Банковский просроченный кредит

регионов по доле просроченных населением кредитов – 2019

Банковский просроченный кредит

РИА – 5 мар. Если в 2017 году относительно быстрый рост розничного банковского кредитования был неожиданным, то в 2018 году хорошие цифры в этом сегменте многие аналитики предсказывали, но фактическая динамика кредитования населения оказалась намного сильнее ожиданий.

Таким образом, этот сегмент банковского рынка полностью восстановился после периода охлаждения и падения в 2014-2016 гг. За 2018 год портфель выданных населению кредитов увеличился на 22,4%, что стало рекордным приростом с 2013 года.

Для сравнения, в 2017, 2016 и 2015 годах прирост составил +12,7%, +1,1% и -5,7% соответственно.

В денежном выражении за 2018 год в России банками было выдано кредитов и предоставлено кредитных лимитов населению на сумму 12,5 триллиона рублей против 9,2 триллиона рублей в 2017 году, а задолженность населения перед банками за прошедший год увеличилась на 2,7 триллиона рублей до 14,9 триллиона рублей на 1 января 2019 года.

На фоне бума розничного кредитования просроченная задолженность населения по банковским кредитам в номинальном выражении ощутимо сократилась – на 89 миллиардов рублей до 760 миллиардов рублей на 1 января 2019 года.

Это примело к тому, что в прошедшем 2018 году произошло резкое сокращение доли просроченной населением задолженности перед банками, с 7,0% на 1 января 2018 года до 5,1% на начало текущего года.

Таким образом, доля просроченной задолженности сокращалась как из-за роста долгов населения перед банками, так и из-за ощутимого улучшения платежной дисциплины населения.

Платежная дисциплина населения ухудшилась лишь в двух регионах

Для оценки платежной дисциплины в региональном разрезе по заказу РИА Новости эксперты агентства РИА провели исследование и подготовили рейтинг регионов по доле просроченных населением кредитов по итогам 2018 года на основе данных Центробанка РФ.

Согласно результатам исследования, российские регионы очень сильно отличаются в части доли просроченной задолженности по банковским кредитам населению. У пяти регионов доля просрочки превышает 7,5%, а в трех регионах доля пророченной задолженности находится на уровне менее 2,5%.

В целом медианное значение доли просроченной задолженности по кредитам населению на конец 2018 года равнялось 5,1%. Для сравнения в 2017 году медианная доля просрочки у российских региона была на уровне – 7,0%, а в 2016 году – 7,9%. 

В части динамики просрочки регионы России показали практически синхронный результат. В целом у 83 регионов в 2018 году доля просроченной задолженности снизилась, и лишь в двух она выросла.

При этом наибольшее снижение доли просрочки в 2018 году наблюдалось в Республике Ингушетия, где она за прошедший год уменьшилась на треть или на целых 8 процентных пункта.

Несмотря на такую хорошую динамику, эта республика по-прежнему имеет высокую долю просрочки. 

Кроме того, заметное сокращение доли просроченной задолженности наблюдалось в следующих регионах: в Кемеровской области, Омской области, Краснодарском крае, Республике Бурятия и Республике Башкортостан. В целом медианное сокращение доли просроченной задолженности населения перед банками среди российских регионов было на уровне 2 процентных пунктов за 2018 год. 

Двумя регионами с ростом доли просрочки стали: Республика Крым и Республика Северная Осетия – Алания. В Крыму доля просрочки выросла на 0,5 процентного пункта, а в Северной Осетии – лишь на 0,1 процентного пункта за прошедший год.

Еще в восьми регионах сокращение доли просрочки было относительно небольшим в пределах 0,8 процентного пункта.

Обращает на себя внимание, что регионами со слабой динамикой в основном стали регионы Северного Кавказа и Крыма, а также северные и богатые природными ресурсами регионы (например: НАО, ЯНАО, Якутия, Чукотка и Магаданская область).

Причины слабой динамики тут противоположные, в южных регионах очень низкая база (в них банки пока неохотно выдают кредиты), а в богатых регионах, по всей видимости, напротив, имеет место высокая закредитованность населения, даже несмотря на очень сильную экономическую базу регионов. 

Если смотреть по федеральным округам, то лучшая динамика просрочки была в Южном и Сибирском федеральных округах – примерно -2,5 процентного пункта за прошедший года, а самое маленькое сокращение доли просрочки (-0,9 процентного пункта) отмечалось в Дальневосточном федеральном округе. Остальные федеральные округа показали очень близкие результаты в динамике доли просроченной задолженности населения (от -2,0 до -1,6 процентного пункта).

Лучше всех северные национальные республики и «регионы-новички»

Лидерами по платежной дисциплине по банковским кредитам остаются Севастополь, Ненецкий автономный округ, Чукотский автономный округ и Республика Крым. При этом в первой тройке произошли изменения, ранее занимавшая второе место Республика Крым переместилась на четвертую позицию, а Ненецкий автономный округ и Чукотский автономный округ поднялись на одну позицию каждый.

Потеря мест Республикой Крым является ожидаемым явлением, что РИА уже прогнозировал ранее в своих материалах. Это связано с тем, что в Республике Крым и Севастополе российские банки стали выдавать кредиты совсем недавно, поэтому заемщики еще фактически не успели сформировать просроченную задолженность. И по мере насыщения кредитного рынка, доля просрочки тут будет расти.

