Банк не выдаёт денежные средства со счёта карты без использования карты

Что делать при блокировке счёта или карты по 115-ФЗ — Финансы на vc.ru

Банк не выдаёт денежные средства со счёта карты без использования карты

Приветствую. Я Сергей Коваль, адвокат. В своей статье я расскажу, что делать, если в банке заблокировали счёт по 115-ФЗ. Простая и понятная инструкция о вариантах действий для самостоятельного разрешения вопроса. Также приведу перечень типичных ошибок.

Виды блокировок

  • Приостановление операций по счёту полностью. Означает запрет проведения любых операций как расходных, так и приходных (некоторые операции могут быть разрешены). Основанием может служить арест счёта в рамках исполнительного производства, внесение владельца счёта в список лиц, финансирующих терроризм, исполнительные меры по уголовному делу и так далее.
  • Частичное приостановление операций по счёту. Запрещены приходные операции по счёту (не всегда). Снятие наличных денежных средств запрещено, но можно проводить безналичные операции. Иногда также заблокирован доступ в интернет-банк.
  • Приостановление проведения конкретной финансовой операции. Запрет на проведение операции до момента устранения причин приостановления.
  • Отказ в проведении конкретной финансовой операции. Отказ в проведении операции без возможности её проведения в дальнейшем.
  • Полное приостановление операций по счёту вместе с расторжением договора банковского обслуживания, требование вывести деньги на счёт в другом банке. Происходит как правило в случае, когда банк в течение года два и более раза выдал отказ в проведении операции по распоряжению клиента.

Основные причины блокировок в отношении физических лиц

  • Поступление денежных средств на счёт от юридического лица с последующим их обналичиванием.
  • Неоднократное поступление денежных средств на счёт от юридического лица, находящегося в другом регионе (чаще всего в отношении фрилансеров).
  • Поступление на счёт крупной суммы денег (в законе указан размер больше 600 тысяч рублей, мы сталкивались со случаем блокировки за получение разового платежа в размере 200 тысяч рублей).
  • Неоднократное поступление на счёт мелких сумм денег от разных юридических и физических лиц (в законе указан накопительный размер 600 тысяч рублей, есть прецеденты блокировки при общей сумме 150 тысяч рублей).
  • Наличие владельца счёта в «чёрном списке» Росфинмониторинга или межбанковском черном списке.
  • Наличие лица, переводящего деньги на ваш счет, в «чёрном списке» Росфинмониторинга. Иногда это также относится к лицу, находящемуся в федеральном розыске.
  • Заявка владельца счёта на получение большой суммы наличных денежных средств со счета (как правило больше 600 тысяч рублей). Причем необязательно, чтобы эти денежные средства поступили от посторонних лиц. Это могут быть и собственные средства, переведённые со счёта в другом банке.
  • Получение денежных средств на счёт по нетипичным или незаконным основаниям платежа. Например, нетипичное основание платежа — возврат денег за ранее поставленную продукцию физическому лицу, дарение, выплата страхового возмещения не от страховой компании.
  • По счетам, открытым в валюте. Поступление на валютный счет денежных средств от лица, не являющегося родственником. Также перевод на валютный счет лицу, не являющемуся родственником. Особенности связаны с законодательством о валютном контроле.
  • Неоднократное снятие наличных денежных средств, переведённых со своего счёта из другого банка.
  • Транзит денег в другой банк. Независимо от того, кому вы перечисляете денежные средства – физическому, юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю. Под транзитом понимается быстрый (в течение пары суток) перевод денежных средств, поступивших на счёт (как правило, большей их части).
  • Отсутствие экономического смысла в проводимой операции.
  • Перевод денег по непонятному основанию платежа.
  • Использование счёта (карты) третьим лицом без надлежащего оформления (к этому будут относиться случаи хищения со счёта денег, в настоящее время банкам предоставлено право блокировать операции при наличии подозрений на хищение).
  • Арест счёта судом или приставом.

Сроки блокировки

  • Пять дней. Банки приостанавливают соответствующую операцию, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счёт физического или юридического лица, на пять рабочих дней со дня, когда распоряжение клиента о её осуществлении должно быть выполнено (пункт 10 статьи 7 115-ФЗ).
  • 30 дней. При наличии распоряжения Росфинмониторинга для дополнительной проверки операции (статья 8 115-ФЗ).
  • Бессрочно. При наличии решении суда, касающегося лиц, в отношении которых имеются сведения о причастности к терроризму или экстремизму. Действует такое приостановление до отмены решения суда.

