственность по долгам наследодателя возлагается на его наследников.

К сожалению, российское законодательств подразумевает, что вместе с имуществом наследники получают и долги — но не все и не всегда. 66.RU проконсультировался с адвокатом Свердловской областной гильдии адвокатов, партнером группы правовых компаний «Интеллект-С» Дмитрием Загайновым и составил подробную инструкцию, что делать, если кредиторы требуют выплатить долги покойных родственников.

1. Убедитесь, что вы должны выплачивать эти долги

Не все долги передаются по наследству. Вам придется выплачивать за родственника кредит в банке или наследовать ипотечное обременение. В эту же категорию входят и все долги, вытекающие из договорных обязательств (договор купли-продажи, долги по коммунальным платежам и др.).

Но вы точно не будете ответственны за долги, связанные с личностью умершего. Личные долги наследодателя (алиментные обязательства, уплата штрафов, возмещение вреда жизни и здоровью, написание литературного произведения по договору и т.д.) не подлежат переходу по наследству, так как они прекращаются со смертью лица.

2. Примите наследство или откажитесь от него совсем

Убедитесь, что стоимость имущества больше стоимости долгов и вступать в наследство целесообразно. Самый простой способ избавиться от долгов родственника, если больше наследовать особо нечего, — это отказаться от наследства вообще. Наследник не обязан принимать наследство, если он считает, что не способен рассчитаться по долгам.

— Наследство открывается в момент смерти наследодателя. Чтобы от него отказаться, ничего делать не нужно. К нотариусу в таких случаях обычно не ходят. Отказаться от наследства уже после его приема нельзя, так что нужно сразу хорошо подумать.

Кстати, личная имущественная ответственность каждого из преемников ограничена некоторыми пределами. Так, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости той доли, которая была ими получена. Таким образом, если задолженность больше оценочной стоимости всего имущества, заплатить все равно нужно будет только в рамках этой суммы.

3. Проверьте, застрахован ли кредит

Если кредит был застрахован, страховая компания, вероятнее всего, должна будет взять ответственность по его выплате на себя.

В общих случаях такая страховка оформляется на случай смерти должника, при наступлении которой обязывает страховщика погасить задолженность на тех условиях, на которых это оговорено в договоре.

Это, как правило, лишает наследников обязанности по погашению задолженности.

Но здесь все зависит от условий договора страхования и указанных в нем страховых случаев. Так, если смерть наследодателя наступила по причине, не являющейся страховым случаем, то даже если кредит застрахован, наследники все равно должны будут его выплачивать.

Проверить, застрахован ли кредит, можно в кредитном договоре. Если у вас на руках нет договора родственника, запросить копии всех документов можно в самом банке.

4. Обратитесь в суд, чтобы не выплачивать проценты

Банк вправе уменьшить ставку процентов, заключив с наследниками соглашение об изменении процентной ставки по кредиту с даты смерти заемщика или о прощении долга. Однако вопрос выплаты процентов является спорным и решается, как правило, уже непосредственно в суде.

— Смерть — это уважительная причина для невыплаты процентов. Тут вопрос в том, можно ли накладывать мораторий — законодательно это не урегулировано, так что остается на усмотрение суда.

Источник: https://66.ru/news/society/204924/

Нотариус Теребков Алексей Владимирович – Страницы

Как банки взимают задолженность, если принято наследство?

E-mail: notariys27@yandex.ru Данный адрес e-mail защищен от спам-ботов, Вам необходимо включить Javascript для его просмотра.

(499) 976 7878

(495) 648 56 16 (WhatsApp, Viber)

Просмотреть увеличенную карту

Читать далее

Список документов, необходимых для оформления наследства (наследство может быть принято в течение 6 месяцев со дня смерти наследодателя!)

  1. Свидетельство о смерти (подлинник + ксерокопия)

  2. Справка о последнем месте жительства умершего и Выписка из домовой книги, с указанием лиц, проживавших с ним на момент смерти (ЕИРЦ), для оформления наследства (либо Единый жилищный документ).

