Имел ли право банк брать в поручители

Поручительство по кредиту в Украине

Имел ли право банк брать в поручители

Реалии жизни таковы, что людям все чаще приходится прибегать к услугам банка, приобретая товары, недвижимость, авто в кредит. Банки, не желая нести финансовые потери, защищают себя от возможных рисков.

Для этого собираются подробные данные о претенденте на кредит и в некоторых случаях заключается дополнительный договор на залог или на поручительство.

Во втором случае потребуется лицо, которое согласится стать финансовым поручителем по кредиту.

Поручитель – это человек, который берет на себя все обязательства перед банком в случае неуплаты взносов должником по кредиту.

Практически поручитель, подписывая договор, принимает на себя требования кредитора и несет такую же ответственность за исполнение условий договора по кредиту, как и заемщик.

Ответственность наступает с момента подписания документа по сделке, что подтверждено Гражданским кодексом Украины.

Существует понятие имущественного поручителя, в роли которого чаще выступают родственники должника по кредиту, с которыми он имеет совместное имущество.

В этом случае наступает частичная ответственность по кредитному договору.

Обычно частичное поручительство оформляется при решении банком, что финансовое положение клиента позволяет обслуживать кредит, но у него отсутствует необходимый залог.

Получить кредит под поручителя не составит труда. Сложнее найти того, кто согласится взять на себя такую ответственность и будет при этом соответствовать определенным требованиям, а именно:

  • соответствие возрастной категории – старше 21 года, но моложе 65-ти;
  • наличие украинского гражданства;
  • регистрация проживания в одном регионе с банком-кредитором;
  • наличие уровня дохода не ниже, чем у заемщика.

Претендент на роль гаранта кредитного займа заемщиком должен еще и подготовить необходимый и весьма серьезный пакет документов. Вот перечень требуемого:

  • паспорт и ИИН;
  • справку о доходах;
  • доходную декларацию;
  • документ правоустанавливающего характера на недвижимость;
  • справки о депозитах или других банковских счетах;
  • справка об отсутствии психических заболеваний.

Последствия для финансового поручителя при невыполнении обязательств должником

Ответственность за соблюдение кредитного договора для поручителя может быть, как полной, так и частичной, но чаще банки прибегают к первому виду, чтобы исключить все возможные риски.

Соглашаясь на поручительство по кредиту, человек должен тщательно взвесить всю меру принимаемых на себя обязательств, которые делают должника и поручителя солидарными ответчиками перед банковским учреждением.

Чтобы это сделать, нужно принимать во внимание следующее.

Солидарная ответственность предполагает предъявление требований кредитором ко всем должникам совместно и отдельно к каждому, что означает право банка требовать выплату возникшей задолженности от поручителя.

Человек, гарантировавший исполнение кредитных обязательств кредитуемого, несет ответственность за уплату основного долга, сумм по процентным ставкам и неустойкам, а также за возмещение других возможных убытков, предусмотренных договором.

Если речь заходит о вопросе, в каком случае поручитель выплачивает кредит, то за ним следует самый простой ответ – если должник по каким-либо причинам не выплачивает использованные кредитные средства.

Само взыскание кредита с поручителя, предусматривает добровольное исполнение или по решению суда.

Кроме перечисленных малоприятных событий, поручитель рискует и своей кредитной историей, так как безответственность заемщика напрямую отразится и на ней.

Обязательства поручителя по кредиту предполагают и определенные действия при возникших недоразумениях. Если от кредитора соответчику пришло требование, то он должен уведомить об этом заемщика.

Выполнив требования банковского учреждения без уведомления должника, гарант рискует получить претензии от последнего, которые имелись к кредитору.

Аналогично заемщик обязан сообщить своему поручителю информацию о выполнении требований банком к поручителю, если таковые имели место.

В случае, когда банком предъявлен иск поручителю по кредиту, что делать? Следует в обязательном порядке ходатайствовать об участии должника в разбирательстве.

Если имело место выполнение гарантом кредита обязательств должника, которые были уже исполнены, но не доведены до сведения гаранта, то поручитель имеет право потребовать возврат средств от нечистоплотного кредитора или сделать то же по отношению к заемщику.

Прекращение поручительства

Первым и основным условием снятия обязательств по поручительству является его прекращение по хотя бы одной из причин:

  • полное выполнение обязательств;
  • досудебное решение о компенсации кредитору убытков;
  • перекредитование на более длительный срок с другими условиями;
  • решение о ликвидации долга;
  • смерть заемщика;
  • прекращение деятельности кредитора, как юридического лица;
  • недействительность кредитного договора.