Также очень хорошие результаты демонстрируют северные регионы и республики Приволжского федерального округа. Помимо вышеназванных четырех регионов, низкая просрочка наблюдалась в Ямало-Ненецком автономном округе, Ханты-Мансийском автономном округ, Чувашской Республике, Удмуртской Республике, Республике Мордовия и Республике Марий Эл. 

Все вышеназванные десять регионов сформировали весь верхний полюс рейтинга. Доля просроченной задолженности по кредитам населению у этих регионов-лидеров по платежной дисциплине населения на 1 января 2019 года была ниже 3,7%. 

Самая высокая доля просроченной задолженности, несмотря на ее существенное снижение, остается у Республики Ингушетия (15,9%).

Кроме того, высокая доля просрочки зафиксирована в следующих регионах: в Карачаево-Черкесской Республике, Республике Бурятия, Республике Северная Осетия – Алания и Республике Адыгея. Во всех этих регионах доля просроченной задолженности по кредитам населению превышает 7,5%.

За прошедший год в последнюю пятерку опустилась Республика Северная Осетия – Алания, которая ранее была на 69-м месте, а улучшить свои позиции смогла Кабардино-Балкарская Республика. 

По мнению экспертов РИА , в 2019 году стоит ожидать повторения очень высоких темпов роста рынка кредитования населения, в том числе из-за бурного роста ипотечного кредитования.

Номинально суммарный розничный портфель может в текущем году показать рост на 13-17%, а портфель кредитов населению, вероятно, превысит 17 триллионов рублей. При этом по итогам 2019 года доля просроченной задолженности по кредитам населению продолжит ощутимо снижаться, но темпы снижения будут ниже.

Скорее всего, доля просрочки снизится еще на 0,6-0,9 процентного пункта, что в том числе будет связано с ростом доли ипотечных кредитов в общем ссудном портфеле физических лиц.

РИА  – это универсальное рейтинговое агентство медиагруппы МИА «Россия сегодня», специализирующееся на оценке социально-экономического положения регионов РФ, экономического состояния компаний, банков, отраслей экономики, стран.

Основными направлениями деятельности агентства являются: создание рейтингов регионов РФ, банков, предприятий, муниципальных образований, страховых компаний, ценных бумаг, другим экономических объектов; комплексные экономические исследования в финансовом, корпоративном и государственном секторах.

МИА «Россия сегодня» – международная медиагруппа, миссией которой является оперативное, взвешенное и объективное освещение событий в мире, информирование аудитории о различных взглядах на ключевые события.

РИА в составе МИА «Россия сегодня» входит в линейку информационных ресурсов агентства, включающих также: РИА НовостиР-СпортРИА НедвижимостьПраймИноСМИ.

МИА «Россия сегодня» лидирует по цитируемости среди российских СМИ и наращивает цитируемость своих брендов за рубежом. Агентство также занимает лидирующее положение по цитируемости в российских социальных сетях и блогосфере.

Источник: https://riarating.ru/regions/20190305/630118911.html

Чем грозит просроченный кредит?

Банковский просроченный кредит

Сергей три года работал менеджером по продажам в строительной фирме. Работа приносила стабильный доход, хватало и на повседневные траты, и, как говорится “на погулять”, даже немного оставалось в заначку. Так прошло два года, и Сергей решил приобрести авто, оформив банковский заем. Денег на первый взнос хватило, а работа помогала беспрепятственно совершать последующие платежи.

Все было хорошо ровно до тех пор, пока спустя год Сергея не уволили. Наш герой начал выяснять, какое может быть наказание за неуплату кредита.

Сергей подошел к вопросу со всей серьезностью: изучил законодательство, внутренние правила банков, а также всю информацию по теме, которая содержится в сети. Он выяснил, чем грозит просроченный платеж по кредиту и начал выпутываться из этой ситуации.

Что такое просроченный кредит?

Просроченным займ считается с того момента, когда истек срок выплаты, прописанный в договоре с кредитором. После окончания действия договора, как правило, организации-кредиторы начисляют штрафной процент, который на порядок выше обычной ставки.

Некоторые банковские структуры и финансовые компании предусматривают для клиентов льготный период, который наступает уже после конечной даты выплаты – грейс-период. Грейс-период дает несколько дополнительных дней для оплаты заема, при этом начисление процентов останавливается.

Наш герой узнал, что в его банке такой услуги нет, и штрафы за просроченный кредит начисляются сразу после истечения договора, то есть – завтра он уже попадет в просрочку.

Если вы задолжали банку

Сергей брал деньги в банке, поэтому для него было важно, что грозит за просроченный кредит именно там. И вот что получилось выяснить:

  • банковские структуры начисляют штрафные проценты, которые, как правило, в два раза или более превышают стандартную ставку;
  • некоторые банки предоставляют функцию реструктуризация долга – сумма делится на части и выплачивается за несколько раз. Обычно, во время реструктуризации начисление процентов останавливается;
  • в Украине существует возможность оформить рефинансирование кредита – взять новый заем для того, чтобы закрыть старый. Проще говоря, это называется перекредитование. Эта услуга может быть предоставлена как непосредственно кредитором, так и другим банком;
  • банк продаст долг коллекторам или подаст в суд в том случае, если клиент наотрез отказывается возвращать деньги и сотрудничать, полностью игнорирует наличие у него незакрытого долга и не предпринимает никаких шагов навстречу;
  • если же клиент готов сотрудничать, осознает проблему и вместе с кредитором ищет пути решения – вопрос о том, как не допустить суд по просроченному кредиту, для него не страшен.