На практике сроки блокировки значительно дольше. Банки автоматически продлевают блокировку на время рассмотрения ваших документов. Очень часто бывает, что банк запрашивает дополнительные документы. В некоторых случаях разрешение вопроса может занять несколько месяцев.

Как банк уведомляет вас о блокировке счета

Сам по себе процесс уведомления регламентирован законодательством недостаточно хорошо. Как правило, банки разрабатывают собственные регламенты, на основании которых выполняется процедура извещения клиента.

Чаще всего уведомление предусмотрено посредством SMS-сообщений, сообщений в мобильный банк или телефонного звонка (телефонограммой). Выполнение любого из предусмотренных регламентом действий считается надлежащим извещением клиента.

Алгоритм ваших действий при блокировке

  • После получения уведомления о блокировке или приостановлении операции по счёту первым делом посещаете банк лично. Требуете выдать официальный документ с основаниями блокировки счета (обычно это уведомление о приостановлении операций по счёту или отказе в совершении операции вместе с запросом о предоставлении документов). Если банк отказывает (а отказывают нередко), можно писать жалобу в ЦБ (можно позвонить). Но до этого момента пишем запрос и отдаем под роспись сотруднику банка (желательно иметь копию, в крайнем случае можно сфотографировать на телефон жалобу с отметкой о принятии). Параллельно рекомендую обратиться на горячую линию банка и описать ситуацию. Все эти действия можно делать только в том случае, если банк отказывает вам без объяснения причин. Если счёт заблокировали из-за одной приходной операции, сразу же узнаём, возможно ли разрешение проблемы, если операция будет отменена (то есть деньги будут отправлены обратно). Иногда банк соглашается на такой вариант. Если он для вас приемлем, рекомендую воспользоваться.
  • Если выдали уведомление, то из него или приложенного запроса узнаёте причину блокировки и список требуемых документов для проверки законности операции.
  • Узнаёте вид блокировки. От этого зависит возможность фактических действий по управлению деньгами. Рассмотрение документов может занять до двух месяцев (редко – до четырёх). Всё это время вы будете лишены возможности управления деньгами. Но в некоторых случаях банки предоставляют возможность открытия вклада или счёта. Так вот, чтобы понести меньшие финансовые потери, рекомендуем на этот период времени открыть вклад с возможностью расходных операций. Если вопрос разрешат раньше, вы спокойно снимете деньги.
  • В запросе банка будет список документов, который вы обязаны предоставить для подтверждения легальности совершенной операции. Готовите пакет документов в полном объёме, запрошенном банком. Если вы не предоставите какой-либо документ, банк спокойно вам откажет. Поэтому документы надо предоставлять все.
  • Если заблокировали счет из-за конкретной приходной операции. Представляете документы по этой операции. Например, вам поступили деньги, назначения платежа нет. Если это был возврат займа — представляете договор займа. Если вам оплатили выполненную работу — представляете договор оказания услуг (правда, банк в ответ может запросить с вас данные, подтверждающие регистрацию в качестве ИП или самозанятого, а также сведения об уплате налогов, имейте это в виду). Если была сделка по продаже квартиры, машины — договор купли-продажи и выписку из ЕГРП на недвижимость, сведения из ГИБДД на машину.
  • Если счёт заблокировали из-за конкретной расходной операции. Представляете документы по операции — основание её проведения (счет, договор и так далее). Если просят обосновать экономический смысл операции — обосновываете письменно.
  • Если заблокировали счёт и просят пояснить происхождение денег. Представляете документы, подтверждающие легальность происхождения денежных средств (справки по форме 2-НДФЛ, налоговую декларацию, договоры купли-продажи недвижимости, купли-продажи автотранспорта и иного имущества, документы по получению наследства). Советую дома хранить справки об уплаченных налогах как минимум за три года, лучше — за пять лет.
  • Если счёт заблокирован по решению суда или пристава в рамках исполнительного производства, то вам нужно подать жалобы на указанные акты.
  • Если расторгли (или требуют расторгнуть) договор о банковском обслуживании и просят все деньги отправить на счёт в другой банк безналичным платежом (иными словами, заблокирована одна или несколько операций, сам счёт заблокирован, но, если вы согласитесь, его разблокируют и дадут вывести деньги в другой банк). Не представляет сложности согласиться с требованиями банка и уйти в другую финансовую организацию на обслуживание. Но прежде следует рассмотреть последствия такого развития событий. Прежде всего, это может быть не бесплатно. Во многих договорах на банковское обслуживание в этом случае может быть предусмотрен штраф в размере 10-15% от суммы денежных средств, находящихся на счёте. Выполнив требования банка, вы можете попасть в так называемый межбанковский список неблагонадежных клиентов (обычно его называют «чёрный список»). У вас могут быть проблемы при открытии счетов в дальнейшем в любом банке страны (банки обмениваются информацией). В этом случае рекомендуем не спешить соглашаться с требованиями банка (если есть такая возможность). Советуем сначала попробовать объясниться и узнать причины такого отношения. И только потом решать — выводить деньги или оставлять.
  • Подготовив список документов, передаём его в банк с описью, получаем отметку о принятии. Всю переписку с банком ведём письменно, подтверждающие документы сохраняем. Допустимо представлять документы посредством обмена электронными письмами (в большинстве банков просят представить документы в электронном виде).
  • Стандартный срок рассмотрения ваших документов банком — десять рабочих дней. Если банк вышел за пределы этого срока, напоминаем о своём существовании звонком ответственному сотруднику, если нужно — запросом об итогах рассмотрения документов.
  • Если банк вынес решение в вашу пользу, делаем выводы из неприятной ситуации, чтобы избежать таких случаев в будущем.
  • Если банк вынес решение не в вашу пользу, получаем ответ по итогам рассмотрения. Решаем вопрос об обжаловании действий банка в ЦБ РФ через сайт. Если не помогло, остаётся лишь судебный спор.