При расширении условий ответственности гаранта по кредиту также возникает закономерный вопрос: «Должен ли поручитель выплачивать кредит?» Если речь идет об увеличении процентной ставки или сроке кредита, переносе выплат на поздние сроки и других условиях, увеличивающих сумму оплаты, то поручитель имеет право отказаться от своих обязательств. Ответственность поручителя по кредиту прекращается, в следующих случаях:

  • окончание срока исполнения и отказ кредитора, по его окончании, принять к исполнению предложения заемщика и его гаранта;
  • переоформление долга на другое лицо;
  • истечение срока поручительства, указанное в договоре; если срок не упомянут, то могут возникнуть спорная ситуация, решение которой в юридической плоскости.

Самым надежным и беспроблемным способом получить желанный кредит, это подать заявку на сайте kltcredit.ua. Компания KLT CREDIT дает возможность оформить онлайн-запрос и получить в течение кратчайших сроков решение по запрошенному кредиту.

Здесь каждый может сам просчитать свою сумму по кредитной ставке на нужный срок посредством кредитного калькулятора. Каждый первый кредит предусматривает 50%-ю скидку.

Оформив на сайте кредит, Вы уже через несколько минут станете счастливым обладателем нужной суммы на карте любого банка Украины.

1 2 3 4 5 От 4

Источник: https://kltcredit.ua/poruchitelstvo-po-kreditu-v-ukraine

Став поручителем по кредиту дочери, женщина чуть не лишилась всего своего имущества

Имел ли право банк брать в поручители

Эта история произошла с жительницей Латвии, которая согласилась анонимно рассказать о хитростях, которые помогли ей существенно уменьшить долг и спасти собственное жилье.

«В 2005 году моя дочь с мужем взяли кредит в банке на постройку дома. Сумма кредита была 136 000 евро. На тот момент они очень хорошо зарабатывали и думали, что так будет всегда. Через пять лет зарплаты дочери и ее мужа сильно урезали. Банк выставил дом на торги. Его продали за копейки», – утверждает женщина.

Огромный долг

После продажи дома с дочерью женщины связался банк и сообщил: вы нам должны еще 106 000 евро. И это при том, что она в течение пяти с половиной лет выплатила банку почти 49 000 евро!

«По этому поводу состоялось три суда, но дочка проиграла дело. Ей не оставалось ничего иного, как пройти процедуру банкротства, чтобы с нее списали все долги, – рассказывает дама.

– В тот момент с нее практически нечего было взять, единственное жилье, которым она владела – дом, уже был продан, она работала на минималку. Другое дело – я.

Я была поручителем дочери, и мы обе понимали, что сразу после признания дочки банкротом банк примется за меня и мое имущество. А мне было что терять».

Кроме приличной зарплаты, у нее была квартира, в которой она жила с мужем. А еще у их семьи в любой момент могли появиться еще две квартиры – квартира мамы, которая очень плохо себя чувствовала и у которой женщина была единственной наследницей, и квартира свекрови.

«Я понимала, что если банк примется взыскивать с меня эти 106 000 евро, то они продадут мою квартиру, а если к тому времени моя мама умрет и я унаследую ее квартиру, то и ее квартиру. Возможно, то же самое они сделают с квартирой мамы мужа, если он ее унаследует.  Я кинулась к юристу, и он составил план действий», – рассказывает она.

Во-первых, дама должна была развестись с мужем, чтобы спасти квартиру его мамы (которую он мог бы получить в наследство) от банка. Во-вторых, ей надо было как можно скорее продать свою и мамину квартиры. Она продала их доверенному лицу, который, в свою очередь, продал эти квартиры ее второй, младшей дочери.

«Таким образом каждый из нас – я и моя мама остались жить в своих квартирах, заключив с моей дочкой договор об аренде жилья.

Если бы я продала квартиры после того, как моя старшая дочка подала на банкротство, то банк обратил бы взыскание на меня, и юристы банка могли бы опротестовать сделку по купле-продаже недвижимости.

Однако я все сделала вовремя, через третьих лиц, и тем самым вывела квартиры из-под «удара», – описывает дама.

А еще она договорилась с работодателем, чтобы ее зарплата «чистыми» была бы не больше минималки – чтобы банк ничего не мог с нее взять.

«Я думала, что мне, как и дочери, в ближайшем будущем тоже придется пройти процедуру банкротства, но знакомая мне рассказала, что банки сотрудничают с должниками и якобы выкупают у них долги за ничтожно малую сумму, – рассказывает женщина. – Я связалась со своим банком и спросила о возможности договориться. Мне подтвердили, что такая возможность действительно есть, и спросили, какую сумму я могу заплатить».

Она сказала, что может заплатить всего 1500 евро. Менеджер согласилась.