Если вы задолжали МФО

Пока Сергей искал информацию о просрочке в банковских учреждениях, он нашел статью на тему, чем грозит просроченный кредит в МФО. Сергею удалось выяснить следующие моменты:

  • практически все микрофинансовые организации предлагают продлить срок кредита – оформить услугу пролонгации. В основном, эта услуга бесплатная, нужно лишь погасить накопившиеся проценты:
  • функция реструктуризации долга доступна в некоторых фирма, предоставляющие услуги, к примеру, в Майкредит – можно разбить долг на части и отдавать постепенно, совершая регулярные платежи в установленном размере. Это поможет не допустить наказания за просроченный кредит;
  • МФО имеют право передавать долг третьим лицам, будь то коллекторы или органы власти, только если этот момент четко прописан в договоре.

Что будет с вашей кредитной историей?

Сергей изучил все нюансы и понял, что возобновлять выплаты по заему нужно в обязательном порядке и как можно скорее, чтобы не попасть в черный список банковских должников.

Туда попадают проблемные клиенты финансовых учреждений, которые не возвращали долги в крупных размерах. Попадание заемщика в черный список и отрицательная кредитная история могут надолго закрыть доступ ко всем банковским кредитным организациям.

И если срочно нужны будут деньги – получить их там не получится.

Как выйти из ситуации?

Сергей нашел выход из ситуации. Он сравнил условия в компаниях, где можно взять кредит чтобы погасить просроченный кредит и пришел к выводу, что лучшим вариантом будет обратиться в МФО.

Наш герой решил взять срочный кредит от Майкредит и сразу погасить часть имеющегося долга. Здесь оказались приемлемые условия, низкий процент, а также возможность продлить кредит, если вдруг он поймет, что не успевает его вернуть. Сергея приятно удивил тот факт, что деньги начисляются быстро – через 15 минут после подачи заявки.

В итоге наш герой смог совершить первый платеж за просроченный займ в тот же день и избежать штрафных санкций.

Источник: https://mycredit.ua/ru/blog/chem-grozit-prosrochennyj-kredit/

Как решить вопрос с просроченным кредитом и оформить новый займ?

Банковский просроченный кредит

Сегодня получить кредит в банке не всегда получается даже у людей с идеальной кредитной историей.

Банковские учреждения нашей страны серьезно подходят к вопросам о кредитовании и могут отказать в займе по целому ряду причин, будь то недостаточный официальный доход, или его полное отсутствие, наличие незакрытых долгов и т. п.

А что же в таком случае делать людям с плохой кредитной историей и как взять займ при наличии непогашенных задолженностей?

Последствия несоблюдения договора о кредитовании

Прежде чем искать способы получения нового займа, необходимо разобраться с тем, что именно вам грозит в том случае, если вы не выплатите просроченный кредит, и что именно может сделать банк для возвращения своих средств.

Итак, сначала при нарушении условий кредитования с вашей стороны, банк начнет насчитывать штрафные проценты.

В любом кредитном договоре изначально прописывается сумма таких штрафов и сроки просрочки, по истечении которых они начинают начисляться.

Таким образом, если вы по каким-либо причинам не будете вносить обязательные платежи, ваш долг начнет увеличиваться в арифметической прогрессии и станет просто непосильным для выплаты.

Если есть долг по кредиту, и вы его не оплачиваете на протяжении нескольких месяцев, банк начинает присылать вам уведомления и не получив никакого ответа с вашей стороны, попросту продает долг в коллекторскую компанию.

Коллекторы используют более агрессивные методы взыскания задолженности и начинают свою работу с систематических визитов по адресу вашего проживания или прописки.

Стоит отметить что, несмотря на довольно обширные полномочия сотрудников подобных фирм, они все же не имеют права изымать ваше имущество без решения суда и тем более запугивать вас ужасными последствиями.

Если просроченный кредит не погашается заемщиком на протяжении длительного периода, банк или коллекторская компания подает судебный иск.

В результате таких мероприятий начинаются длительные судебные тяжбы с целью взыскания долга за счет личного имущества заемщика.

В этом случае выиграть дело, вы можете только в том случае если наймете очень хорошего адвоката, а это в свою очередь приведет к непредвиденным расходам, которые в итоге могут и не оправдаться.

Возможные варианты решения проблемы

Есть долг по кредиту что делать для решения проблемы? Для того чтобы не стать участником длительных судебных разбирательств и не лишится имущества вам необходимо сделать следующее:

  • При возникновении финансовых проблем не ждать пока начнут начисляться проценты, а сразу обратиться в банк для выбора вариантов решения возникшей проблемы.
  • Если вам уже начали приходить письма о задолженности, то не игнорируйте их и сразу свяжитесь с сотрудниками банка для выяснения всех нюансов.
  • В том случае если долг передан коллекторам, не паникуйте и получите профессиональную консультацию у юристов.
  • Если вы получили уведомление о том, что ваше дело передано в суд, не медлите и займитесь поисками адвоката.

Стоит отметить, что если есть кредит в банке с просрочкой, то вы всегда можете решить вопрос мирно. Дело в том, что большинство банковских учреждений для получения своих денег редко выбирают судебные разбирательства и соглашаются на то, чтобы заемщик равными частями выплатил «тело» кредита даже без процентов.