  3. Документы, подтверждающие родственные отношения с наследодателем (свидетельство о рождении, браке и др. (подлинники + ксерокопии))

  4. В случае наследования по завещанию – на завещании должна быть проставлена отметка, что данное завещание не отменялось, не изменялось (у того нотариуса, где данное завещание было удостоверено)

НА КВАРТИРУ, ЖИЛОЙ ДОМ, ПРОЧЕЕ НЕДВИЖИМОЕ ИМУЩЕСТВО

            1. Правоустанавливающие документы на квартиру, дом (договор передачи, регистрационное свидетельство, договор купли-продажи и др.)

            2. Справка о стоимости квартиры, дома с оценкой на дату смерти, экспликация, кадастровый паспорт из БТИ для оформления наследства (Бескудниковский б-р, д.9а (для САО, СВАО)).

            3. Выписка из Единого Государственного Реестра Прав на недвижимое имущество и сделок с ним (из регистрационной службы) об отсутствии арестов и запрещений

            4. Если имущество приобретено до 1998 года – Справка из Департамента Жилищной Политики и Жилищного Фонда (ул. Яблочкова, д.8 (для САО, СВАО)), содержащая сведения о

                зарегистрированных правах на жилое помещение.

НА ЗЕМЕЛЬНЫЙ УЧАСТОК

  1. Правоустанавливающий документ (Постановление Главы Администрации, Свидетельство на право собственности на землю, договор и др. документы, зарегистрированные в Комитете по земельным ресурсам и землеустройству, либо в УФРС)

  2. Свидетельство о государственной регистрации права, если земельный участок был приобретен после 01 июня 1997 года.

  3. Выписка из государственного земельного кадастра (кадастровый план земельного участка с оценкой земли на дату смерти) из Отдела Управления Роснедвижимости

  4. Выписка из Единого Государственного Реестра Прав на недвижимое имущество и сделок с ним (из регистрационной службы) об отсутствии арестов и запрещений

НА АВТОМАШИНУ

  1. Свидетельство о регистрации ТС

  2. Паспорт ТС

  3. Акт оценки автомобиля с ксерокопией лицензии на право оценки (стоимость на дату смерти)

НА АКЦИИ

            1. Сертификат акций

            2. Выписка из реестра акционеров

            3. Справка о стоимости акций на момент смерти наследодателя

НА ДЕНЕЖНЫЙ ВКЛАД

Собранные документы необходимо предоставить в нотариальную контору по адресу: город Москва, ул. Всеволода Вишневского, д.2/7. Тел: (499) 976-63-50 (Василий Николаевич)

Читать далее

Вид нотариального действияТарифПлата УПТХ с 01.01.2020 г.ИтогоПримечание
ДОГОВОРЫ, ПРЕДМЕТОМ КОТОРЫХ ЯВЛЯЕТСЯ НЕДВИЖИМОЕ ИМУЩЕСТВО (кроме договоров с морскими, речными, воздушными судами, семейно-правовых договоров, соглашений о разделе наследственного имущества)
Договоры и соглашения об отчуждении недвижимого имущества (продажа, мена, дарение, отступное, внесение в уставный капитал и т. д., кроме договоров ренты и пожизненного содержания с иждивением): а) подлежащие обязательному нотариальному удостоверению б) не подлежащие обязательному нотариальному удостоверению а) 0,5% суммы договора, но не менее 300, 00 и не более 20 000, 00 б) СУПРУГУ, РОДИТЕЛЯМ, ДЕТЯМ, ВНУКАМ: 1. ЕСЛИ СУММА СДЕЛКИ ДО 10 000 000, 00 ВКЛЮЧИТЕЛЬНО, ТО 3 000, 00+ 0,2% ОЦЕНКИ НЕДВИЖИМОГО ИМУЩЕСТВА (СУММЫ СДЕЛКИ); 2. ЕСЛИ СУММА СДЕЛКИ СВЫШЕ 10 000 000,00, ТО 23 000, 00 + 0,1% СУММЫ СДЕЛКИ, ПРЕВЫШАЮЩЕЙ 10 000 000,00, НО НЕ БОЛЕЕ 50 000, 00. ДРУГИМ ЛИЦАМ В ЗАВИСИМОСТИ ОТ СУММЫ СДЕЛКИ: 1. ЕСЛИ СУММА СДЕЛКИ ДО 1 000 000, 00 ВКЛЮЧИТЕЛЬНО, ТО 3 000 РУБ. + 0,4%; 2. ЕСЛИ СУММА СДЕЛКИ ОТ 1 000 001 , 00 ДО 10 000 000, 00ВКЛЮЧИТЕЛЬНО, 7 000 РУБ. + 0,2% СУММЫ СДЕЛКИ, ПРЕВЫШАЮЩЕЙ 1 000 000, 00;3. ЕСЛИ СУММА СДЕЛКИ СВЫШЕ 10 000 000, 00, 25 000, 00 + 0,1% СУММЫ СДЕЛКИ, ПРЕВЫШАЮЩЕЙ 10 000 000, 00, НО НЕ БОЛЕЕ 100 000, 00 (В СЛУЧАЕ ОТЧУЖДЕНИЯ ЖИЛЫХ ПОМЕЩЕНИЙ И ЗЕМЕЛЬНЫХ УЧАСТКОВ, ЗАНЯТЫХ ЖИЛЫМИ ДОМАМИ) а) 6 000 б) 6000