«Вскоре мне сообщили, что рассмотрели мое материальное положение и решили, что вместо 106 000 евро возьмет с меня всего 1500 евро», – радуется она.

Сразу после этого были подписаны бумаги о том, что на ней больше нет никакого долга. Поэтому она советует всем должникам идти к своим банкам и просто договариваться.

Банкротство – не выход

Именно так считают в двух крупнейших банках страны.

«Банкротство частного лица и продажа недвижимости являются как для банка, так и для частного лица последними решениями, которые стороны обычно хотят использовать.

Банкротство частного лица может на первый взгляд показаться легкой мерой, но в действительности это влечет за собой дальнейшую невозможность частного лица брать на себя какие-либо финансовые обязательства из-за потери доверия», – сообщили в банке SEB.

То же самое говорят и в Swedbank: «Разумнее договориться с банком по поводу остатка кредита. У нас в практике были как случаи, когда в ходе банкротства суд освобождал клиента от долгов, так и случаи, когда долги оставались висеть, и суд требовал их уплаты. А найденное с банком решение может привести к существенному уменьшению суммы долга».

Не так давно наша газета писала о ситуации, когда после продажи и купленной в кредит квартиры, и залога, остаток кредита в размере 30 000 евро просто списали. Был и случай, когда клиента вообще освободили от необходимости погашать остаток долга после продажи недвижимости благодаря умелым действиям его адвоката.

Однако в обоих банках «МК-Эстонию» заверили, что в последнее время люди прекрасно справляются с платежами по кредитам, и такая проблема остро не стоит.  В Swedbank случаи задолженностей по кредитам более 90 дней составляют всего 0,1% от всего количества кредитов.

«Стоит помнить, что срок давности долга по кредиту – 10 лет.  Но есть и нюансы, при которых срок давности продлевается», – подчеркивает представитель Swedbank Лидия Кальюнди.

Источник: https://www.mke.ee/sobytija/stav-poruchitelem-po-kreditu-docheri-zhenshchina-chut-ne-lishilas-vsego-svoego-imushchestva

Поручитель по кредиту: как не испортить свою жизнь чужими долгами

Имел ли право банк брать в поручители

Чем рискует поручитель по кредиту, почему опасно им становиться и можно ли избежать проблем, если заёмщик перестанет платить? Объясняют эксперты.

Зачем связываться с чужими долгами

Согласно Гражданскому кодексу РФ, поручитель — это человек, который обязан вернуть кредитору, то есть банку, полностью или частично средства должника, если тот вдруг не исполнил обязательства, возложенные на него кредитным договором. Условия закрепляются договором поручительства.

В этом риск и опасность — поручитель отвечает перед кредитором в тех же пределах и размерах, что и заёмщик. Если заёмщик окажется неплатёжеспособным либо несерьёзным человеком, то банк имеет право подать исковое заявление как к заёмщику, так и к поручителю, — говорит адвокат Антон Самоха.

Наличие поручителя по кредиту выгодно только банкам. Таким образом, они хотят обезопасить себя от невозврата кредита, то есть минимизировать свои риски.

И в случае чего поручитель обязан будет выплатить кредитору не только сумму займа, но и проценты, а также возместить судебные издержки по взысканию долга и другие убытки кредитора.

Если поручителей несколько, они отвечают перед кредитором солидарно.

Чаще всего поручительство требуется при выдаче долгосрочных целевых, а также средних и крупных по сумме кредитов, например, при оформлении ипотеки.

Если вас просят стать поручителем

Ваш друг берёт кредит для открытия бизнеса и просит вас стать поручителем. Тщательно подумайте: готовы ли вы выплачивать чужой долг? Вы уже поручились за знакомого, который купил квартиру в ипотеку, а потом потерял работу и не может платить? Готовьтесь делать это за него. А если откажетесь — лишитесь имущества.

Обычно поручителями по кредиту становятся близкие родственники или близкие друзья. Но стоит ли соглашаться на это?

Говорят, что не нужно давать в долг близким друзьям. Также и с поручительством. Если не хочешь испортить отношения — лучше поручителем не становиться. Конечно, когда речь идёт о близких родственных отношениях дети-родители, это другое дело, — говорит управляющий компании «Ефимов и партнёры» Олег Ефимов.

В юридической практике Ефимова были самые разные случаи. Например, поручителями по миллионным кредитам становились генеральные директора компаний, которые поручались за собственника и потом оказывались в огромных долгах.

В бизнесе принято за это брать деньги. Это услуга, как и банковская гарантия или страхование. Но наш менталитет не позволяет брать деньги у близких, хотя риски они несут огромные. А можно было бы сказать: «Давай, полпроцента в год и я согласен, — говорит директор юридической фирмы «Солнцев и партнёры» Станислав Солнцев.