Чтобы не усугубить и без того сложную ситуацию, рекомендуем вам идти навстречу представителям банковского учреждения, конечно, только в том случае, если они действуют по законодательству и не нарушают ваши права.

Помощь специалистов при наличии просроченных кредитов

Если есть большая задолженность по кредиту что делать? Сегодня для того чтобы найти единственно верное решение по кредитной задолженности можно обратиться за помощью к специалистам.

Независимые юридические компании предоставляют консультации по вопросам кредитования и могут помочь вам разобраться с существующей задолженностью на законных основаниях.

Сотрудниками таких фирм являются опытные юристы, которые знают все нюансы вопросов о кредитовании и могут разъяснить каждый пункт кредитного договора на понятном для вас языке.

Для начала сотрудничества с такой компанией вам необходимо предоставить на рассмотрение кредитный договор, по которому имеется задолженность, а также разрешение для юриста на представление ваших интересов в качестве доверенного лица. После этого эксперты начинают работать с вашим делом, осуществляют звонки в банк, направляют необходимые запросы и выясняют все малейшие нюансы по вашему договору.

В результате слаженной работы, эксперты предлагают несколько вариантов того, как платить просроченный кредит без чрезмерной нагрузки и вероятности получения судебного иска.

С помощью подобных брокеров вы можете оформить реструктуризацию долга (если такая услуга предусмотрена в банке) или заключить соглашение на выплату «тела» кредита без каких-либо процентов. Независимые юридические компании добьются для вас максимально выгодных условий погашения кредита, и при необходимости будут представлять ваши интересы в суде.

Если у вас имеется задолженность по кредиту последствия, от неуплаты долга могут быть самыми разными. Чтобы не подвергать себя и своих близких лишним эмоциональным встряскам постарайтесь выбрать один из выше предложенных вариантов решения проблемы и не пускайте все на самотек.

Как оформить займпри наличии просроченных долгов?

Необходимость в наличии определенной суммы средств может возникнуть в любой момент. Если у вас нет кредита в банке, то получить деньги в долг вы сможете по довольно простой схеме в течение одного дня. А что же делать, если существует задолженность по кредиту Украина? Как и где оформить новый заем?

Сегодня с этой целью вы можете обратиться в одну из микрофинансовых организаций. Такие компании кредитуют клиентов даже в том случае, если имеется большая задолженность по кредиту в банке.

Однако при обращении в МФО вам стоит помнить, что такие организации страхуют себя от недобросовестных заемщиков путем повышения процентной ставки и сокращения сроков кредитования до нескольких месяцев, а иногда и недель.

Все же когда срочно нужны деньги, обращение в МФО является, пожалуй, самым оптимальным вариантом. В такой компании вы можете взять средства для того, чтобы совершить срочную покупку, оплатить лечение или частично закрыть просроченный долг по кредиту в банке, и тем самым избавить себя от ряда неприятных последствий.

Что нужно сделать для того, чтобы оформить заем? Подобная процедура в МФО выполняется по оптимально простой и понятной схеме. Для получения средств вам достаточно:

  • Перейти на сайт МФО.
  • Ознакомиться с условиями кредитования.
  • Внимательно заполнить предложенную форму.
  • Перепроверить данные указанные в анкете и отправить ее на обработку.
  • Дождаться звонка от сотрудника МФО и сообщить номер карты для зачисления средств.

Задолженность по банковским кредитам в этом случае вряд ли станет причиной отказа со стороны МФО.

Однако для того чтобы существенно увеличить свои шансы на положительный ответ вам все же стоит постараться хотя бы частично погасить долг в банке.

Так, в кредитной истории появится информация о том, что вы не игнорируете условия банковского учреждения и по мере возможности вносите деньги на кредитный счет.

Как получить положительный опыт от сотрудничества с МФО?

Микрофинансовые организации помогают людям решать временные финансовые трудности путем предоставления краткосрочных займов. Обратиться к сотрудникам таких организаций вы можете для того, чтобы взять займ на погашение просроченного кредита в банке, оплату учебы, лечения и т. п., как сделать сотрудничество с МФО максимально удобным и выгодным?

  • Для начала вам необходимо правильно определиться с суммой займа. Делать это необходимо только исходя из своей текущей платежеспособности.
  • Даже если у вас имеется большая задолженность по кредиту в банке, не старайтесь взять займ в МФО для покрытия полной суммы имеющегося долга при отсутствии стабильного дохода.
  • Внимательно ознакомьтесь с условиями кредитования и при возникновении вопросов свяжитесь с консультантами МФО,
  • Грамотно определитесь со сроками выплаты долга.
  • Указывайте в анкете только достоверные личные данные.
  • При возникновении финансовых затруднений не пускайте дело на самотек и сразу свяжитесь с сотрудниками компании для решения возникшей проблемы.

При подписании договора с МФО вам стоит помнить, что такие компании работают в соответствии с действующим законодательством, а значит, при нарушении вами условий кредитования могут подать судебный иск и тем самым создать вам массу проблем.

Если задолженность по кредиту в МФО не будет выплачиваться своевременно, сумма вашего долга начнет стремительно увеличиваться. Дело в том, что такие компании устанавливают довольно высокий процент за просрочку и насчитывают ее с первого дня просрочки.

Если есть задолженность по кредиту в МФО, то не медлите и сразу обращайтесь к представителям компании. Как правило, в микрофинансовых компаниях всегда идут на уступки и предлагают различные варианты решения проблемы, в том числе и «кредитные каникулы» на несколько недель.