Источник: http://www.notariys27.ru/stranitsi

Долг по наследству

Как банки взимают задолженность, если принято наследство?

• Новости • Тема дня • Долг по наследству Inmagine.com

Иногда жизнь заемщика заканчивается раньше, чем его кредитные обязательства. Как бы ни хотелось верить в то, что смерть является весомой и уважительной причиной для невозврата долга, это не так.

Расплачиваться по кредиту умершего человека все равно придется — наследникам или поручителям. Поэтому наряду с изучением завещания не лишним будет проверить, не прилагается ли к нему действующего кредитного договора.

А поручителю следует удостовериться, не являлся ли заемщик злостным должником.

Известное выражение «Смерть все спишет» вряд ли можно отнести к банковским долгам. Согласно Гражданскому кодексу, погашать банковский кредит придется наследникам умершего заемщика — независимо от того, по завещанию или по закону они получили это наследство.

Как рассказывает вице-президент Пробизнесбанка Сергей Летунов, фактическое принятие наследства выражается в том, что человек от него не отказывается.

Он вступает во владение или управление имуществом, принимает меры по его сохранению и защите от посягательств или притязаний других лиц, несет расходы на его содержание, оплачивает долги умершего человека либо получает от третьих лиц причитающиеся ему денежные средства.

«В случае совершения указанных действий гражданин может быть признан фактически принявшим наследство, и на него могут быть возложены обязанности по исполнению обязательств перед кредиторами наследодателя», — указывает Летунов.

Наследство и долги

Гражданин должен отвечать по «унаследованным» долгам только в пределах полученного имущества. Проще говоря, если в наследство досталась машина «Лада Калина» стоимостью 270 тыс. рублей и долг на сумму 500 тыс.

рублей, то наследник обязан погасить лишь часть долга, эквивалентную стоимости автомобиля, — и не более того.

Если наследство было поделено между несколькими гражданами, то они отвечают по обязательствам умершего пропорционально — в зависимости от стоимости полученного имущества.

Как объясняет директор юридического департамента Абсолют Банка Нина Семина, если наследников несколько, то они отвечают по долгам наследодателя солидарно.

Иначе говоря, банк-кредитор вправе требовать исполнения обязательств как от всех наследников совместно, так и от любого из них в отдельности — в пределах стоимости перешедшего к каждому из них имущества.

Например, если имущество состоит из долей в праве собственности на квартиру, то в тех же долях они несут обязанности по погашению кредита, предоставленного на приобретение данной квартиры.

Если долг был обеспечен залогом (автокредит или ипотека), то наследник получает не только долг, но и предмет залога. Соответственно, в данном случае возврат кредита банку не является уж столь проблематичным — с согласия банка предмет залога можно реализовать и погасить задолженность.

Более того, как отмечает директор по взысканию просроченной задолженности Альфа-Банка Олег Коган, кредитор в такой ситуации имеет приоритетное право на погашение долга за счет залога — иначе говоря, человек не может полноценно вступить в наследство до тех пор, пока не урегулирует с банком вопросы по задолженности умершего.