Проблема в том, что, в договоре с банком указаны конкретные условия поручительства, а значит, потом бесполезно оспаривать их в суде. Ведь всё по закону. И помимо всех платежей на поручителя может лечь ещё и неустойка в договоре поручительства, — говорит Солнцев.

Есть по основному кредитному договору, есть проценты, есть неустойка — и это выставляют поручителю, то есть ещё один важный момент, о котором не все знают: в договоре поручительства может быть указана ещё одна неустойка — за то, что поручитель вовремя не заплатил за заёмщика. Это распространённая ситуация. И важно понять, в какой момент поручителю прислали письмо счастья, не пропустить его, — отмечает Солнцев.

Если вы всё-таки решились

Совершенно не значит, что ваш родственник или друг, чьим поручителем вы стали, разорится, потеряет работу или окажется мошенником и скроется в неизвестном направлении. Поэтому россияне, в надежде на лучшее, идут в поручители.

Если вы тоже решились, тщательно взвесьте все за и против. Очень важно узнать всю информацию о кредите: о сумме, процентах, сроках. Также важно понимать всё о заёмщике — сколько он зарабатывает, где живёт, каково его семейное положение.

Это доверие и ещё раз доверие. Нужно смотреть, чтобы у заёмщика был постоянный источник дохода или имущество, пенсия или хорошая работа, которую он бы боялся потерять, — говорит Антон Самоха.

Обязательно сохраняйте все документы по кредиту, а после его погашения получите справку об этом в банке.

Взвесьте свои финансовые возможности на тот случай, если кредит придётся выплачивать именно вам.

В крайнем случае вы, как поручитель, можете себя обезопасить в рамках кредитного договора — это допускает законодательство. Например, можно застраховать себя на определённую сумму. Также можно ограничить поручительство по времени.

Словом, оговорить срок, в течение которого вы готовы нести ответственность. Есть вариант договориться с заёмщиком о том, чтобы он не продавал ценности, не выезжал за границу определённое время, не брал сторонних займов.

Кроме того, можно потребовать от получателя кредита, чтобы он регулярно отчитывался о своих доходах и расходах, — советуют эксперты портала «Сравни.Ру».

А права у поручителя есть?

Если поручителю пришлось выплатить долг за заёмщика, он может отсудить у него свои средства — все понесённые убытки, в том числе и проценты. Однако, такая возможность появится лишь тогда, когда поручитель полностью расплатится с кредитом.

Прекратить поручительство можно, если имели место изменения в договоре, о которых поручителя не предупредили, — говорит Ефимов.

При существенном изменении условий договора, если поручителя не ввели в курс дела, то обязательство считается прекращённым. По закону, должник и кредитор должны получить согласие на изменение основного обязательства. Но это, скорей, исключительные случаи. И, мне кажется, единственный способ избежать проблем — вообще не поручаться за кого-либо, — отметил юрист.

Материал подготовлен в рамках программы регионального министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области»

Источник: https://kgd.ru/finazbuka/kredity-i-zajmy/item/75117-poruchitel-po-kreditu-kak-ne-isportit-svoyu-zhizn-chuzhimi-dolgami

Если тебе поручитель имя… Об ответственности по кредитному договору

Имел ли право банк брать в поручители

Мне необходимо было срочно получить денежный кредит. Я обратился в банк. Однако банк отказал мне в получении кредита, ссылаясь на то, что я уже являюсь поручителем по другому кредитному договору и полностью не выполнил свои обязательства.

Вся проблема в том, что получатель этого кредита, мой лучший друг, перестал выплачивать банку деньги и куда-то пропал. Неизвестно местонахождение и второго поручителя.

На кого может быть возложена обязанность в погашении оставшейся части кредита моего друга? Вправе ли банк отказать мне в получении нового кредита? Артем, Минск

Сегодня многие банки Республики Беларусь предлагают населению денежные кредиты в белорусских рублях под различные проценты с условием их целевого использования или без такого условия. Это понятно. Ведь деньги не должны лежать мертвым грузом, они должны приносить новые деньги.

Поэтому постоянно упрощается процедура выдачи кредитов, предоставляются различные льготы и преимущества. Требуется, чтобы получатель кредита был платежеспособен, имел постоянное место жительства и работы, а также нашел несколько обеспеченных поручителей. Ведь от их общего дохода зависит и размер получаемого кредита.

Обычно поручителями выступают родственники, знакомые или друзья получателя кредита.