Сотрудники микрофинансовых организаций предоставляют свои услуги круглосуточно и помогают клиентам разобраться в том, как закрыть долги по кредитам без чрезмерной финансовой нагрузки и начисления штрафных процентов.

Что делать с просроченным кредитом? Конечно же, его нужно платить! Сегодня сделать это можно несколькими способами как самостоятельно, так и с помощью специалистов. Что касается получения микрозайма при наличии незакрытых долгов, то с целью его получения вам достаточно обратиться в солидную микрофинансовую организацию.

1 2 3 4 5 От 3

Источник: https://kltcredit.ua/kak-reshit-vopros-s-prosrochennym-kreditom-i-oformit-novyj-zajm

Чем грозит просроченный кредит в банке: штрафы и плохая КИ

Банковский просроченный кредит

Банк обязует заемщиков своевременно вносить платежи по кредитам и кредитным картам. Для этого были введены наказания в виде пеней и штрафов за образование просроченного долга. Их размер довольно внушительный, что стимулирует клиентов вовремя вносить платежи. Штрафы за просроченный кредит бывают фиксированными (фиксированная сумма штрафа, например, 600 р.

) или процентными (начисляться в виде %%  от суммы задолженности, например, по ставке 60% годовых). Если просрочка не погашается долгое время, то сумма общей задолженности может превысить первоначальную сумму кредита.

Просрочка может возникнуть в силу некоторых обстоятельств: задержали зарплату, снизился доход, уволили с работы, или заемщик просто забыл внести своевременно платеж.

Что такое просрочка?

Просроченный долг – это непогашенная в установленный период задолженность по основному телу  кредита и процентам за пользование заемными деньгами. С момента появления просроченного долга кредитор начинает применять штрафные меры.

Схема их расчета и начисления указана в кредитном договоре. Как только сумма просрочки наберет определенный объем или будет длиться на протяжении определенного времени, то с клиентом начинают работать службы взыскания банка. Если это не приносит результатов, то долги перепродаются коллекторам.

Работа банка с просрочниками ведется в несколько этапов:

  • СМС-уведомления о наличии просроченной задолженности с просьбой оплатить долг.
  • Звонки с отдела работы с должниками. Звонить начинают заемщику и контактным лицам, которые были указаны в анкете на кредит. Звонки совершаются разными сотрудниками, поэтому приходится каждый раз заново объяснять причину возникновения просрочки. Исключение составляет работа с персональным менеджером, который занимается одним клиентом (в основном это крупные ВИП-клиенты с большими сумма кредитов). В процессе разговора сотрудники побуждают заемщиков быстрее погасить просрочку. Схемы общения при этом могут быть довольно жесткими. Если клиент указывает объективную причину (сократили с работы, не платят зарплату), то ему могут посоветовать обратиться в банк и реструктуризовать долг или взять кредитные каникулы. Звонки могут продолжаться до 3хмесяцев.
  • Письма. Параллельно со звонками банк направляет несколько письменных уведомлений с указанием последствий неуплаты долга. Если реакции от клиента не последовало, то долг  признается окончательным и передается коллекторам, которые имеют более жесткие схемы «выбивания»
  • Судебное разбирательство. Суд рассматривает обе стороны и выносит решение. Если действия банка или коллекторов будут признаны незаконными, то суд принимает сторону клиента и заставляет банк пересмотреть свое решение в отношении клиента вплоть до списания всех начисленных процентов, штрафов, пеней. Если клиент не докажет свою правоту, то начинается процесс взыскивания имущества, арест счетов клиента. Если кредит залоговый, то путем реализации залога долг будет погашен, а если это обычный кредит, то судебные приставы будут конфисковать имеющееся имущество.

Виды пеней и штрафов за просрочку

Штраф – это единовременная мера. Он начисляется обычно одной суммой за образование просрочки, за возникновение просроченной задолженности.

В отличии от него, пени  рассчитываются от суммы долга, потому их размер может раздуваться до размеров основного долга. Однако, ст.

333 ГК РФ запрещает банкам применять штрафные меры в объеме большем, чем сумма неисполненных обязательств. В противном случае это можно оспорить в суде. Основные виды штрафных санкций:

  • Фиксированный штраф за образование просроченного долга. Он может идти нарастающим итогом, например, в первый раз – 300 руб., во 2ой – 500 р., за последующие – 800 р.
  • Процентный штраф. Рассчитывается от размера задолженности нарастающим итогом за каждый день. Размер составляет в среднем от 0,2 до 2% в день. Иногда рассчитывается по специально-установленной ставке, н-р, 20% годовых.

Многие банки используют комбинированную штрафную схему: единовременный и пени за каждый день.

Штрафы за просрочку в Сбербанке

Штраф за образование просроченного долга по ипотекеШтраф за образование просроченного долга по кредиту
Исходя из 20% годовых от суммы просроченного платежа
0,5% от суммы долга за каждый день

Рассмотрим принцип начисления штрафов за просрочку на примере Сбербанка по кредиту:

УсловияЗначения
Сумма100 000 р.
Срок6 мес.
Ставка22% годовых
Платеж17 752 р.

График платежей : см. расчет калькулятораДопустим, после 3его платежа клиент допустил просрочку на 8 дней. Штраф на просрочку составляет 0,5% от суммы просроченного платежа. Через 8 дней ему нужно заплатить штраф:

Штраф = 17 752 р. * 0,5% * 8 дней = 710 р

Общая сумма с учетом штрафа через 8 дней составит:

Сумма к оплате = 17 752 + 710 = 18 462 р.