Случается так, что завещание составляется в пользу несовершеннолетних, например детей или внуков. Они точно так же вместе с имуществом получают в наследство и долги умершего. Как указывает Нина Семина, наследство от имени несовершеннолетнего принимают его законные представители: родители, опекуны, попечители.

За детей в возрасте до 14 лет заявление о принятии наследства подается законными представителями. Если возраст наследника — 14—18 лет, то он действует при подаче заявления о принятии наследства сам, но с согласия родителей, опекунов или попечителей.

«Погашение задолженности в данном случае осуществляется законными представителями несовершеннолетних», — отмечает Нина Семина.

Если доставшийся «по наследству» долг был выдан под поручительство третьих лиц, то ситуация представляется несколько запутанной. Как объяснил начальник юридического управления СДМ-Банка Александр Голубев, имеет большое значение, насколько добросовестным заемщиком был умерший.

«Если он платил по своим обязательствам аккуратно и в срок, то в случае его смерти этот долг переходит к законным наследникам, и вероятность, что кредитор попытается удовлетворить свои требования, обратившись к поручителям, не столь высока, — объясняет он.

— Но если он не платил и на момент смерти уже имелось решение суда о взыскании просроченной задолженности, в том числе с поручителя, то отвечать по этому долгу придется поручителю».

Вместе с тем Александр Голубев отмечает, что даже в таком случае поручитель может, исполнив обязательства умершего заемщика, обратиться с регрессным требованием к законным наследникам и вернуть свои деньги через суд.

Проценты и штрафы

Может быть так, что наследники не сразу узнают о том, что у умершего имелись банковские долги. Вправе ли банк в таком случае начислять штрафы и пени за образовавшуюся просрочку? Или, может быть, банк не должен начислять даже проценты, а требовать лишь погашения основного долга?

«Вопрос начисления процентов за пользование кредитом и штрафных санкций после смерти заемщика неоднозначный, поскольку прямо законодательно не урегулирован, а судебная практика разнится, — говорит Нина Семина из Абсолют Банка.

— Есть судебные решения, подтверждающие законность начисления процентов по кредитному договору после смерти заемщика, но есть и противоположные, прежде всего в части взимания с наследников пеней».

Иначе говоря, судебные решения позволяют банку требовать с наследников погашения кредита, но вместе с тем не разрешают начислять пени за возникшую просрочку.

Заместитель директора юридического департамента Бинбанка Артем Коновалов утверждает, что при наследовании долгов само обязательство не меняется — меняется только сторона в договоре, и вместо умершего в качестве заемщика будет выступать наследник. «Следовательно, все обязательство действует на условиях, определенных в данном договоре, а значит, за нарушение сроков возврата кредита банк вправе требовать досрочного исполнения обязательства», — указывает он.

Однако, подчеркивает Артем Коновалов, эта мера является крайней — как правило, стороны договариваются о порядке погашения имеющего обязательства. Вместе с тем вопрос о праве банка начислять неустойку (пени), по его мнению, является спорным.

«Суть неустойки — санкция за неисполнение договорного обязательства виновной стороной, — объясняет он.

— Представляется, что вина наследника за неисполнение обязательств может быть установлена только с даты оформления им свидетельства о праве на наследство».

Олег Коган из Альфа-Банка, напротив, утверждает, что в случае смерти заемщика все договорные обязательства прекращаются, остается лишь необходимость произвести окончательный расчет с кредиторами, используя исключительно наследственную массу. «Банки не могут начислять проценты и штрафы после смерти заемщика, но они могут обратиться в суд за наложением взыскания на имущество, оставленное умершим в наследство», — подчеркивает он.

Страховка поможет не всегда

Зачастую жизнь и здоровье заемщика страхуются — еще недавно это было обязательным требованием у некоторых банков при оформлении ряда кредитов, в первую очередь ипотеки.

При наличии такой страховки в случае смерти заемщика страховщик выплачивает банку возмещение в размере и на условиях, указанных в договоре.

Как правило, полностью погашается задолженность по кредиту, и наследникам не приходится ее выплачивать самостоятельно.