Часто они не знают возможных последствий своих действий, внимательно не читают договор поручительства и не задумываются о том, что получатель кредита по различным причинам может не исполнить свои обязательства перед банком, например, не вернуть банку деньги и не выплатить проценты за пользование ими. В этом случае у поручителей возникают серьезные проблемы.

А последствия поручительства оказываются неподъемными. Как избежать этого? Какие права и обязанности имеют поручители?В соответствии со ст. 341 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее — ГК) по договору поручительства поручители обязуются полностью или частично отвечать перед банком за исполнение обязательств получателем кредита.

Такой договор заключается только в письменной форме, подписывается сторонами. Один экземпляр договора хранится у поручителя.Очевидно, что получатель кредита, своевременно не вернувший деньги банку, превращается в должника. А согласно ст.

343 ГК в случае неисполнения обязательств по своевременному возврату денег поручители и должник отвечают перед банком солидарно, если договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителей. Необходимо также помнить, что поручители обязаны возместить банку ущерб в том же объеме, что и должник.

Они выплачивают не только всю сумму кредита и проценты по нему, но возмещают судебные издержки по взысканию долга и другие убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником.

При солидарной ответственности банк вправе по своему усмотрению требовать исполнения обязательств по возврату денег как от должника и поручителей совместно, так и от каждого из них в отдельности, как полностью, так и частично. Причем банк не связан тем, чтобы требовать возврата денег сначала от должника, а потом от поручителей.

На практике в целях скорейшего возмещения понесенных убытков банк предъявляет иск к наиболее платежеспо-собным лицам. Если такими лицами являются поручители, то иск предъявляется непосредственно им.

Если договором поручительства установлена субсидиарная ответственность поручителей, что встречается крайне редко, потому что это невыгодно банку, то требование о возврате денег банком сначала предъявляется должнику. Если должник не смог удовлетворить требование банка, то оно может быть предъявлено поручителям.

  В случае предъявления банком иска поручителям они обязаны привлечь к участию в гражданском деле должника. Это достигается извещением должника о возбуждении дела и подачей в суд мотивированного ходатайства о привлечении должника к участию в деле, копия которого вручается должнику с разъяснением его права вступить в дело.

В этом случае должник привлекается к участию в гражданском деле в качестве третьего лица на стороне поручителей, не заявляющих самостоятельного требования на предмет спора. Если поручители не выполнили этой обязанности, то должник имеет право выдвинуть против регрессного требования поручителей возражения, которые он имел против банка.

Таким образом, уважаемый Артем, банк вправе по своему усмотрению предъявить иск поручителям и не предъявлять никаких исковых требований должнику, если договором поручительства установлена солидарная ответственность поручителей. В этом случае необходимо обеспечить явку в суд должника, чтобы он высказал возможные возражения против исковых требований банка.

Только после удовлетворения иска судом и взыскания убытков, понесенных банком, поручители вправе предъявить регрессный иск должнику и взыскать с него весь ущерб, понесенный ими в связи с неисполнением должником обязательств перед банком. Однако если должник окажется неплатежеспособным, например уволится с работы, лишится постоянного заработка и у него не окажется никакого имущества, подлежащего взысканию, то взять с него что-либо практически будет невозможно. А решение суда останется неисполненным.Необходимо также знать, что согласно ст. 17 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее — БК) срок исковой давности по требованиям банков к получателям кредитов при неисполнении ими условий кредитных договоров устанавливается в пять лет.Что же касается отказа банка от заключения нового кредитного договора, то на основании статьи 141 БК ему предоставлено такое право. Это возможно при наличии сведений о том, что предоставленная получателю кредита денежная сумма не будет полностью и в срок возвращена, при непредоставлении получателем кредита обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, а также при наличии иных оснований, способных повлиять на выполнение кредитополучателем обязательств по кредитному договору или предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

Поэтому, прежде чем подписывать договор, внимательно его читайте.

Источник: https://www.sb.by/articles/esli-tebe-poruchitel-imya-ob-otvetstvennosti-po-kreditnomu-dogovoru.html

Поручитель по кредиту: какова ответственность в случае невыплаты

Имел ли право банк брать в поручители

Хотя бы раз в жизни практически у каждого был случай, когда кто-то из близких или друзей просили вас стать поручителем перед банком. Конечно, на первых порах это кажется простой помощью нуждающемуся, и что здесь такого, поддержать близкого.

Но, почему-то большинство россиян так и не понимают всю величину ответственности, которую они берут на себя, ручаясь за кого-то своими доходами.

Если вы искренне доверяете этому человеку, и уверенны что у него не возникнет форс-мажорных обстоятельств и он сможет выплатить все свои долги, тогда почему бы и нет. Ведь вам нужно только поставить в нужном месте свою подпись.