Как это работает на практике

С чем столкнулись мои клиенты при блокировках и как им успешно удалось разрешить свои проблемы. На практике большая часть блокировок связана со следующими основаниями.

На первом месте — транзит денежных средств.

Пришедшую сумму на счёт владелец отправил на карточку жене, которая сняла деньги для расчета в магазине (магазин не принимал карточки). Счёт заблокировали. Ситуацию удалось разрешить очень быстро — в банк был представлен кассовый чек на покупку. Этого оказалось достаточно для разрешения ситуации.

На втором месте — снятие денежных средств наличными.

Сталкивались со следующими случаями.

Банк потребовал документы по вопросу снятия крупной суммы денег наличными. Причем деньги на счёт были внесены наличными самим владельцем счёта. До представления документов и объяснений счёт заблокировали. Ситуацию удалось разрешить представлением договора вклада из другого банка, в котором он был открыт (деньги снимались для перевода в другой банк с более выгодными условиями).

В другом случае банк отказал в снятии наличных, заблокировав счёт. В качестве причины указал отсутствие назначения платежа при поступлении денег на счёт. Пришлось представлять документы (договор, счёт) по проведенной операции, письмо из банка-отправителя с подтверждением ошибки в платёжных документах.

На третьем — многочисленные поступления денежных средств от различных контрагентов.

Банк заблокировал счёт лица, получающего деньги от множества лиц, заподозрив занятие предпринимательской деятельностью (совместная покупка). Ситуацию удалось разрешить, представив объяснительную в банк о том, что предпринимательская деятельность не ведётся, и все требуемые документы.

Случаи блокировки карт и счетов граждан, не связанных с предпринимательской деятельностью, достаточно редкое явление. Практически всегда ситуация разрешалась при обращении в банк и выполнении требований о предоставлении документов.

Типичные ошибки, которые не стоит совершать

  • Ссора с сотрудниками банка в отделении. Не стоит ругаться с банковскими работниками. Советую проявить сдержанность в общении, поскольку от сотрудников банка в некоторой мере также зависит окончательное решение вашего вопроса, в том числе и сроки рассмотрения. В некоторых случаях они сами вам могут подсказать как правильно оформить документы или правильно составить объяснения по спорной операции.
  • Угрозы жалобами. Нет никакого смысла угрожать написанием жалобы в ЦБ или головное отделение банка. Вообще жалобу в ЦБ следует подавать только в том случае, когда банк вам окончательно отказал.
  • Угрозы обращением в суд или прокуратуру. Не стоит раньше времени говорить о намерении взыскать с банка ущерб в судебном порядке. Угрозами банкиров не испугаешь, а вот возможность диалога сведёте к нулю.
  • Неполный комплект документов, замена документов письменными пояснениями. Документы надо представлять все и в той форме, в какой требует банк. К сожалению, банк вряд ли устроят ваши устные договоренности с контрагентом по спорной операции. Банк рассматривает только письменные документы.
  • Неясные и запутанные пояснения. Ваши объяснения должны быть достаточно подробными, последовательными и аргументированными.

Источник: https://vc.ru/finance/63855-chto-delat-pri-blokirovke-scheta-ili-karty-po-115-fz

Правила пользования банковской платежной картой ОАО

Банк не выдаёт денежные средства со счёта карты без использования карты

          Банковская платежная карта ОАО «Паритетбанк» (далее – Карта) – платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету клиента (далее – Счет), открытому в ОАО «Паритетбанк» (далее – Банк), и проведение расчетов в безналичной форме за товары (работы, услуги), получение наличных денежных средств и осуществление иных операций по счету клиента в пределах остатка и разрешенного лимита овердрафта (дебетовая Карта) или по счету по учету кредитов в пределах кредитной линии (кредитная Карта).