Если просрочка длится месяц, то к следующему платежу клиенту нужно будет внести:

Штраф = 17 752 * 0,5% * 30 дней = 2663 р.

Сумма следующего платежа = 17 752 р.+ (17 752+2663) = 38 167 р.

Если и следующий платеж клиент не вносит, то пени будут начисляться на данную сумму долга. Сумма к следующему платежу будет равна:

Штраф = 38 167 * 0,5%*30 дн = 5 725 р.

Сумма к оплате = 17 752 р. + (38 167 р. + 5 725 р.) = 61 744 р.

Поскольку начисление штрафа идет каждый день, то сумма будет меняться тоже каждый день. Актуальную задолженность стоит уточнить в день погашения. Задолженность вырастает лавинообразно.

Как просрочка портит кредитную историю?

Источник: http://mobile-testing.ru/prosrochennyi_kredit/

Просроченный кредит не помешает получить новый | Экономическая газета

Банковский просроченный кредит

Долг рефинансированием красен

Основным новшеством для субъектов хозяйствования яв­ляется предоставленная им постановлением № 149 воз­можность обращаться в банк за новым кредитом при наличии просроченной задолженности по ранее полученным кредитам – ограничения в части выдачи кредитов таким субъектам хозяйствования отменены постановлением № 149. В настоящее время банки самостоятельно определяют воз­можность кредитования клиентов, которые по каким-либо причинам не рассчитались с ними в срок, предусмотренный кредитным договором (далее – договор).

В сущности, субъект хозяйствования, запрашивающий кре­дит в банке, дает тем самым банку согласие на получение его кредитной истории. В дальнейшем банк вправе оценивать риск кредитования такого заемщика и решать вопрос о выдаче очередного кредита или рефинансировании просроченного долга.

Понятие «рефинансирование кредита» Инструкцией № 149 определено как заключение договора с целью предоставления кредита для исполнения обязательств по ранее заключенным договорам.

По логике Инструкции № 149 субъекту хозяйствования может быть выдан новый кредит и при наличии просроченного долга по старому кредиту, а значит, посредством рефинансирования можно погасить просроченный долг.

Однако при этом необходимо учитывать нормы Инструкции о порядке формирования и использования банками, от­крытым акционерным обществом «Банк развития Республики Беларусь» и небанковскими кредитно-финансовыми организациями специальных резервов на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе, утв. постановлением Правления Нацбанка от 28.09.2006 № 138 (далее – Инструкция № 138), которая предполагает погашение просроченного дол­га путем реструктуризации кредита.

Так, Инструкцией № 138 ре­структуризация задолженности представлена как изменение условий договора в части изменения срока возврата (погашения) основного долга и (или) изменения срока уплаты процентов, и (или) изменения графика погашения основного долга (сроков и сумм), и (или) изменения графика погашения процентов (сроков), а также заключение нового договора, предусматривающего возникновение у банка актива, подверженного кредитному риску, и приводящего к прекращению обязательств между банком и долж­ником по ранее заключенному договору, должником по которому является то же лицо, обу­словленные неспособностью должника исполнять свои обязательства перед банком, осуществленные с це­лью создания условий, обе­спечивающих свое­временное и полное исполнение должником своих обязательств перед банком.

К тому же должник, контр­агент по условным обязательствам не может признаваться не имеющим признаков финансовой неустойчивости независимо от наличия (отсутствия) иных признаков финансовой неустойчивости, предусмотренных локальными нормативными правовыми актами (ЛНПА) бан­ка, в случае наличия про­сроченных свыше 30 дней платежей должника, контрагента по условным обязательствам, по уплате вознаграждений (процентов, комиссионных и иных аналогичных вознаграждений) перед банком или задолженности, списанной банком на внебалансовые счета, если данная задолженность является просроченной.

Причем реструктуризированная задолженность не может быть классифицирована в груп­пу с более низким уровнем риска, чем группа, в которую была отнесена данная задолженность до принятия решения о реструктуризации. Задолженность, классифицированная в I–III группы риска, после принятия решения о реструктуризации классифицируется в IV группу риска.

Кредиты, предоставленные с целью рефинансирования, так­же классифицируются аналогично кредитам, по которым с их помощью исполнено обязательство.

Разобрались с понятиями и сроками

Если у предприятия возникли временные проблемы с погашением кредита, то имеются варианты изменения или про­дления срока погашения кредита по договоренности с банком.

Инструкция № 149 впервые дает определение понятиям «отсрочка» и «рассрочка» платежа. Так, отсрочкой платежа по договору является изменение условий договора, в соответствии с которым срок платежа по кредиту и (или) уплате процентов за пользование им переносится на более поздний срок в сравнении со сроком, установленным договором.

Рассрочка платежа по договору представлена как изменение условий договора, в соответствии с которым устанавливается иной порядок погашения задолженности по кредиту и (или) уплаты процентов за пользование им путем изменения суммы, подлежащей уплате в соответствующем периоде, и при необходимости переноса срока платежа по кредиту и (или) уплате процентов за пользование им и (или) срока полного возврата (погашения) кредита на более поздний срок в сравнении со сроком, установленным договором.