А если нет? И ваш товарищ окажется на мели, что тогда делать вам? Ведь долг автоматически становится вашим. Что нужно знать и учитывать соглашаясь быть поручителям, мы расскажем прямо сейчас.

Роль поручителя по кредиту

Становясь поручителем, привлеченная третья особа берет на себя обязанности гаранта возвращения банку заемных средств, на которые претендует заемщик.

То есть, ручаясь за кого-то, вы полностью берете на себя ответственность в случае неуплаты обязательных взносов заемщиков, и обязуетесь выплатить оставшийся долг, в том числе штрафы и проценты (если это предусмотрено договором) в полном объеме.

В большинстве случаев, при оформлении серьезных кредитов просто не обойтись без залога или поручительства. Привлекая платежеспособного гаранта, заемщик может сразу рассчитывать на увеличение максимальной суммы кредита, за счет объединения доходов кредитующегося и поручителя.

Поручителем может стать любой человек, чаще всего близкий друг или родственник, а также организация, или работодатель. В большинстве случаев банку совершенно неважно в каких родственных связях состоит кредитующийся с поручителем. Однако, все же есть ряд требований которым должен соответствовать ручающийся:

  • быть гражданином РФ;
  • соответствие возрастным ограничениям: чаще всего от 18 лет, реже после 21 года, и не превышать возраст официального выхода на пенсию до момента погашения задолженности;
  • официальная занятость;
  • наличие минимального стажа работы не менее 1 года, при условии последнего трудоустройства со стажем от 6 месяцев;
  • чистый доход должен быть достаточным для обеспечения как собственных нужд, так и для покрытия чужих кредитных обязательств согласно оформляемого договору;
  • наличие чистой кредитной истории.

Конечно, это далеко не все требования, которые может выдвигать банк поручителю. Детальнее можно все узнать только при непосредственном оформлении документов.

Ответственность поручителя

Согласно российскому законодательству, подписываемый кредитный договор может составляться на одном из двух главных базовых условий ответственности:

  • солидарности — согласно которого, поручитель обременен ответственностью равной с заемщиком, то есть, он должен будет гасить долг, в случае наступления необходимости, в полном объеме с учетом всех штрафов и процентов;
  • субсидиарности — предполагающий наступление ответственности только после судебного разбирательства, ставшей причиной неплатежеспособности заемщика, при этом штрафы и проценты могут не взиматься.

Если суд признал возможным удержать с поручителя задолженность, то она может погашаться как наличным способом, так и посредством реализации ликвидного имущества судебными приставами.

Становясь поручителям, человек не только возлагает на себя серьезную ответственность перед банком, но и становится заложником некоторых рисков:

  • финансовые — всегда существует возможность, что поручителю придется платить чужие долги;
  • кредитная — в случае возникновения просроков по платежам кредитная история портится не только у заемщика, но и у поручителя;
  • при необходимости оформить займ для себя могут возникнуть проблемы — банк сначала вычтет от имеющегося дохода обязательный минимум для жизни, потом сумму кредитного поручительства, и лишь только исходя из оставшейся суммы вам смогут оформить кредит, который можно покрыть оставшимися у вас деньгами.

Для избегания всех этих неприятных моментов, всегда можно отказаться от поручительства, если это одобрит банк.

Срок действия поручительства

Соглашаясь стать поручителем, вы принимаете на себя ответственность на определенный срок, который чаще всего регламентируется соответствующим договором. Согласно договору, срок ответственности заканчивается:

  • вместе с действием кредитного договора;
  • если нет записи о сроках окончания поручительства, согласно ГК РФ освободиться от ответственности можно спустя год после последней оплаты, при отсутствии исков от банка;
  • в случае изменения условий договора кредитования без уведомления об этом поручителя договор поручительства прекращается автоматически;
  • если ответственность поручительства была возложена на организацию, и она прекратила свое существование, значит, ответственных лиц больше нет;
  • в случае смерти заемщика, если у него есть наследники, кредит переходит под их ответственность, следовательно, в роли заемщика становится другое лицо, а поручитель, если его вызывают для подписания нового договора может отказаться от своих обязанностей.

Важный момент! Полное освобождение от ответственности наступает по истечении трех лет после последнего платежа, если банк не передал соответствующий иск в суд (наступает срок исковой давности).