Вместе с тем юристы и банкиры указывают, что далеко не всегда смерть заемщика может быть признана страховым случаем. «Например, могут отказать в выплате, если смерть заемщика наступает по причине болезни, о наличии которой страховщик не был проинформирован заемщиком в момент оформления страховки», — указывает Наталья Шелковая из ВТБ 24.

Заместитель директора юридического департамента Бинбанка Артем Коновалов уточняет, что к случаям, не относящимся к страховым, можно отнести наступление смерти от СПИДа, на почве алкоголизма или наркомании. «В условиях договора о страховании жизни всегда имеются пункты, в которых описаны случаи, не являющиеся страховыми, например самоубийство», — добавляет Олег Коган из Альфа Банка.

«Случаи отказа в выплате страхового возмещения могут быть очень разнообразны, — резюмирует заместитель директора департамента разработки и продаж банковских карт и потребительских кредитов Юниаструм Банка Юрий Григоренко. — Кроме того, следует принимать во внимание добросовестность страховщика».

Розыск наследников

Банкиры утверждают, что зачастую наследники сами обращаются в кредитную организацию в случае смерти заемщика.

По словам Олега Когана из Альфа-Банка, родственников умершего интересует наличие как долгов, так и средств на его счетах. Вместе с тем иногда банкам самим приходится разыскивать наследников, которые либо не знают о наличии задолженности у покойного, либо просто не желают ее выплачивать.

«Банк может получать информацию от иных родственников, коллег, знакомых умершего клиента, у нотариуса по месту открытия наследственного дела, — рассказывает Наталья Шелковая из ВТБ 24. — Если не удается получить информацию указанными способами, она может быть запрошена через суд — после обращения банка с иском к наследственной массе».

Сергей Летунов из Пробизнесбанка объясняет, что закон предусматривает такой механизм: если у банка нет информации о лицах, принявших наследство, требования кредитного учреждения могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

«В этом случае суд приостанавливает рассмотрение дела об обращении взыскания на наследство до тех пор, пока не появятся наследники или имущество не перейдет к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию в соответствии со статьей 1151 Гражданского кодекса».

Вместе с тем в ряде московских нотариальных контор обозревателю портала Банки.ру сообщили, что случаи, когда банки разыскивают наследников умерших заемщиков, единичны: с такими запросами нотариусы сталкиваются раз в полгода или даже раз в год.

«Чаще сами наследники обращаются с просьбой помочь урегулировать вопросы с банком по поводу долгов умершего, — рассказали в одной нотариальной конторе. — Такие обращения происходят примерно раз в месяц и преимущественно касаются автокредитов».

По словам Сергея Летунова, интерес банка заключается не в розыске наследников, а в компенсации потерь, вызванных неисполнением кредитного договора, за счет имущества, ранее принадлежавшего умершему заемщику.

Отказаться от всего

Юристы утверждают, что избежать выплаты долгов умершего близкого человека наследники могут единственным способом — отказавшись от принятия наследства.

Сделать это можно в течение срока, установленного для его принятия (шесть месяцев), в том числе в случае, когда он уже принял наследство.

Если человек принял наследство фактически, то суд может признать его отказавшимся и по истечении установленного срока.

Нина Семина из Абсолют Банка обращает внимание на то, что если наследником является несовершеннолетний, то отказ от имущества возможен только с разрешения органов опеки и попечительства.

«Принципиально важным в решении о принятии наследства является вопрос о соотношении суммы долга и стоимости наследуемого имущества», — подчеркивает Сергей Летунов из Пробизнесбанка.

Несмотря на то что в соответствии с законом расплачиваться по долгам умершего должны наследники, среди банкиров есть мнение, что кредитные организации эти деньги просто списывают.

«Если сумма долга небольшая, если это не ипотечный кредит, например, разыскивать наследников просто недосуг, — рассказали в одной кредитной организации.

— Банку проще эти деньги списать, указав причину — смерть заемщика, чем тратить время и ресурсы на розыск тех, кто должен погасить долг».

Татьяна ТЕРНОВСКАЯ, Banki.ru

Тема дня

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=1857950

Защита прав online