Изменение условий договора, в т.ч. предоставление отсрочки (рассрочки) платежа по договору, осуществляется на основании дополнительного соглашения к договору.

Сроком полного возврата (погашения) кредита Ин­струкцией № 149 считается срок, в течение которого кредитополучатель обязуется исполнить свои обязательства по возврату (погашению) всей суммы кредита, а при кредитовании путем открытия кредитной линии – срок, в течение которого кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) все полученные транши кредита.

Также кредитополучатель может получить временную льготу от банка в виде грейс-­периода. Инструкцией № 149 грейс-период определен как указанный в кредитном договоре период, в течение которого проценты за пользование кредитом не начисляются, или начисляются в пониженном размере.

Одновременно дано разъяснение, какие расходы кредитодателя включаются в размер процентов. В частности, размер процентов определяется с учетом расходов кредитодателя, связанных с предоставлением и возвратом (погашением) кредита, известных на момент заключения кредитного договора (внесения изменений в кредитный договор), в т.ч. расходов, связанных с:

– рассмотрением заявления и документов заявителя (кредитополучателя) на получение кредита и принятием решения о предоставлении кредита;

– выпуском и обслуживанием кредитных банковских платежных карточек;

– перечислением кредита на текущий (расчетный) банковский счет кредитополучателя, открытый у кредитодателя;

– предоставлением кредита наличными денежными сред­ствами в случаях, не запрещенных законодательством, если условиями договора предусмотрено предоставление кредита только таким способом;

– предоставлением заявителю (кредитополучателю) дополнительных услуг, предусматриваемых договором и (или) условиями кредитования, если предоставление кредита зависит от использования данных услуг;

– страхованием риска невозврата кредита.

Все другие расходы, которые могут иметь место при выдаче кредита, в размер процентов не включаются. Полный перечень не включаемых в размер процентов расходов перечислен в п. 7 Инструкции № 149.

Какую нагрузку выдержите?

Инструкцией № 149 установлены требования к кредитополучателям – физическим лицам и банкам при оценке кредито­способности заявителя.

В частности, при предоставлении кредита на потребительские нужды банк должен ис­пользовать показатель дол­говой нагрузки (ПДН), рассчитываемый как процентное соотношение размера ежемесячного платежа по операциям кредитного характера (платежи по кредитным договорам, договорам займа с микрофинансовыми организациями, договорам факторинга, лизинга и др.) к размеру среднемесячного дохода кредитополучателя.

При оценке кредитоспособности заявителя (кредитополучателя) – физического лица при предоставлении банком кредита на финансирование недвижимости банк должен использовать в том числе показатель обеспеченности кредита (ПОК), рассчитываемый как процентное соотношение сум­мы кредита к стоимости объекта недвижимости, принимаемого в залог в качестве обеспечения, и (или) сумме иного обеспечения в соответствии с договором.

При этом установлены предельные значения показателей ПДН и ПОК.

Показатель ПДН не может превышать 40%. В случае превышения установленного значения задолженность по таким кредитам должна составлять не более 10% от общей суммы задолженности по кредитам на потребительские нужды.

Показатель ПОК не должен превышать 90%. В случае нахождения показателя в пределах между 90 и 100% задолженность по таким кредитам (за исключением задолженности по кредитам, предоставление или возврат (погашение) которых, в т.ч.

уплата части процентов за пользование ими, осуществляется с использованием господдержки в соответствии с законодательными актами) должна составлять не более 10% от общей суммы задолженности по кредитам на финансирование недвижимости.

Методика расчета показателей определяется согласно ЛНПА бан­ков. При определении доходов заявителей может применяться заявительный принцип предоставления физическим лицом данной информации.

Выдача и возврат кредита

Как и ранее, предоставление кредита осуществляется в соответствии с договором и законодательством в следующих формах или в их сочетании:

– безналичной – путем перечисления банком денежных средств в оплату платежных инструкций, представленных кредитополучателем, либо на счет кредитополучателя;

– наличной – путем выдачи кредитополучателю наличных денежных средств в случаях, не запрещенных законодательством.

Возврат (погашение) кредита, уплата процентов за пользование им также производятся как в безналичной форме на счет кредитодателя, так и путем внесения наличных денежных средств в кассу кредитодателя в соответствии с кредитным договором и законодательством.

Индивидуальные предприниматели, осуществляющие пре­д­принимательскую деятельность без открытия текущих банковских счетов, могут возвращать (погашать) кредит, уплачивать проценты за пользование им наличными денежными средствами путем внесения в кассу кредитодателя без ограничения размеров платежа.

Также не изменилось положение о сроке, в течение которого кредитополучатель – физическое лицо или субъект малого предпринимательства обязан, если это предусмотрено договором, досрочно воз­вратить кредит в случае неис­полнения ими условия договора о заключении к нему допсоглашения об увеличении размера процентов за пользование кредитом. А именно такой срок должен составлять не менее 3 месяцев со дня на­правления кредитодателем тре­бования о досрочном воз­врате кредита.

Как правило, условие о до­срочном погашении кредита субъектами хозяйствования при увеличении процентной ставки содержится в самом договоре.