Как смягчить ответственность поручителя

Когда заемщик все-таки не справляется со своими обязанностями, банк, стараясь минимизировать потери, всю ответственность перекладывает на поручителя, что грозит ему материальными затратами. Однако, у поручившегося тоже есть возможности избежать серьезных потерь. Для этого, в случае возникновения со стороны банка претензий, нужно проделать следующие действия:

  1. Связаться с заемщиком и выяснить причины, по которым он не исполняет свои обязательства:
  • если на это есть объективные обстоятельства, и трудности временные, можно оказать посильную помощь и на протяжении определенного времени взять на себя обязательства по уплате долга, при этом платежи вносить от своего имени и получать тому доказательства, чтобы потом иметь возможность взыскать эти деньги с заемщика;
  • если заемщик избегает личный контакт, следует обратиться в банк и предоставить информацию о месте нахождения заемщика и всех его источниках дохода, так у банка появится реальная возможность привлечь его к ответственности;
  1. Если заемщик не отказывается от своих обязательств, но при этом у него нет возможности заплатить прямо сейчас, а поручитель в силу собственных обстоятельств не может оказать финансовую помощь, стоит обратиться вместе в банк и попросить кредитного менеджера о пересмотре договора. При этом могут быть назначены кредитные каникулы или предложен план реструктуризации долга, а также может быть рассмотрен вариант перекредитования долга.
  2. Если решить вопрос мирно не получается, и банк все же желает получить от поручителя долг, единственный способ избежать ответственности —ничего не иметь. Так, если у поручителя не будет собственного имущества, или оно является совместно нажитым в браке, отсутствие официальной работы, то он не сможет нести возложенную на него ответственность.

Права поручителя

Вместе с обязанностями ручающееся лицо приобретает некоторые права:

  1. возможность взыскать через суд с заемщика собственные издержки, если имело место внесение одного и более взносов — важно иметь для этого доказательства (квитанции);
  2. при внесении крупных сумм в счет погашения долга, можно пробовать отсудить у заемщика принадлежащее ему имущество в счет образовавшегося долга (дом, гараж, машина, земля и другое);
  3. если кредит брался под покупку конкретного имущества, поручитель может потребовать через суд передать ему в собственность оплаченное им имущество;
  4. если у поручителя есть обязанности по выплате алиментов или пособий на нетрудоспособных иждивенцев (более 70%), то кредитор не вправе взимать с него задолженность по кредиту.

Поручительство — это серьезная ответственность и риск, которые многие почему-то считают всего лишь формальностью.

Конечно, когда заемщик дисциплинированный и обязательный человек, и при этом не подводит своего поручителя, то ручающейся стороне действительно нет поводов переживать о своей подписи.

Однако, никто не застрахован от проблем, и если у вас есть хоть малейший повод сомневаться в платежеспособности человека, просящего у вас “такую малость” всего лишь поручиться за него на бумаге, смело отказывайте. Лучше один раз отказать, чем тысячу раз пожалеть выплачивая чужие долги.

Если же все-таки вы рискнете стать ручающейся стороной, то перед заключением договора, обязательно потребуйте с заемщика документы подтверждающие его доходы и, для подстраховки себя, возьмите с него расписку, о том, что в случае возникновения проблем с платежами вы будет вправе требовать от него возмещения собственных убытков.

Источник: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/poruchitel-po-kreditu-kakova-otvetstvennost-v-sluchae-nevyplaty/

Пособие Поручительство по банковскому кредиту Автор Прудников С

Имел ли право банк брать в поручители
sh: 1: –format=html: not found

ПОРУЧИТЕЛЬСТВО ПО БАНКОВСКОМУ КРЕДИТУ

Многие из нас сталкивались с просьбами коллег по работе, друзей, родственников, да и просто знакомых выступить поручителями перед банком, в котором они планируют взять кредит.

Но, как оказывается, немногие, ставя свою подпись в договоре поручительства, понимают, что они становятся не просто свидетелями факта получения кредита, а принимают на себя бремя ответственности за надлежащее исполнение обязательства самим кредитополучателем.

Ситуация

Н. согласилась стать поручителем по банковскому кредиту у своего руководителя. Через полгода руководитель уволился с работы, утратил всякую связь с прежним коллективом и, как оказалось, вовсе «забыл» про свои обязательства перед банком. Спустя некоторое время с Н.

связалась служба безопасности банка с предложением добровольно погасить долг по кредиту за кредитополучателя. Впоследствии состоялся суд, который постановил, что Н.

обязана выплатить банку не только оставшуюся сумму кредита, проценты, но и штраф за просрочку, а также все расходы, связанные с судебным разбирательством.

Такая ситуация, к сожалению, не редкость. Более того, поручители не могут понять, почему, к примеру: «В кредите два поручителя, а почему платит только один?» или «Почему описали и наложили арест только на мое имущество, а я всего лишь поручитель, в то время как имущество самого кредитополучателя даже не тронули?».

Чтобы не попасть в подобные ситуации, необходимо четко представлять, кто такой поручитель и какие последствия для него может повлечь неисполнение кредитополучателем своих обязательств перед банком.