Основная Карта – Карта, выдаваемая владельцу Счета на основании договора об использовании карты (кредитного договора) в качестве первой Карты к Счету или второй (последующей) Карты в случае, если она относится к иной категории и (или) платежной системе.

Дополнительная Карта – дебетовая Карта, выдаваемая другому физическому лицу на основании полномочий, предоставленных владельцем Счета.

          Условия обслуживания Карты регулируются договором об использовании карты (кредитным договором), внутренними документами Банка, правилами платежной системы и законодательством Республики Беларусь.

К внутренним документам Банка относятся настоящие Правила пользования банковской платежной картой ОАО «Паритетбанк», Сборник размеров платы за банковские операции, выполняемые ОАО «Паритетбанк», условия Счета клиента, памятки для клиентов, решения Правления Банка и других коллегиальных органов Банка.

Внутренние документы Банка могут изменяться Банком в одностороннем порядке в течение срока действия договора об использовании карты (кредитного договора) с предварительным уведомлением Клиента в соответствии с договором об использовании карты (кредитным договором).

Держатель Карты (Клиент) – физическое лицо, использующее Карту на основании договора об использовании карты (кредитного договора) или в силу полномочий, предоставленных владельцем Счета, заключившим договор об использовании карты с Банком.

Карта является собственностью Банка и подлежит возврату в Банк по истечении срока ее действия или при закрытии счета.

ПОЛУЧЕНИЕ КАРТЫ.

          Карта может быть получена только при личном обращении держателя в Банк.

Держатель обязан поставить личную подпись на оборотной стороне Карты при ее получении. Отсутствие подписи на Карте является законным основанием для отказа в ее обслуживании и изъятия из обращения без объяснения причин и каких-либо компенсационных выплат со стороны Банка.

За открытие Счета, выдачу Карты и предоставление возможности осуществлять операции с ее использованием (обслуживание Карты) Банк взимает плату в соответствии со Сборником размеров платы за банковские операции, выполняемые ОАО «Паритетбанк».

ПИН-КОД.

          ПИН-код – персональный идентификационный номер, используемый для идентификации держателя Карты.

ПИН-код состоит из 4-х цифр, выдается вместе с Картой в запечатанном конверте и защищает денежные средства на Счете от несанкционированного использования в банкоматах, платежно-справочных терминалах самообслуживания, терминалах в пунктах выдачи наличных и организациях торговли (сервиса).

По Картам внутренней платежной системы «Белкарт» все вышеуказанные операции с использованием Карты подтверждаются ПИН-кодом.

По Картам международной платежной системы Visa International операции выдачи наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных (кассах) других банков, расчетов в безналичной форме за товары (работы, услуги) посредством терминалов в пунктах выдачи наличных и организациях торговли (сервиса) могут также подтверждаться подписью держателя, которая сверяется с подписью на Карте.

Держатель должен держать ПИН-код в тайне, а также хранить его отдельно от Карты.

При совершении операции предоставляется только три попытки для ввода ПИН-кода. После третьего неверного ввода ПИН-кода Карта автоматически блокируется.

Для ее разблокировки необходимо позвонить в Службу сервиса клиентов по телефону +375-17-299-25-25 (круглосуточно).

После этого держателю предоставляется только одна попытка для ввода верного ПИН-кода, в противном случае Карта снова блокируется.

При утрате (подозрении в утрате) ПИН-кода Карта подлежит переоформлению на основании заявления Клиента (в этом случае изготавливается дубликат карты).

СРОК ДЕЙСТВИЯ КАРТЫ.

          Карта действительна до последнего дня месяца и года, указанных под номером Карты на ее лицевой стороне (в формате ММ/ГГ, где ММ – месяц, ГГ – год). Переоформление дебетовой Карты на новый срок (обновление Карты) осуществляется на основании заявления Клиента. Отказ от обновления Карты и закрытие Счета осуществляется в соответствии с договором об использовании карты.

ПОЛЬЗОВАНИЕ КАРТОЙ.

          Пользоваться Картой имеет право только ее держатель (лицо, чьи подпись и/или имя и фамилия на ней нанесены). Другим лицам пользоваться Картой категорическизапрещено. В случае передачи Карты и/или ПИН-кода другому лицу все потраченные с использованием Карты денежные средства списываются со счета в безусловном порядке.