Автор публикации: Нонна РАБЕЦ, юрист

Источник: https://www.neg.by/novosti/otkrytj/prosrochennyj-kredit-ne-pomeshaet-poluchit-novyj

Доля просроченных кредитов ХКФ-банка впервые за несколько лет опустилась ниже 10%

Банковский просроченный кредит

Доля просроченных кредитов ХКФ-банка впервые c 2014 г. опустилась ниже 10%. Он отчитался одним из первых из розничных банков, но эксперты ждут улучшений и от конкурентов /А. Астахова

Доля кредитов, просроченных на 90 дней и больше (NPL), в портфеле ХКФ-банка по итогам первого полугодия снизилась с 13 до 9,4%, говорится в его международной отчетности.

«Доля NPL впервые за последние три года снизилась до однозначного числа», – указал зампред правления ХКФ-банка Дмитрий Мосолов.

И добавил, что это произошло не за счет увеличения портфеля и, как следствие, размывания доли: общий кредитный портфель за полгода сократился на 9% до 162 млрд руб.

Резкий рост просрочки у одного из флагманов необеспеченного розничного кредитования произошел в конце 2013 г. – с 9,9 до 11,7%, а пик пришелся на девять месяцев 2014 г. – 16,8% (см. график).

Улучшается качество новых выдач, кроме того, часть клиентов, вышедших на просрочку, возвращаются в график, объясняет снижение NPL финансовый директор ХКФ-банка Ирина Коликова.

Впрочем, доля NPL у банка падает в том числе за счет списания плохих кредитов. В первом полугодии этого года банк списал 18,2 млрд руб., говорится в отчетности, за аналогичный период прошлого года – 31,6 млрд руб.

Банк списывает все необеспеченные кредиты, просрочка по которым составляет более 360 дней, автокредиты и ипотеку – при просрочке более 720 дней, поясняет банк в отчетности. Списывать кредиты при условии создания 100%-ного резерва и при условии проведения всех основных процедур взыскания – стандартная практика банков, указывает Коликова.

«И после этого срока мы продолжаем работать с заемщиками – как результат, из списанных кредитов вернулось 2,4 млрд руб., что в 2 раза больше, чем годом ранее», – заключает она (см. врез).

ХКФ-банк не продавал в первом полугодии 2016 г. просроченные кредиты, а за аналогичный период прошлого года продал 16,5 млрд руб. за 182 млн руб. Предправления банка Юрий Андресов пояснил, что банк в последнее время предпочитает взыскивать долги самостоятельно.

«Для оценки качества активов мы смотрим не на сумму просроченных кредитов на конец отчетного периода, а на сумму кредитов, вышедших на просрочку в течение этого периода», – указывает аналитик Fitch Дмитрий Васильев. По его подсчетам, у ХКФ-банка улучшается качество кредитов начиная со второй половины 2015 г.

: во втором полугодии 2015 г. и I квартале 2016 г. просроченными свыше 90 дней у ХКФ становились по 12–13% кредитов. Во II квартале 2016 г. этот показатель снизился до 10%, указывает Васильев.

Он связывает улучшение качества активов с более жесткими стандартами выдачи новых кредитов, в итоге выдачи и кредитный портфель существенно сократились.

Качество активов других розничных банков также постепенно улучшается: рынок очищается от самых рискованных кредитов, выданных на пике роста в 2012–2013 гг., – такие кредиты по большей части уже списаны или погашены, заключает он.

Для оценки качества кредитного портфеля используется показатель стоимости риска (отношение отчислений в резервы к среднему портфелю. – «Ведомости») – он неявно учитывает и списания, объясняет аналитик «ВТБ капитала» Михаил Никитин.

Из отчетности следует, что у ХКФ-банка он снизился с 16% на конец 2015 г. до 9,1% по итогам полугодия. Стоимость риска ниже 10% – это для ХКФ докризисный уровень 2012 г.

, говорит Никитин: «Если такой результат сохранится и в следующем квартале, можно будет говорить об улучшении ситуации по крайней мере по отдельным поколениям кредитов».

Снижение отчислений в резервы (с 22,2 млрд до 7,7 млрд руб.) и снижение процентных расходов (на 42% до 9,5 млрд руб.) привело к тому, что ХКФ-банк вышел на прибыль – 1,7 млрд руб. против убытка почти на 9 млрд руб. годом ранее. По словам предправления банка Юрия Андресова, во втором полугодии финансовые результаты будут существенно лучше.

Из розничных банков за первое полугодие пока отчитались ХКФ-банк и «ОТП банк». У последнего доля NPL в портфеле – 24%, размер портфеля – 91,5 млрд руб. «Мы не видим необходимости уменьшать портфель NPL в данный момент.

Одной из основных причин не столь активной продажи портфеля просроченной задолженности является то, что «ОТП банк» стал активно подавать в суд на должников, ушедших в просрочку более чем на 90 дней», – указывает зампред «ОТП банка» Сергей Капустин. По его словам, весь портфель, просроченный более чем на 365 дней, на 100% зарезервирован.

«Если даже мы теоретически продадим весь портфель просроченной задолженности всего лишь за одну копейку, эта операция увеличит прибыль банка, а доля просрочки сократится», – рассуждает Капустин. По его мнению, для оценки эффективности банковского бизнеса нужно сравнивать стоимость риска с процентной ставкой по портфелю – это укажет на реальную прибыльность кредитов.

Стоимость риска у «ОТП банка» по итогам первого полугодия – 7%. Представители «Тинькофф банка», «Ренессанс кредита», «Восточного экспресса» и «Русского стандарта» отказались раскрыть данные NPL за первое полугодие до публикации отчетности.

Источник: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2016/08/30/654920-prosrochennih-kreditov-hkf-banka

Защита прав online