Поручитель: заложник и гарант?

Поручитель – это лицо, принимающее на себя обязательства (полностью или частично) по исполнению должником своих обязанностей по кредитному договору.

Фактически это означает, что если в силу любых обстоятельств лицо, получившее кредит, не сможет выплачивать причитающиеся платежи, то его возврат ложится на плечи поручителя в том объеме, который прописан в основном договоре и договоре поручительства.

Как правило, это полная, а не частичная ответственность перед банками.

И если кредитополучатель просрочил выплаты или вовсе отказался от выполнения обязательств по кредиту, то поручитель будет вынужден оплатить за него все начисленные штрафы, пени, комиссии и т.д.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законодательством или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (ст.343 Гражданского кодекса РБ (далее – ГК)).

Также интересен ответ на вопрос: кто именно будет платить – он, второй поручитель, оба поручителя или все-таки сам должник? В данной ситуации банку законодательством предоставлена полная свобода выбора, ведь в договоре указана (а если и не указана, то применяется приведенная выше норма ГК) солидарная ответственность поручителя и должника перед кредитором.

И нет никакого запрета банку самостоятельно выбрать, к кому именно предъявить свои требования либо разделить их между поручителями. Очевидно, что никто не желает создавать себе трудности и банк, видимо, посчитает необходимым обратиться к тому лицу, взыскать с которого долг легче, например, обратив взыскание на имущество.

Причем в подобных действиях банка сложно усмотреть какую-то предосудительность – все в рамках закона.

Основания прекращения поручительства

Конечно, можно попытаться доказать, что заключенный договор поручительства является следствием соглашения, достигнутого под влиянием обмана, насилия, угрозы. Результатом указанных действий может быть признание договора недействительным. Но, как свидетельствует практика, доказать подобное не только сложно, но в большинстве случаев практически невозможно.

Конечно же, есть и иные основания прекращения поручительства, предусмотренные ст.347 ГК. Так, «освободиться» от поручительства поручитель может в следующих случаях:

1) должник сам полностью рассчитался с банком;

2) изменились обязательства, вследствие которых увеличивается объем ответственности поручителя, при условии, что поручитель на это согласие не давал;

3) если после наступления срока исполнения обязательства кредитор отказался принять надлежащее исполнение от должника или кредитора;

4) если должник перевел свой долг на другое лицо, а поручитель не поручился за нового должника;

5) окончание срока действия договора поручительства, а при отсутствии такого срока – если кредитор в течение 1 года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение 2 лет со дня заключения договора поручительства.

Рекомендации поручителю

Если к поручителю предъявлен иск, он обязан привлечь должника к участию в деле (часть вторая ст.344 ГК).

Не стоит пренебрегать данным требованием закона, так как если поручитель его не выполнил, то уже сам должник имеет право выдвинуть против регрессного требования поручителя возражения, которые он имел против кредитора.

Гражданский кодекс предусмотрел названную норму, допуская ситуацию, при которой непосредственно самому должнику известно о каком-либо нарушении договора со стороны банка, или, например, он уже исполнил договор и т.п.

Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства (часть первая ст.344 ГК). При этом поручитель не теряет права на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг.

После исполнения поручителем за должника обязательства последнего перед банком к поручителю переходят все права банка, и он вправе требовать возврата от должника всего того, что он за него выплатил. Если же несколько поручителей отвечали по долгу каждый в своей части, то и права кредитора переходят к ним в размере части исполненного ими обязательства.

В силу ст.346 ГК должник, исполнивший обязательство, обеспеченное поручительством, обязан немедленно известить об этом поручителя.

В противном случае поручитель, в свою очередь исполнивший обязательство, вправе взыскать с кредитора, т.е. банка, неосновательно полученное либо предъявить регрессное требование к должнику.

В последнем случае должник вправе взыскать с кредитора лишь неосновательно полученное.

Резюмируя сказанное выше, полагаем необходимым посоветовать потенциальным поручителям следующее.

Если вы все же решились выступить поручителем, то попытайтесь убедить банк изменить условия договора поручительства, заменив солидарную ответственность на субсидиарную (в таком случае банк первоначально должен будет предъявить требования к должнику, а уж только потом к поручителю).

Также имеется возможность заключить собственный договор с должником, в котором оговорить условия возврата им денежных средств поручителя в случае, если он исполнит договор за него. Допускается оговорить в соглашении с должником размер вознаграждения поручителя.

29.07.2014

Сергей Прудников, адвокат адвокатского бюро «ПравоВиК»

Источник: http://bii.by/tx.dll?d=285576&a=1

Защита прав online