Держатель вправе распоряжаться средствами в пределах остатка средств на Счете и разрешенного лимита овердрафта (в случае дебетовой Карты) или в пределах кредитной линии (в случае кредитной Карты) с учетом ограничений (лимитов), которые могут быть установлены Банком.

В случае повреждения Карты необходимо обратиться в Банк для представления заявления о ее переоформлении (в этом случае изготавливается дубликат Карты).

ОПЕРАЦИИ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ КАРТЫ.

         С использованием Карты можно рассчитываться за товары (работы, услуги), а также совершать операции с наличными денежными средствами. В пунктах обслуживания Карты размещаются товарные знаки (логотипы) платежной системы, которые соответствуют товарному знаку платежной системы на лицевой стороне Карты.

При совершении операции с использованием Карты держатель должен ввести ПИН-код на клавиатуре для ввода ПИН-кода или поставить подпись на карт-чеке (в зависимости от способа идентификации держателя), предварительно убедившись, что в карт-чеке правильно указаны номер Карты и другие данные операции (тип операции, дата, сумма, валюта). Вводя ПИН-код (подписывая карт-чек), держатель подтверждает операцию и дает указание Банку на ее осуществление.

При снятии наличных денежных средств в банкомате, кассе может взиматься плата в соответствии со Сборником размеров платы за банковские операции, выполняемые ОАО «Паритетбанк». При снятии наличных денежных средств в другом банке, сумма операции может быть увеличена на сумму комиссии по тарифам данного банка.

При осуществлении с использованием Карты операции в валюте, отличной от валюты Счета, осуществляется автоматическая конверсия суммы операции в валюту Счета.

Счет может быть пополнен не только его владельцем, но и иным лицом в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

ВЫПИСКА ПО СЧЕТУ КЛИЕНТА.

          Контроль правильности отражения операций по Счету осуществляется посредством выписки, которая предоставляется при личном обращении владельца Счета в подразделение Банка или по электронной почте на адрес, указанный в заявлении-анкете. В выписку включаются все операции по Счету на дату их обработки, а также сумма остатка на Счете без учета операций, находящихся в обработке.

При обнаружении расхождений между операциями, содержащимися в выписке и реально совершенными, владелец Счета должен в срок не позднее 15-го числа месяца, следующего за месяцем обработки операции, обратиться в Банк с письменной претензией. В отсутствие письменной претензии в течение данного срока все операции считаются подтвержденными и претензии по ним не принимаются.

На основании письменного заявления Банк может предоставить дополнительную выписку по Счету с взиманием платы в установленном размере.

УТЕРЯ, КРАЖА, НЕЗАКОННОЕ ИСПОЛЬЗОВАНИЕ КАРТЫ.

          Если Карта утрачена (утеряна, украдена) либо постороннему лицу стали известны ее реквизиты или ПИН-код, держатель должен немедленно обратиться в Службу сервиса клиентов по телефону +375-17-299-25-26 (круглосуточно).

После устного заявления об утрате Карты держатель должен представить в Банк письменное заявление о внесении Карты в стоп-лист. До того момента владелец Счета продолжает нести ответственность за операции, совершенные с использованием утраченной Карты.

Все Карты, объявленные украденными или утерянными, вносятся в список недействительных Карт (стоп-лист) для блокировки Карт.

Новую Карту Банк выдает на основании заявления о переоформлении Карты в соответствии с правилами Банка. За переоформление Карты Банк взимает вознаграждение в установленном размере.

Держатель обязан представить по требованию Банка информацию для расследования обстоятельств утраты Карты (реквизитов Карты).

Если Банк имеет сведения о том, что незаконное использование Карты произошло с согласия держателя, то ответственность за совершенные с использованием Карты операции несет владелец Счета.

При нахождении Карты, ранее объявленной украденной или утерянной, держатель должен незамедлительно сообщить об этом в Банк.

ОТВЕТСТВЕННОСТЬ И РЕКЛАМАЦИИ.

          Держатель должен, безусловно исполнять все обязательства, вытекающие из настоящих Правил и Договора.

Банк не несет ответственность за возникновение конфликтных ситуаций вне сферы его контроля, а именно:

за сбои в работе систем телекоммуникаций, в связи с которыми держатель не смог совершить операцию с использованием Карты;

за лимиты, ограничения и условия обслуживания, установленные по операциям с использованием Карты другими участниками платежной системы, которые могут затрагивать интересы держателя;

за качество товаров и услуг, оплаченных с использованием Карты;

за отказ пункта обслуживания принять Карту по каким-либо причинам.

Источник: http://www.paritetbank.by/services/private/card/bezopasnost/

Защита прав online